Читать онлайн Мыслить деньгами. Как принимать нужные финансовые решения и не беспокоиться о расходах
- Автор: Кумико Лав
- Жанр: Истории успеха, Мотивация
Всем женщинам, которые потеряли надежду свести концы с концами. Пора взяться за дело по-новому. Пойти своим путем
Введение: как начать себя уважать
Мы, женщины, постоянно обманываем себя в двух вопросах: что плохо обращаемся с деньгами и что нам нечего надеть. И пусть эта книга не поможет вам с последним – хотя фирменные джинсы точно стоят того, чтобы немного сэкономить, – но в том, чтобы поправить свои финансовые дела, с ней не сравнится никакая другая.
Нет чувству, что финансы вышли из-под контроля!
Нет стремительному росту долгов!
Нет стрессу, тревоге и постоянному беспокойству!
И главное – больше никакого традиционного планирования бюджета!
Традиционное планирование заведомо провально, потому что сосредоточено исключительно на цифрах. Более того, оно навязывает нам слишком много ограничений, повышает тревожность и изматывает: мы попадаем в зависимость от тех, кто «знает секрет». Несмотря на все мудреные программы, которые якобы разбивают большие концепции на конкретные пошаговые инструкции, традиционное планирование бюджета неизменно приводит к тому, что у вас опускаются руки, вы оказываетесь сбиты с толку и не уверены в том, что все делаете правильно, изо всех сил стараясь соблюдать правила, которых не понимаете. Хуже того, вам становится обидно, что вы как дите малое, вам постоянно приходится бить себя по рукам, если они тянутся потратить деньги. А когда все эти ограничения приводят к провалу, вы корите себя за недисциплинированность («Что со мной не так? Почему я никак не могу держать себя в руках?»).
Но одной дисциплины недостаточно. Вам нужны еще более строгая дисциплина… И эта книга.
Я – Кумико Лав, основательница самого популярного сайта о личных финансах «Бюджет по зарплате» и аккредитованный финансовый консультант. Я помогаю миллионам женщин во всем мире переосмыслить отношения с деньгами. И у меня другой подход к ним, очень мало зависящий от цифр. Разговор о деньгах – он совсем не о цифрах. Говоря о финансах, мы имеем в виду гораздо большее. Мы рассуждаем об эмоциональном здоровье. О счастье. О качестве нашей жизни.
Финансовое здоровье – это эмоциональное благополучие, а этому женщин не учат. Мы чувствуем себя виноватыми из-за денег, с трудом экономим их, нехотя просим, тратим, когда нам хорошо и когда плохо, не знаем, как ими распорядиться, что с ними делать, сколько их у нас и, конечно, сколько нужно. И это потому, что многие наши решения относительно денег связаны с тем, как мы относимся к себе в конкретный момент. Мы тратим из-за паники, страха, неуверенности, низкой самооценки, беспокойства, сомнений, стыда и разных сложных человеческих эмоций, которые, честно говоря, снижают качество нашей жизни. Вот о чем эта книга. Независимо от уровня вашего дохода или остатка на платежной карте вы заслуживаете того, чтобы жить хорошо. Вы заслуживаете того, чтобы экономить с достоинством и тратить на исполнение собственной уникальной мечты.
Вот что я называю «мои деньги – мое дело».
И речь идет о том, что вам ДЕЙСТВИТЕЛЬНО нужно, а не о том, чего не следует покупать.
Не могу сосчитать, сколько женщин из тех, кто мне встречался, радикально меняют финансовые привычки, лишая себя радости. У меня разрывается сердце, когда я вижу, как люди предают себя, потому что боятся финансовых последствий, не готовы к ним или, что хуже всего, потому что кто-то сказал им, чего делать нельзя: например, когда молодая мама стыдит себя за то, что хочет сходить в кафе с друзьями, ведь «так нельзя». Когда кто-то автоматически считает, что не может позволить себе продолжить образование. Когда мы не покупаем свежие натуральные продукты, потому что они «для богатых».
Мы так жить не будем. Мы станем управлять своими деньгами – и, соответственно, своей жизнью – с позиции силы. Начнем с вопроса, на что вам нужны деньги. Как они должны послужить вам? Как сделать так, чтобы планирование бюджета стало способом проявить к себе уважение, а не отказывать во всем?
Если вы скажете: «Ладно, Мико, попробуй проявить уважение к моему отрицательному балансу», я пойму, это сложный момент (по крайней мере, поначалу). Но не потому, что вы плохо обращаетесь с деньгами, поверьте. А потому, что вы руководствуетесь устаревшими и ложными представлениями о деньгах и роли, которую они играют в вашей жизни.
Вот в чем дело: озабоченные денежными проблемами люди не знают сами, к чему стремятся или что действительно наполняет их жизнь, не знают, что приносит им счастье. Следовательно, они тратят деньги либо из-за подсознательной неуверенности, потребности приспособиться или стать кем-то другим, либо поскольку понятия не имеют, что на самом деле придает ценность их жизни. Например, когда женщина делает маникюр каждую неделю – «как все», – но из-за этого у нее растет долг по кредитной карте. Или студентка покупает билет, чтобы послушать группу, которая ей не нравится, потому что все ее друзья туда идут, а на следующей неделе ей не хватает денег на книги. Такие люди не знают, что значит жить свободной полноценной жизнью, потому что еще не определили это для себя.
Пока вы не поймете, кто вы, чего хотите и как желаете прожить свою жизнь, невозможно научиться распоряжаться деньгами.
Вот этому я и собираюсь научить вас в своей книге. Я не буду навязывать жесткую систему правил, сколько можно или нельзя тратить в Starbucks: правила вам не нужны. Вместо этого я научу вас думать о деньгах иначе, чтобы вы принимали другие решения, исходя из своей уникальной ситуации – личных ценностей, эмоций, которые вами движут, конкретных потребностей. Как только вы определите эти критерии, ваш финансовый план составится практически сам собой.
Дело не в лишении, а в желании. Потому что проблема не в вас. Проблема – в стыде, чувстве вины, ожиданиях общества. А вы – решение.
Надеюсь, эта книга вселит в вас уверенность в себе, чтобы вы смогли со светлыми мыслями и открытой душой попробовать еще раз. И благодаря ей вы засияете.
Часть I. Начало
Глава 1. Рожок мороженого, изменивший мою жизнь
Многие пары ссорятся из-за денег, но у нас с бывшим мужем проблема была еще серьезнее: мы вообще не говорили о них.
Он отдавал мне зарплату, а я оплачивала счета. И хотя может показаться, будто мы супермудрецы, какими мы были на самом деле, непонятно. Планы? Что это? Мы просто жили сегодняшним днем, и ни один из нас не задумывался о деньгах настолько, чтобы поговорить о них.
Однако в тот день, когда я забеременела, нам наконец пришлось пристальнее взглянуть на бюджет. Потянем ли мы ребенка? Я убеждала себя, что все получится, мы найдем способы экономить. Я сама покрыла стены детской в светло-зеленый цвет краской, которую купила на распродаже. Я смотрела видео из серии «Сделай сам» на YouTube и уроки на Pinterest. Я смастерила книжные полки из старых водосточных желобов и сама нарисовала все картинки для детской маркерами на плотной бумаге. Я была полна решимости создать нечто особенное, несмотря на нехватку денег. Это было бы прекрасно, мы бы как-нибудь проскочили – как всегда.
Но потом я родила.
Если вы когда-нибудь смотрели в глаза новорожденному, то знаете: это переворачивает с ног на голову все ваши представления о том, что важно, а что нет. Впервые принципа «жить сегодняшним днем» оказалось мало. Стало недостаточно жить инстинктивно. Мой сын Джеймс заставил меня захотеть совершенно нового чувства стабильности, красивой, размеренной, безопасной и продуманной жизни.
В какой-то момент я решила, что мне нужен бюджет. Настоящий. Не хлипкий, для галочки, а такой, какой действительно помог бы нам жить и развиваться как семья.
Идея казалась разумной – сами знаете, финансовые цели и все такое, – но вдруг я поняла, что мы с мужем в разных командах. Мы наконец начали говорить о деньгах, но каждый раз это заканчивалось ссорой. У нас не было четкой цели и больших амбиций. Я перебирала разные методы составления бюджета в поисках такого, который действительно помог бы нам лучше распоряжаться деньгами, – от процентного до ежемесячного и т. д., – но к концу каждого месяца, после своевременной оплаты счетов, ничего не оставалось. Это была постоянная, бесконечная борьба.
Вскоре наш долг вышел из-под контроля. У нас были одна или две кредитные карты на общую сумму 6000 долл., у меня росли студенческие кредиты и медицинские счета после серьезной аварии на мотоцикле. Но мне все же удалось добиться небольшого прогресса, воспользовавшись переводами баланса: я подала заявление в больницу о финансовых затруднениях и получила план погашения студенческих кредитов, основанный на доходах. В конце концов – набравшись сосредоточенности и дисциплины – я сумела выплатить все и была невероятно горда собой. Я не добилась всего, чего хотела, но все же справлялась. Я старалась.
А потом случился развод.
В детстве я пережила расставание родителей, и это был один из самых значимых моментов моей юности. Я помню, как страдала мама. Я видела, как в ее жизни поселился страх. Отголоски той боли я ощущала, даже повзрослев.
Поэтому, оказавшись в роли инициатора развода, я чувствовала только горечь поражения, сжавшую сердце. Ситуация невероятно осложнялась тем, что было почти невозможно найти собственное жилье при годовом доходе всего в 30 000 долл. на должности секретаря в финансовой компании. К счастью, наконец я нашла квартиру площадью 74 м². Несколько месяцев она стояла практически пустой. Я ушла от мужа с несколькими сумками вещей, поэтому мебели у нас не было. Мне удалось купить телевизор на часть зарплаты, и мы с сыном смотрели его по вечерам, ужиная на полу в гостиной. Развод – это сложно по многим причинам, но лично по мне сильно ударило одиночество. В браке мы все делали вместе. Вместе зарабатывали, сводили концы с концами, вместе болтали и ужинали. А потом я осталась одна. Было одиноко, страшно и темно.
Однако еще больше, чем одиночество, на меня давило чувство вины. Я знала, что это решение было лучшим для нашей семьи, но понимала, что лишила сына всего привычного: заднего двора, его комнаты, игрушек, качелей. Я была в постоянной панике из-за переживаний о том, как он привыкнет к переменам, и из-за этого проблема усугублялась: я продолжала пытаться жить не своей жизнью. Я хотела сделать вид, будто все в порядке. Хотела притвориться, будто мы по-прежнему вместе и что ничего не изменилось. Я хотела дать сыну жизнь, которую он заслуживал. И из-за этого сложного эмоционального коктейля стыда, вины и страха однажды утром я проснулась, взяла выходной и, вооружившись кредиткой, заказала новенькую мебель.
Много мебели.
Мне отчаянно хотелось доказать, что я хорошая мать. Настолько отчаянно, что заодно я заказала свежий декор (больше никакой цветной бумаги и маркеров), микроволновку, кастрюли и сковороды, все кухонные гаджеты и кровать. Вы знаете, как дорого стоят кровати?
Думаю, вас не удивит, что я тут же исчерпала свой лимит. И вот тогда я пришла к грандиозному решению – начать принимать предложения кредитных карт, которые приходили по почте. Я подумала про себя: «Я смогу выплатить эту сумму за следующий год, это ерунда». В моем представлении речь шла о создании дома, где мой сын любил бы находиться, где ему было бы комфортно и безопасно, где он был бы счастлив. Но на самом деле я тратила деньги, которых у меня не было, чтобы почувствовать: моя жизнь соответствует моему же представлению о том, что такое хорошая мама.
Общий ущерб от моего «запоя хорошей мамы» вкупе с новеньким сияющим Jeep Patriot, купленным прямо перед разводом, составил более 20 000 долл. в виде долга с непосильно высокими процентами. Вскоре я обнаружила, что должна 78 000 долл. Я по-прежнему жила сегодняшним днем, принимала легкомысленные финансовые решения, которые потом рационализировала как полезные.
Конечно, я никогда не думала, что поворотный момент произойдет в «Макавто».
Мы были в парке. Сын захотел мороженого. Мы сели в машину и поехали в ближайший «Макдоналдс». Я подошла к окну и сделала заказ. Никогда не забуду цену: 1,09 долл. У кассы я полезла в бумажник и достала свою дебетовую карту, но потом заколебалась: я даже не знала, есть ли у меня такая сумма на счете. Поэтому вытащила кредитку. Я купила рожок мороженого за доллар для сына в кредит.
И вдруг я впервые осознала все с напряженной, мучительной ясностью.
Оглянувшись на сына, счастливо облизывающего мороженое, я разозлилась. Правда иногда раздражает, но только она вас и спасет. В тот момент я поняла, что придется приложить очень много усилий, чтобы обеспечить сыну жизнь, которой он мог бы гордиться, где нет стыда, бедности и замкнутого круга финансового стресса, в который я нас загнала. Я хотела, чтобы он мог жить без постоянной эмоциональной борьбы, по-настоящему, или хотя бы имел возможность спокойно купить себе рожок мороженого. Я не хотела подавать ему пример нездорового поведения. Я не желала, чтобы он ощутил на себе побочные эффекты моих неудачных решений.
Кроме того, я устала постоянно думать о деньгах, никогда не зная, сколько у меня осталось на счете, напрягаться, напрягаться, напрягаться, вечно отсутствовать, находясь с ребенком, потому что мысли всегда где-то в другом месте.
Это был один из тех моментов, когда понимаешь, что у тебя больше нет выбора. Финансовый успех превратился из «было бы неплохо» в необходимость. И знаете, что я посчитала первым шагом?
Серьезно отнестись к пониманию того, что такое деньги.
Мне нужно было серьезно отнестись к их зарабатыванию, стратегическому подходу, планированию и использованию.
И мне нужен был реальный, эффективный бюджет.
Не то чтобы я не пыталась составлять его раньше. Но ни разу он не был приспособлен к жизни в реальном мире. Возможно, дело в том, что тогда мне не было известно: составить бюджет сложно не из-за бюджета, а из-за правил. Измените их – изменится результат. Мне предстояло многому научиться.
Однако я понимала: надо что-то делать – что угодно. Поэтому начала экспериментировать. Я отказалась от того, что, как мне казалось, должна делать, и сосредоточилась на том, что действительно было полезно… Для меня. Например, вместо того чтобы тратить каждый доллар на погашение долга и в течение трех лет не есть ничего, кроме риса и бобов, – типичный рецепт в мире планирования бюджета, – я решила посмотреть на свое эмоциональное расточительство объективно. Я поняла, что тратить слишком много меня заставляет низкая самооценка. Поэтому вместо того, чтобы идти в торговый центр, когда плохо, я надевала кроссовки и шла на пробежку. Мало-помалу я стала замечать, в чем делаю успехи, а что не работает в моей жизни. И постепенно родился новый личный метод составления бюджета, где самые полезные идеи, почерпнутые из традиционных подходов, объединялись в новый гибридный подход, соответствующий только моим целям, а не чьим-то еще.
К концу эксперимента у меня был не просто план, а свобода и удовлетворение.
У меня снова появилась надежда.
Большинство людей не понимают в составлении бюджета одного: что дело не в деньгах. Дело в вас. Планирование бюджета – это замаскированное личное развитие.
Если вы знаете, чего хотите от своих денег, прогресс произойдет – независимо от того, много их у вас или мало. Дело в том, что большинство из нас не понимают, чего на самом деле хотят от денег.
Стоя много лет назад на парковке у «Макдоналдса», я не знала, чего хочу. Я копировала и вставляла цели других людей в свою жизнь, полагая, что они вполне хороши. Потребовались годы экспериментов, самоанализа и постановка трудных вопросов, чтобы наконец понять: возможно, я хочу чего-то иного. Я действительно хотела иного. И мне нужно было научиться использовать деньги как инструмент для осуществления своей мечты, а не реакции на страхи.
Составляя бюджет, вы начинаете понимать себя совершенно по-новому, ведь вам приходится решать, чего вы на самом деле хотите добиться с помощью денег, помимо оплаты счетов. Мне нужно было определить, как ощущается и выглядит успех в моей жизни, и научиться решать основные проблемы, вызванные неконтролируемыми расходами. И не потому, что мне отчаянно требовалось новое фирменное зеркало.
Каждый божий день я смотрела на сына, и с каждым днем моя цель становилась все яснее. Я начала планировать бюджет иначе и разработала календарь, который позволил мне взглянуть на финансы под другим углом. В конце концов я научилась использовать бюджет с нулевой базой – мы скоро поговорим об этом подробнее, – благодаря чему стала контролировать ситуацию и направлять каждый доллар на то, что важно для меня и моей жизни. Ничто не происходило спонтанно. Все было учтено.
И это сработало.
Нажмем на кнопку перемотки вперед. Теперь моя жизнь совсем не похожа на прежнюю. Я бы не поверила, если бы в тот день в «Макдоналдсе» кто-то сказал мне, что в будущем я стану всемирно известным экспертом по личным финансам, блогером и писательницей с миллионами подписчиков со всего мира. Или что я наконец перестану думать о деньгах. Я провожу время с сыном каждый день. Я могу позволить себе отправить его в спортивный лагерь и на разные мероприятия. В прошлом году я съездила на великолепный отдых со своей мамой. А совсем недавно?
Я заплатила за наш совершенно новый дом наличными.
Это счастливая концовка («и жили они долго и счастливо») того, что я называю «бюджет по зарплате»: системы, которую я разработала, чтобы помочь другим женщинам, заблудившимся в своих финансах. Мой бизнес и сайт – не только дело и блог. Это сообщество женщин со всего мира. И мы не просто составляем бюджет – мы строим. Руководствуясь своими желаниями, распределяем финансы и возвращаем себе контроль над собственной жизнью.
Возможно, вам трудно представить жизнь, которой вы никогда не жили, жизнь без вопроса «Хватит ли мне?», нависшего дамокловым мечом. Когда не нужно бояться чрезвычайных ситуаций. Когда вы можете гордо сказать: «Я знаю, что делаю».
Но поверьте: если это смогла сделать девушка, которая когда-то была настолько бедна, что ей приходилось выбирать, заплатить за квартиру или купить еды, то сможете и вы.
Я научу вас смотреть на деньги как на двигатель, а не как на врага. Многие другие финансовые программы ошибаются, потому что фокусируются на цифрах и упускают из виду нечто действительно важное: вас, вашу жизнь, семью и то, что дает вам радость, счастье, уверенность и свободу. Не только финансовую, но и настоящую свободу благополучной жизни.
Жизнь важнее денег. Наличие вариантов лучше любой суммы на вашем банковском счете. Проводить время с детьми. Посвящать себя семье. Создавать незабываемые моменты. Жить без тревоги о деньгах. Доверять себе. И полностью погружаться в миллионы моментов, из которых состоит ваш день.
Составление бюджета не означает ограничения расходов – речь о расширении ваших возможностей. О качестве вашей жизни. О покое, удовольствии и радости. Об удовлетворении и о создании красивых, ярких воспоминаний – независимо от того, насколько скромен ваш бюджет.
Речь об уверенности.
Речь о том, чтобы быть сильной.
Речь о том, чтобы оставаться верной себе.
И о том, чтобы любить себя так, как никогда раньше.
Глава 2. Тревога о деньгах не связана с деньгами
Мне было одиннадцать лет, когда мама решила развестись с отцом. Я знала, что все будет плохо.
Трах. Бах. Бум. Шмяк.
Мама быстро схватила несколько вещей, в том числе свою любимую японскую куклу, и велела нам садиться в машину. Мы бросились к дому бабушки, где забаррикадировались в ванной – тогда это казалось необходимым. Мы сидели, прижавшись друг к другу в душевой кабине, и я видела, как застыло лицо матери с телефоном у уха, когда отец, порубив топором всю мебель в нашем доме, кричал в трубку, что убьет ее.
В такие моменты формируется тревога, с которой мы столкнемся в дальнейшем, в том числе из-за финансов. Возможно, вы тоже пережили нечто подобное. Или жили либо живете в настоящей, крайней нужде – например, у вас нет крыши над головой. Независимо от масштаба травма, которую вы пережили, однозначно влияет на то, как вы смотрите на все, особенно на деньги. Ведь на наше отношение к ним воздействует то, насколько мы чувствуем себя в безопасности. Беспокойство о деньгах приходит не в ту минуту, когда мы открываем банковский счет или кредитную карту. Оно рождается, когда мы начинаем бояться.
Для меня жизнь после развода стала вечной нуждой: мама пахала на трех работах, чтобы оплачивать дополнительные кружки для меня и моей сестры. Она влезла в долги, чтобы просто вести домашнее хозяйство. За все необходимое, от школьных тетрадей до нижнего белья, мы расплачивались кредиткой. Иногда у нее не было выбора, кроме как занимать деньги у бабушки, чтобы свести концы с концами. И конечно, тревожность все глубже просачивалась в мое подсознание.
Травма усилилась.
Хотя моя мама – самая сильная и добрая женщина, которую я знаю, она все-таки человек, существо эмоциональное. И вы тоже. Независимо от того, насколько вы сильны, эмоции всегда влияют на вас. Страх и одиночество вторгаются в вашу психику. Вам кажется, что вы ведете войну в одиночку. Ничто не дается легко, создается впечатление, что вы не можете ничего контролировать. Вы постоянно ходите по натянутому канату, боретесь за свое счастье, тревожась из-за того, что вам чего-то не хватает.
Это утомительно. А истощение подрывает уверенность. Вы начинаете ожидать, что жизнь будет тяжелой.
Так чувствовала себя и я в начале своего финансового пути, и в какой-то момент так ощущали себя почти все женщины в моем сообществе. Я называю подобное мышление мышлением дефицита – постоянным ожиданием, что вам чего-то не хватит. И хотя это нормальная эмоциональная реакция на травму, она не отражает реальность. Вы можете постоянно чувствовать, что вам не хватает денег, вы не умеете зарабатывать, у вас «плохо с цифрами», но все это неправда.
Это говорит ваша травма.
Член моего интернет-сообщества Эшли всю жизнь боролась с тревогой и мышлением дефицита. Ситуация ухудшилась, когда она стала мамой: ей пришлось заботиться не только о себе, но и о четырех маленьких жизнях.
В результате она выработала новое отношение к долгу. Когда у нее появились дети, ей казалось необходимым брать больше потребительских кредитов, заводить больше кредитных карт банков и крупных магазинов. Ее аргументация сводилась не к чему-то вроде «Так я сэкономлю деньги, потому что получу 20 %-ную скидку на первую покупку» или «Я могла бы даже внести больший минимальный платеж, если бы захотела!», а скорее к: «А вдруг детям что-то понадобится?»
Она прокручивала в голове все самое плохое, что могло произойти. Она думала, что знает корень своих проблем и низкой самооценки: лишний вес, волнения о том, хорошая ли она мать и жена. Постоянно чувствуя себя на грани катастрофы, она начала принимать лекарства от тревожности, чтобы успокоить нервы. Она стала усталой и вялой, но говорила себе, что, если будет продолжать в том же духе, все в итоге наладится.
Но лучше не становилось. Чтобы справиться с тревогой, она тянулась за едой. Уходя на работу или оставаясь на несколько минут в машине одна, она тайком бежала в кафе и покупала кофе со льдом и пончик. Она говорила себе, что ей нужно это, чтобы пережить день, а пончик просто сделает ее счастливее. По выходным дети просили «особый завтрак» в «Макдоналдсе». Она не могла отказать, опасаясь, что, если лишит их желаемого, они будут считать ее плохой матерью. Этот цикл беспокойства, еды и трат изматывал ее.
Однажды она поняла, что семья тонет в долгах. Хуже того, она знала, что вещи, на которые потратила уйму денег, были либо подарены, либо проданы, либо выброшены, поскольку загромождали дом, не имея реальной ценности. Ей стало ясно, что она покупала все это только для того, чтобы заполнить пустоту в своей жизни. Переломным моментом оказался приступ тревоги, больше похожий на сердечный. Надо было что-то менять.
Как и многие из нас, Эшли когда-то принимала все финансовые решения в состоянии паники. Ее тревоги, конечно, носили более личный характер из-за веса и материнских качеств. Она нашла мой проект, просто желая избавиться от долгов, и к концу первого месяца у нее все было отлично. Впервые в жизни у нее остались деньги после оплаты счетов. Но затем началась паника: неужели надо просто отдать их кредитору?
Эшли попыталась мыслить логически и рационально: «Со мной все будет в порядке, если я погашу свободными деньгами часть кредита: у меня по-прежнему останется доступный кредит на эту сумму на случай, если мне что-то понадобится… Но что, если кредитор снизит лимит, потому что я уменьшила свой баланс до определенного порога?!» Это подпитываемое тревогой мышление дефицита едва не помешало ей сделать первый шаг к финансово полноценной жизни. Оно не позволяло ей посмотреть на ситуацию шире.
Примерно в то же время у Эшли начались проблемы с мужем. Он – ветеран боевых действий, страдающий посттравматическим стрессовым расстройством и последствиями черепно-мозговой травмы. Чтобы справиться со стрессом, он начал употреблять алкоголь и постепенно превращался в чужого человека, которого Эшли не узнавала. Когда он начал оскорблять жену, та забеспокоилась о том, что детям не нужно оставаться в такой токсичной среде. За десять лет замужества она не могла такого представить.
Она начала строить в голове худшие сценарии. В какой-то момент она подумывала уйти от мужа и забрать детей. Именно тогда она столкнулась лицом к лицу с реальностью: плохая кредитная история и отсутствие сбережений мешали ей предпринять решительные действия при необходимости. Она не смогла бы взять ситуацию под контроль в худшем случае. Ее кредитный рейтинг был чуть больше 400[1], и у нее не имелось резервного фонда. К счастью, ей удалось получить помощь от мужа, но ее не покидала мысль: она нуждается в большей финансовой стабильности.
Просмотрев видео на моем YouTube-канале и мысленно подискутировав с собой, она наконец решила начать копить сбережения на случай чрезвычайной ситуации и взялась изучать метод снежного кома. Глубоко вздохнув, она стала выплачивать долги по кредиткам, начав с карт с наименьшим остатком.
Затем Эшли сделала шаг, который говорил о том, что в ее мышлении произошел серьезный сдвиг: вместо того чтобы принимать решения из чувства дефицита, она начала устанавливать ограничения на траты. Она взяла за основу конверты с деньгами – подробнее об этом чуть позже, – записывала и выделяла все свои расходы в трекере. Теперь вместо того, чтобы оплачивать каждый семейный выход в свет кредиткой, она прячет карты и ограничивает расходы наличными в конвертах. Она пользуется крупными купюрами, и потратить «всего несколько долларов» уже не так просто. Отследить расходы теперь нетрудно, ведь ее банковский счет настроен так, что ей выставляются счета, оплачиваемые переводами со сберегательного счета.
Всего за несколько месяцев Эшли восстановила контроль над финансами. Теперь она уже не тонула в конце каждого месяца, у нее оставались деньги после оплаты всех счетов. Без каких-либо изменений в доходах Эшли впервые почувствовала, что ей хватает средств. Вот так начинается переход к мышлению изобилия.
Обратите внимание, как Эшли пришла к этому. Она начала не с вопроса: «Сколько мне нужно?» – а затем расчета произвольного числа. Она спросила себя, чего она хочет. Она хотела быть уверенной в том, что ее дети никогда не почувствуют себя уязвленными, живя более спокойно (оказывается, режим выживания 24/7 страшно изматывает).
Как только Эшли изменила отношение к деньгам, улучшилось и ее душевное здоровье. И не только – с тех пор она расплатилась не по одной, а по трем кредиткам. Полностью собрала сумму на экстренный случай и теперь вносит вклад в несколько амортизационных фондов (подробнее об этом позже). Вместо того чтобы беспокоиться о том, что ей будет неспокойно без свободных денег, она на самом деле чувствует огромное облегчение. Медленно, но верно ее кредитный рейтинг растет, и это придает ей чувство собственного достоинства, которого она не испытывала очень давно.
Эшли начала свой путь с простой задачи – погасить долг. Но по пути обрела цель, свое «почему». Это ее эмоциональное здоровье, дающее возможность больше заботиться о себе и своей семье. Ее тревога всегда была связана с финансами, но пряталась за стрессовыми факторами повседневной жизни. Ей стало ясно, что более спокойное финансовое будущее принесет ей больше душевного комфорта.
Если она продолжит идти по этому пути, то, по ее ожиданиям, к концу года избавится от долгов по кредитным картам. Мало того, они с мужем впервые за много лет смогут съездить с детьми на отдых, и она надеется избавиться хотя бы от одного лекарства – если не от всех. Это ощущение свободы – когда тебе всего достаточно – лучше помогает ей чувствовать себя хорошей мамой, чем любой пончик.
Больше денег – это не решение; решение – более стратегический подход. Представьте: когда Эшли впервые начала выплачивать свой долг, она не стала зарабатывать ни доллара больше. Это доказывает, что вам не нужно выиграть в лотерею, чтобы наконец добиться прогресса: можно сделать это при текущем доходе, каким бы тяжелым это ни казалось (поверьте мне).
Когда люди впервые начинают составлять бюджет, они делают то, что им советуют большинство финансовых экспертов: достают калькуляторы и начинают говорить о цифрах. Они смотрят на свой долг и представляют, как им сократить расходы. Им становится плохо, когда они пересматривают список покупок. Они хотят, чтобы у них повысились доходы, – и закручивается спираль стыда.
В начале своего пути я тоже попала в эту ловушку. Я верила, что решение проблемы – больше денег. Раньше я связывала успех с цифрами, ведь мне казалось, что это единственный правильный и объективный способ отследить прогресс. Я возлагала на себя огромные (и, честно говоря, нереалистичные) ожидания и была раздавлена, когда не достигла целей. Я сравнивала свои неудачи с успехами других и была несчастна. У меня не имелось стратегии – только калькулятор. А это не одно и то же.
Но вот в чем дело: деньги не делают вас богатым. Если вы не умеете ими распоряжаться, то неважно, сколько заработаете. Вы можете получить миллион долларов за день и потратить 999 тысяч тем же вечером. Или накопить сотни тысяч долларов, а затем купить дом и дорогую машину, и тогда на вашем сберегательном счете ничего не останется.
Вы понимаете, о чем я? Наличие или зарабатывание денег ничего не значит, если вы не умеете управлять своими финансами. Я скажу вам то, что хотела бы знать раньше: деньги сами по себе не равны счастливой или успешной жизни. Успех – это уметь управлять деньгами, которые у вас есть, чтобы жить так, как вам нравится. Тогда вы сможете использовать их на то, что действительно важно для вас.
Оглядываясь на ту версию себя, которая была одержима цифрами, я испытываю к ней огромное сострадание. Она чувствовала, что ничего не может сделать правильно и что ей чего-то не хватает.
Нам постоянно советуют не привязывать эмоции к деньгам. Мы не думаем о том, чтобы научиться терпению, доброте или радости. Мы рассуждаем: «Я хочу улучшить материальное положение. Начнем считать». И мы сравниваем себя с другими, говоря: «Эта девушка выплатила кредит в 4000 долл. за месяц. Почему я не могу этого сделать?»
Но есть и другие вопросы – которых мы не задаем, но которые могут помочь нам гораздо больше.
• Что для этой девушки значит успех?
• Над чем она работает?
• Что у нее есть в распоряжении (время, доход)?
• Какие обязанности у нее есть (иждивенцы, работа)?
• Какие процессы для нее эффективны?
• Как она это делает?
Вопросы о приоритетах касаются жизни, которую человек пытается построить, и это гораздо важнее, чем вопрос «Сколько?».
Я хочу, чтобы люди сосредоточились на слове «как»: выгодах от уменьшения бюджета на продукты, экономии на подарках к праздникам, учете очередного счета заранее, пополнении банковского счета. Когда вы хорошо управляете своими деньгами, все будет работать независимо от вашего дохода.
Важны не только цифры. Ведь я не раз обнаруживала, что это обманчивая мера финансовой уверенности. Скорее стоит рассматривать цифры в перспективе. Чтобы по-настоящему вернуть себе финансовое спокойствие, не нужно заставлять их работать. Надо разобраться с более глубоким вопросом, который я поднимала ранее: что привносит ценность в вашу жизнь?
Будучи слишком напуганными, чтобы добиваться желаемого, мы, конечно, не доверяем себе при принятии финансовых решений. Мы не верим, что жизнь без забот возможна, поэтому наполняем ее тем, что под рукой: общаемся с теми, кто ближе всех, делаем очередную покупку, ждем продвижения по службе. Что бы нас ни отвлекало, это мешает нам по-настоящему разобраться в своих потребностях, желаниях и мечтах, представить и воплотить жизнь в изобилии. Мы недостаточно хорошо знаем себя, чтобы исчерпывающе ответить на вопрос: «Чего я хочу?»
Как только вы поймете, чего на самом деле хотите – что привносит реальную ценность в вашу жизнь, – вы осознаете, сколько вам достаточно.
Первый шаг к богатой и счастливой жизни – признать, что жизнь без финансовых проблем возможна.
Для поддержания мотивации вам нужны не только планы. Что произойдет, если вы не попадете в цифры в каком-то месяце? Если для вас важно только это, вы можете опустить руки. Но если ценен ваш прогресс на пути к здоровому и полноценному образу жизни, цифры – большие или маленькие – не имеют значения. Суть в изменении, росте, действии и создании той жизни, какая вам нравится.
Бюджет по зарплате
1. Определите для себя причину и цель.
2. Отслеживайте и распределяйте по категориям свои расходы.
3. Определите регулярные счета на оплату.
4. Конверты с наличными и нерегулярные расходы.
5. Календарь бюджета.
6. Расставьте по степени важности цели для накопления денег.
7. Составьте план атаки на свой долг.
8. Создайте реалистичный бюджет по зарплате.
9. Корректируйте и оттачивайте его на будущее.
Советы из этой книги описывают суть проверенной системы – метода «Бюджет по зарплате», который я усовершенствовала за годы оттачивания финансового мастерства и который помог женщинам во всем мире достичь своих целей и обрести финансовое благополучие.
Вот к чему вы придете, изучив эту книгу до конца.
1. Узнаете свою причину и конечную цель. Вы научитесь находить мотивацию для новых финансовых методов в собственной жизни и представлении о будущем.
2. Разовьете финансовую осведомленность и выясните, какие чувства и убеждения удерживают вас от деструктивных моделей траты денег.
3. Определите приоритеты в своих финансовых целях в соответствии с образом жизни.
4. Создадите финансовый календарь и научитесь составлять бюджет в соответствии с вашими потребностями, доходом и стилем жизни.
5. Составите реалистичный бюджет и узнаете, как избежать выгорания.
6. Увидите логику своих расходов и научитесь отделять потребности от желаний (и удивите себя тем, сколько можно сэкономить).
7. Создадите план выплаты кредита и узнаете, что дает вам энергию для его погашения.
8. Наметите путь для накоплений на пенсию и начнете относиться к выходу на пенсию не просто как к финишной черте.
9. Будете инвестировать в свои цели и обеспечите себе возможность определять собственное будущее.
Мой план поможет вам создать прочную эмоциональную основу и обучит навыкам, необходимым для того, чтобы наметить путь к жизни, полной изобилия и финансового благополучия. Речь не только о том, чтобы выбраться из долгов, – речь о том, чтобы выяснить, почему вы оказались в них изначально (и что с этим делать). Дело не только в том, как экономить, но и в том, как мотивировать себя к самодисциплине, необходимой для того, чтобы сделать экономию приоритетом в жизни. Важно не только то, что делает вас счастливой сейчас, но и то, как при помощи компромиссов обеспечить себе достаточно финансов для той жизни, какую вы хотите сегодня и в будущем.
Дело не в цифрах – дело в образе жизни.
Часть II. Строим новый фундамент
Глава 3. Начнем с ответа на вопрос
Вы когда-нибудь слышали, что следует справиться с эмоциями заранее, когда дело касается денег? Эмоции якобы делают вас иррациональными и глупыми, особенно если вы женщина. А если состоите в браке, то консультант по семейным отношениям даже может посоветовать вам не проявлять эмоции в разговоре о деньгах с мужем, чтобы снизить вероятность конфликта. Идея в том, что, исключив эмоции из уравнения, вы сможете принимать более правильные, мудрые и объективные финансовые решения.
Метод «Бюджет по зарплате» – это другой подход: эмоции здесь – часть стратегии.
Когда кажется, что эмоции берут верх – например, когда я тратила слишком много из чувства вины, – на самом деле мы подавляем их. Вместо того чтобы понять, почему я чувствовала себя виноватой, я просто пыталась избавиться от этого ощущения. Вместо того чтобы прислушаться к своему внутреннему голосу, говорившему, что что-то не так, я стремилась заглушить его, прикладывая карту к терминалу.
Чувство вины, которое я испытывала, или паника Эшли, – признаки чего-то сидящего глубоко внутри. Я чувствовала себя виноватой, поскольку любила сына и хотела сделать его жизнь как можно лучше. Сосредоточившись на этой любви, а не вине, я сумела направить эмоции на позитивные модели трат. Не логика, а эмоции помогали мне преодолевать выгорание, неудачи и ошибки, которые я совершала много лет подряд на пути к погашению долга. Оказывается, на логике далеко не уедешь.
Вам не обязательно пережить судьбоносное событие вроде рождения ребенка, чтобы мотивировать себя встать на путь к финансовому благополучию. Но вам нужно начать задавать себе вопросы, которые раньше не возникали. Необходимо раскрыть настоящие приоритеты в жизни и опираться на эмоции как на ориентир. Ведь это единственное, что дает вам истинную уверенность в трудных ситуациях. Не сомневайтесь – вы будете ошибаться. У вас случатся трудные дни. Вы будете терпеть неудачи с бюджетом, тратить деньги зря, а порой станете спрашивать себя: «Зачем я вообще это делаю?»
Ваша задача – всегда знать ответ. Здесь нужно добавить, что главное – следить, чтобы сами эмоции не влияли на ваши финансовые решения. Вместо этого вы должны принимать их, основываясь на четком понимании своих эмоций и способности их контролировать.
Не поверхностный ответ, а более глубокие мотивы, которые стимулируют ваши расходы – как положительные, так и отрицательные. Речь не только об отсутствии долгов – важно, что это для вас означает. И это не просто владение домом. Это переживания и воспоминания, полученные в нем. И конечно, дело не только в экономии денег, но и в свободе выбора и финансовой стабильности, дающей вам душевное спокойствие. Увязав свой финансовый путь с этими аспектами жизни, вы получите больше сил и самодисциплины, чем прежде. Вы боретесь за жизнь, которая лучше сегодняшней. Я лично могу подтвердить это, как и сотни тысяч членов моего сообщества, применивших данные принципы на практике. Перед вами более богатая, свободная и полноценная жизнь, чем та, которую вы оставляете позади.
Член моего сообщества Джанин с юных лет поняла, что не судьба ей быть богатой, и никогда не сомневалась в этом. Повзрослев, она почувствовала, что у ее родителей не особенно много денег, иначе почему они водили детей в «Макдоналдс» и при этом ничего не заказывали себе?
В конце концов Джанин стала трудолюбивой и усердной работницей, но ей было трудно почувствовать себя уверенно. Большая часть из 25 000 долл. годового жалованья официантки уходила на массаж и макияж ради компенсации комплекса неполноценности. Ей не удавалось накопить на необходимую стоматологическую процедуру и другие основные нужды. Представление о том, что деньги – это табу, она унаследовала от родителей, но иногда от реальности не было спасения: по дороге на работу ее часто посещала мысль, что если она не заработает достаточно чаевых, то к возвращению домой со смены ей отключат свет.
Низкая самооценка повлияла не только на финансовое благополучие Джанин, но и на все решения, которые она принимала. Она встречалась с парнями, которые ей не подходили (и она знала это), и в конце одного особенно неудачного романа оказалась выселенной из квартиры и сломленной огромным долгом. После его передачи коллекторам оставаться на плаву стало еще сложнее. Когда же у Джанин конфисковали машину, она поняла: что-то надо менять.
Джанин нашла мое сообщество в 2019 г. и сразу же начала применять принципы, которые вы почерпнете из этой книги. Она стала следовать системе конвертов с наличными (мы скоро дойдем до них) и откладывать больше, чем раньше. Затем она нашла новую работу с зарплатой почти вдвое больше прежней и даже завела роман с парнем, который помог ей поверить, что она способна достичь своих финансовых целей. И все же она никак не могла начать погашать долг. Почему все в сообществе добивались прогресса, кроме нее?
Внимательно посмотрев на свой трекер расходов и сумму на сберегательном счету, она сразу поняла, почему буксует: она тратит деньги на всех, кроме себя. Она отсрочивала погашение долгов, предпочитая набивать конверты с наличными для свиданий, ужинов, подарков и других мелочей, которые должны были порадовать ее парня. Она компенсировала низкую самооценку, тратя деньги на других. Понимая, что ей нужно поставить на первое место себя – в том числе свой долг, – Джанин приостановила отношения, чтобы определить приоритеты.
Она начала подрабатывать на концертах и отдавала весь заработок на погашение долга. Она создала новые амортизационные фонды, которые привнесли дополнительную ценность в ее жизнь: переехала, чтобы быть поближе к больному отцу, запланировала отпуск с друзьями, потратила деньги на ремонт дома и откладывала полгода на чрезвычайные ситуации ради своего душевного покоя. Она покрасила волосы в розовый цвет и проколола нос, впервые за много лет выразив себя ярче. И взялась за ведение дневника благодарности для того, чтобы понять: она любит не только себя, но – к своему удивлению – и то, чего прежде боялась. Она любит деньги. Ей нравится распоряжаться ими, составлять бюджет, экономить и правильно тратить, осознанно и целенаправленно, как она теперь научилась. Это изменило ее жизнь настолько, что она предложила своему бывшему помочь с финансами его компании. Ее усилия увенчались успехом, и вскоре у нее появилась не просто работа, а совершенно новое увлечение. Джанин продолжала трудиться, предлагать помощь, работать с деньгами, и сегодня она консультирует компании самых разных типов по финансовым вопросам.
Какая трансформация!
Мотивацией Джанин стало ее личное развитие. Она хотела расти сама и развивать свою карьеру. Возможно, у вас будет так же. Вам можно и нужно руководствоваться собственными интересами. Пусть это будет поиск профессии, которая принесет радость, повышение самооценки или цель в жизни, – ничего страшного, если вы не боретесь за мир во всем мире. Но вам все равно нужно знать, каковы ваши цели, чтобы понять, куда направить финансы.
Так что подыграйте мне: возьмите блокнот и ручку или, если вы сейчас меня слушаете, закройте глаза и подумайте о своей цели. Чтобы вам было проще, ниже я изложу шаги, которые уже помогли самым разным женщинам начать определять свой путь.
Шаг 1: начните с цели, затем задайте следующий вопрос
Например, ваша цель – погасить задолженность. Тогда задайте следующий вопрос: «И что?» Почему вы хотите погасить ее? Какие эмоции возникают у вас при выплате долга? Вы чувствуете, что это даст вам больше возможностей? Считаете ли вы, что это улучшит вашу жизнь? Сделает ли это вас счастливее? Будете ли вы жить максимально полно со своей семьей, не полагаясь на чужие деньги? В чем причина такой цели? А лучше – в чем причина этой причины?
Допустим, ваша цель – свобода. И что? Что она для вас значит? То, что вы можете проводить время с детьми, не беспокоясь о балансе текущего счета? Или путешествовать, не влезая в долги? Либо вы перестанете жить от зарплаты до зарплаты и начнете повышать благосостояние своей семьи?
Одна клиентка сказала мне: «Моя причина – иметь финансовую стабильность». Она была одинокой и бездетной, и у нее накопились долги по потребительским и автомобильному кредитам. Я задала ей такой вопрос: «И что? Почему вам нужна финансовая стабильность? Что это значит для вас?» И тут открылся шлюз. Она сказала: «Потому что я не хочу испытывать стресс каждый раз, когда что-то идет не так. Я не желаю постоянно паниковать. Я не хочу вечно испытывать трудности».
Мне было ясно: более глубокая причина состояла в желании обрести покой.
Шаг 2: поставьте цель выше себя
Спросите себя: «На кого или на что в моей жизни влияют мои финансы, кроме меня?»
Это уточняющий вопрос. Скажем, вы хотите погасить долг, потому что вам нужно больше свободы, чтобы делать то, что вы любите. Как бы вы, имея больше свободы, повлияли на окружающих?
До того как у меня родился сын, я действительно не знала, чем хочу заниматься в будущем. Я вставала и шла на работу. Я не чувствовала, что у меня есть крупная цель. Сын дал мне ее. Воспитывая его, я впервые чувствую себя частью чего-то большего, чем я сама. Так на кого или на что еще влияют ваши финансы? Это не обязательно должен быть ребенок – одна из участниц моего сообщества думает о своих питомцах, когда составляет бюджет! Другая вспоминает родителей, надеясь погасить их долги, чтобы им не пришлось этого делать. В любом случае полезно, когда ваше «почему» выходит за рамки только вашей личности. Это более глубокое, более широкое понимание цели необходимо, чтобы найти устойчивую причину.
Шаг 3: прикрепите изображение
Мечтая купить дом за наличные, я буквально видела, как сын вбегает в парадную дверь, играя с нашей собакой. Я слышала его смех. Видела нас на качелях на крыльце во время заката. Я ощущала все это. Именно этот образ мотивировал меня экономить и сопротивляться искушению тратить.
Люди говорят мне: «Мико, я хочу жить без долгов». Это отличное начало, но его недостаточно. С ним не связан никакой образ. Я хочу, чтобы вы представляли и визуализировали жизнь без долгов: произнося это вслух, вы должны видеть образ в своем будущем и действительно ощущать, какой будет эта реальность.
Размышляя о своем «почему», я думаю о сыне, который профессионально занимается борьбой и ездит на соревнования по выходным. Я представляю, как он заводит друзей среди других спортсменов, как выкладывается на мате. Как однажды он поступит в тот колледж, в который захочет. Я представляю его с учебниками под мышкой, отлично успевающим по предмету, который он любит, или открывающим для себя новое увлечение. Воображаю, как он сидит на занятии и поднимает руку. Чаще всего я мечтаю о том, как мы проводим время вместе в нашем доме, смотрим фильм на диване, играем с собакой или завтракаем за кухонным столом.
Как только вы дойдете до момента, когда сможете визуализировать свою цель – когда почувствуете ее и увидите, за что боретесь, – она станет гораздо более действенной, чем «свобода от долгов».
Мотивация – ключевая составляющая на пути к финансовому благополучию, но ее недостаточно. Это пусковой механизм, однако он не может гарантировать успех. Если вам нужна настоящая, долгосрочная трансформация, необходимо научиться самодисциплине и практиковать ее.
Порой мотивация пропадает. Она по своей природе приходит и уходит. Когда она есть, вы ощущаете необычное чувство силы и продуктивности. Но оно ненадежно, и контролировать его нельзя.
Но вы можете выбрать самодисциплину.
Мне нравится думать о мотивации как об отдельном от меня существе, которое появляется по своей воле. Я не могу умолять, заставлять ее или манипулировать ею, чтобы она оставалась со мной дольше, чем ей захочется. Как же найти это вечное желание продолжать финансовые преобразования, даже если нет мотивации? Нужна постоянная самодисциплина в повседневной жизни.
Если мотивация – это «почему», то самодисциплина – ваше «что». Это исправление или регулирование финансового поведения ради позитивных перемен. Это запланированное занятие: каждый понедельник садиться за стол с планировщиком бюджета и обновлять данные о расходах, даже если вам не хочется проверять остаток на счете после выходных. Это непоколебимая приверженность своим финансовым границам – например, держаться подальше от торгового центра в субботу, даже если вас накрыли стресс или скука. Дисциплина – лучший инструмент, который поможет вернуться на правильный путь, когда вы с него собьетесь.
Мотивация и дисциплина идут рука об руку. Мотивация может стать вашим первоначальным вдохновением. Когда она уходит, в дело вступает самодисциплина, которая будет поддерживать вас.
Возможно, у вас уже есть представление о вашем «почему». Или оно не сразу очевидно, и вы в растерянности. В любом случае вот ряд соображений, помогающих придумать мотивирующее и устойчивое «почему».
1. «Почему» вызывает эмоции
Минутку подумайте о том, когда в последний раз вы были эмоциональны. Очень эмоциональны. Может, плакали над какой-то сценой фильма или отправили гневное электронное письмо. Либо боялись потерять подругу или члена семьи, а может, вам действительно пришлось расстаться. Что первым придет в голову – то и назовите. Попробуйте вернуться в тот момент. Глубоко вдохните и вспомните, каково это было.
Вот такой уровень эмоций должен присутствовать в вашей мотивации.
Именно поэтому ваше «почему» должно вызывать у вас какие-то чувства. Это обязательно. Ваше «почему» должно быть настолько важным, чтобы вы испытывали эмоции, только заговорив об этом.
Чувства мотивируют нас. Меня вдохновляют истории многих членов моего сообщества. Одна из наших участниц рассказала, как была слишком зависима от партнера. После их тяжелого разрыва она осознала важность уверенности в себе и владения собственным домом. Когда она делилась этим в нашем онлайн-сообществе, я ощущала ее эмоции даже через экран.
2. «Почему» конкретно
Даже когда вы доберетесь до своей причины, не останавливайтесь на достигнутом. Сделайте ее как можно конкретнее.
Например, вы уже знаете, что мое главное «почему» – это сын. Но если я просто скажу: «Мой сын – это причина», это не поможет визуализировать будущее, которое я желаю. Со временем я научилась выражать свое видение конкретнее. Теперь оно звучит так: «Жить вместе с сыном так, чтобы я могла проводить время вместе с ним, не полагаясь на кредиты». Мое «почему» – это качество жизни с сыном и возможность делать это на своих условиях. Это конкретная причина. Она достаточно существенна, чтобы охватить многие области (например, покупка дома за наличные или помощь в оплате образования), и при этом достаточно конкретна, чтобы помочь мне определить приоритеты в целях и отфильтровать финансовые решения.
Ваше «почему» уникально для вас: оно может быть связано с семьей или личными целями. Ища конкретную причину, спросите себя: «Что для меня важно в этой причине?» Одна из участниц моего сообщества привела отличный пример, рассказав, что ее мотивировали не просто дети, а еще и возможность научить их новым моделям трат и сбережений. Как и многие другие, она хотела, чтобы борьба, шедшая из поколения в поколение, закончилась на ней.
3. «Почему» – это то, без чего вы не можете обойтись
Всякий раз, когда мне нужно повысить мотивацию, я спрашиваю себя: «Что произойдет, если у меня не получится? Как изменится наша жизнь, если я сдамся?» Каждый раз, когда мне хочется опустить руки, я смотрю на сына. И вспоминаю, что это не вариант, поскольку тогда я подведу его.
Подумайте о последствиях отказа от своего «почему». Если это важно для вас, сдаться просто не получится.
Одной моей клиентке было трудно найти свое «почему». Она только что пережила развод, не имела детей и желала сосредоточиться на себе и собственной карьере. Она сказала мне: «Многие говорят, что хотят обеспечить финансовую стабильность своей семьи. Но у меня ее нет, и я не уверена, что вообще хочу ее. В чем может быть моя причина?»
Ваше «почему» может быть одним конкретным человеком. Но, возможно, для вас это вообще не человек. После подробного обсуждения я все-таки помогла этой клиентке определить причину: она хотела путешествовать, позволять себе одну прекрасную большую поездку в год.
Есть люди, относящиеся к этому слишком просто. Они копают недостаточно глубоко в поисках своего «почему» и думают, что это выплата кредита или сбережения либо сбалансированный бюджет. Ничто из этого не имеет зрительного образа и не вызывает эмоций. Это средство достижения, но не сама цель.
Если ваша причина меняется со временем, это нормально! Если это что-то с конкретной датой, например поездка или другая трата сбережений, вы можете просто переоценить ее, как только дата минет.
Но это первое «почему» способно стать ключом к более глубокой причине.
Например, поездка мамы в Нью-Йорк до ее пятидесятилетия – это разовое мероприятие. Но оно показывает, что ваша мама важна для вас. Поездка пройдет, но, возможно, приведет вас к большей цели: например, вы захотите уйти на пенсию пораньше, чтобы проводить как можно больше времени с мамой. Это причина, основанная на эмоциях.
Есть причина, по которой вы хотите добиться успеха в финансовой сфере. Есть причина, по которой вы взяли в руки эту книгу. Даже если ваше «почему» пришло вам на ум сразу же, я призываю вас потратить некоторое время на размышления о том, почему оно стало вашим «почему». Подумайте об этом. Вы можете сказать «мои дети», и это отличное начало. Но что в ваших детях заставляет вас хотеть поправить свои финансы? Вы желаете отправить их в колледж? Или иметь возможность свозить на отдых? Либо хотите, чтобы они научились у вас положительным привычкам в денежной сфере? Попробуйте проанализировать, что вами движет.
Иногда, когда я спрашиваю людей, в чем их причина, они говорят: «Я хочу купить машину», или «Я хочу погасить долг», или «Я хочу накопить больше денег». Предложение начинается с «я» и целиком завязано на нем – и это первая подсказка, от которой можно оттолкнуться. Как только вы отправитесь в путь, посвященный чему-то большему, чем вы сами, то обнаружите источник истинной мотивации.
Финансово наполненная жизнь означает для каждого свое, поэтому так важно понять, что именно вы вкладываете в это понятие. Залог успеха в том, что касается денег, – выполнить как следует работу по поиску ваших причин и визуализации цели, как я показала в данной главе.
Очень многие пропускают этот шаг. Они не тратят время на то, чтобы по-настоящему задуматься о своих причинах или более глубокой мотивации, а сразу переходят к тактике и таблицам. К сожалению, это самый быстрый способ потерпеть неудачу: вы не поймете, для чего вам это нужно.
Узнав свое «почему», вы обнаружите цель. Вы приступаете к миссии и рисуете карту, помогающую добраться до денег. Вы не просто плывете по течению, пассивно проживая день за днем.
Вы проводите инвентаризацию того, что у вас есть, чего вы хотите и как собираетесь это осуществить.
И вы не просто станете финансово успешной.
Вы добьетесь успеха, и точка.
Составьте список всех возможных «почему».
Спросите себя: «Что заставляет меня просыпаться по утрам?»
Спросите себя: «Без чего я не могу жить?»
Запишите все варианты, какие придут в голову.
НаглядностьБудьте конкретны. Для каждой возможной причины определите:
• какой станет ваша жизнь;
• кто будет рядом с вами;
• какими видами деятельности вы будете заниматься;
• какие физические объекты вас окружают.
Найдите фотографию или другое изображение, которое можно повесить дома, положить в бумажник или поставить на рабочий стол, чтобы напоминать себе о своей причине.
ЭмоциональностьКакие эмоции вызывает каждая из причин?
Обведите три из них, которые особенно выделяются.
Сделайте себе напоминание.
Глава 4. Настоящая причина ваших трат (подсказка: вам не так уж и нравится H&M)
Мои привычки (и проблемы), связанные с тратами, сформировались в раннем возрасте, когда я впервые посмотрела фильм «Деловая женщина»[4]. Если вы не видели его, это надо исправить сразу после того, как мы улучшим ваше финансовое положение. Это классика. Мелани Гриффит играет секретаршу, которая поднимается по карьерной лестнице, нарушая все правила. Она притворяется тем, кем не является, – своей начальницей, – меняет внешность, начинает носить дорогую обувь и одежду, копирует каждое движение руководителя и в итоге получает прекрасную должность (а заодно и парня).
В детстве я обожала этот фильм. Благодаря ему у меня сформировался образ женщины, которой я хотела стать: представление о том, как я должна была выглядеть, вести себя.
К моменту поступления в колледж у меня развилась тяга к модной одежде, разным вещам. Я подсознательно верила, что они откроют мне врата в светлое будущее.
Но, как вы догадываетесь, к новой одежде прилагались дорогие прически, маникюр, восковая депиляция, новая обувь, сеансы солярия и многое другое. В конце концов я накопила семь кредиток – семь! – и кучу долгов по студенческим кредитам. И у меня не было абсолютно никаких планов, как изменить свои расходы: я же еще не стала как Мелани Гриффит.
За всеми моими чрезмерными расходами скрывалась молодая женщина с недостатком уверенности в себе, которой некомфортно в собственном теле. Я боролась со своей внешностью. Мне казалось, что я не вписываюсь в общество. Я не знала наверняка, кто я и чего хочу.
Всякий раз, когда мне было грустно или подступала депрессия, я шла в торговый центр и покупала одежду. На некоторое время я чувствовала себя лучше, но, не успев этого осознать, уже гналась за новой дозой дофамина, роясь на стеллажах, тратя деньги на нелепые вещи, которые мне не нужны, чтобы получить радость от того, что никогда не доставляло мне радости прежде. И наконец, исчерпав все свои кредитки, я приняла еще одно ошеломительное решение.
Я подала заявку на дополнительную финансовую помощь.
Я не осознавала, что мои траты продиктованы желанием быть «идеальной».
Я понимала только одно: мне нужны новая сумка или обувь, которые дополнят образ. И когда я, осмелившись взглянуть на выписки с банковских счетов, увидела только одну большую букву «П» – провал, то не остановилась и не задумалась: «А вдруг здесь происходит что-то более серьезное?»
Траты превратились в привычку и награду – даже в способ времяпрепровождения, когда мне было скучно или хотелось отдохнуть от домашнего хаоса. Позже, став молодым специалистом, я ходила в торговый центр после напряженного рабочего дня, чтобы немного побыть одной, перед тем как пойти домой к сыну.
Я думала про себя: «Просто прогуляюсь». Но вскоре я, как обычно, заглядывала в магазин H&M, чтобы поглазеть на прилавки.
Кстати, об H&M. Однажды я зашла туда примерно с 400 долл. на карте, мне едва хватало денег, чтобы оплатить счета. И все же это не повлияло на мои покупки! (Вот для чего предназначалась моя новая кредитка.)
Я набрала одежды по самый подбородок: юбки, блузки, ремни, аксессуары для волос, украшенные стразами. Если что-то продавалось, оно было мне нужно. Это был мой наркотик.
Стоя в тот день в очереди на кассе, я услышала, как девушка позади меня разговаривает с мамой. Услышав их беседу, я оцепенела.
Она просила кредитную карту матери.
И вдруг в голове промелькнула картина моего будущего: я буду зависеть от этого куска пластика всю жизнь. Я навсегда окажусь в ловушке футболки H&M за 12 долл. Я посмотрела на вещи, которые держала в руках, и вышла из очереди.
Случившееся я называю моментом оплеухи – когда у нас появляется смелость честно взглянуть на свою ситуацию, на привычки, связанные с тратами. На реальные эмоции, стоящие за этими привычками.
Это порой болезненно. И даже разрушительно. И если вы чем-то похожи на меня, это вызовет сильное чувство вины. Именно поэтому я очень долго избегала быть честной с собой в отношении трат: я боялась узнать правду о себе. Мне было гораздо легче провести кредиткой (и ощутить вину позже), чем посмотреть правде в глаза. Я избегала пристального изучения банковских выписок. Я закрывала глаза, когда приходили выписки по кредиткам. Я не хотела считать количество покупок – или видеть, сколько на каждую потрачено, – в торговом центре или салоне. Это были не просто цифры и строчки, а маленькое напоминание о моих недостатках.
Я нарочно держала себя в неведении: мне не нужны были такие свидетельства. Я не могла посмотреть на свою ситуацию трезво, поэтому прогресс был невозможен. Я не только совершенно не осознавала, сколько денег трачу в месяц на одежду и салоны красоты, но и не желала проанализировать, почему выходит так много.
Неразрешенный эмоциональный конфликт.
С деньгами всегда происходит какая-то более глубокая история, и траты связаны с вашими эмоциями. Финансы эмоциональны!
Когда наконец получите оплеуху, то увидите несколько больших чисел своих долгов: эти цифры рассказывают историю о чем-то внутреннем. Первый шаг к победе в битве с деньгами – посмотреть в зеркало и столкнуться лицом к лицу с реальностью.
Сколько вы тратите? На что? Если вы чувствуете, что расходы вышли из-под контроля или что, какие бы финансовые цели ни ставили перед собой, буксуете на месте, вы, скорее всего, боретесь с источником неразрешенного эмоционального конфликта.
А это значит, что вашим кошельком управляют эмоциональные проблемы.
Мне погоня за шикарным образом обходилась дорого. Я покупала одежду не потому, что она мне действительно нравилась, а потому, что мне не нравилась я сама.
Сегодня я называю это развитием осознанности при принятии решений: пониманием того, почему вы действуете так, а не иначе, и что нужно изменить. Это способность выявлять шаблоны, устанавливать причину и корректировать их на ее основе.
Я осознала, почему трачу деньги, благодаря этому перестала спускать средства на одежду и начала решать настоящую внутреннюю проблему.
Например, большая часть вашего дохода уходит на питание вне дома. Вы можете сказать себе, что поступаете так ради удобства – кто захочет готовить ужин после долгого рабочего дня? Но, возможно, более глубокая причина ваших завышенных трат на еду в общепите заключается в том, что вы испытываете стресс на работе. Вы впадаете в безумие, думая, будто у вас никогда нет времени на себя. В результате вы обнаруживаете, что обедаете в дорогих ресторанах, чтобы подсознательно «отомстить» себе. Наконец-то вы делаете что-то для себя. В конце концов, вы заслужили это, верно? Но на самом деле вы деньгами заливаете свои эмоциональные раны.
И именно эту проблему вам нужно решить в первую очередь, если хотите контролировать свои финансы. Дело не в ресторанах, а в стрессе. Выясните, почему вы постоянно испытываете стресс, и ваши чрезмерные траты начнут сокращаться.
Вот что значит осознанность при принятии решений. И лучший способ ее сформировать – быть полностью и беззастенчиво честным с собой. Например, когда я начала отслеживать все свои расходы на листке бумаги и выделять каждую категорию отдельным цветом, мне пришлось честно взглянуть в глаза собственным привычкам.
Но, пребывая в неведении о своем финансовом положении, вы не раз обнаружите, что застреваете в одних и тех же шаблонах расходов. Вы почувствуете внутреннее сопротивление при попытке найти общую сумму долга или просмотре банковских выписок. Вы будете ставить цели и определять приоритеты, но не сможете их реализовать. Попав в магазин, вы ощутите, что просто должны купить это – что угодно.
Вы не сможете контролировать свои финансы, пока не привнесете осознанность в финансовую жизнь. Посмотрите на ситуацию честно, а затем подумайте, какие основные проблемы ее вызвали.
Как и многие члены моего сообщества, Кэсси росла, почти ничего не зная о финансах и с очень скудным бюджетом. Она наблюдала, как мать перебивалась с хлеба на воду, с трудом покупая еду на «помощь» от отчима. Кэсси не знала, как помочь маме, но заметила, что всякий раз, когда она добивалась успеха – в чем угодно, – мама была счастлива. И поскольку Кэсси хотела и дальше оставаться «хорошей девочкой», она пошла на многое ради успеха – по крайней мере, такого, каким она его тогда понимала.
Когда Кэсси поступила в Калифорнийский университет, она охотно воспользовалась всеми предоставленными ей кредитами: это был ее билет в лучшую жизнь. И как только у нее появилась возможность открыть кредитку с более высоким лимитом, она тут же это сделала. (По ее мнению, нулевой процент годовых означал, что ей не нужно выплачивать кредит каждый месяц; но это совсем не так.)
Вскоре после окончания учебы Кэсси начала получать письма с требованием выплатить кредиты. Она изо всех сил старалась вносить минимальные платежи по обеим картам. Даже пыталась открыть третью, но ей отказали. Однако когда ее приняли в магистратуру, кредиты отсрочили. Она почувствовала невероятное облегчение, избавившись от непосильных ежемесячных платежей. Но, разумеется, спокойствие оказалось недолгим.
Момент оплеухи наступил в 2018 г. Она сидела на пассажирском сиденье в машине своего парня на стоянке у магазина и плакала, признавшись, что не может внести свою половину арендной платы за квартиру. Это было унижение.
Той ночью она часами обдумывала свои привычки, связанные с тратами. Глядя на выписки по кредитным картам, Кэсси осознала, что тратит большую часть дохода на коробки с одеждой из магазинов, покупки на Amazon и все, что доставляет ей удовольствие в моменте. Она не могла понять, как с зарплатой в 52 000 долл. (это успех!) не может свести концы с концами. Изучив свои фактические расходы, Кэсси осознала, что ее зарплаты недостаточно, чтобы погасить все накопившиеся долги. Как ей закрыть кредит (7000 долл. под 24,99 % годовых) и студенческий кредит (более 160 000 долл.) и при этом оплачивать ежемесячные счета?
Вдобавок ко всему она посылала деньги матери – конечно, с радостью, но не учитывая этих расходов. (Как и я, она тоже была большой поклонницей метода «жить сегодняшним днем».) Хотя бойфренд любезно компенсировал ее часть арендной платы в том месяце, ей было очень стыдно, и она полностью погрузилась в планирование бюджета.
Именно тогда она нашла мой проект и поняла, проанализировав свои более глубокие мотивы, что большая часть расходов связана с отношениями с матерью. Она всегда хотела, чтобы мама гордилась ею, и поэтому принимала безответственные финансовые решения, чтобы продолжать играть роль хорошей девочки. Кэсси поняла, что ее проблема в основном связана с желанием поддерживать видимость – не только для матери, но и для всех взрослых, кто мог судить о ее успехе, включая ближайший круг маминых друзей. Вся ее жизнь была направлена на то, чтобы доставить удовольствие людям, с которыми у нее почти не имелось отношений. Когда она осознала это, ее «почему» быстро перешло от стремления произвести впечатление к желанию финансовой независимости.
Но это непросто.
Когда Кэсси начала избавляться от долгов, ее бюджет отражал чувство стыда: она наказывала себя за ситуацию, в которую попала. Она отказывалась тратиться на развлечения с друзьями и родственниками и на уход за собой. Помимо стресса из-за урезанного бюджета, она испытывала противоречивые чувства по поводу того, куда потратить заработанные деньги. Окончив учебу и получив прибавку, она обратилась к другим за советом о том, что ей делать. Она набрала в поисковой строке: «Должна ли я откладывать деньги на сберегательный счет?» и «У меня нет накопительного пенсионного счета… должна ли я открыть его?» Она была подавлена и очень растеряна.
Однако, наткнувшись на мой канал, она послушала лекцию о радикальной цели – насладиться путешествием по избавлению от долгов, о том, что самые успешные люди в плане экономии не самые строгие (вы не обязаны быть такими) и можно позволить себе маленькие радости на этом пути. (На самом деле удовольствие – обязательное условие моего метода.)
Вскоре она изучила систему «Бюджет по зарплате» и начала планировать доходы и расходы по-новому. Это, конечно, включало и обучение тому, как организовать необходимый конверт на развлечения для себя любимой.
Год спустя ситуация Кэсси резко изменилась. Она выплатила более 15 000 долл. студенческих кредитов, отложила деньги на сберегательный счет на непредвиденный случай – достаточно, чтобы обрести душевное спокойствие. Она открыла пенсионный счет и создала амортизационный фонд для мамы (и теперь могла спокойно помогать ей по необходимости). Кроме того, она создала дополнительные фонды для отпусков, медицинских расходов и затрат на машину, перестала полагаться на кредитки и начала делать покупки за наличные или с помощью дебетовой карты. И стала тратить целенаправленно – покупать то, что ей действительно нужно, вместо того чтобы ограничивать свои расходы, приспосабливаясь только к случайному хаосу вещей, которые ей не нужны.
Конечный результат? Уверенная, раскованная, независимая, успешная Кэсси. Она все еще выплачивает долги и работает над достижением своих целей, но наконец обрела спокойствие. Кэсси уверена, что ей не нужно паниковать из-за оставшегося долга, поскольку у нее есть план на этот счет: она знает, куда уходят ее деньги и сколько времени требуется, чтобы погасить кредит. Она знает, что значит ощущать стабильность, и в курсе, что одна чрезвычайная ситуация или непредвиденная трата не приведут к катастрофе.
Иными словами, Кэсси, по моей терминологии, – финансово удовлетворенный человек. Это значит, что она испытывает чувство гордости, задавая финансовому консультанту важные вопросы, касающиеся пенсионного счета (ни о чем подобном она бы не спросила год назад). Это широкая улыбка на моем лице, когда она выделяет маркером очередной выплаченный долг. Это медвежьи объятия Джейка, ее парня, за достижение ее целей – и не только потому, что ему не нужно платить за квартиру всю сумму. Это возможность работать с мамой над ее финансовой стабильностью. Это уверенность Кэсси в том, что она может вести финансовые разговоры, не беспокоясь о своей ситуации. Это ее чувство безопасности, уверенность, что она потихоньку копит средства для своих будущих детей и выхода на пенсию. Это смелость вносить небольшие изменения, будучи уверенной, что они серьезно повлияют на ее жизнь.
Потому что так и есть. Они действительно очень влиятельны.
До того как Кэсси нашла мой проект, она была, что называется, компульсивным покупателем. Для нее это стало способом решить проблему, которую на самом деле нельзя устранить с помощью денег, – повысить самооценку.
Необходимо определить первопричину – даже если вы, как и большинство, предпочли бы не знать правду о том, сколько на самом деле тратите на заказ еды из ресторана, покупки в торговом центре или интернете. В зависимости от ситуации конфронтация представлений с реальными привычками в части трат может быть шокирующей и откровенно пугающей. Я понимаю это: как вы знаете, я была на вашем месте.
Однако проще всего начать этот разговор с вопроса себе: не глядя на месячные итоги, могу ли я угадать, сколько трачу каждый месяц? Фактическое число окажется больше, чем вы думаете, – так почти всегда и бывает, – но вы никогда не узнаете этого, пока не сделаете первый шаг.