Моей жене Кассандре. Ты лучшая часть каждого моего дня.

Письмо новым читателям

Если вы будете слушать «экспертов» из интернета, рассказывающих, что «нужно» делать каждое утро, то ваше утро будет выглядеть так:

4:00 – подъем

4:01 – медитация

5:00 – выпить 180 литров воды

5:33 – заполнение дневника благодарностей

10:45 – еда (кетогенная диета с повышенным содержанием белков и жиров и с пониженным содержанием углеводов)

11:00 – отслеживание каждого пенни, потраченного за последние 16 лет

11:01 – смерть

Не знаю, ребята. Лично я предпочитаю советы, которые действительно работают. И когда пристально посмотрел на то, что порекомендовал в этой книге 10 лет назад, понял только одно – я был прав.

Если бы вы купили эту книгу десять лет назад и воспользовались всеми советами, то к настоящему моменту уже достигли бы следующего:

• Если бы вы инвестировали $100 в месяц, то $12 000 уже превратились бы в $20 000 (последние 10 лет S&P 500^[5] дает в среднем около 13 % годовых).

• Если бы вы инвестировали $1000 в месяц, то $120 000 выросли бы до $200 000.

• Вы бы тратили меньше 90 минут в месяц на управление вашими деньгами.

• У вас бы была возможность отправиться во множество путешествий и летать бизнес-классом абсолютно бесплатно с помощью баллов, накопленных на кредитной карте.

• Деньги превратились бы из источника волнения и замешательства в источник спокойствия и возможностей.

Как вы увидите в этой книге, я делаю все не так, как типичные «эксперты» по финансам. Я не буду читать вам лекции об экономии (покупайте столько, сколько хотите). Не буду пытаться убедить планировать бюджет (есть метод получше). И еще кое-что: я реальный человек. Я публикую посты в Instagram и Twitter (@ramit), веду блог для миллионов людей и делаю новостную рассылку практически каждый день (iwillteachyoutoberich.com). Поэтому давайте немного выйдем за рамки привычного: отправьте мне письмо. Я серьезно! Отправьте мне электронное письмо ([email protected], тема: new book reader) и ответьте в нем на два вопроса:

1. Что заставило вас начать контролировать финансы?

2. Что для вас значит «богатая жизнь»? (Будьте конкретны!)

Я читаю каждое письмо и пытаюсь ответить по возможности всем.

Что позволит вам сделать книга «Я научу тебя быть богатым»?

Одна из самых больших радостей для меня – слышать, как вы используете мои материалы, чтобы изменить жизнь. Я попросил некоторых моих читателей поделиться их достижениями.

«Я выплатила долг по кредитной карте в $10 000, который появился у меня, пока я была безработной. А еще купила квартиру в Сан-Франциско. Сейчас у меня нет долгов, и я вкладываю деньги в пенсионный фонд».

Джулиана Бродски, 38

«На моем пенсионном счете $200 000. Кроме того, я много путешествовала, оплачивая поездки с помощью сберегательных счетов, созданных для этой цели. Сложно назвать конкретные цифры».

Кайл Слаттери, 30

«Я путешествую по миру один или два раза в год в течение целого месяца. В прошлом году была в Южной Африке; в этом году – в Кении».

Эсли Лигайя, 34

«Богатая жизнь дает свободу. В моем случае она дала мне возможность взять 9-месячный отпуск и отправиться путешествовать по Аргентине, Колумбии и США. Сейчас 6-месячный перерыв в работе сделала моя жена, чтобы собраться с мыслями и решить, что делать дальше».

Шон Вилкинс, 39

«Мы смогли отправить наших троих детей в частную школу, живя на одну зарплату».

Брайан Дилберт, 32

Несмотря на все вышесказанное, признаю, что я далек от идеала. В первом издании этой книги, которое было опубликовано 10 лет назад, я допустил три ошибки.

Моей первой ошибкой было не затронуть тему эмоций, вызываемых у нас деньгами. Я рассказал обо всех деталях управления личными финансами: дал прекрасную пошаговую инструкцию, как отложить уплату пени за просрочку платежа, озвучил конкретные способы распределения активов для инвестирования и даже дал комментарии на тему, как урегулировать вопрос денег с вашим партнером. Но это все не имеет значения, если вы не откажетесь от невидимых денежных сценариев.

Невидимые денежные сценарии – это убеждения, полученные вами от родителей и окружающих людей, управляющие вашими решениями на протяжении десятилетий – зачастую без вашего ведома. Что-нибудь из этого звучит знакомо?

«Деньги на аренду – пустая трата».

«Мы не говорим о деньгах в этом доме».

«Кредитные карты – это надувательство».

«Перестань тратить деньги на латте».

«Деньги меняют людей».

«Честным путем много не заработать».

«Фондовые биржи – это большой риск».

«Студенческие займы – это обман».

В этом издании я покажу самые вероломные, сильные и неуловимые установки из существующих и расскажу, как от них избавиться.

Вторая ошибка, которую я совершил, – был слишком самоуверенным. Правда в том, что вы сами выбираете свою богатую жизнь и путь к ней. В первом издании я написал несколько определений богатой жизни, но не учел, что мы можем двигаться к ней разными маршрутами.

Например, под богатством вы можете понимать жизнь на Манхэттене, 40 дней на горнолыжном курорте в Юте, покупку дома с огромным садом для детей или их обучение в начальной школе в Хорватии. Это ваш выбор.

Но и то, как вы этого достигнете, тоже ваш выбор. Некоторые выбирают традиционный способ – откладывают 10 % от дохода, медленно прокладывая путь к богатой жизни. Другие откладывают 50 % дохода и быстро достигают «точки перехода», в которой инвестиции начинают оплачивать все их расходы – пожизненно (это называется FIRE (Financial Independence, Retire Early / финансовая независимость, ранняя пенсия), о чем речь пойдет на стр. 242).

Вы сами выбираете свою «богатую жизнь». И в этом издании я хочу показать различные способы, как ее достичь. Поэтому включил множество успешных примеров людей, выбравших нетрадиционный путь к созданию своей «богатой жизни».

Наконец, моя третья ошибка. Я запорол всего несколько вещей в жизни: нанимал и увольнял не тех людей; упустил шанс выступить на TED Talks, отправившись на встречу неподготовленным; при росте 182 см я весил 57,6 кг в 25 лет и выглядел как волосатый индусский придурок. Но ничего не сравнится с моей худшей ошибкой – я написал реальные процентные ставки банков в первом издании этой книги.

Вот что я написал:

«Онлайн-банки платят более высокие процентные ставки по сберегательным счетам, от 2,5 до 5 %, что принесет от $25 до $50 в год на $1000, а не $5 в год, которые даст сберегательный счет в крупном банке».

Информация была верной… в то время. Проблема в том, что процентные ставки меняются. И об этом я забыл упомянуть. С момента публикации первого издания они упали с 5 % до 0,5 %. Я предполагал, что люди управляют цифрами и понимают, что процентные ставки не особо важны. Например, снижение остатка на счете до $5000 ведет к уменьшению процента с $21 до $2, что в больших масштабах не так уж и много.

Но когда читатели сталкиваются с низкими процентными ставками на сберегательных счетах, они сходят с ума и выливают гнев на меня. Вот несколько электронных писем, которые я получил:

«Эта книга – барахло. Где 5 %-ные ставки, о которых вы говорили?»

«Какой банк имеет ставки 3 %?»

«Тема: ГДЕ БАНКИ, О КОТОРЫХ ВЫ ПИСАЛИ»

В течение последних десяти лет я получаю по десять таких писем в день. Больше никогда. На стр. 103 вы найдете мои любимые банки. Но не их процентные ставки, КОТОРЫЕ МЕНЯЮТСЯ, ДРУЗЬЯ. В этом издании я исправил ошибки и добавил новые материалы.

1. Новые инструменты, новые инвестиционные возможности, новые способы заработка денег. Если вы хотите стать более решительными в вопросе инвестиций, я покажу, как это сделать (стр. 241). Что я думаю о компьютерной системе консультирования^[6]? Я отвечу (стр. 136). Как насчет брачных договоров? Поделюсь своими мыслями (стр. 330).

2. Новые денежные сценарии, с которыми вы столкнетесь. Как вы справляетесь с отношениями и деньгами? Я добавил новый материал (стр. 315). Хочу, чтобы вы знали, что делать после того, как ваша финансовая система будет создана (стр. 288). И наконец, если вы знаете людей, жалующихся на политику и поколение бэби-бумеров^[7], то предложите им прочитать мои соображения о психологии жертв (стр. 22).

3. Невероятные истории других читателей книги «Я научу тебя быть богатым». Я включил множество примеров, в том числе вдохновляющие истории успеха самых разных людей: мужчин и женщин 20, 30, 40 и 50 лет; людей, начавших с нуля, и успешных людей, достигших большего. Вдобавок мучительные истории о людях, которые не потрудились использовать материалы книги, и чего им это стоило.

Я добавил новый материал туда, где это было уместно. Но сохранил методику, не утратившую актуальности. Многие люди требовали «новых» советов, но ценность книги заключается в полезности материала, а не в его новизне.

За десять лет в моей жизни тоже многое изменилось. Я женился, создал собственный бизнес, изучил большое количество материалов о деньгах и психологии. И теперь я хочу поделиться с вами тем, что узнал. Среди информационного шума и хайпа, появляющихся каждый день новых приложений, финансовая система из книги «Я научу тебя быть богатым» работает. Долгосрочное низкозатратное инвестирование работает. Автоматизация работает. Используйте эту книгу, чтобы стать богатыми, как уже сделали тысячи других.

Рамит Сети

Введение
Вы бы предпочли быть сексуальными или богатыми?

Меня всегда интересовало, почему многие набирают вес после колледжа. Сейчас речь не о тех, кто имеет проблемы со здоровьем, а об обычных людях, которые были худыми во время обучения и клялись, что «никогда в жизни» не растолстеют. Тем не менее постепенно большинство американцев набирают нездоровый вес.

С тех пор как я написал книгу, вес и здоровье стали настолько противоречивыми темами, что мне посоветовали избегать их. Но после моих собственных экспериментов с питанием, физической формой и деньгами я убедился, что между ними существуют взаимосвязи и что мы можем их контролировать.

Набор веса не происходит за один вечер. Если бы это было так, то мы бы легко заметили прибавку килограммов и предприняли шаги, чтобы ее избежать. Грамм за граммом – лишний вес копится, пока мы едем на работу, сидим перед компьютером по восемь-десять часов в день. Так происходит, когда мы выходим в реальный мир из колледжа, населенного велосипедистами, бегунами и университетскими атлетами, вдохновляющими нас поддерживать форму. Но попробуйте поговорить о потере веса с вашими однокурсниками из колледжа и убедитесь, что они скажут что-то вроде:

«Избегай углеводов!»

«Не ешь перед сном, потому что жир не сжигается, пока ты спишь».

«Белково-жировая диета – единственный способ сбросить вес».

«Пей яблочный уксус, чтобы разогнать метаболизм».

Я всегда смеюсь, когда слышу это. Возможно, они правы, возможно, нет.

Но суть в том, что мы любим обсуждать мелочи.

Когда речь идет о потере веса, 99,99 % должны помнить только о двух вещах: ешьте меньше, тренируйтесь больше. Все остальное касается только действующих профессиональных спортсменов. Но вместо того чтобы принять простую истину и действовать согласно ей, мы обсуждаем ненасыщенные жиры и пищевые добавки, а также выясняем, что лучше: Whole30^[8] или палеодиета^[9].

В отношениях с деньгами мы делимся на два лагеря: либо просто их игнорируем и испытываем чувство вины, либо одержимы финансовыми новостями, постоянно обсуждаем процентные ставки и геополитические риски, ничего не предпринимая. В обоих случаях результат нулевой. Правда в том, что большинству из нас не нужен советник по финансам, чтобы разбогатеть. Нам нужно открыть счет в надежном банке, автоматизировать повседневное управление деньгами (включая счета, сбережения и, если нужно, выплату долгов). Нужно знать всего несколько вещей, чтобы инвестировать, а затем позволить накоплениям увеличиваться в течение тридцати лет. Но это не так круто и увлекательно, да? Вместо этого мы читаем статьи в интернете, написанные «экспертами», которые делают предсказания насчет экономики и «самых востребованных ценных бумаг этого года», совершенно не неся ответственности за свой выбор (он ошибочен больше чем в 50 % случаев). «Они растут!», «Нет, падают». До тех пор пока им есть что сказать, мы будем втянуты в этот процесс.

А все почему? Потому что нам нравится обсуждать мелочи.

Мы испытываем удовлетворение. Мы крутим колеса, никак не меняя мнение окружающих, но чувствуя, что самовыражаемся, и это приятное ощущение – ведь кажется, что мы куда-то движемся. Но проблема в том, что оно иллюзорно. Вспомните последний раз, когда вы с другом обсуждали финансы или физическую форму. Кто-нибудь из вас отправился на пробежку после этого? Отправил деньги на сберегательный счет? Нет.

Нам нравится спорить по мелочам. Частично это происходит потому, что это освобождает нас от необходимости что-либо делать. Но знаете что? Позвольте дуракам обсуждать мелочи. Я начал изучать деньги с маленьких шагов по организации управления своими собственными затратами. Вам не нужно знать о личных финансах все, чтобы стать богатым, как не нужно быть сертифицированным диетологом, чтобы скинуть вес, или инженером-автомобилестроителем, чтобы водить машину. Я повторюсь: вы не должны быть экспертом, чтобы быть богатым. Вы должны знать, как пробраться через информацию и начать действовать, что, кстати, тоже помогает снизить чувство вины.

«Я знала, что мне нужно копить на пенсию, но никогда не понимала, как это сделать, помимо того, что нужно «откладывать немного денег на 401(k)». Также я думала, что копить – значит НЕ тратить деньги. В результате чувствовала себя ужасно виноватой, тратя накопленные сбережения даже на то, на что и откладывала. Я никогда не думала просить прибавки к зарплате и не знала, с какой стороны к этому подступиться. Я просто относилась к предложенной мне зарплате как к чему-то незыблемому».

Элизабет Салливан, 30

Почему управлять деньгами настолько трудно?

У людей есть миллионы причин не управлять своими финансами. Некоторые из них веские, но большинство – это плохо завуалированные оправдания лени и нежелания потратить десять минут на исследование. Взглянем на некоторые из них:

Избыток информации

Идея, что информации слишком много, – реальное и веское беспокойство. Вы можете заметить: «Но, Рамит, это часть американской культуры! Нам нужно больше информации, чтобы принять верное решение! Все эксперты по телевизору постоянно так говорят, и это должно быть правдой!» Извините, но нет. Посмотрите на реальные данные. Вы увидите, что избыток информации может привести к параличу в вопросе принятия решений. Этим изысканным способом я пытаюсь сказать, что когда информации слишком много, то мы ничего не сможем сделать. Бэрри Шварц пишет об этом в “The Paradox of Choice: Why More Is Less^[10]”:

Так как число инвестиционных фондов, входящих в программу 401(k) и предлагаемых наемным работникам, растет, вероятность, что они выберут фонд – любой фонд – падает. При увеличении количества фондов на 10 вариантов число участников уменьшается на 2 %. И для тех, кто инвестирует, добавленные фондовые варианты увеличивают шансы, что наемные работники будут инвестировать в ультраконсервативные фонды денежного рынка.

Вы заходите в интернет и видите рекламу акций, 401(k), Roth IRA, страховок, плана 529^[11] и международных инвестиций. С чего начнете? Вы опоздали? Что делаете сейчас? Слишком часто вы ответите: «Ничего». А ничего не делать – худший выбор. Как показано в таблице ниже, начать инвестировать как можно раньше – лучшее, что вы можете сделать.

Посмотрите внимательно на таблицу. Умная Салли инвестирует меньше, но в конечном счете у нее на $80 000 больше. Она инвестирует $200 в месяц с 35 лет до 45 и никогда не трогает эти деньги. Бестолковый Дэн до 45 лет был слишком занят другими делами. И только в 45 начал инвестировать по $100 в месяц и делал это до 65 лет. Другими словами, Умная Салли инвестирует на протяжении десяти лет, а Бестолковый Дэн – двадцати, но у Салли намного больше денег. И это всего при $200 инвестиций в месяц. Единственная важная вещь, которую вы должны сделать, чтобы стать богатым, – начать инвестировать как можно раньше.

Чем вы моложе, тем быстрее ваши деньги будут расти. Но если вы уже немолоды, не отчаивайтесь. Я недавно получил сообщение от женщины за сорок. Она была расстроена этими цифрами. «Зачем было такое писать? – спросила она. – Я почувствовала, что слишком опоздала».

Я понимаю, как она себя чувствует. Но мы не можем спрятаться от математики. Поэтому, вместо того чтобы приукрашивать факты, я верю в то, что необходимо говорить правду, в том числе о путях увеличения сбережений. Да, лучшее время начать инвестировать было десять лет назад. Второе лучшее время – сегодня.

Средства массовой информации отчасти виноваты (я люблю искать виноватых)

Откройте среднестатистический финансовый сайт, и я клянусь, вы увидите статью с названием «10 безболезненных способов сэкономить, которые улучшат ваше финансовое положение» или «Как голосование в Сенате повлияет на налоги на недвижимость». Читая эти заголовки, вы интуитивно понимаете, почему журналисты их пишут: чтобы увеличить количество просмотров и продать рекламу.

Мы прекрасно знаем, что прочтение статьи о бережливости не изменит ничье поведение. А имущественный налог окажет влияние менее чем на 0,2 % людей. Но эти заголовки заставляют людей или чувствовать себя хорошо, или злиться.

Достаточно! Я не забочусь о количестве просмотров или разжигании споров. Если вы такие же, как я, то заботьтесь о том, чтобы узнать, куда уходят ваши деньги и как перенаправить их туда, куда вы бы хотели. Мы желаем, чтобы наши деньги увеличивались автоматически, на счетах, которые не будут душить нас своим комиссиями. И мы не хотим обязательно становиться экспертами, чтобы разбогатеть.

Подъем культуры жертвы

Есть группа людей, в основном молодых и недовольных, которые решили, что проще быть циничными, чем работать над собой.

«LOL! Инвестировать? Я даже не могу накопить на пиццу».

«LOL! Найти работу? В каком мире вы живете…»

«Возможно, если бы поколение бэби-бумеров не разрушило все для таких, как мы…»

Эти люди соревнуются в том, кто из них окажется большей жертвой. Вы не можете позволить себе дом с четырьмя спальнями в 26 лет? Я не могу позволить себе жить в картонной коробке! Вам нравится ходить на вечеринки, чтобы знакомиться с новыми людьми? Это должно быть мило, но у меня социофобия, я не могу этого делать. (Что? Нет, я не ходил к врачу. Я диагностировал это самостоятельно.)

Вы знаете, кто здесь настоящая жертва?

Я. Я оскорблен тем, что вы оскорблены. И глупостью всей культуры жертвы.

Я отказываюсь платить за театральное представление, выступая в котором вы не можете накопить даже $20 в месяц. Когда эта книга была впервые опубликована, я получил сотни сообщений, обвинявших меня в том, что я, высокомерный человек, поощряю людей на создание сбережений и инвестирование скромных сумм. Те циники были не правы. Они окружили себя скептиками, собрали надуманные доводы и навлекли на себя непомерные последствия своих убеждений: потеряли сотни тысяч долларов. В то время как мои читатели включились в работу над своей богатой жизнью.

Вам выбирать. Быть циником или тщательно оценивать свои возможности, понимая, что вы, вероятно, сделаете ошибку тут или там… но вы растете с каждым шагом пути. Я выбираю движение вперед.

Понимаю, что это сложный вопрос. Да, социально-экономическая политика, технологии и просто везение имеют значение. Например, если вы начинаете, имея обоих родителей, и если вы окончили колледж, то вам уже больше повезло, чем большинству на планете.

Но мы играем теми картами, которые нам выпали. Я верю в силу концентрации на том, что могу контролировать.

Например, к тому моменту, когда я пошел в детский сад, стало понятно, что я никогда не попаду в NBA, – прекрасно. С другой стороны, было очевидно, что я превзойду одноклассников в конкурсах по правописанию. Это тоже замечательно.

Были и трудные времена, например открытие бизнеса, работа над своей физической формой, над сферой отношений. Я был вынужден научиться всему этому, работая очень и очень усердно.

Тут и проявляется мышление жертвы. Масса людей жалуются на политические и социальные проблемы, не обращая внимания на свое поведение. Они сдаются при первых признаках поражения. Если вы хотите быть пассажиром в жизни, хорошо – плывите по течению. Но я считаю, что более увлекательно быть капитаном собственного корабля, даже если иногда сбиваешься с курса.

Как видите, у меня нет особой симпатии к людям, которые постоянно жалуются на ситуации, сложившиеся в их жизни, и ничего не предпринимают, чтобы их изменить. Поэтому я и написал эту книгу! Я хочу придать вам сил, чтобы вы взяли ситуацию под контроль, вне зависимости от того, с чего пришлось начинать. Я хочу, чтобы вы достигли того уровня, на котором можно противостоять огромным фирмам с Уолл-стрит, бездумным статьям и даже собственной психологии.

Ниже несколько примеров психологии жертвы в отношении денег:

«Я не могу откладывать больше». Много лет назад, когда экономика обрушилась, я запустил своего рода проект, который назвал «Накопи $1000 за 30 дней». С его помощью я показал людям тактические пути накопления денег с использованием новых психологических техник. Тысячи людей включились в проект и работали, чтобы накопить тысячи и тысячи долларов.

За исключением нескольких человек.

Большинство людей были настроены благосклонно. Но я был удивлен тем, как много людей были оскорблены самой идей вызова «Накопи $1000 за 30 дней» либо потому, что они не зарабатывали столько, либо потому, что мои рекомендации казались им «слишком очевидными», хотя я определял «сбережение» как сокращение расходов, увеличение заработка и оптимизацию затрат.

Вот несколько примеров жалоб:

• «Это для меня невозможно… Я не зарабатываю достаточно, чтобы пробовать это упражнение».

• «Хорошая идея, но текущий доход среднестатистической семьи в Огайо – $58 000 в год. После уплаты налогов остается зарплата $3400 в месяц. Учтите, что это средний показатель. Почти половина семей в Огайо живут на меньший доход! Я сомневаюсь, что многие из них смогут накопить $1000 в месяц, не продав собственных детей».

• «Это было бы здорово… если бы я зарабатывал хотя бы $1000 в месяц, я бы попробовал. Но я учусь в университете…»

Во-первых, обратите внимание, что у этих сумасшедших определенный стиль письма: они всегда осекаются к концу предложения. Если кто-то напишет вам чушь вроде «Это должно быть здорово…» или «Это звучит тяжело…», то есть шанс, что они серийные убийцы, которые вскоре постучатся в вашу дверь, а затем будут носить плащ из вашей кожи.

Эти люди любят использовать конкретные ситуации, чтобы объяснить, почему они не могут добиться тех же результатов, что и вы: я живу в Огайо или Малайзии, я не ходил в университет Лиги плюща. Раньше я пытался показать им примеры людей в похожих условиях, достигших выдающихся результатов. Их ответ: «Да, у них были [очень неясные критерии: трижды переезжали в детстве, одиннадцать пальцев, что-то другое]?» Когда я возражал, они говорили: «Вот видите? Именно поэтому у меня бы не получилось». Циники не хотят результатов, они хотят оправданий бездействия. Забавно, но даже если они победят в своем сконструированном споре, они проиграют. Потому что застряли в тюрьме собственного разума.

«Мир против меня». Да, в современном мире существует множество социальных проблем. Но когда речь идет о личных финансах, я фокусируюсь на том, что могу контролировать. Эта идея ускользает от нытиков, которые вместо улучшения ситуации придумывают причины, почему улучшить ничего нельзя. Раньше они находили личные оправдания («нет времени»). Но в связи с подъемом культуры жертв стало более политкорректным указывать на внешние причины, такие как средние зарплаты или экономическая политика. Да, чтобы привести финансовую жизнь в порядок, требуется поработать. Но вознаграждение превышает затраченные усилия.

Однако нытики не улавливают суть. Откладывать $1000 в месяц – в высшей степени обоснованная и желанная цель. Если вы не можете накопить $1000, как насчет $500? Или $200? В конце концов, люди, жаловавшиеся на недостаток денег год назад, скорее всего, продолжают жаловаться и сейчас. А в это время те, кто принял вызов, накапливают сотни и даже тысячи долларов.

Кого еще мы можем обвинить в наших финансовых проблемах

Существуют другие распространенные оправдания, почему мы не управляем нашими деньгами. Многие из них не выдерживают никакой критики:

• «Образовательная система не учит этому». Люди в возрасте 20–30 лет мечтают о том, чтобы в колледже им предложили курс по ведению личных финансов. Но большинство колледжей и предлагают. Только вы отказываетесь их посещать!

• «Компании, выпускающие кредитные карты, и банки хотят на нас нажиться». Да, это так. Поэтому прекратите жаловаться и научитесь выигрывать у этих компаний, вместо того чтобы позволять им выигрывать у вас.

• «Я боюсь потерять деньги». Это справедливо, особенно после глобального кризиса, когда передовые статьи пестрели словами «рухнули» и «потерянное поколение». Но вам нужно оценивать перспективу: экономика растет и слабеет циклично. Если вы вывели деньги с фондового рынка в 2009 году, то пропустили самый длинный устойчивый период роста в истории. Страх не оправдывает бездействия по отношению к деньгам. Помните, вы можете выбирать среди множества вариантов инвестирования – от более агрессивных до более консервативных. Все зависит от того, насколько вы готовы к риску. Но если вы автоматизируете ваши финансы, то сможете оказаться в позиции превосходства, продолжая копить и инвестировать, пока другие боятся. Когда большинство напугано, можно получить наибольшую прибыль.

• «Что если я не знаю, откуда взять еще $100 в месяц?» Вам не нужно зарабатывать больше. Я покажу, как управлять текущими тратами, чтобы появились деньги для инвестиций. Следуйте моему методу CEO (Cut costs, Earn more, Optimize spendings): сократите расходы, зарабатывайте больше, оптимизируйте затраты.

• «Я не хочу иметь среднюю прибыль». Наша культура заклеймила понятие «средний». Кому нужны средние отношения? Или средний доход? Финансовые компании используют понятие «средний» как орудие: они внушают, что плохо быть «средним», это скучно, и вы можете лучше. На этой идее держится целая рекламная кампания, в которой популярный робот-консультант декламирует слоган: «Будь лучше среднего». Правда в том, что вы, вероятно, не сможете превзойти среднюю прибыль. Но это не страшно, так как средние 8 % прибыли – это очень даже неплохо. Люди, которые боятся «быть средними», делают то, что заставляет их быть хуже: часто продают, делают нелепые ставки, несут бо́льшие налоговые расходы и платят ненужные комиссии. Помните: как в отношениях, так и в работе нужно быть выше среднего. В инвестировании же средний – это замечательно.

Вы не жертва, вы контролируете свою жизнь. Как только вы это усвоите, можете переходить в наступление. Вы больше не будете парализованы мыслью, что нужно организовать личные финансы до мелочей перед тем, как начать управлять своими деньгами. Нужно ли быть «железным шеф-поваром»^[12], чтобы сделать сэндвич с сыром? Нет, ведь после того, как вы приготовите свое первое блюдо, в следующий раз сможете приготовить что-нибудь посложнее. Чтобы разбогатеть, не нужно быть самым умным. Нужно всего лишь начать.

Отложите отговорки в сторону

Послушайте, плаксы, это не дом вашей бабушки. Я не собираюсь печь печенье и нянчиться с вами. Большинство ваших финансовых проблем созданы одним человеком – вами. Вместо того чтобы обвинять обстоятельства и корпоративную Америку в вашем положении, сконцентрируйтесь на том, что можете изменить самостоятельно. Подобно индустрии здорового питания, предлагающей множество диет, личные финансы превратились в кучу мифов, раздутый ажиотаж и жульничество, и мы чувствуем себя виноватыми из-за того, что делаем недостаточно или неправильно. Если вы не удовлетворены вашим финансовым положением, но соберете волю в кулак, чтобы внимательно посмотреть в зеркало, то обнаружите неоспоримую истину: проблема и ее решение – в вас самих.

Давайте отложим отговорки в сторону. Что, если вы сможете осознанно решать, как тратить деньги, вместо того чтобы говорить: «Мне кажется, что я потратил в прошлом месяце столько-то»? Что, если вы сможете построить автоматизированную систему, которая заставила бы работать все ваши счета и автоматизировала бы накопления? Что, если вы сможете инвестировать легко, постоянно и без страха? Как вы считаете? Вы можете! Я покажу, как правильно перенаправить деньги, которые вы зарабатываете, в том числе в расчете на долгосрочную перспективу, увеличивая сбережения вне зависимости от состояния экономики.

Ключевые идеи книги «Я научу тебя быть богатым»

Я верю в эффективность маленьких шагов. И хочу сократить число вариантов, которые парализуют нас. Нужно начать действовать, а не тратить огромное количество времени, изучая лучшие фонды во Вселенной. «Я научу тебя быть богатым» – книга для тех, кто хочет сделать первый шаг: осознать преграды, мешающие управлять деньгами, устранить их, а затем направить финансы в правильное место, чтобы достичь поставленных целей. Вероятно, у вас нет цели стать финансовым экспертом. Ваша цель – жить своей жизнью и разрешить деньгам обслуживать вас. Так что, вместо «Сколько денег мне нужно заработать?», спросите: «Что я хочу сделать со своей жизнью и как мне в этом помогут деньги?» И вместо того чтобы поддаваться страху, вдохновляйтесь примерами, демонстрирующими, как инвестировать деньги и увеличивать прибыль.

Множество книг пытаются рассказать о деньгах все, внушая вам, что вы «должны» их читать, но вы не читаете, потому что эти книги невыносимы. А я хочу, чтобы вы знали достаточно лишь для того, чтобы установить автоматизированное ведение счетов и инвестирование, даже если у вас всего $100. Итак, основные идеи книги «Я научу тебя быть богатым»:

85 %-ное решение: начать действовать – гораздо важнее, чем стать экспертом. Слишком многие из нас уверены, что управлять деньгами следует виртуозно. Это приводит к тому, что мы не делаем ничего. Самый простой путь управлять финансами – это делать шаг за шагом и не беспокоиться о том, чтобы стать лучшим. Я бы предпочел действовать, сделав лишь 85 % правильно, чем не делать ничего. Подумайте об этом: 85 % пути лучше, чем 0 %. Если ваши финансы работают удовлетворительно или вы уже прошли 85 % пути, то можете быть довольны жизнью и делать то, что хотите.

Делать ошибки нормально. Лучше делать их сейчас с небольшим количеством денег, чем тогда, когда денег станет больше. Так вы узнаете, чего следует избегать.

Тратьте расточительно на вещи, которые вы любите, и безжалостно сокращайте расходы на то, что не любите. Эта книга не о том, чтобы научить вас перестать покупать латте. Она о том, как получить возможность тратить больше на то, что любите, сокращая расходы на дурацкие вещи, которые вам не нужны.

Лучшая ошибка, которую я когда-либо совершал

Когда я учился в старших классах, родители сказали мне, что если я хочу пойти в колледж, то должен буду платить за него сам, получая стипендию. Как примерный индусский сын, я начал подавать заявки… подавать заявки, подавать заявки. В конце концов, я подал заявки более чем на шестьдесят стипендий и выиграл сотни тысяч долларов.

Но лучшей стипендией была самая первая – премия в $2000. Организация выписала чек на мое имя. Я взял его, инвестировал в фондовую биржу и тут же потерял половину денег.

Упс. Тогда я решил, что должен заняться изучением денег. Начал читать книги о личных финансах, смотреть телешоу и покупать журналы. Через некоторое время я начал делиться тем, что узнал. Я давал неофициальные уроки друзьям в Стэнфорде (хотя в первое время их никто не посещал). Затем, в 2004 году, я начал вести блог, который назвал «Я научу тебя быть богатым», где рассказывал об основах накопления, банковского дела, бюджете и инвестициях. Остальное, как говорится, уже стало историей.

Послушайте, легко хотеть лучшее из лучшего: мы хотим ходить по ресторанам, жить в шикарных апартаментах, покупать новую одежду, водить новую машину и путешествовать. Но необходимо расставлять приоритеты. Мой друг Джим однажды позвонил, чтобы сказать, что получил повышение на службе. В тот же самый день он переехал в квартиру поменьше. Почему? Потому что ему безразлично, где жить, но он любит тратить деньги на кемпинг и велосипедные поездки. Это называется осознанная трата денег (скоро вы узнаете, как один из моих друзей осознанно тратит $21 000 в год на рестораны).

Есть разница между тем, чтобы быть сексуальным и быть богатым. Когда я слышу разговоры людей об акциях, которые они купили, продали, сократили на прошлой неделе, я понимаю, что мой стиль инвестирования довольно скучный: «я купил немного ценных бумаг пять лет назад и ничего не сделал с ними с тех пор, кроме того, что автоматизированная система продолжала покупать новые по установленному графику». Но инвестиции не имеют ничего общего с сексуальностью. Инвестиции – это про заработок денег. Поэтому в любой литературе побеждает стратегия приобретения и удержания акций в течение длительного времени^[13].

Не живите в электронной таблице. Я призываю вас выбрать финансовую систему и жить своей жизнью, что значит не погружаться в электронные таблицы и не быть одержимыми каждым незначительным изменением в ваших затратах и на рынке. Сейчас эта идея выглядит немного притянутой за уши. Но когда вы прочтете книгу до конца, то успокоитесь по поводу денег и инвестиций. Я знаю слишком много людей, которые перестали отслеживать каждое незначительное изменение в объеме чистых активов, разыгрывать различные сценарии в таблицах Excel и просчитывать, как скоро они смогут выйти на пенсию. Не делайте этого. Вы превратитесь в чудика, и, что более важно, в этом нет необходимости. Если я хорошо сделаю мою работу, вы наладите автоматизированное управление финансами и начнете жить богатой жизнью за пределами электронных таблиц.

Наступайте, а не обороняйтесь. Слишком многие из нас защищают свои финансы. Мы ждем конца месяца, затем смотрим на свои расходы и пожимаем плечами: «Думаю, что я потратил слишком много». Мы смиряемся с обременительными сборами. Мы не спрашиваем советов, потому что они даются на непонятном языке. В этой книге я научу вас бороться с кредитными картами, банками, инвестициями и даже с вашей собственной психологией в отношении денег. Моя цель – помочь вам построить богатую жизнь к концу 9 главы. Активнее! Никто не сделает это за вас.

«Я научу тебя быть богатым» – книга о том, как использовать деньги, чтобы построить богатую жизнь. Я научу настраивать свои счета таким образом, чтобы создать автоматизированную систему, исправно работающую при минимальном участии с вашей стороны. Вы узнаете несколько удивительных фактов из финансовой литературы (хороша ли инвестиция в недвижимость?) и как избежать типичных финансовых ошибок. А затем начнете действовать, вместо того чтобы рассуждать о мелочах. Шесть недель – и вы на пути к богатству. Звучит неплохо, верно?

Почему вы хотите быть богатыми?

За последние 15 лет я говорил более чем с миллионом людей о личных финансах на сайте и на лекциях. Каждый раз я задавал два вопроса:

• Почему вы хотите быть богатыми?

• Что для вас значит богатство?

Большинство людей никогда не тратят даже десять минут на обдумывание значения слова «богатый». Намекну, у каждого из нас есть свой ответ, и деньги – это лишь малая часть богатства. Например, все мои друзья ценят разные вещи. Пол любит ужинать в ресторанах Мишлен, где блюдо может стоить $500. Николь любит путешествовать. А Нику нравится покупать одежду. Если вы не дадите ответ на этот вопрос самому себе, то, вероятно, будете бездумно равняться на своих друзей. Сейчас я считаю себя богатым, так как могу делать следующие вещи:

• Принимать решение о работе, ориентируясь на желание, а не на деньги.

• Помогать родителям на пенсии, чтобы они могли не работать, если сами этого не хотят.

• Расточительно тратить на вещи, которые люблю, и безжалостно экономить на том, что не люблю (например, жить в хорошей квартире в Нью-Йорке, но не иметь машины).

Каждый декабрь мы с женой собираемся и планируем следующий год. Куда мы хотим отправиться в путешествие? Кого мы хотим пригласить с собой? Что мы можем сделать в наступающем году, чтобы помнить об этом следующие 50 лет? Процесс планирования, во время которого мы создаем свою богатую жизнь, одно из самых веселых занятий в нашей совместной жизни.

Прежде чем вы двинетесь дальше, я хочу вдохновить вас на размышления о богатой жизни. Почему вы хотите быть богатыми? Что вы хотите делать с богатством?

Будьте точны в формулировках. Если богатая жизнь – это «хочу ездить на такси вместо автобуса», запишите это! Я осознал, что живу в Нью-Йорке, но не использую имеющиеся здесь культурные возможности. Поэтому принял решение, что теперь раз в квартал буду ходить в музей или на бродвейское шоу. Если у меня появилось намерение, оно стало частью моей богатой жизни. Не смущайтесь того, насколько малы или велики ваши желания. Например, когда я впервые записывал список характеристик моей богатой жизни, одной из ключевых целей было – заказывать закуски в ресторанах, чего я никогда не делал, будучи ребенком. Со временем мои цели стали значительнее.

Когда вы рисуете свою идеальную жизнь, то чем вы в ней занимаетесь?

10 правил богатой жизни

1. Богатая жизнь означает, что вы можете расточительно тратить деньги на вещи, которые любите, одновременно снижая расходы на то, что не любите.

2. Сфокусируйтесь на больших достижениях – выберите пять-десять вещей, приносящих значительные результаты, включая автоматизацию сбережений и инвестиций, поиск любимой работы, переговоры о зарплате. Достигайте всего этого правильно, и тогда сможете заказывать столько латте, сколько хотите.

3. Инвестиции должны быть очень скучными и очень прибыльными на протяжении длительного периода. Меня больше волнует тако на обед, чем проверка доходов от инвестиций.

4. Есть лимит на сокращение расходов, но нет лимита на то, сколько вы можете зарабатывать. У меня есть такие читатели, доход которых $50 000 в год, и такие, кто зарабатывает $750 000 в год. И те, и другие покупают одинаковые буханки хлеба. Контролировать траты важно, но нужно масштабировать доходы.

5. Ваши друзья и родственники будут давать массу «советов», как только вы начнете свое финансовое путешествие. Вежливо выслушивайте, но придерживайтесь программы.

6. Разработайте определенные рамки для своих расходов и используйте их, принимая решение о покупке. Многие люди прибегают к жестким ограничениям («следует экономить на походах в рестораны…»), но вы можете ввести свои, решая, на что вы всегда готовы потратить деньги. Например, у меня есть правило в отношении приобретения книг: если хочешь купить книгу, то купи ее. Не трать и пяти секунд на обдумывание этого вопроса. Ведь даже одна новая идея, которую сможешь извлечь из книги, стоит того (как, например, из этой).

7. Опасайтесь постоянного поиска «продвинутых» подсказок. Слишком многие люди ищут высококачественные ответы, чтобы избежать тяжелой ежедневной работы над улучшением. Потому что гораздо проще мечтать о победе в Бостонском марафоне, чем выходить на 10-минутную пробежку каждое утро. Иногда самое лучшее, что вы можете сделать, – это простые вещи, выполняемые регулярно.

8. Вы под контролем. Жизнь – не диснеевский мультфильм, и никто не придет спасать вас. К счастью, вы сами можете контролировать финансы и строить богатую жизнь.

9. Часть создания богатой жизни – это желание быть откровенно непохожим на других. Как только деньги перестанут быть вещью первой необходимости, у вас появится свобода строить богатую жизнь, отличную от жизни среднестатистического человека. Примите это. Это самая интересная часть!

10. Живите за пределами электронных таблиц. Как только вы автоматизируете финансы, используя систему из этой книги, то увидите, что самая важная часть богатой жизни находится за пределами таблиц. Она включает отношения с людьми, новый опыт и благотворительность. Вы заслужили это.

Что вы получите из этой книги

Многие люди думают, что инвестиции – это «покупка акций», что они должны покупать и продавать случайные акции и чудесным образом получать прибыль. Они начинают с ошибочного предположения, что решающее значение здесь имеет выбор акций. А те, кто захотел узнать больше, падают в кроличью нору фантастических терминов вроде «хедж-фонды»^[14], «производные финансовые инструменты» и «колл-опцион»^[15].

На самом деле, это фундаментальное убеждение является ошибочным. Инвестирование – это не про выбор акций. Ваш инвестиционный план более важен, чем любые личные инвестиции, которые вы делаете. К сожалению, многие считают, что необходимо достичь определенного уровня знаний, чтобы стать богатыми, видя людей, говорящих об этом с экрана компьютера ежедневно. Но для индивидуальных инвесторов – таких, как вы и я, эти опции не годятся.

Звучит сексуально, когда индивидуальные инвесторы говорят о сложных концепциях, но на самом деле это похоже на то, как два ученика начальной школы спорят о натяжении струн на теннисных ракетках. Возможно, в этом есть какой-то смысл. Но они были бы лучшими игроками, если бы просто выходили каждый день на улицу и пару часов били по мячу.

Проще говоря, долгосрочные инвестиции работают. Эта идея не вызывает ничего, кроме зевоты и закатывания глаз. Но вам решать: продолжать впечатлять окружающих своим словарным запасом или присоединиться ко мне и восседать на золотом троне, поедая виноград и обмахиваясь пальмовыми ветками?

«Я научу тебя быть богатым» поможет выяснить, куда уходят деньги и как перенаправить их туда, куда вы хотите. Накопить на каникулы в Китае? Обеспечить пышную свадьбу? Просто заставить деньги расти? Перед вами шестинедельная программа, которая поможет этого достичь.

На первой неделе вы откроете кредитные карты, заплатите долги (если актуально) и узнаете, как выстроить кредитную историю и получить беспроцентный кредит.

На второй неделе вы откроете правильный счет в банке.

На третьей неделе вы откроете 401(k) и инвестиционный счет (даже если для старта у вас всего $100).

На четвертой неделе вы посчитаете, сколько тратите и узнаете, как направить деньги туда, куда хотите.

На пятой неделе вы автоматизируете собственную финансовую систему, чтобы ваши счета работали слаженно.

На шестой неделе вы узнаете, почему инвестиции – это не то же самое, что выбор акций, и как получить максимум от бирж, прикладывая минимум усилий.

Вы также узнаете, как выбирать дешевые автоматизированные пакеты акций, которые лучше типичных пакетов акций с Уолл-стрит, как обращаться с инвестициями с помощью системы, автономно приумножающей ваши деньги. Также я отвечу на множество вопросов о деньгах, включая вопрос о покупке машины, оплате свадьбы и согласовании зарплаты.

После прочтения книги вы будете лучше подготовлены к управлению финансами, чем 99 % людей. Вы будете знать, какие счета открывать, как не платить банку дополнительные комиссии, как инвестировать, как думать о деньгах и как не обращать внимание на шум, с которым вы сталкиваетесь каждый день.

Нет никаких секретов, как стать богатым. Нужно только немного дисциплины и регулярные небольшие шаги. Вы сможете сделать это, приложив немного усилий. Давайте начнем прямо сейчас.

Глава 1
Автоматизируйте ваши кредитные карты

Как обыграть компании, оказывающие услуги по выпуску кредитных карт

Вы никогда не увидите индуса в двухдверном легковом автомобиле. Подумайте об этом. Если у вас есть сосед индус, назовем его Радж, то он наверняка управляет практичной четырехдверной машиной, обычно Honda Accord или Toyota Camry. Индусы не являются фанатами автомобилей определенной модели. Мы просто помешаны на том, чтобы снизить цену до последнего пенни. Возьмем, к примеру, моего отца. Он пять дней подряд выбивал себе скидку, покупая машину. Я участвовал вместе с ним в переговорах, длившихся неделю. И уже накануне подписания бумаг он вдруг остановился и попросил продавца добавить бесплатные коврики для пола (цена $50). И ушел, когда ему отказали. И это после пяти дней, потраченных на торг. Когда он вывел меня из магазина, я уставился в одну точку, потрясенный до глубины души.

Как вы можете догадаться, когда пришло мое время покупать машину, я опирался на ту же богатую традицию переговоров. Я знал, как предъявлять необоснованные требования с непроницаемым лицом, говорящим, что ответ «нет» не принимается. Но я использовал более современный метод: вместо того чтобы тратить неделю на хождения от дилера к дилеру, я пригласил семнадцать дилеров в Северной Калифорнии сразиться друг с другом за право сделать меня своим клиентом, пока я, сидя дома в интернете, спокойно просматривал электронные письма и факсы (да, действительно) по мере их поступления (больше о покупке машине на стр. 346). В конечном итоге я нашел прекрасное предложение в Пало-Алто и был готов подписать бумаги. Все шло гладко до тех пор, пока дилер не начал проверять мой кредит. Он вернулся, улыбаясь.

Вы знаете, у вас лучший кредит среди людей вашего возраста, – сказал он.

– Спасибо, – ответил я, хотя мне хотелось сказать что-то вроде: О, даааа, я знаю. Все потому, что я был двадцатилетним чокнутым индусом, выбравшим четырехдверный Accord в качестве машины своей мечты и гордящимся своей кредитной историей.

Затем дилер сказал:

– Хм.

– Хм? – спросил я.

– Так, – сказал он, – выглядит, будто у вас замечательный кредит, но недостаточно источников кредитования.

И это значит, что они не могут предложить мне вариант с низкой процентной ставкой, который мы обсуждали ранее. Вместо 1,9 %, процент составит 4,9. Не то чтобы это много. Но я схватил планшет и сделал быстрый расчет. Разница составляла больше чем $2200. У меня уже был большой опыт покупки машин, поэтому я убедил себя, что более высокая ставка – это нормально, и подписал бумаги. Но по-прежнему был зол. Почему я должен платить больше, если у меня замечательный кредит?

Большинство людей воспитывались иначе, чем я. Поэтому, вероятно, вы ненавидите переговоры. Большинство американцев ненавидят. Мы не уверены в том, что нужно сказать, поэтому начинаем нервничать. Мы боимся прослыть жмотами, смотрим на себя и спрашиваем: «Это действительно того стоит?» В состоянии ужасного дискомфорта большинство людей приходят к выводу, что нет, но платят полную цену.

У меня есть одна свежая мысль: не имеет смысла вести переговоры обо всем подряд, но в некоторых сферах жизни это дает «большой куш». В этой главе я собираюсь показать вам, как вести наступление и выжимать из кредитных карт все возможные преимущества. Вы начнете побеждать их. И впервые вести переговоры станет интересно.

Обычная тактика запугивания кредитными картами

Практически в каждой книге разделы о кредитных картах начинаются с трех запугиваний.

Пугающая статистика. Согласно данным Prosperity Now Scorecard^[16], долг среднестатистического американца по кредитной карте составляет $2241, а средний студенческий кредит – $17 711. Федеральная резервная система отмечает, что «четверо из десяти взрослых в 2017 году будут вынуждены занять деньги, продать что-либо или окажутся не способны заплатить вообще, если появится незапланированный расход в размере $400».

Пугающие заголовки. «Растущий долговой кризис больше всего коснется этих американцев», – сообщает CNBC^[17]. А вот из Washington Post: «Долговой кризис не за горами». Business Insider сообщает, что «долговой кризис коснулся американских студентов больше, чем ожидалось».

Пугающие эмоции. Смущение, тревога и ложь – СМИ знают, что, используя эти эмоции, они получат больше просмотров и продадут больше рекламы.

Как вы чувствуете себя, читая эту пугающую статистику? Многие из нас отключаются и игнорируют проблему.

«Долги связаны со страхом. Я не говорил о них, не смотрел на проблему целиком, избегал соответствующих разговоров и мыслей».

Уоррен Копп, 36

«Долг всегда был у меня в голове. Я не могла получать удовольствие от траты денег, потому что меня преследовали пугающие мысли».

Крис Беренс, 45

«Помню чувство смущения, когда я подала заявление на получение кредитной карты и получила отказ… Когда мне звонили агенты по взысканию долгов, я чувствовала себя растерянной и подавленной, не отвечая на их звонки, потому что должна была вернуть деньги, но не имела возможности сделать это».

Эллисон Рейнольдс, 28

СМИ богатеют, раздувая страх и тревогу вокруг долгов, как будто долги неизбежны и непосильны. Они редко предлагают решение, а если и предлагают, то советуют «меньше ходить по ресторанам». Спасибо, ребята.

В результате появляется торнадо из негативных эмоций. Мы чувствуем себя беспомощными и переполненными гневом. Кто виноват? Я не знаю, но кто-то же должен быть.

Большинство из нас ничего не делают. Так работает «культура возмущения». Она заставляет нас чувствовать себя истощенными… а затем мы продолжаем ничего не делать.

Но я придерживаюсь другого подхода.

Как я это вижу

Кредитные карты дают вам тысячи долларов льгот. Если оплачивать счет по кредитной карте вовремя, то вы будете пользоваться ею без процентов. Появится возможность более эффективно отслеживать затраты, чем при оплате покупок наличными, и опция бесплатного доступа к истории всех операций. Большинство кредитных карт предлагают расширенную гарантию на покупки и бесплатную страховку при аренде машины. Многие из предложенных вознаграждений стоят сотни и даже тысячи долларов.

Но одновременно кредитные карты являются и удобными врагами. Практически у каждого из нас есть плохая история, связанная с задержкой оплаты, взиманием комиссии или чрезмерными тратами.

Неудивительно, что многие ученые мужи одинаково негативно реагируют на кредитные карты: «Использование кредитных карт – это худшее финансовое решение, которое можно принять». «Порежьте их все!» Какой это простой боевой клич для людей, ищущих простых решений и не понимающих преимуществ нескольких источников кредитования.

Правда о кредитных картах находится где-то посредине. До тех пор пока вы хорошо ими управляете, они имеют смысл. Но если вы не оплатите счет к концу месяца, то будете должны приличные проценты на остаток кредита, примерно 14 % – годовая ставка кредита. Кроме того, компании, выдающие кредитные карты, прибавляют целых $35 комиссии каждый раз, когда вы пропускаете оплату. Очень легко, чрезмерно активно используя кредитные карты, обнаружить у себя долг, как делают многие американские пользователи кредитных карт.

Но этот факт не должен запугать вас настолько, чтобы вы отказались от их использования. Я хочу, чтобы вы использовали кредитные карты ответственно и получали как можно больше выгод, вместо того чтобы упускать их. Для этого нужно оптимизировать кредитные карты и использовать их для создания положительной кредитной истории. К концу этой главы вы узнаете, как выжимать из кредитных компаний все, что можно, не платя ненужных комиссий. А также как использовать карты для повышения кредитного рейтинга, имеющего первостепенное значение. Я покажу вам, как вести переговоры с компаниями, выдающими кредитные карты, и обнаруживать льготы, о которых никто не говорит. Объясню, как максимизировать выгоды от кредитных карт и повысить привилегии и кешбек. А еще приведу примеры, как я использую бонусы для бесплатных перелетов и проживания в отелях высокого класса.

«Мы с супругой отправились в Дубай, чтобы повидаться с ее семьей. Я удивил жену, забронировав на курорте 3 ночи на вилле в традиционном бедуинском стиле, считавшейся семизвездочной, с видом на пустыню и личным бассейном. Питание входило в стоимость. Ночлег мог бы стоить больше $2000 за ночь, но я организовал все это бесплатно с помощью накопленных бонусов».

Натан Лаченмайер, 29

«Недавно я забронировала два перелета из Сан-Франциско в Италию и обратно в рамках осеннего двухнедельного путешествия. Перелеты были абсолютно бесплатными, потому что я использовала бонусы на кредитной карте!»

Джейн Филиппс, 30

«В прошлом году я летал бизнес-классом в Испанию и на неделю останавливался в роскошном отеле. Затем летал бизнес-классом в Таиланд с девушкой и в Германию с мамой на восьмидесятилетие ее отца. Теперь почти накопил мили, чтобы отправиться в Будапешт следующей весной!»

Джордан Петит, 27

Студенческий кредит может быть лучшим решением. Журналисты любят писать о «кризисе», связанном со студенческими долгами. При этом студенческий кредит может быть одной из лучших инвестиций, которые вы когда-либо делали. Хотя бы потому, что средняя зарплата выпускника бакалавриата примерно на $1000 000 больше, чем у тех, кто имеет только школьный аттестат. Да, долги – это отвратительно. И да, множество жульнических колледжей и аспирантур лгут молодым американцам о реальной ценности их квалификации. Этой ситуации нельзя найти оправдания, однако она активно поддерживается образовательно-промышленным комплексом. Многие серьезные, но наивные студенты сбиты с толку консультантами, колледжами или родителями в вопросе получения студенческого займа, который они якобы никогда не смогут выплатить.

Но вы можете вернуть долг быстрее, чем думаете (как это сделать, читайте на стр. 313). И диплом колледжа действительно стоит того. Даже если вы рассматриваете только финансовую отдачу от инвестиций и не учитываете такие преимущества, как дружба на всю жизнь, бесценная привычка к дисциплине и открытость новым идеям, свойственная образованным людям. Игнорируйте всех, кто пытается запугать вас «кризисом» студенческого займа. Если у вас есть долг по студенческому кредиту, используйте материал этой книги, чтобы разработать план его погашения.

Многие люди совершают ошибки. Я говорил с тысячами людей, имеющих долги. У некоторых из них были сложные ситуации: неожиданная болезнь пожилых родителей, нуждающихся в помощи, непредвиденные расходы. Но, честно говоря, некоторые из этих людей просто совершали ошибки. Они никогда не читали книги о личных финансах по выходным. И они даже не представляют, как много задолжали! Вместо того, чтобы заняться делом и выиграть битву против долгов, они жалуются. Это все равно, что четыре года следить за игрой в монополию, а затем выяснить, что не понимаешь правил (которых никогда не читал), разозлиться и выкинуть доску для игры. Я покажу, как можно выиграть в этой войне.

Банк Америки ненавидит меня

Банк Америки, один из самых отвратительных банков в мире, ненавидит меня, потому что я назвал его одним из самых плохих. Хорошие новости! Десять лет спустя он все еще в списке тех, кто многократно обманывал моих читателей (Wells Fargo тоже в этом списке). Я не заключаю сделок с банками, мне не нужны их деньги, я просто называю лучшие и худшие финансовые компании для моих читателей.

Как вы можете догадаться, худшие компании не любят, когда их так называют в книге, ставшей бестселлером New York Times. О том, что Банк Америки ненавидит меня, мне сообщила подруга, работающая в офисе их корпорации. Однажды она позвонила мне и сказала: «Ты знал, что входишь в список лидеров мнений Банка Америки?» Я был удивлен. Я? Старый добрый я?

Она добавила: «Это список людей с негативным влиянием».

Я никогда так не гордился собой.

В вопросе о студенческих займах и кредитных картах моя цель – заставить вас прекратить защищаться. Я собираюсь продемонстрировать, как начать наступление. Чтобы выплатить студенческий долг, нужно разработать план и минимизировать количество процентов, которые вы платите. Что касается кредитных карт, я выжимаю из них каждый возможный бонус. И хочу, чтобы компании, выпускающие кредитные карты, ненавидели вас так же, как ненавидят меня.

Однажды переключившись с защиты на нападение в финансовых вопросах, вы сможете быстро изменить ваше материальное положение.

«Через три с половиной года после того, как я прочел эту книгу, я выплатил $14 000 по кредитке и $8000 студенческого долга».

Райан Хили, 27

«За год после того, как я начал читать книгу, я открыл 401(k) и Roth IRA, понял, как они работают, и накопил $7200 на пенсию. Также я открыл две кредитные карты, чтобы выстроить личную систему потребления и повысить кредитный рейтинг. А еще я на все 100 % бестолковый потребитель, который платит вовремя всю сумму».

Джефф Коллинс, 35

«Я узнала, как автоматизировать оплаты по кредитным картам, установила гибкий график трат и начала инвестировать в индексные фонды^[18]. К сегодняшнему дню я накопила более $40 000 «чистых активов». И это при том, что закончила обучение всего два года назад».

Эмили Бауман, 24

Нападение: используйте кредитную историю, чтобы приблизить богатую жизнь

Когда люди сфокусированы на том, чтобы разбогатеть, им нравится выбирать соблазнительные инвестиции и использовать модные термины – такие как «проблемные ценные бумаги»^[19] и «EBITDA» (прибыль до вычета налогов, процентов, износа и амортизации). Но они часто игнорируют то, что кажется таким простым и неважным, – кредитную историю. Забавно, но кредитная история – один из самых важных факторов в становлении богатства. Поскольку в это сложно поверить, мы полностью упускаем данный факт из виду. Пора проснуться и обратить на это внимание. Потому что хорошая кредитная история является первым шагом к созданию инфраструктуры богатой жизни. Вдумайтесь: самые большие покупки мы чаще всего совершаем в кредит, и люди с хорошей кредитной историей экономят десятки тысяч долларов. Кредитная история имеет куда большее влияние на наши финансы, чем несколько долларов, сэкономленных на чашке кофе.

Есть два основных элемента кредитной истории: отчет и кредитная оценка. Эти скучные термины на протяжении вашей жизни могут экономить десятки тысяч долларов, так что слушайте. Это пример победы, заслуживающей внимания.

Отчет о кредитной истории дает потенциальным кредиторам основную информацию о вас, ваших счетах и вашей платежной истории. Он отслеживает все относящиеся к кредиту операции (например, кредитные карты и займы), хотя последние покупки имеют больший вес.

Кредитная оценка (часто называемая FICO, потому что она была создана Fair Isaac Corporation^[20]) – это число от 300 до 850, показывающее риск для кредитора. Чем число больше, тем лучше. Заемщики берут это число, добавляют другую информацию, например заработную плату или возраст, и решают, могут ли они дать вам денег в виде кредитной карты, ипотеки или автокредита. Они возьмут с вас больший или меньший процент в зависимости от оценки, показывающей, насколько рискованно иметь с вами дело.

До смешного просто проверить свою кредитную оценку и кредитную историю, поэтому сделайте это прямо сейчас. По закону раз в год отчет о кредитной истории можно бесплатно получить на сайте annualcreditreport.com. Он содержит основную информацию о счетах и платежную историю.

Многие люди используют ресурс Credit Karma (creditkarma.com), чтобы узнать кредитную оценку заемщиков бесплатно. Но я предпочитаю немного заплатить и получить более точные официальные данные от MyFico (myfico.com).

Почему отчет о кредитной истории и кредитная оценка так важны? Потому что хорошая оценка может сэкономить сотни тысяч долларов в процентах по займу. Как? Если она у вас хорошая, то в глазах кредиторов с вами не так рискованно иметь дело. Это значит, что они могут предложить вам лучшую ставку по займам. Возможно, вам не нужен заем сегодня, но через три или четыре года вы можете задуматься о покупке машины или дома. Так что, пожалуйста, не язвите и не отрицайте то, что вы только что прочли. Одно из ключевых отличий между богатым человеком и любым другим заключается в том, что богатый человек планирует все заранее, до того, как требуется планировать.

Если вы сомневаетесь, что процентная ставка по займам действительно имеет значение, изучите таблицу, представленную ниже. В ней дан пример того, как меняется стоимость тридцатилетней ипотеки в зависимости от кредитной оценки заемщика.

Более высокая оценка может сэкономить десятки тысяч долларов (и даже больше, если вы живете в районе с высокими ценами на недвижимость). Пока другие люди часами вырезают акционные купоны, агонизируют рядом с товарами без скидок в магазинах и корят себя за утренний латте, они упускают кое-что важное. Контролировать траты – это правильно. Но фокусироваться следует на том, что даст больше преимуществ. Поэтому давайте углубимся в тактику улучшения кредитной истории. Это гораздо эффективнее, чем любой совет об экономии.

«Моя ошибка заключалась в том, что я открыл кредитный счет слишком поздно. Я использовал карту аккуратно, чтобы избежать задолженности банку, но однажды потерял над собой контроль. Потом и вообще забыл сделать платеж вовремя. Жаль, что 10 лет назад я не понимал, как кредитная карта может помочь моему кредитному рейтингу, иначе я бы научился на своих дурацких ошибках и исправил их».

Дж. К., 29

Строим кредитную историю с помощью кредитных карт

Кредиты существуют в разных формах (автокредиты, ипотеки и т. д.), но мы начнем с кредитных карт. Большинство из нас имеют хотя бы одну и, что более важно, это самый быстрый и точный способ оптимизировать кредитную историю. Хорошая новость: сделать это просто, получив лишь немного информации о том, как работают кредитные карты.

Получение новой карты

Как вы выбираете кредитные карты? Несколько простых правил, которыми руководствуюсь я:

• Не принимать предложения о получении кредитных карт, приходящих на электронную почту и из розничных магазинов, таких как Gap или Nordstrom.

• Выжимать все бонусы, которые может предложить кредитная карта.

• Выбрать хорошую карту, а затем продолжать жить своей жизнью.

Вот как это сделать.

Получайте вознаграждение за расходы. Карты различаются в зависимости от уровня вознаграждений. Одни предлагают самый базовый уровень, а другие – сотни или даже тысячи долларов ежегодных бонусов в зависимости от ваших расходов.

Для начала решите, какие бонусы вы хотите получать – кешбек или путешествия. Я рекомендую кешбек, потому что он самый простой и есть множество замечательных карт с этим видом бонусов. И они проще в использовании, чем карты с вознаграждениями в виде путешествий, которые требуют более сложного управления для получения максимальной выгоды (чтобы узнать, как ее максимизировать, посмотрите форумы по «раскрутке» кредитных карт).

Как только вы решите, в какой форме хотите получать бонусы, воспользуйтесь сайтом, например bankrate.com, чтобы выбрать доступные опции.

Большинство карт с вознаграждениями взимают плату. Стоит ли это того? Посчитайте, чтобы принять решение. Это займет меньше 5 минут. Вот простое правило: если вы ежемесячно тратите тысячи по кредитной карте, то вознаграждение будет стоить того. Если ваши расходы более чем скромные или вы не уверены, что хотите платить комиссию, то потратьте несколько минут на вычисления с помощью «калькулятора вознаграждений по кредитным картам». Введите ваши цифры, и вы сразу же поймете, какие из карт вам подойдут.

Самый важный аспект: почти всегда имеет смысл использовать карту с вознаграждением. Убедитесь, что вы сделали домашнее задание и оценили размер вознаграждения.

Не подписывайтесь на кредитную карту, предлагаемую магазинами розничной торговли. На этих картах должно быть написано «ты сам себя подставил» большими буквами. Я не могу сосчитать, сколько раз, стоя в очереди, я видел, как кто-то покупает пару носков за $40 или одну-две дешевые футболки. При этом я всегда ждал разговора, который не мог не случиться. «Хотели бы ли вы открыть кредитную карту? – спрашивает продавец в надежде, что он приблизится к выполнению месячного плана по продажам. – Вы сэкономите 10 %».

Да! Вот оно! Сквозь стиснутые зубы я бормочу: «Закрой рот, Рамит. Ничего не говори. Они не спрашивали твоего совета».

Человек у кассы: «Хм… конечно, я открою карту. Почему бы и нет? Ведь это не может мне навредить».

Есть два нюанса для нашего друга, который решил открыть карту в магазине розничной торговли:

1. Общее правило: каждый раз, произнося «Это не может навредить», помните, что ЭТО МОЖЕТ НАВРЕДИТЬ ОЧЕНЬ СИЛЬНО. Всегда, когда я говорил эту фразу, я допускал большую ошибку.

2. Этот человек только что открыл одну из самых грабительских карт, чтобы сэкономить четыре доллара. О господи! С таким же успехом он мог бы влезть в грязную канаву, чтобы найти несколько пенни. Но и это было бы дешевле, чем то финансовые избиение, на которое он подписывается.

Поиск кредитных карт онлайн

Секрет индустрии кредитных карт: когда вы подбираете кредитную карту в сети, то попадаете в мутный мир интернет-маркетинга и партнерских сборов, где почти все предлагаемые варианты проплачены. Это значит, что практически каждому сайту заплатили за показ «рекомендованных карт». И разобраться, почему они были рекомендованы, не так уж просто. На этих сайтах можно найти очень хорошие варианты. Но если вы уже начали заниматься этим вопросом, то потратьте несколько минут и изучите детали. Например, когда я начал планировать свадьбу, я искал карту с лучшим кешбеком. Зарывшись на самое дно форумов, я нашел кредитную карту банка Alliant Credit Union. По ней в течение первого года использования мне возвращалось 3 %, а затем 2 %. Это был лучший кешбек на рынке на тот момент, но карта никогда не появлялась в поисковых запросах.

Придерживайтесь принципов, друзья. Вы ведь не выходите замуж за первого, кто коснулся вас локтем? Так почему приобретаете карты розничных магазинов с высокой комиссией, грабительской процентной ставкой и ужасными бонусами?

Что же касается предложений по кредитным картам, приходящих вам на электронную почту, то лучше поискать вариант в сети. (Комментарий: если в вашем почтовом ящике накопилась тонна предложений по кредитным картам или другой спам, посетите сайт optoutprescreen.com и отпишитесь).

«Я забыл оплатить счет магазину GAP в $25. И приобрел чудовищную головную боль. Они испортили мою кредитную историю и едва не отправили мой долг в коллекторское агентство. Я вел процесс по оспариванию следующие шесть месяцев. И объяснял, что это разовая ошибка. Специалист колл-центра дал мне электронный адрес, чтобы отправить письмо. Я отправил его, и через несколько месяцев запись исчезла из моего счета».

Пол Фрейзиер, 30

Карты, которые использую я

Много лет назад я решил оптимизировать бонусы по кредитным картам. Я знал, что получаю около 95 % возможного: у меня была карта с выгодным кешбеком, еще одна карта для путешествий – обе для деловых и личных расходов. Но я хотел получать и оставшиеся 5 %. Поскольку мой бизнес вырос и я нанял несколько десятков работников, то и затраты начали расти. Имеющиеся бонусы становились бессмысленными. И я решил убедиться, что получаю все возможное.

В качестве примера приведу конкретный случай: каждый месяц мы тратили на рекламу больше $40 000. Знаю, что многие не нуждаются в том, чтобы увеличивать число бонусов до такого уровня. Но думаю, что история довольно увлекательная. Поэтому поделюсь тем, что узнал.

Я хотел выяснить:

• Получаю ли я все возможные бонусы от своих расходов?

• Как следует обращаться с крупными расходами, такими как свадьба или корпоратив?

• Когда стоит использовать карту с кешбеком, а когда карту с бонусами для путешествий?

И самое важное: что я упускаю? Есть ли вещи, о которых я не знаю, но должен знать?

Поиск ответов оказался сложнее, чем я думал. Во-первых, я спросил в Facebook, есть ли у кого-нибудь знакомый эксперт, который сможет провести аудит моих затрат и дать комментарий по имеющимся картам. Большинство тех, с кем я разговаривал, были сфокусированы на увеличении бонусов для путешествий. Это замечательно, но совсем не то, что я искал.

Затем у меня состоялся необычный разговор с парнем по имени Крис.

«Мои кредитные карты были в хорошем состоянии, – сказал мне Крис. – Но я решил найти действительно хорошую. Ведь у ребят вроде тебя и меня нет достаточно времени, чтобы играть в игры с кредитными картами – постоянно открывать и закрывать их».

Я начал слушать внимательно.

Крис рассказал мне, какие карты открыть, чтобы максимально увеличить вознаграждение до миллионов бонусов. Я заинтересовался, но хотел убедиться, что он действительно знает то, о чем говорит. Затем состоялся следующий диалог.

Крис: Ты хочешь знать, что я делаю, чтобы выжать все бонусы из кредитных карт?

Рамит: ДА!

Крис: Некоторые отели дают 5000 бонусов за ночь, если отказаться от уборки. Так что, если я путешествую один, то беру комнату с двумя кроватями. Меняю кровати, меняю полотенца и получаю мои 5000 бонусов.

Когда я это услышал, я был поражен.

Он был настолько осведомлен обо всех деталях и был так фанатичен, что оптимизировал даже использование полотенец. Я встретил своего героя.

Крис Хатчинс – генеральный директор в компании Grove (hellogrove.com), службе планирования финансов, ориентированной на молодых специалистов. Оказалось, что он также очень осведомлен в вопросах оптимизации вознаграждений за путешествия.

Моей целью было создание инструкции по использованию кредитных карт, чтобы увеличить вознаграждения как для себя лично, так и для бизнеса. Мой ассистент Джил потратил недели, работая с Крисом, анализируя мои затраты и грядущие расходы. Нужно было обобщить все знания до простого списка инструкций, которые Джил сможет использовать, чтобы принять решение о покупке. Документ состоял из 15 страниц, но вот ключевой момент:

Если вы бронируете тур или ужинаете в ресторане, используйте карту с бонусами для путешествий. Для всего остального используйте карту с кешбеком.

Моя карта для путешествий и походов в ресторан – Chase Sapphire Reserve. Для других покупок я использую Alliant, для бизнеса – Capital One. А для больших расходов у меня есть карта Amex Platinum.

В результате я получаю тысячи долларов кешбека ежегодно, миллионы бонусов и новый девиз по жизни: мое тело должно спать только в люксе.

Не сходите с ума из-за карт. Вас может соблазнять множество самых различных предложений по картам. Но не переусердствуйте. Нет магического количества карт, которое должно быть у вас. Но каждая дополнительная карта усложняет вашу личную финансовую систему: больше операций, которые нужно отслеживать, и больше вещей, которые могут пойти не так. Две или три кредитные карты достаточно (среднестатистический американец имеет четыре).

«В моем бизнес-профиле в интернете не было последнего адреса, поэтому я никогда не получал уведомлений. В течение 34 месяцев с моего банковского счета удерживали по $60. Я игнорировал этот факт и не стал разбираться в вопросе в надежде, что он решится сам собой. Я был дерзким и думал, что могу в любой момент заставить их отказаться от обвинений. Затем наконец я заставил себя взглянуть на счет, посетил несколько филиалов, позвонил в пять департаментов. Безрезультатно. Когда все было сказано и сделано, я заплатил примерно $2000 от начального баланса в $3000. Это полностью лишило меня уверенности в себе. Я закрыл все свои одиннадцать карт, кроме криптопровайдера. Фактически я все еще «был на коне», но мысль о том, что я заплатил $2000, когда «не должен был» и «на 100 % мог избежать», была слишком невыносимой».

Хассан Ахмед, 36

Помните, что, помимо кредитных карт, существуют и другие источники кредитования. В их числе: рассрочки (например, на покупку автомобиля), кредиты на индивидуальные виды страхования, кредитная линия под залог жилой недвижимости и льготное предоставление услуг (например, коммунальных). Ваша кредитная оценка заемщиков основывается на среднем значении источников кредитования. «Не торопитесь, – говорит Крэг Уотс из Fair Isaac Corporation, предостерегая от ограничения количества кредитных источников. – Все зависит от того, как давно вы управляете кредитами. Чем меньше информации в вашем кредитном отчете, тем выше значимость каждого нового отчета. Например, если…на ваше имя оформлена только одна кредитная карта, то при открытии другого счета ее вес будет больше, чем был бы через десять лет». Одним словом, выберите две-три отличные карты, увеличьте число бонусов и помните, что эти карты являются лишь частью вашей личной финансовой инфраструктуры.

Шесть заповедей кредитных карт

Пришло время перейти к наступлению и взять максимум от ваших карт. Вы улучшаете кредитную историю, а одновременно – получаете бонусы от покупок. Оптимизация кредитной истории – многоступенчатый процесс. Один из самых важных факторов – избавление от долгов, о чем я расскажу в конце этой главы. Но сначала давайте настроим автоматические платежи по кредитным картам, чтобы вы никогда их больше не пропускали. Затем посмотрим, как сократить сумму комиссии, получить больше бонусов и выжать по максимуму из компаний, выдающих кредитные карты.

1. Регулярно выплачивайте кредит

Да, вы все об этом слышали. Но вот чего вы не знаете – история выплаты кредитов составляет 35 % от кредитной оценки, то есть самую большую ее часть. Лучшее, что вы можете сделать для своей кредитной истории – совершать обязательные платежи вовремя. Оплачиваете ли вы полную сумму долга по кредитной карте или, рискуя навлечь на себя мой гнев, погашаете лишь часть, всегда платите вовремя. Кредиторы любят проворных плательщиков. Так что не давайте компании, выдавшей кредитные карты, возможность поднять ставки и понизить вашу кредитную оценку только потому, что вы просрочили платеж на несколько дней. Это замечательный пример концентрации на том, что сделает вас богатыми, а не сексуальными. Подумайте о друзьях, изучающих сайты в интернете в поисках лучших предложений по турам и одежде. Они хвастаются, что нашли специальное предложение и сэкономили $10, в то время как вы экономите тысячи, понимая невидимую сущность кредита – плати вовремя и владей лучшим кредитным рейтингом.

Сегодня большинство людей оплачивают счета онлайн. Но если вы до сих пор не настроили автоматический платеж, зайдите на сайт своей кредитной компании и сделайте это прямо сейчас.

Комментарий: не беспокойтесь, если у вас не всегда достаточно денег на расчетном счете, чтобы сделать полный платеж по кредиту. Каждый месяц вы заранее будете получать уведомление от кредитной компании, так что сможете внести на счет недостающие деньги к нужному сроку.

Ужасные последствия

Если вы пропустили хотя бы один платеж по кредитной карте, вас ожидает четыре ужасных, отвратительных последствия:

1. Ваша кредитная оценка может упасть более чем на 100 пунктов, что добавит $227 к ежемесячному платежу за ипотеку, взятую на 30 лет.

2. Ваша годовая процентная ставка может увеличиться до 30 %.

3. Вам предъявят штраф за просроченные платежи, что обычно составляет около $35.

4. Ваш просроченный платеж может вызвать повышение ставки по другим кредитным картам, даже если вы никогда не опаздывали с платежами по ним (я нахожу этот факт удивительным).

Не слишком пугайтесь: обычно вы можете восстановиться от ударов по кредитной оценке в течение нескольких месяцев. Если вы просрочили платеж всего на несколько дней, то навлечете на себя лишь дополнительную плату, но до бюро кредитования это не дойдет. Смотрите стр. 56, чтобы узнать, что делать, если вы пропустили платеж.

«Я совершенно забыл о сроке платежа по кредитной карте. Это не только повлекло за собой просрочку, но и вынудило меня оплатить дополнительный процент за операции в текущем и предыдущем месяцах. Я позвонил в отдел по работе с потребителями, сказал им, что в прошлом был хорошим клиентом, и спросил, можно ли что-то сделать с комиссиями. Представитель компании удалил просроченный платеж и вернул мне $20 на счет. Всего после телефонного звонка мне вернули $59».

Эрик Хенри, 25

2. Постарайтесь сделать так, чтобы по вашим картам не взимались сборы.

Это может быть отличным способом оптимизировать кредитные карты, потому что компании, выдающие их, сделают всю работу за вас. Воспользуйтесь номером телефона, указанном на обратной стороне карты, позвоните и спросите, платите ли вы какие-либо комиссии, например ежегодную комиссию за обслуживание карты. Ваш разговор должен выглядеть примерно так:

Вы: Здравствуйте, я хотел бы подтвердить, что не плачу никакие комиссии по моей кредитной карте.

Представитель компании: Так, кажется у вас есть ежегодный платеж $100. На самом деле, это одна из наших лучших ставок.

Вы: Я бы не хотел платить никаких комиссий. Есть ли возможность отказаться от ежегодного платежа?

Раньше я упоминал, что иногда заплатить ежегодную комиссию стоит, чтобы получить вознаграждение по карте. Это правда, но почему бы не уточнить? Помните, что компании, выдающие кредитные карты, активно конкурируют друг с другом. А это может сыграть вам на руку. Позвоните им за месяц до взимания ежегодной платы и попросите ее отменить. Иногда это работает, иногда нет.

Если вы решили, что комиссия за кредитную карту не стоит того, спросите компанию, выдавшую вам карту, что они могут сделать для вас. Если они отменят платеж, замечательно! Если нет, оформите новую карту без комиссии. Я рекомендую сделать это в той же компании, чтобы облегчить себе жизнь. Тогда вам не нужно будет закрывать старый счет и открывать новый, что временно отразится на кредитной оценке.

3. Согласуйте более низкую годовую процентную ставку.

Годовая процентная ставка – это процент по кредитной карте, который компания взимает с пользователя. Она меняется, но обычно составляет от 13 до 16 %. Это очень много! И слишком дорого, если у вас есть задолженность по кредитной карте. Рассмотрим вопрос с другой стороны. Поскольку вы можете зарабатывать в среднем около 8 % на фондовом рынке, ваша кредитная карта хороша тем, что предоставит деньги. Если бы вы могли получить 14 % прибыли, то были бы в восторге. Вы хотите избежать черных дыр в процентах за кредитные карты, так что зарабатывайте сами, а не отдавайте доходы кредитной компании.

Позвоните в компанию, выдавшую вам кредитную карту, и попросите снизить годовую процентную ставку. Если вас спросят, почему они должны это сделать, скажите, что полностью оплачивали все счета вовремя в последние несколько месяцев и знаете, что существует ряд кредитных карт, предлагающих лучшие ставки, чем та, которая у вас есть сейчас (примерный образец разговора смотрите на стр. 81). По моему опыту, эта тактика работает в 50 % случаев.

Важно отметить, что годовая кредитная ставка не имеет никакого значения. Если вы выплачиваете всю сумму ежемесячно, то для вас не важно, составляет ли ставка 2 % или 80 %, так как вы не платите проценты. Это быстрый и легкий путь получить то, что само плывет в руки, с помощью одного телефонного звонка.

«Читая «Я научу тебя быть богатым», я, вероятно, сэкономила от $15 000 до $25 000 только на процентах. Я согласовала автокредит, студенческий кредит, ипотеку на дом и так далее».

Лила Натт, 30

4. Используйте кредитные карты в течение длительного периода, оставляйте их активными, но простыми в управлении.

Кредиторам нравится видеть длинную кредитную историю. Чем дольше вы пользуетесь счетом, тем более он ценен для кредитной оценки. Не дайте себя обмануть предложениями о новых картах с более низкой процентной ставкой. Если вы довольны своей кредиткой, оставьте ее. Некоторые компании закрывают счета, если по ним не проводятся операции в течение определенного времени. Чтобы избежать закрытия карты, которую вы редко используете, установите на ней автоматический платеж. Например, я устроил так, что одна из моих кредитных карт осуществляет платеж в $12,95 за ежемесячную подписку с моего расчетного счета. Это не требует моего внимания. Но зато кредитный отчет отражает, что я пользуюсь этой кредитной картой уже более пяти лет, что увеличивает мою кредитную оценку. Действуйте осторожно: если у вас есть кредитная карта, следите за тем, чтобы она была активна, и используйте автоматические платежи хотя бы раз в три месяца.

Что делать, если вы пропустили платеж

Никто не идеален. Несмотря на все мои предупреждения, я понимаю, что неприятности случаются, и в какой-то момент вы можете пропустить платеж. Когда это случается со мной, я использую индусское наследие, чтобы победить компании с помощью переговоров. Вы тоже можете это сделать.

Вы: Здравствуйте, я заметил, что пропустил очередной платеж, и хотел бы удостовериться, что это никак не повлияет на мою кредитную оценку.

Представитель компании: Позвольте мне проверить. Нет, просроченный платеж будет принят, но он не повлияет на вашу кредитную оценку.

(Комментарий: если вы оплатили счет в течение нескольких дней после указанной даты, обычно эта информация не посылается в кредитное бюро. Но все равно уточните, чтобы быть уверенными).

Вы: Спасибо! Рад это слышать. А теперь о комиссии… Я понимаю, что я пропустил платеж, но хотелось бы ее отменить.

Представитель компании: Почему?

Вы: Это была ошибка. И она больше не повторится. Поэтому я хотел бы отменить комиссию.

(Комментарий: Всегда заканчиваете высказывание уверенно. Не спрашивайте: «Можете ли вы отменить?» Лучше скажите: «Я хотел бы отменить». В этом случае у вас есть более чем 50 %-ный шанс, что штраф будет отменен).

На случай, если вам попался особенно жесткий представитель компании, попробуйте этот способ.

Представитель компании: Мне очень жаль, но мы не можем отменить штраф. Я могу вам предложить опробовать наш последний бла-бла-бла маркетинговый инструмент бла-бла-бла…

Вы: Извините, но я был вашим клиентом на протяжении четырех лет, и я бы не хотел из-за одного штрафа отказываться от ваших услуг. Что вы можете сделать, чтобы отменить комиссию за просроченный платеж?

Представитель компании: Дайте подумать… Да, я бы мог убрать штраф в этот раз. В ближайшее время деньги поступят на ваш счет.

Не верите, что это может быть так просто? Но так и есть, и каждый может сделать то же самое.

Еще одна хитрость: если вы решили получить новую карту, следует ли закрывать старую? В течение многих лет я менял свое мнение на этот счет. Обычно рекомендую держать карты открытыми как можно дольше, что в принципе разумно. Но если у вас много карт, которые вы никогда не используете, обдумайте этот вопрос. Некоторые мои читатели открывали более 20 карт, чтобы получать максимальное количество бонусов, и теперь просто не могут их контролировать. Вы должны принять решение – возможные риски или бонусы, простота или сложность. Есть множество советов, предостерегающих от закрытия кредитных карт. Но до тех пор, пока вы оплачиваете счета вовремя и у вас хорошая кредитная история, закрытие старых карт в долгосрочной перспективе никак не повлияет на кредитную оценку.

Подумайте о балансе: для большинства людей две или три кредитные карты – превосходный вариант. Если у вас есть причина иметь большее количество, например вы владеете собственным бизнесом или заводите карты, чтобы получить бонусы за их открытие, – чудесно. Но если вы обнаружили, что погрязли в кредитных картах, закройте те, что не используете. До тех пор, пока у вас хорошая кредитная история, последствия от этого в долгосрочной перспективе будут минимальными. А вы с вашей простой и легко контролируемой финансовой системой сможете спокойно спать по ночам.

5. Берите больше кредитов.

(Предостережение! Делайте это только в том случае, если у вас нет долгов.)

Это парадоксально, но поясню. Я должен вернуться к урокам по личным финансам былых времен. Многие не поняли, но культовая песня 80-х “Push it!” группы “Salt-N-Pepa”, в которой говорится, что танец существует не для всех, а «только для сексуальных», детализирует стратегию личных финансов.

Прежде чем поясню, хочу признаться – да, я цитировал “Salt-N-Pepa” в опубликованной книге. Так или иначе, когда они говорят о «только сексуальных людях», они подразумевают, что дают «совет только для финансово ответственных». Я сейчас говорю абсолютно серьезно: этот совет только для тех людей, у которых нет долгов по кредитным картам и которые ежемесячно полностью оплачивают счета. И ни для кого другого.

Этот метод подразумевает получение большего кредитного лимита, чтобы увеличить то, что называется коэффициентом использования кредита. Проще говоря, то, как много вы будете должны, поделенное на доступный вам кредит. Этот показатель составляет до 30 % вашей кредитной оценки. Например, если вы должны $4000 и имеете $4000 доступного кредита, ваш показатель составляет 100 % (($4000/$4000) × 100). Это плохо. Но если вы должны $1000 и у вас есть $4000 кредитного лимита, то ваш коэффициент использования кредита будет равен 25 % (($1000/$4000) × 100). Это уже намного лучше. Более низкий показатель предпочтительнее для кредиторов. Они не хотят, чтобы вы постоянно тратили все деньги, доступные по кредиту. Слишком велика вероятность, что вы их не вернете.

Чтобы увеличить коэффициент использования кредита, есть два варианта: перестать накапливать долги на кредитных картах (даже если вы выплачиваете их ежемесячно) или увеличить кредитный лимит. Мы уже обозначили, что вы можете сделать это только в том случае, если у вас нет долгов. Поэтому осталось только одно – повысить кредитный лимит.

Теперь о том, как это сделать: позвоните в вашу кредитную компанию и попросите о повышении кредитного лимита.

Вы: Здравствуйте. Я бы хотел повысить кредитный лимит. На данный момент мне доступны $5000, а я бы хотел получить $10 000.

Представитель компании: Почему вы просите о повышении кредитного лимита?

Вы: Я полностью платил по счетам последние 18 месяцев и планирую серьезные расходы в ближайшее время. Мне бы хотелось иметь кредитный лимит в $10 000. Вы бы могли одобрить мой запрос?

Представитель компании: Конечно. Я сделаю запрос о повышении лимита. Он будет одобрен в течение семи дней.

Я прошу о повышении кредитного лимита каждые 6–12 месяцев. Помните, что 30 % вашей кредитной оценки состоит из коэффициента использования кредита. Чтобы увеличить его, первое, что следует сделать, – выплатить долги. Только после того, как вы выплатили долги, вам смогут увеличить доступный кредит. Извините, что повторяюсь, но это важно!

«Когда я и мой муж учились в колледже, мы получали бесплатные футболки или что-то вроде того и кредитные карты с приемлемым лимитом ($500). Конечно, у меня не было дохода, но тогда это не казалось существенным. И знаете, я была достаточно «ответственной», чтобы через некоторое время повысить кредитный лимит до $2000! Но на самом деле я совсем не была ответственной: платила тысячи долларов процентов за просроченные платежи. Это разрушило мой кредитный рейтинг на годы вперед. Мне потребовалось много лет, чтобы погасить долг. И я не могу назвать ни одной покупки, которая была бы действительно необходима».

Мишель Миллер, 38

6. Используйте секретные льготы кредитной карты.

Прежде чем я перейду к бонусным программам, позвольте сказать: если вы ответственный плательщик, то сможете получить массу выгодных предложений по кредитам, как в случае со страхованием машины. Существует множество бонусов для людей, имеющих хорошую кредитную историю. Если вы попадаете в эту категорию, то раз в год смело звоните в компанию, выдавшую вам кредитную карту, и спрашивайте, на какие преимущества вы можете рассчитывать. Часто они отменяют комиссию, увеличивают кредиты и предоставляют персональные скидки, к которым у других нет доступа. Позвоните им и скажите следующее:

«Здравствуйте. Я проверил свою кредитную историю и заметил, что кредитная оценка составляет 750 баллов. Это является очень хорошим показателем. Я являюсь вашим клиентом на протяжении четырех лет, поэтому мне интересно, какие специальные предложения и промо-акции вы можете мне предложить… Я подумал об отмене комиссии за обслуживание карты и специальных предложениях, которые используются для повышения лояльности клиентов».

Как уже говорилось, кредитные карты предлагают программы вознаграждений с кешбеком, милями и другими преимуществами. Но большинство людей не используют все имеющиеся у них бесплатные возможности. Например, когда я летел в малоизвестный город в Висконсине на свадьбу, я оплатил билеты, используя бонусы для путешествий. Таким образом, сэкономил больше $600 на перелете. Это простой пример, но есть и другие бонусы: знали ли вы, что кредитные карты автоматически предоставляют вам отличную защиту прав потребителей? Вот несколько примеров, о которых вы можете не знать:

• Автоматическое удвоение гарантии: большинство карт продлевают гарантию на покупки. Если вы покупаете iPhone, и он ломается после истечения гарантии Apple, ваша кредитная карта продлит гарантию еще на один год. Это действует практически при любой покупке любой кредитной картой.

• Страховка автомобиля: если вы арендуете автомобиль, не позволяйте продать вам дополнительную страховку на случай аварии. Это совершенно бесполезно! У вас уже есть страховка на автомобиль. Более того, ваша кредитная карта, как правило, страхует и вас на сумму $50 000.

• Страхование отмены поездок: если вы забронировали билеты на поездку в отпуск, заболели и отменили путешествие, то ваша авиакомпания возьмет с вас огромный сбор за повторное бронирование. Позвоните в компанию, выдавшую вам кредитную карту, и попросите использовать страховку отмены поездки, чтобы они покрыли сбор за вас. Обычно он составляет от $3000 до $10 000.

• Услуги консьержа: когда я не мог найти билеты в филармонию Лос-Анджелеса, я позвонил в компанию, выдавшую мне кредитную карту, и попросил консьержа попытаться найти их для меня. Он перезвонил мне через два дня и сообщил о том, что нашел билеты. Они взяли с меня плату (на самом деле существенную), но никто, кроме их сотрудника, не смог этого сделать.

Ваша кредитная карта автоматически отслеживает траты, упрощая процесс скачивания выписки и распределения трат по категориям. По этой причине я практически всегда оплачиваю покупки кредитной картой, особенно крупные.

Самое важное, что вы должны понять из этой части главы: позвоните в вашу кредитную компанию и попросите их прислать полный список бонусов, которые вы можете получать. Затем используйте их!

«Мы рассчитались бонусами за наш трехнедельный медовый месяц. В стоимость вошли: билеты первого класса туда и обратно на прямой рейс из Нью-Йорка в Вегас, роскошный люкс в Venetian, роскошная машина, все развлечения и еда (да, даже еда). Мы не потратили ни одного пенни. (Я вернулся домой с прибавкой в $200. Спасибо блэкджеку^[21]!)»

Те Ромео, 34

«Каждый год моя возлюбленная и я ездим на Гавайи и в Италию/Европу практически на одни бонусы. Со стороны кажется, что мы живем на широкую ногу. Но наше девятидневное путешествие по Италии обошлось нам всего в $350, и то только потому, что наш любимый отель в Сиене не принимает никаких бонусов».

Робин Джинни, 45

Ошибки, которых следует избегать

Прежде чем закрыть счет, подумайте. Если вы собираетесь подать запрос на большой кредит – чтобы приобрести машину, дом или потратить его на образование – не закрывайте никакие счета в течение шести месяцев до подачи прошения о займе. Ваш кредит должен быть как можно больше, когда вы оформляете заявку.

Но если вы знаете, что открытый счет вынуждает вас тратить деньги, и хотите закрыть кредитную карту, чтобы избежать этого, то закройте его. Вы немного испортите кредитную оценку, но со временем она восстановится. Это лучше, чем перерасход.

Всегда отслеживайте звонки в финансовые компании

К несчастью для вас, компании, выдающие кредитные карты, очень хороши в использовании просроченных счетов для увеличения прибыли. К сожалению для них, я дам вам план, который поможет избавиться от комиссий. Один из лучших способов повысить шансы на отмену комиссии – отслеживать каждый звонок в финансовые организации, включая компании, выдающие кредитные карты, банки и инвестиционные компании. Когда я звоню им, чтобы поспорить о чем-то, то всегда открываю таблицу с деталями прошлого звонка – о чем мы говорили и к чему пришли. Если бы только преступники были такими старательными, как я.

Подготовьте для себя подобный бланк:

Когда бы вы ни звонили, чтобы оспорить счета, вы даже не можете представить, насколько важна ссылка на предыдущие звонки – указание имен представителей, дат разговоров и цитирование заметок, которые вы сделали. Большинство представителей кредитных компаний попросту сдадутся, узнав, что вы игрок из высшей лиги.

Если вы воспользуетесь этой информацией, чтобы противостоять компании, выдавшей вам кредитную карту, или банку, вы будете более подготовлены, чем 99 % людей. И, скорее всего, добьетесь желаемого.

Оспаривание взимаемых сборов: как мобилизовать армию кредитных карт в вашу поддержку

Однажды, когда я отменил услугу на сотовом телефоне, мне выставили счет в $160. «За что? – спросил я. – Штраф за досрочную отмену».

Верно. Я знал, что у меня нет контракта и что я согласился на оплату досрочной отмены услуги довольно давно (телефонные компании зарабатывают огромные суммы денег, используя этот нечестный способ, надеясь, что клиенты растеряются, сдадутся и просто заплатят). Но я не тот, на ком стоит проводить эксперименты: за три года до отмены услуги компания начала пытаться меня грабить, а я стал делать записи всех телефонных разговоров, которые вел с ее представителями. Консультант была очень вежлива, но настаивала, что ничего не может сделать для отмены штрафа.

Действительно? Я уже слышал это раньше, поэтому достал свои записи, сделанные в предыдущие годы, и вежливо зачитал их ей.

Как только я прочитал их, произошли волшебные изменения в ее способности отменять штрафы. В течение 2 минут выставленный счет был аннулирован, а услуга отключена. Невероятно!!!!! Спасибо, мадам!!!

Было бы чудесно, если бы это стало концом истории, не так ли? Я бы этого хотел. Они сообщили, что не удержат комиссию… но сделали это. К тому моменту я был сыт по горло и призвал тяжелую артиллерию.

Многие не знают, но кредитные карты предлагают прекрасную защиту прав потребителей. Это одна из причин, почему я призываю всех совершать крупные покупки по кредитным картам (и не использовать наличные или дебетовые карты).

Я позвонил в компанию, выдавшую мне кредитную карту, и сказал им, что хочу оспорить комиссию. Они сказали: «Конечно, продиктуйте ваш адрес и счет». Когда я рассказал о случае с телефонной компанией, они мгновенно дали мне временный кредит на указанную сумму и попросили отправить электронное письмо с жалобой, что я и сделал.

Через две недели жалоба была рассмотрена в мою пользу.

Вот что происходит в подобных случаях – компании, выдающие кредитные карты, борются за вас. Это работает со всеми кредитными картами. Помните об этом, оплачивая товары или услуги, когда что-то может пойти не так.

Избегайте долгов, которые могут разрушить кредитную оценку. Крэг Уотс из FICO отмечает: «Если вы закрываете счет, выплатив достаточно, чтобы сохранить коэффициент использования кредита, то ваша кредитная оценка не изменится». Например, если у вас долг $1000 на двух кредитных картах с кредитным лимитом $2500 каждая, то ваш коэффициент использования кредита равен 20 % ($1000 долга, $5000 доступного кредита). Если вы закроете одну из карт, то коэффициент использования кредита неожиданно увеличится до 40 % ($1000, $2500). А если выплатите $500 долга, коэффициент будет равен 20 % ($500, $2500), и кредитная оценка не изменится.

Не играйте в игры с нулевыми комиссиями. Некоторые люди играют в игры с нулевыми комиссиями по кредиту, чтобы получить прибыль, совершая перевод денежных средств или получая денежные авансы. Они опираются на нулевую процентную ставку, которую можно получить, открывая большое количество новых кредитных карт (обычно она предоставляется всего на шесть месяцев после открытия карты). Эти люди берут деньги в долг по новой кредитной карте с низкой процентной ставкой и помещают их на сберегательный счет с высокой процентной ставкой, что позволяет получить дополнительную прибыль. Некоторые даже инвестируют деньги в краткосрочные депозитные сертификаты или акции. В конце концов, они планируют вернуть деньги и сохранить при этом процент. Я считаю, что погоня за нулевыми процентными ставками – это огромная трата времени. Конечно, вы можете заработать несколько баксов в год, или даже сотню, но время, риск не справиться с этими процессами и вероятность понизить кредитную оценку просто не стоят того. Вы отвлекаетесь на получение краткосрочных результатов. Лучше построить личную финансовую инфраструктуру, которая сконцентрирована на долгосрочном росте, а не на получении нескольких долларов здесь и там. Дейв Рэмси, популярный автор книг о личных финансах и радиоведущий, специализируется на помощи людям, погрязшим в долгах. Он говорит: «Я встречался с тысячами миллионеров за последние годы в качестве советника по финансам и никогда не встречал того, кто сказал бы мне, что заработал свое состояние только на бонусах по кредитным картам Discover».

О нет! Моя кредитная оценка падает

Некоторые мои читатели из группы А чрезмерно беспокоятся о своей кредитной оценке. Первое, что нужно сделать, если она падает, – выяснить почему, получив копию кредитного отчета и кредитной оценки (подробности на стр. 44). Следующий важный момент – как вы справитесь с этим. Ваш кредитный рейтинг может начать восстанавливаться, как только появится положительная информация, например вы заплатите по счетам вовремя. Поэтому работайте над управлением кредитами последовательно и с умом. Крэг Уоттс из FICO заметил: «Естественное изменение кредитной оценки – медленный рост. Как вы думаете, каким образом люди достигают оценки около 800? Это годы постоянной и скучной работы по кредитному управлению».

Любители отслеживать процентные ставки: теряем время и зарабатываем $25 в месяц

Один из читателей моего блога, парень по имени Майк, написал мне, чтобы рассказать о своей охоте за выгодными процентными ставками. Речь шла о сберегательных счетах, а не кредитных картах, но они очень похожи: и там, и там происходит движение денег с одного счета на другой с целью выкроить несколько дополнительных процентов прибыли.

Майк признался: «Я один из любителей отслеживать процентные ставки, поэтому [имея $40 000 накоплений на экстренный случай] я постоянно зарабатываю примерно на 0,65 % или на 0,85 % больше, чем просто проценты по вкладу… Это дополнительные $300 в год, которые для меня действительно стоят того, чтобы менять банки каждые 4–6 месяцев».

Мой ответ: «Майк, если вы достаточно умны, чтобы отложить $40 000 на счет для экстренных ситуаций (что на самом деле впечатляет), то я уверен, что вам хватит интеллекта, чтобы тратить время на вещи, позволяющие заработать гораздо больше, чем $300 в год. Вы зарабатываете всего $0,82 в день! Как насчет того, чтобы потратить то же самое время и оптимизировать распределение активов? (смотрите стр. 251). Только этот шаг может принести вам тысячи долларов в год. Или начать бизнес? Или даже потратить эти самые несколько часов на семью? Я не знаю, что вы цените, но, на мой взгляд, любая из этих вещей принесет больше пользы, чем $300 в год… Особенно тем, кто настолько впереди остальных, как вы. Это мои пять копеек, сороковая часть того, что вы заработали сегодня (извините, не смог устоять).

Сконцентрируйтесь на «большом куше», чтобы добиться больших результатов. Это может быть не так очевидно или сексуально, как прыгать с одного счета на другой и получать несколько дополнительных баксов, но большие победы сделают вас богатыми в долгосрочной перспективе.

Долги, долги, долги

Говоря языком статистики, быть в долгах – это «нормально». Подумайте об этом: действительно ли нормально быть должным больше, чем у вас есть? Возможно, некоторые вещи – такие, как дом или образование, и стоят того, но как насчет случайных покупок по кредитной карте?

Некоторые люди разделяют долги на «хорошие» и «плохие», в зависимости от того, насколько покупка возрастает в цене (образование) или обесценивается (машина) с течением времени. А другие презирают любые долги. К какой группе людей вы бы ни относились, у большинства из нас долгов много. И это не очень приятно.

Я хочу поговорить о студенческих займах и долгах по кредитным картам – двух самых значительных типах долгов, с которыми сталкивается большинство людей. Но давайте начнем с рассмотрения очевидного: мы уже знаем, что долги – это плохо. А еще знаем, что с ними делать. Так что же нас останавливает? Ответ – не только «деньги», это психология.

Мы знаем, что делать. Так почему не делаем?

Я могу предоставить вам любую информацию о кредитах на планете, но пока вы не разберетесь со своей психологией в отношении денег, ничто не имеет значения. Поэтому так много людей «все знают», но до сих пор в долгах, привязаны к плохим кредитным картам, которые обходятся им в тысячи долларов комиссий, и при этом теряют бонусы.

Что их останавливает? Это не недостаток знаний, это что-то другое.

Брэд Клонтц (yourmentalwealth.com), профессор по финансовой психологии, создал термин «невидимые денежные сценарии», чтобы описать «типичные подсознательные финансовые верования, передающиеся из поколения в поколение», которые появились у нас в детстве и управляют нашим поведением сегодня.

Эти убеждения невероятно сильные, и как только вы найдете их в себе, возможно, поймете свое поведение лучше.

Ниже представлены некоторые из самых известных невидимых денежных сценариев, связанных с долгами.

Кредитные карты и долговые сценарии

Черт, это вгоняет в депрессию. Но я включил такие примеры, чтобы показать, насколько коварными и сильными могут быть невидимые денежные сценарии.

Они ведут к определенному поведению. Люди «знают», что управляют своими деньгами неправильно, но продолжают делать то же самое. Для стороннего наблюдателя это может казаться загадочным: «Вы в долгах! Почему вы тратите $800 на поездку на выходные?»

Но люди не очень рациональны. Невидимые денежные сценарии объясняют, почему многие люди, у которых есть долги, избегают проверять почту. Вы можете сказать: «Просто открой свои счета! Заплати! Это нетрудно!» Но если невидимые денежные сценарии отточены с помощью историй, которые вы рассказываете себе на протяжении последних двадцати лет («счета = неприятности»), изменить что-то сложно. Цель моей книги – показать, что вы можете изменить свои истории о деньгах.

Какие же истории о деньгах вы рассказывали?

Люди не знают, как много они должны

«Оказалось, что американцы даже не знают, сколько они должны», – написал Беньямин Аппельбаум из New York Times. «Только 50 % домовладельцев сообщили о своих долгах по кредитным картам, тогда как компании, выдающие кредитные карты, сообщают о 76 % домовладельцев, которые должны им деньги».

Сложно поверить в это, но, по моему опыту, большинство людей не представляют, сколько они на самом деле должны. Я получаю десятки электронных писем каждый день от людей с долгами. Когда я спрашиваю их, сколько они должны, меньше 25 % дают ответ. Когда я спрашиваю о дате выплаты долга, 95 % ее не знают.

Я сопереживаю людям, у которых есть долги. Некоторые из них находятся в сложной жизненной ситуации. Некоторые не понимают, как кредитные карты работают. Некоторые люди имеют долги по большому количеству кредитных карт и задолженность по студенческому займу. И практически все пытаются сделать все возможное, чтобы расплатиться.

Но я не испытываю сожаления к людям, которые жалуются, не имея плана действий. Наличие плана означает, что, имея долги, вы должны знать, сколько должны и когда последний срок выплаты вашего кредита. Но этого не знает практически никто.

План превращает долги из эмоционально «раскаленной» темы в «рациональную» математическую проблему. Как я говорю на своих бизнес-лекциях, что «это не чудо, а математика», данное утверждение касается как построения бизнеса, так и выплаты долгов.

Более того, план дает вам возможность контролировать процесс. Вероятно, выплата долгов займет около трех месяцев. А, возможно, и десять лет! Но если у вас есть план и вы воспользуетесь советами этой книги, чтобы его автоматизировать, то обнаружите, что находитесь на пути к богатой жизни. Я покажу вам, как это сделать.

Бремя студенческих кредитов

Я не собираюсь вас обманывать: избавление от студенческого займа – трудный процесс. Среднестатистический студент имеет долг около $30 000, но большинство моих друзей окончили обучение с долгом более чем в $100 000. К сожалению, вы не можете просто взмахнуть волшебной палочкой и избавиться от них. И даже если вы объявите себя банкротом, то по-прежнему будете должны выплатить студенческий заем. Однако, если даже ваш долг огромен, я хочу, чтобы вы обратили внимание на ежемесячный платеж. Из-за того, что сумма займа очень большая, даже дополнительные $100 в месяц могут сократить платежи на годы.

Давайте взглянем на пример. Мой друг Тони имеет долг по студенческому займу в размере $30 000. Если он будет выплачивать его в течение 10 лет, то ежемесячный платеж составит $345,24. Это означает, что он переплатит $11 428,97. Но если он будет платить ежемесячно на $100 больше, то переплатит всего $7897,77. И закроет кредит за 7,2 года.

Большинство из нас принимают свои студенческие долги такими, какие они есть. Мы получаем счет каждый месяц, оплачиваем его, пожимаем плечами, расстраиваемся из-за бремени студенческих долгов. Но мы не уверены, что можем что-то сделать. Сюрприз: вы можете изменить выплаты по студенческим займам.

Во-первых, чтобы вдохновить вас на действия по выплате студенческого займа, рекомендую поиграть с финансовым калькулятором на bankrate.com. Вы увидите, как сумма ежемесячного платежа влияет на итоговую сумму долга.

Во-вторых, я хочу вдохновить вас на то, чтобы выплачивать хотя бы на $50 в месяц больше. Это не только психологическая победа, благодаря которой вы осознаете, что гасите кредит. Вскоре вы будете способны сконцентрироваться и на инвестициях. Убедитесь, что списание происходит автоматически прямо с вашего счета, и вы даже не будете видеть деньги (я описываю автоматические платежи в главе 5).

Самые популярные комментарии в интернете о сбережениях и долгах

За подобными диалогами я наблюдал миллионы раз на форумах.

Кто-нибудь публикует пост о том, сколько среднестатистический человек должен накопить к 35 годам, к 45 годам, к 50 годам.

Этот пост набирает 8000 комментариев со стенаниями по поводу капитализма, геополитики и поколения бэби-бумеров.

Полезный комментатор: «Вы можете откладывать 10 % и начать инвестировать».

500 злобных комментаторов: «ЛОЛ! Сбережения? Я живу в картонной коробке! Нет никакой возможности экономить». (2000 000 лайков)

Полезный комментатор: «Вы можете начать всего с $20 в месяц».

Злобный комментатор: «Возможно, ВЫ и можете сэкономить $20 в месяц. Я не могу даже 50 центов в год».

Полезный комментатор: «Мне жаль это слышать. Тем не менее, когда я начал откладывать понемногу, я скопил чуть-чуть и начал инвестировать. Если вы начнете под 8 %, это значит, что через несколько лет…».

Злобный комментатор: «8 %??? Лол! Я бы хотел получать 8 %. Я инвестировал в свалку и получил 0,0000023 % за последние девять лет. Ха-ха, 8 %, ну да».

Полезный комментатор: «Хм, S&P 500 возвращает в среднем 8 %, учитывая инфляцию. И вы можете инвестировать напрямую в рынок, используя индексные фонды».

Злобный комментатор: «Что? Действительно? Вы можете отправить мне ссылку, где я могу найти больше информации об этом?»

Эти люди тратят свое время на жалобы на интернет-форумах и на выплаты тысяч долларов процентов. Но они никогда не читали ни одной книги о личных финансах. Вы можете сделать лучше.

Если вы знаете, что, вне зависимости от вашей способности управлять числами, вы не способны выплатить заем в рациональный промежуток времени, пришло время позвонить кредитору. Найдите номер телефона на ежемесячном счете, который вы игнорировали. Позвоните и попросите дать вам совет. Я настаиваю: позвоните. Кредиторы слышали всякое, от «я не могу заплатить в этом месяце» до «у меня есть пять других займов, и я хочу их все объединить». Вам следует спросить у них следующее:

• «Что произойдет, если я буду платить на $100 в месяц больше?» (укажите сумму, которая будет комфортна для вас)

• «Что произойдет, если я изменю срок гашения кредита с 5 лет на 15?»

• Если вы ищете работу, можете спросить: «я сейчас только ищу работу и не смогу платить по счетам следующие три месяца, что делать?»

Кредитор ответит на все вопросы. И есть шанс, что его советы помогут организовать платежи лучше. Обычно банк может изменить сумму ежемесячного платежа или срок выплаты долга. Только подумайте: один звонок может сэкономить тысячи долларов.

«Я рефинансировал $10 000 в частные студенческие займы, уменьшив процентные ставки с 8 % до 6 %. Это сэкономило мне около $2000 на протяжении всего срока кредита».

Дэн Буллман, 28

«Я позвонила и изменила срок гашения студенческого займа с 20 до 10 лет. Я не имела представления о разнице, но сэкономила больше $10 000, просто выплачивая дополнительные $50 в месяц».

Лила Натт, 30

Когда кредитные карты работают плохо

Серьезные долги по кредитным картам не возникают за одну ночь. Ситуация ухудшается постепенно, пока однажды человек не осознает, что у него большие проблемы. Если у вас появились долги по кредитной карте, то рано или поздно они начнут давить. При просмотре «Dr. Phil»^[22] вы часто удивляетесь, почему герои не могут решить свои проблемы, ведь все кажется очевидным: «Да, тебе следует бросить его! У него не было работы последние восемь лет! И он выглядит как крыса. Ты слепая?» Но когда мы беремся за решение собственных проблем, это не так просто. Что следует сделать? Как управлять ежедневными финансами? И почему становится хуже? Хорошие новости: долги по кредитным картам практически всегда можно сократить, если вы планируете и совершаете последовательные шаги в этом направлении.

«Момент, когда я осознал, что могу погасить долг»

Я спрашивал своих читателей, помнят ли они тот момент, когда осознали, что могут погасить все долги. Ниже приведу некоторые из ответов.

«Поворотным моментом для меня стали серьезные отношения с девушкой. Она зарабатывала треть от моего дохода. Но у нее были сбережения размером практически в мою годовую зарплату. Мне стало стыдно за свой долг в $40 000. Поэтому я начал использовать советы книги «Я научу тебя быть богатым» и погасил задолженность в течение двух лет».

Шон Вилкинс, 39

«Раньше у меня были долги. Я жил ближайшим будущим и ничего не планировал. Я так привык к тому, что существую от зарплаты до зарплаты, что забыл, каково это – чувствовать себя свободным и делать осознанный финансовый выбор. Сейчас деньги – это инструмент, а не мой рабовладелец».

Дейв Винтон, 34

«О боже, долги – это кошмар. Я помню, как рыдала из-за них (несколько раз). У меня был долг за обучение в колледже, $9000 за операцию по увеличению груди, $3000 за матрас и привычка ежедневно ходить на шопинг в торговые центры. Я была несчастна и не знала что делать. Когда решила изменить жизнь, ваша книга стала моей первой покупкой. Она действительно разбудила меня, черт возьми. Я чувствовала, что богатею прямо в процессе чтения, ха-ха. Теперь я свободна от долгов и открыла Roth IRA».

Стефани Гановски, 27

«У меня не хватало уверенности в себе. Я чувствовал себя так, будто упускаю в жизни то, что она мне предлагает. После прочтения книги (и живя сейчас без долгов!) я стал более уверенным и трачу деньги на впечатления, людей и вещи, которые ценю».

Джастин Карр, 28

Нет практически ничего, что заставляло бы людей чувствовать бо́льшую вину, чем долги. 75 % американцев говорят, что они не делают крупных покупок по кредитным картам, если не могут оплатить их сразу. Но в действительности больше 70 % американцев в долгах, а меньше половины из них хотели бы рассказать о своих проблемах друзьям. Эти числа показывают, что американские потребители стесняются объема своих долгов, отмечает Грэг МакБрайд – старший вице-президент, главный финансовый аналитик Bankrate. Он сказал мне, что «люди с большей охотой назовут свое имя, возраст, расскажут о подробностях сексуальной жизни, чем огласят информацию по кредитам на своих кредитных картах».

Реально? Сексуальная жизнь? Если вы относитесь к этой группе людей, дайте знать. У меня есть несколько одиноких друзей, которые хотели бы встретиться с вами.

Это значит, что люди, имеющие долги, не стремятся получить знания о том, как остановить это безумие. Они превращаются в жертву отвратительной практики компаний, охотящихся за неосведомленными и недисциплинированными. Компании достигли многого в вымогательстве денег, а мы стали слишком необразованными, чтобы говорить им нет.

Например, первая ошибка, совершаемая людьми с кредитными картами, у которых есть задолженность, – это перенос остатка и неуплата обязательного ежемесячного платежа. Удивительно, но только половина из 125 миллионов американцев, имеющих долги, платят только минимальную ежемесячную оплату. Конечно, проще думать, что вы можете позволить себе купить что-нибудь и выплачивать кредит понемногу, но из-за безумно высоких процентных ставок по кредитным картам это становится критичной ошибкой.

Повторюсь: самое главное в эффективном использовании кредитных карт – гасить кредиты полностью ежемесячно. Я знаю, что говорю это обыденным голосом, как за столом просят передать соль, но это важно. Спросите у друга с долгом $12 000, как он оказался в такой ситуации. Скорее всего, он пожмет плечами и скажет, что решил «просто платить минимум» каждый месяц.

«Я использовал кредитки для покупки всего, выплачивая только ежемесячный минимум, но этот план оставил меня с опустошенными картами. Я открыл новую карту с нулевым процентом за перевод денежных средств, чтобы выплатить долги. Поскольку у меня не было никаких запасов на чрезвычайный случай, то я использовал кредитные карты для оплаты самого необходимого. Я оказался должен почти каждому крупному кредитору, которого только можно припомнить. И все еще должен.

Проценты по моему долгу уничтожили меня. Если у вас есть карта, это еще не значит, что у вас есть бюджет!!!»

Дейвид Томас, 32

Я не собираюсь вдаваться в подробности, но вы будете шокированы количеством людей, с которыми я разговаривал, совершающими покупки, но не знающими, сколько процентов они должны будут заплатить в конечном итоге. Минимальный платеж по кредитным картам – это взрослый аналог выживания ребенка в школе. Маленький мальчик позволяет школьному хулигану забрать все деньги, выданные ему на обед, в первый же день учебы, а затем каждый день возвращается домой с пустыми карманами. Мало того, что ему однажды надрали задницу, так это будет происходить снова и снова. Но изучая, как работает система, вы можете выяснить, каким образом можно уйти от ловушек компаний, выдающих кредитные карты, и погасить задолженность намного быстрее.

Выплачивайте долги энергично

Если вы обнаружили у себя долг по кредитной карте, маленький или большой, то нужно знать о трех вещах, которые работают против вас:

• во-первых, вы платите огромные проценты;

• во-вторых, страдает ваша кредитная оценка. 30 % кредитной оценки основаны на сумме долга. Вы попадаете в замкнутый круг, пытаясь выплатить кредит за дом, машину или квартиру. Вам приходится платить больше из-за плохой кредитной оценки;

• в-третьих, самое потенциально опасное: долги влияют на вас эмоционально. Они могут заставить вас избегать счетов, что приведет к еще большему количеству просроченных платежей и еще бо́льшим долгам. Это порочный круг зависимости.

Настало время пойти на жертвы, чтобы погасить кредит быстрее. Иначе с каждым днем это будет обходиться вам все дороже и дороже. Не откладывайте, потому что день, когда вы выиграете миллион долларов, никогда не наступит, как и день, когда у вас будет «достаточно времени», чтобы разобраться с финансами. Вы говорили это три года назад! Управление финансами должно быть приоритетной задачей, если вы когда-нибудь хотите улучшить свою нынешнюю ситуацию.

Подумайте об этом: высокие процентные ставки по кредитным картам означают, что вы, вероятнее всего, платите гигантские проценты по кредиту. Представим человека, у которого есть долг в размере $5000 под 14 % годовых. Если Бестолковый Дэн будет платить минимальный платеж каждый месяц в размере 2 %, то он сможет погасить задолженность через 25 лет. Нет, это не опечатка. Это действительно займет 25 лет! За это время он переплатит $6000. Даже больше, чем он потратил изначально. И то при условии, что он больше не возьмет кредитов, что, как вы догадываетесь, маловероятно.

Если вы возмущены, то вы и должны быть возмущены: в кредитах проходит жизнь большинства людей. Но вы можете провести жизнь лучше.

Умная Салли, напротив, устала от долгов и решила энергично их выплачивать. У нее есть несколько вариантов: если она платит фиксированный взнос размером $100 в месяц, то проценты составят около $2500, что освободит ее от кредита через шесть лет и четыре месяца. Это демонстрирует, почему всегда следует платить больше минимальной ставки по кредитной карте. Еще один дополнительный аргумент в пользу того, чтобы сделать именно так: этот подход прекрасно вписывается в автоматическую систему, которую я рассматриваю в главе 5.

Или, возможно, Умная Салли решит платить больше, скажем, $200 в месяц. Тогда она сможет погасить кредит за два с половиной года, учитывая выплату процентов в размере $950. Все зависит от того, как она настроит платежи. А что, если Умная Салли будет еще более настойчивой и решит платить $400 ежемесячно? В этом случае она погасит долг за один год и два месяца, переплатив всего $400.

И это только потому, что она ежемесячно будет платить на $100 или $200 больше. У вас нет дополнительных $200? А как насчет $50 или $20? Даже незначительное увеличение суммы ежемесячного платежа может кардинальным образом изменить время выплаты долга.

Если вы установите автоматические платежи (которые я рассматривал на стр. 52) и будете работать над сокращением долга, вам не придется выплачивать комиссию. Не нужно будет платить комиссионные сборы за предоставление средств. Вы сможете увеличивать количество денежных средств. С точки зрения компаний, выдающих кредитные карты, вы будете «паразитом» – это любопытное прозвище они дают клиентам, которые каждый месяц платят вовремя и, следовательно, не приносят им доходов. Вы станете бесполезными в их глазах, но зато замечательными в моих. Но чтобы победить их, вам необходимо сделать уплату долга своим приоритетом, вне зависимости от того, сколько вы сейчас должны.

«На протяжении 4 лет учебы в колледже я постоянно увеличивала сумму своего долга. И была уверена, что с легкостью выплачу его, когда начну работать. Я проводила весенние каникулы в Лас-Вегасе, Мексике и Майами. Покупала туфли от Manolo Blahnik. И несколько раз в неделю тратила деньги на развлечения. Я не могла даже подумать, что буду гасить долг в течение 5 лет после окончания колледжа. Пять лет, в течение которых у меня не будет возможности путешествовать, я не смогу покупать крутые туфли и часто ходить в рестораны. В тот день, когда я отправила последний платеж в кредитную компанию, я решила, что этот платеж станет последним. Я пообещала себе больше никогда не влезать в долги».

Джули Нгуен, 26

Пять способов избавиться от долга

Теперь, когда вы узнали о преимуществах гашения кредита в кратчайшие сроки, давайте посмотрим, что нужно сделать, чтобы начать. «Я научу тебя быть богатым» – это шестинедельная программа. Очевидно, что выплата кредита займет у вас больше времени. Даже если у вас все еще есть долги, продолжайте читать эту книгу. В ней есть важные уроки по автоматизации финансов и осознанному управлению расходами. Просто помните, что вы не сможете активно инвестировать, пока не погасите кредит. Да, это плохо. Но причина довольно уважительная на тот период, пока у вас есть кредит. Вот что вам следует сделать.

1. Посчитайте размер вашего долга. Вы не поверите, сколько людей слепо оплачивают приходящие им счета, не имея стратегического плана. Именно этого и добиваются компании, выдающие кредиты, потому что вы, по сути, просто отправляете свои деньги в их карманы. Вы не сможете разработать план гашения кредита до тех пор, пока не узнаете, сколько должны. Правда может быть болезненной. Но вы должны стиснуть зубы. Потом вы поймете, что положить конец этой плохой привычке было не так уж и сложно. На самом деле вы можете связаться с кредитной компанией, чтобы они помогли вам: посмотрите на оборотную сторону кредитной карты, найдите номер телефона и позвоните по нему. Поместите данные в простую таблицу, например такую.

Поздравляю! Первый шаг самый сложный. Теперь у вас есть точное представление о том, сколько вы должны.

2. Решите, что выплачивать в первую очередь. Не все долги одинаковы. Разные кредитные карты взимают разные процентные ставки. Это влияет на то, какой кредит следует закрыть в первую очередь. Есть два метода, как решить этот вопрос. Стандартный метод подразумевает, что вы выплачиваете минимальную сумму по всем картам, но платите больше по картам с более высокой процентной ставкой, потому что они вам будут стоить дороже. По методу «снежного кома» Дейв Рэмси предлагает платить минимум по всем картам и платить больше по тем картам, где сумма задолженности меньше. Это позволит вам закрыть небольшие кредиты в первую очередь.

Это вопрос для ожесточенных споров. Технически метод «снежного кома» не обязательно самый эффективный. Потому что карты с меньшим долгом не всегда имеют самую высокую процентную ставку. Но с точки зрения психологии невероятно важно видеть, как кредит выплачивается. Это мотивирует выплачивать другие кредиты быстрее. Ключевой момент: не тратьте больше 5 минут на принятие решения. Просто выберите один метод и следуйте ему. Цель заключается не в том, чтобы оптимизировать метод выплаты долгов, а в том, чтобы просто начать выплачивать кредиты.

«Я накопил больше $3000 и выплатил $3000 долга по кредитной карте. Идея оплаты методом снежного кома, начиная с карт с меньшей задолженностью и двигаясь к картам с большей задолженностью, существенно повлияла на мое отношение к гашению кредитов».

Шон Стюарт, 31

3. Согласуйте снижение процентной ставки. Я сторонник методов, которые работают в 50 % случаев и при этом отнимают у вас не больше 5 минут. Попробуйте согласовать снижение процентной ставки. Это работает удивительно часто, но даже если не получится в вашем случае, ну и что! Просто позвоните в кредитную компанию и следуйте следующим рекомендациям:

Вы: Здравствуйте. Я собираюсь выплачивать долг по кредитной карте более активно со следующей недели и хотел бы понизить процентную ставку.

Сотрудник компании: Хм, почему?

Вы: Я принял решение быстрее погасить кредит, поэтому хотел бы снизить процентную ставку. Другие кредитные карты предлагают ставки вдвое меньше той, что предлагаете вы. Возможно ли снизить мою процентную ставку на 50 % или хотя бы на 40 %?

Другие компании: Хм… Глядя на ваш счет, вижу, что не могу предложить вам более низкую процентную ставку. Но мы готовы увеличить ваш кредитный лимит.

Вы: Нет, это не то, что мне нужно. Как я уже упоминал, другие компании предлагают мне беспроцентный кредит на 12 месяцев, а в дальнейшем – ставку в два раза меньше, чем предлагаете вы. Я был вашим клиентом на протяжении X лет и предпочел бы не переводить свой счет в банк с более низкой процентной ставкой. Не могли бы вы снизить мою процентную ставку, чтобы она соответствовала кредитным ставкам других компаний или была ниже?

Сотрудник компании: Я понимаю… сейчас попробую. К счастью, система неожиданно разрешила мне снизить вашу процентную ставку. Изменение вступит в силу прямо сейчас.

Так получается не всегда. Но если повезет, то вы сэкономите значительную сумму, потратив 5 минут на телефонный разговор. Позвоните и, если все пройдет успешно, не забудьте пересчитать числа в таблице с суммой вашего долга.

«Я позвонил в кредитную компанию, стоя в книжном магазине аэропорта, ПЕРЕД покупкой этой книги, прочитав в ней данный сценарий. Мне удалось согласовать лучшую процентную ставку. И они даже начислили на мой счет проценты за последние несколько лет (всего несколько сотен баксов, но ВСЕ ЖЕ). Я купил книгу через несколько секунд после того, как повесил трубку».

Крисс Колетти, 33

«В первую же неделю я использовала этот сценарий, позвонив в кредитную компанию, и моя ставка упала с 18 % до 11 %».

Шарлотт С., 35

«Долг был ужасен. Он постоянно нависал надо мной, как туча. Я начал платить на $100 больше минимума и избавился от этого кошмара. До сих пор храню уведомления о том, что кредиты «погашены в полном объеме».

Мэтт Гроувс, 31

4. Решите, откуда будете брать деньги на выплату кредита. Одним из распространенных барьеров, мешающих выплатить долги, является вопрос, где взять деньги на его погашение. Операции по переводу денежных средств? Следует ли использовать 401(k) или сберегательный счет? Сколько следует выплачивать каждый месяц? Эти вопросы могут сбить с толку, но не позволяйте им остановить вас.

• Перевод остатка по счету на другой счет. Многие люди начинают с обдумывания возможности перевести остаток по счету на другой счет с более низкой процентной ставкой. Я не поклонник такого метода. Да, на несколько месяцев это вам поможет и сэкономит некоторую сумму денег, особенно при большой сумме остатка. Но не решит более серьезной проблемы (обычно ею становится ваше потребительское поведение при наличии кредитки), так что изменение процентной ставки нельзя считать верным шагом. Кроме того, перевод остатка по счету на другой счет – это запутанный процесс, чреватый уловками со стороны кредитных компаний. Они стремятся заманить вас в ловушку и заставить платить больше. Люди, которые выбрали такой путь, тратят больше времени в поисках лучшего способа перевода денежных средств, чем потребовалось бы для погашения кредита. Как мы уже говорили, лучший вариант – позвонить в вашу компанию и обсудить возможность снижения кредитной ставки по текущему счету.

• Деньги с 401(k) или кредитование под залог жилой недвижимости. Я не рекомендую ни один из этих вариантов. Вы пытаетесь снизить сложность, а не повысить ее, даже если придется заплатить немного больше. И опять все упирается в поведенческую проблему: люди с долгами по кредитным картам часто обнаруживают, что им сложно сократить траты, и заканчивают долгами даже после использования денег со счета 401(k) или взяв кредит под залог жилой недвижимости. Если вы берете кредит под залог недвижимости, чтобы расплатиться по кредиткам, то рискуете потерять дом при увеличении долга.

• Сокращение расходов и приоритет гашения задолженности. Самый надежный способ погасить долг по кредитной карте является наименее привлекательным и сексуальным. В отличие от перевода остатка по счету на другой счет или кредитования под залог жилой недвижимости, не очень приятно сообщать окружающим, что вы решили меньше тратить, чтобы выплатить кредит. Но это работает.

Позвольте мне задать вам вопрос. Сколько вы тратите на гашение кредита с каждых заработанных $100? $2? Может быть, $5? Что, если вы будете отдавать $10? Вы будете удивлены, но большинству даже не придется сокращать расходы, чтобы быстро выплатить долги. Нужно только перестать тратить деньги на безделушки, более осознанно расставить приоритеты и настроить автоматические выплаты. Я не хочу, чтобы это звучало слишком просто, потому что выплата долгов по кредитным картам – очень трудоемкий процесс. Но миллионы людей уже сделали это.

Пока вы читаете эту книгу, думайте о себе как о маленьком охотнике за сокровищами, который ищет, где взять деньги, чтобы погасить кредит. Обратите особое внимание на следующее:

• Концепция «Следующие $100» на стр. 194.

• Расчет усилий для гашения кредита с учетом использования Плана осознанных расходов на стр. 161.

• Марафон «Накопи $1000 за 30 дней» на стр. 24.

• Настройка автоматических платежей на стр. 198.

• Дополнительные материалы на сайте iwillteachyoutoberich.com/bonus.

Как вы могли заметить, у меня нет секрета или ласкающего слух метода, который позволил бы выплатить кредит без всяких усилий. А все потому, что его не существует. Если бы он был, я бы первым рассказал вам о нем. Честно говоря, выплата долгов подразумевает наличие плана и терпения. В течение первых нескольких недель может показаться, что это крайне сложно. Но представьте облегчение, которое вы испытаете, когда увидите, что с каждым месяцем ваш долг становится все меньше и меньше. А некоторое время спустя у вас просто не будет долгов! Затем вы сможете направить энергию на то, чтобы двигаться дальше, инвестировать и жить своей богатой жизнью.

5. Давайте начнем. На следующей неделе вам стоит начать платить по кредитам больше. Если вы обнаружите, что откладываете начало активных действий, то подумайте об этом еще раз. Помните о философии, которая лежит в основе 85 % решений сложных вопросов: суть не в том, чтобы изучить все варианты, где взять деньги, а в действиях. Разберитесь, сколько денег вы должны, решите, как будете их выплачивать, согласуйте процентную ставку и начинайте. Вы всегда можете пересмотреть план позднее. О Плане осознанных расходов я расскажу подробнее в главе 4.

«Иметь долги – значит упускать шансы, оставаться на работе, которую ненавидишь, потому что там платят хорошие деньги, а еще – быть неспособным создать выгодный сберегательный счет. Моя самая большая ошибка заключалась в том, что я не думала о будущем и использовала кредитные карты, живя не по средствам. Я обнаружила, что у меня множество долгов, когда мне было около 25 лет, потому что тратила, тратила и тратила. В основном на глупые вещи: одежду, походы в рестораны, кино и т. д. Я усвоила урок и сейчас живу на очень скромный бюджет, что позволит мне выплатить все долги за два года. Сейчас все мои долги на картах со средней процентной ставкой от 0 до 4,99 %. У меня есть небольшой, но растущий сберегательный счет, 401(k) и план достижения финансовой свободы».

Мелисса Браун, 28

Практические шаги. Первая неделя

1. Узнайте кредитную оценку и получите кредитный отчет (один час). Проверьте их, убедившись, что там нет ошибок, и узнайте больше о своем кредите. Вы можете получить кредитные отчет и оценку на сайте myfico.com (как я говорил, большинство используют бесплатный ресурс Credit Carma, но я рекомендую получить более точную официальную кредитную оценку на MyFico, пусть даже за нее придется немного заплатить). В дополнение к вашей кредитной оценке получите кредитный отчет бесплатно на сайте annualcreditreport.com.

2. Настройте кредитные карты (два часа). Если у вас уже есть кредитная карта, позвоните и убедитесь, что вы используете ее без комиссионных сборов. Если вы хотите оформить новую кредитную карту, то воспользуйтесь интернетом и найдите наиболее подходящий вариант на сайте bankrate.com.

3. Убедитесь, что вы используете кредитные карты эффективно (три часа). Настройте автоматические платежи, чтобы ежемесячно и в полном объеме оплачивать счета по кредитным картам (если у вас есть долги, то установите максимальную сумму платежа, которую вы можете себе позволить). Договоритесь об отмене комиссии. Подайте заявку на больший кредитный лимит, если у вас нет долгов. Убедитесь, что вы получаете максимум от ваших карт.

4. Если у вас есть долги, начните их выплачивать (одна неделя на планирование, затем начинаем выплачивать больше). Не завтра, не на следующий неделе, сегодня: дайте себе одну неделю, чтобы узнать, сколько вы должны, позвонить кредитору и согласовать понижение процентной ставки или реструктурировать выплаты (в случае студенческих займов), настроить автоматизированные платежи с большей суммой выплат, чем есть сейчас. Выплатить долги быстро – самое лучшее финансовое решение, которое вы когда-либо принимали.

Вот и все! Теперь вы знаете, как улучшить кредитную оценку, используя кредитные карты. Вы отменили комиссии по кредитным картам, согласовали снижение процентной ставки и настроили автоматические платежи. Если у вас есть долги, вы предприняли первые шаги по их выплате. Поздравляю! В следующей главе мы начнем оптимизировать ваши банковские счета. Вы будете получать больше процентов, не будете платить комиссии и перейдете на более выгодные счета, чем бесполезные расчетный и сберегательный, на которых мы выросли. Справившись с кредитными картами и банковскими счетами, вы начнете инвестировать и значительно увеличите доходы.

Глава 2
Победите банки

Откройте счета с высокой процентной ставкой и минимумом мороки и согласуйте выплаты в стиле индуса

На прошлой неделе вы организовали работу своих кредитных карт. В течение второй недели мы организуем правильную работу банковских счетов. Они являются основой вашей личной финансовой системы, поэтому мы потратим немного времени, чтобы выбрать правильные счета и оптимизировать их. Также нам нужно убедиться, что мы не платим лишних комиссий. Хорошие новости: все это можно сделать за несколько часов на следующей неделе. И как только вы это сделаете, ваши счета будут работать автоматически. Плохая новость: банковский счет, который у вас есть, наверное, открыт в соседнем Большом Банке. Этот банк грабит вас минимальными процентными ставками и комиссиями, которые платить не следует. Банки любят среднестатистических клиентов, потому что те не любят переходить в другие банки. Они думают, что мы не знаем ничего о таких вещах, как ежемесячные комиссии и защита от превышения лимита перерасхода средств по счету. Но после прочтения этой главы ситуация изменится. Я покажу, как выбрать лучшие банк и счета, так что вы сможете получать максимальную сумму процентов.

В обычном бизнесе кажется, что чем лучше компания относится к клиентам, тем лучше она работает. Верно?

Это разумное предположение. Джефф Безос (генеральный директор Amazon) однажды сказал: «Если вы произведете хорошее впечатление, клиенты будут рассказывать о вас друг другу. Сарафанное радио имеет огромную силу». Amazon превратился в одну из самых успешных компаний в мировой истории.

Но есть исключения. Существуют компании, которые бросают вызов правилу, что «помощь клиентам благоприятно сказывается на бизнесе». Вы можете вспомнить такую компанию?

Давайте приведу пример. Представьте компанию, которая плохо относится к своим клиентам. Взимает обременительные платы. И обладает ужасным клиентским сервисом. Кроме того, она незаконно открывает счета от имени миллионов своих клиентов. Что это может быть за компания? Ответ: банк.

«Я ненавижу банки. Считаю их мошенниками, нечестными компаниями, которые избирательно относятся к информации. Их советы всегда даются в их собственных интересах, а не в интересах клиента. Банк отозвал мой чек на аренду, потому что с моего расчетного счета были списаны средства для оплаты овердрафта, возникшего на сберегательном счете из-за дурацкой комиссии, которую они мне назначили. Это был вопрос пяти долларов. Другой банк обвинил меня в жестоком обращении с пожилыми людьми, когда я пытался управлять финансовыми делами дедушки, умирающего от рака. Для этого банковского служащего подготовлен отдельный котел в аду».

Джейми Б., 36

Я хочу, чтобы вы начали нападение и выбрали правильные счета. Это очень просто сделать. Изучите поведение банков в прошлом. Лучше банки предлагают лучший сервис и отсутствие комиссии.

Плохие банки предлагают постоянно растущие комиссии и ненужные продукты, а также придумывают все более хитроумные способы, чтобы вытрясти из нас деньги. Но знаете что? Люди в курсе их трюков. Им просто все равно. Они утверждают, что хотят хорошего клиентского обслуживания, но на самом деле за несколько десятилетий просто привязались к своим старым ужасным банкам.

30-секундный тест

У меня есть теория, что первые 30 секунд пребывания в ресторане расскажут о нем все, что нужно знать.

Я ждал поезда компании «Амтрак» на вокзале в Филадельфии и очень хотел есть, поэтому отправился в кафе. Служащий на входе притворился, что не замечает меня и смотрит в другую сторону. Человек, работавший за прилавком с сэндвичами, прошел в дальнюю комнату и больше не появился. Я встретился взглядом со служащим, смотрящим телевизор в офисе.

Три работника, один вошедший клиент. И они умудрились все испортить.

Моя теория: если первые 30 секунд пребывания в ресторане были плохими, лучше уже не будет. Рестораны ставят самых дружелюбных и харизматичных сотрудников на входе, чтобы приветствовать вошедших клиентов. Если они не добились вашего расположения здесь, то кто знает, что происходит на кухне?

Практический совет: когда компании и люди показывают, кто они на самом деле, верьте им.

Wells Fargo совершил мошенничество, за которое был оштрафован федеральным управлением на $1 млрд. Поверьте, этот дерьмовый банк отожмет ваши деньги при первом удобном случае.

TIAA были надежной инвестиционный фирмой, которую даже я рекомендовал вам в прошлом издании этой книги. Но после судебных исков и всплывших обвинений они ввели огромные проценты и навязывают ненужные продукты. Я больше их не рекомендую.

С другой стороны, есть компании, которые регулярно демонстрируют прекрасные ценности.

Много лет назад Schwab открыли феноменальные расчетные счета с высокими процентными ставками. Они бесплатно предлагали крайне выгодное преимущество. Следили за ним и постоянно совершенствовали. Я доверяю им и имею расчетный счет в этом банке.

Vanguard на протяжении длительного времени демонстрировал низкую стоимость услуг. И постоянно ставил клиента на первое место. Он действительно активно снижает ставки. Я доверяю этому банку и инвестирую с его помощью.

Я делюсь своим опытом с вами, потому что хочу, чтобы вы были избирательны при выборе банков. Это ваши деньги. И это важно. Вы должны судить о компании, с которой работаете, по ее ценностям и по ее отношению к вам.

«По моему опыту, если вы недостаточно обеспеченны или только начинаете, банки пытаются отжать у вас все до последнего. Помню, как следил за каждым долларом, чтобы избежать переплат. Сейчас я могу позволить себе держать некоторый буфер на расчетном счете. Но когда я начинал, то постоянным источником переживаний был страх, чтобы меня не обложили двойными комиссиями. Приведу пример: однажды овердрафт составил менее 5 долларов, но комиссии стали взыматься КАЖДЫЙ раз, когда по моему счету проходила операция. Из-за перерасхода в $5 я заплатил комиссий на $100».

Натан П., 35

«Я ненавижу Wells Fargo. В детстве у меня был открыт там сберегательный счет. В голодной юности я вспомнила об этих $16 и захотела купить на них продукты. Оказалось, что, как только мне исполнилось 18 лет, они поглотили эту сумму с помощью комиссий, а потом закрыли счет. Банк ограбил детскую копилку и украл у молодой девушки сумку с продуктами. Они потеряли клиента с высоким доходом из-за $16. Отличная работа, Wells Fargo».

Джессика Денам, 42

«Пока я был в поездке, Банк Америки взимал с меня комиссию за перерасход средств на счету, хотя перерасхода не было. Когда сумма комиссий достигла $800, они попытались подать на меня в суд».

Аллен Нэш, 28

* * *

Вы уже знаете, что крупные банки пытаются выжать из вас все, что можно. Мало того, что они взимают комиссию за комиссией, так они еще запускают маркетинговые кампании, чтобы продать обманным путем услуги, которые вовсе не были вам нужны и на которые вы бы никогда не согласились, зная условия их предоставления. Черт, Wells Fargo таким образом открыл счета для 3,5 миллиона человек!

По подсчетам Forbes: «Сотрудники банка несанкционированно открыли 1534 280 депозитных счетов, 85 000 из которых были обложены комиссиями, составившими в общей сложности $2000 000».

Эти ложные счета не просто повредили кредитной оценке клиентов. CNN сообщает: «Wells Fargo признал, что заставил до 570 000 заемщиков оформить ненужное автострахование. Около 20 000 из этих клиентов могли потерять свои автомобили из-за ненужных расходов».

Как банки загребают деньги

Банки зарабатывают деньги, одалживая их с вашего депозита другим людям. Например, если вы кладете на счет $1000, то крупный банк заплатит вам небольшую процентную ставку, чтобы удержать эти деньги, а затем выдаст их в виде ипотечного кредита под гораздо более высокий процент. Если предположить, что все выплачивают кредиты в полном объеме, то очевидно, что банк получает огромную отдачу от денег, выступая в роли посредника. Но вот настоящие способы их гигантских заработков.

Комиссии, комиссии, комиссии. В 2017 году банки заработали больше $34 млн на комиссиях за превышение кредитного лимита. Например, если вы используете дебетовую карту и случайно заплатили за что-то большую сумму, чем на вашем расчетном счете, вы ожидаете, что банк отменит этот платеж, верно? Нет. Они одобрят транзакцию, а затем снимут с вас около $30 за превышение лимита. Даже хуже. Банк может взять с вас несколько комиссий за перерасход в один и тот же день, что приводит к ужасным ситуациям с выплатами по $100 в сутки.

Больше никаких перерасходов. Одно превышение лимита по кредиту уничтожает вашу годовую процентную ставку и заставляет ненавидеть банк еще больше, если это вообще возможно. Большинство людей, с которыми я говорил о личных финансах, сталкивались по меньшей мере с одним превышением лимита. Однажды я ужинал со знакомой, назовем ее Элизабет, которая стала задавать мне вопросы о превышениях кредитного лимита. Вопросы становились все сложнее, что заставило меня удивиться, откуда она так много знает об этом. Я задал ей простой вопрос: «Сколько превышений кредитного лимита у тебя было?» Она притихла, что вынудило меня задать ряд дополнительных вопросов (познакомьтесь с моим извращенным разумом). Я узнал, что однажды, в период обучения в колледже, ее обложили комиссиями в $400, потому что она просто не задумалась, сколько денег находится на счету. Печально, но она не смогла отменить комиссии, хотя позже и установила систему, которая не позволяла этому повториться. О том, как согласовать комиссии, читайте на стр. 106.

Помните, что комиссия, которую взимает банк, может быть важнее, чем процентная ставка: если у вас есть $1000 и какой-то банк предлагает вам на 1 % больше, то в год разница составит всего $10. Но одна комиссия за превышение кредитного лимита может равняться трем таким суммам. Цена имеет значение.

Просто представьте себе людей, которые заложили свою машину только потому, что Wells Fargo пытались заработать на них как можно больше. Мы не говорим о финансовых воротилах с Манхэттена. Мы говорим об обычных людях.

Банк Америки вводит новые комиссии на совершенно неожиданные вещи. Например, плата за обслуживание сберегательного счета в $5? Предложенная сумма процентов их даже не покрывает. Не говоря уже о $12 комиссии за расчетный счет, если на нем хранится меньше $250. Я знаю, что суммы кажутся маленькими, но для некоторых людей 5–12 долларов – немалые деньги, имеющие значение при оплате счетов. Всегда оказывается, что те, у кого меньше денег на счету, платят самую высокую цену.

Бриджит Сэйли, 26

Это бесит меня. Я ненавижу финансовые фирмы, использующие не понимающих сложности финансовых продуктов людей в своих интересах. Поэтому написал эту книгу и делюсь с вами разными историями.

Но люди все еще продолжают сотрудничать с банками, подтвердившими свою дурную репутацию.

Я спросил у некоторых моих читателей, почему они остаются в банках, таких как Wells Fargo или банк Америки. Вот их ответы:

«Я сотрудничал с Wells Fargo около 20 лет… Это просто одна из таких вещей, которая «была всегда», и я просто не задумывался об этом».

Имя скрыто

«У меня восемь счетов в Wells Fargo и, хотя я ненавижу и их самих, и их политику, идея перемещения счетов в другой банк кажется мне гигантской раздражающей потерей времени».

Имя скрыто

«Я менял банки до этого, но было сложно запускать процесс изменений. Это что-то вроде эмоциональной привязанности».

Имя скрыто

Вне зависимости от количества моих советов перевести счета в лучшие банки, большинство читателей этого не делают. Ну и ладно! Оставайтесь с банками, которые открывают незаконные счета на ваше имя, взимают дополнительные комиссии, ищут еще один способ выжать из вас денег сегодня или через пять лет. Господи.

Но люди, последовавшие рекомендациям в этой главе, любят ее.

«Я пользуюсь услугами Schwab несколько лет благодаря вашим рекомендациям. У них всегда прекрасный сервис. И те небольшие проблемы, которые у меня возникали, всегда решались оперативно».

Рик МакКлелланд, 27

«Я перешел в Schwab много лет тому назад, основываясь на ваших рекомендациях, и не жалею».

Райан Анвар, 29

«Основываясь на ваших рекомендациях, я перешел в Schwab. Я пользуюсь их услугами по всему миру (включая Пакистан, в котором годовая процентная ставка самая высокая в мире)».

Саад Гул, 42

Основные моменты

С банками мы покончили. Теперь давайте пройдемся по основным моментам, касающимся банковских счетов. Вам может казаться, что вы все знаете (и что-то вы действительно знаете), но потерпите меня еще немного.

Расчетные счета

Расчетный счет – это основа вашей финансовой системы. Это место, куда деньги приходят перед тем, как вы распределите их по разным частям системы, таким как сберегательный счет, инвестиционный счет и счет для расходов без чувства вины. Я уверен, что начинать стоит с выбора лучшего счета, а затем двигаться дальше. Как вы знаете, расчетные счета позволяют вам хранить деньги и снимать их, используя дебетовую карту, чеки или онлайн-переводы. Я представляю расчетный счет в виде электронной почты: на него приходят все мои деньги, затем регулярно разделяю их по другим подходящим счетам, таким как сберегательный и инвестиционный, используя автоматический перевод денежных средств. Я оплачиваю большинство моих счетов кредитной картой, но счета, которые не могу оплатить картой, такие как аренда или налоги на машину, оплачиваю напрямую с расчетного счета, используя автоматические переводы (в главе 5 я покажу вам, как осуществлять эти переводы и проводить оплату автоматически). Расчетные счета – это место номер один, где могут взиматься ненужные сборы. И мы это исправим.

Сберегательные счета

Подумайте о сберегательных счетах как о месте для краткосрочных (один месяц) и среднесрочных (пять лет) накоплений. Вы надеетесь использовать сберегательный счет, чтобы накопить на отдых или путешествия или для более значимых целей, например на свадьбу или первый взнос на покупку жилья. Ключевое отличие между расчетными и сберегательными счетами: по сберегательным счетам фактически выплачивается большая процентная ставка. Я говорю «фактически», потому что на практике процентная ставка вашего сберегательного счета бессмысленна.

В прошлое издание этой книги я включил график, показывающий, сколько зарабатывают на процентах в крупных банках. Это ничтожная сумма. Онлайн-банки, напротив, предлагают более высокие ставки.

Но поскольку процентные ставки постоянно меняются, в течение 10 лет я получал тысячи писем, в которых меня спрашивали, откуда я взял эти процентные ставки.

Ребята, я усвоил две вещи: во-первых, я больше ни за что в жизни не включу процентные ставки в книгу.

Во-вторых, у меня не получилось объяснить, почему процентные ставки на сберегательном счете не так важны. Предположим, у вас хранится на нем $5000, что составляет часть вашего фонда для чрезвычайных ситуаций (об этом на стр. 306).

Если ваш банк предлагает вам 3 % годовых, это $150 в год, или $12,5 в месяц. Если ваша процентная ставка 0,5 %, это $25 в год, или $2,08 в месяц. Короче говоря, кого это волнует? $12,5 против $2 – несущественная разница, если мы говорим о тысячах долларов в течение жизни.

«До того, как я прочитала «Я научу тебя быть богатым», мои личные финансы были в ужасном состоянии. Все мои деньги уходили на оплату просроченных платежей, сборов за превышение лимита и годового сбора за обслуживание. Прочитав книгу, я смогла автоматизировать финансовые потоки, чтобы устранить превышение лимитов и просроченные платежи. Применяя ваши стратегии, я переехала в лучшее место проживания и удвоила сумму, которую плачу в счет долга каждый месяц».

Джо Лара, 29

(Интересно, что многие люди теряют деньги каждый день, так как хранят их на сберегательных счетах. Инфляция разрушает реальную покупательную способность денег. Вот почему основная часть богатства должна быть инвестирована. Об этом поговорим в главе 7).

Если хотите узнать всего одну главную мысль из моей книги, то она такова: переверните ваше сознание с микроуровня на макроуровень. Прекратите фокусироваться на копеечных заработках и сосредоточьтесь на больших победах, чтобы построить свою богатую жизнь. Когда я настроил свои инвестиционные счета и автоматизировал их, я начал зарабатывать за один год инвестиций больше, чем мог бы заработать за 500 лет на процентах от сберегательного счета. Вы правильно услышали. Не волнуйтесь о микрооптимизации процентных ставок банковского счета. Выберите лучший банковский счет и двигайтесь дальше.

«До прочтения книги я держал все свои сбережения на одном сберегательном счете в банке Chavy Chase и не делал инвестиций. Бремя выбора удерживало меня от открытия нового счета и начала инвестирования».

Джонатан Баз, 24

Почему вам нужны два счета: расчетный и сберегательный

Основная разница между расчетным счетом и сберегательным заключается в том, что с первого вы выводите средства регулярно, а со второго крайне редко. Расчетные счета созданы для регулярного вывода денег: к ним привязаны дебетовые карты, и для удобства они же могут использоваться в банкоматах. Сберегательные счета – это «целевые» счета, где каждый доллар отложен под определенную задачу, например на покупку дома, на путешествие или для чрезвычайного случая.

Вы можете решить, что я предлагаю вам завести расчетный и сберегательный счета в одном месте. Но я рекомендую держать два разных счета в двух разных банках. Вот почему: если вы храните деньги на двух разных счетах или в двух разных банках, то появляется психологический фактор, способствующий увеличению сбережений. Сберегательный счет – это счет, куда вы вносите деньги. Расчетный счет – это счет, откуда вы снимаете деньги. Другими словами, если друзья предлагают вам пойти в ресторан в пятницу вечером, вы должны им сказать: «Подождите, ребята, мне нужно три рабочих дня, чтобы вывести деньги на расчетный счет». Если у вас нет денег на расчетном счете, потому что вы потратили все на походы в рестораны, то вы будете об этом знать. Сберегательные счета заставляют вас двигаться к долгосрочным целям, вместо того, чтобы пустить все средства на ветер, потратив на выпивку. Кроме того, по моему опыту, банки, которые предлагают открыть и расчетные, и сберегательные, и инвестиционные счета, как правило, посредственны. Но я хочу получить лучший расчетный, лучший сберегательный и лучший инвестиционный счет, вне зависимости от того, где они находятся.

«Раньше все мои деньги уходили на шопинг, оплату кредитов и долгов. Я никогда не откладывала деньги. Всегда думала, что недостаточно зарабатываю или, возможно, если бы я зарабатывала больше, то начала бы откладывать и была бы в лучшей финансовой ситуации. Но я ошибалась. Не важно, сколько вы зарабатываете, ведь если у вас нет плана, то всегда будет казаться, что денег недостаточно. Я избавилась от долгов всего за 4 месяца. У меня появился сберегательный счет, и я начала инвестировать. Чувствую себя намного лучше и могу сконцентрироваться на улучшении качества жизни. Одна из самых моих главных жизненных опор сейчас на правильном пути».

Роксана Валентина, 27

Прямо сейчас вы можете сказать: «Почему я должен беспокоиться о сберегательном счете? Ведь у меня всего $300». Я постоянно это слышу. Да, правда, процент, который вы будете получать с этой суммы, не очень высок.

Но речь не идет о быстрых доходах. Мы говорим о развитии правильных привычек. Помню, как однажды спросил у своих читателей, почему они не делают правильных шагов, таких как смена банковского счета или настройка автоматических инвестиций. Один парень сказал, что его вклады очень маленькие, поэтому нет никакого смысла что-то менять.

Мне кажется, что лучше всего начинать, когда ставки низкие. Заведите правильные привычки, пока у вас мало денег (правильные счета, автоматические накопления и сбережения), чтобы к моменту роста доходов ваши привычки уже были незыблемыми.

Конечно, мы имеем дело с небольшими суммами денег. Но как только сбережения увеличатся с $5000–$10 000 до $100 000, а затем до миллиона и далее, то правильные привычки дадут ощутимый результат. Начните сейчас, чтобы в тот момент, когда у вас будут деньги, вы знали, что с ними делать.

Выбор лучшего счета

Я расскажу вам о своих любимых счетах на следующих нескольких страницах. Но пока мы выбираем конкретные банки и счета, уделите внимание обдумыванию более глобальной картины. Вы хотите найти счета, которые будут полностью удовлетворять ваши запросы. Спросите у себя: вы цените простоту? Или вы готовы тратить время, чтобы выстроить сложную схему для получения незначительной прибыли? Для большинства людей наиболее приемлемым вариантом будет: «базовые функции + немного оптимизации».

Базовые функции (для ленивых): расчетные счета и сберегательные счета в местном банке. Это минимум. Если у вас уже открыты эти счета, имеет смысл уточнить у банка, не платите ли вы лишних комиссий.

Базовые функции + немного оптимизации (для большинства): подразумевает открытие счетов в двух разных банках: расчетный счет без комиссии в местном банке и онлайн накопительный счет с высокой процентной ставкой. При наличии расчетного счета вы будете иметь доступ к деньгам и возможность бесплатно переводить денежные средства онлайн на сберегательный счет. Вы также можете внести деньги на счет наличными через местный банк. Если у вас уже это есть, великолепно! Просто позвоните в банк, чтобы убедиться, что вы не платите дополнительных комиссий.

Как работают мои банковские счета

Вот счета, которые я использую, и вот как настроена их совместная работа.

Мои счета. Все мои деньги проходят через онлайн – расчетный счет, приносящий мне проценты, в банке Schwab. Пополнение происходит напрямую или посредством сканирования чека через приложение Schwab.

Моя система. Мои финансы работают в месячном цикле, и система автоматически осуществляет платежи, когда это необходимо. Я настроил счета так, чтобы деньги автоматически списывались с моего расчетного счета. Например, сберегательный счет Capital One 360 каждый месяц автоматически снимает определенную сумму денег с расчетного счета, как и инвестиционный счет (подробнее об этом читайте в главе 3). Для получения бонусов, отслеживания покупок и возможности пользоваться защитой прав потребителей я оплачиваю счета по кредитной карте. Кредитная карта ежемесячно автоматически оплачивается с моего расчетного счета онлайн. Для получения наличных я использую банкоматы Schwab, работающие по всей стране. Все комиссии за снятие наличных автоматически возмещаются в конце месяца. Обычно я использую мой счет Capital One 360 в качестве получателя, а не отправителя: я редко перевожу деньги оттуда, только в случаях если мне нужно покрыть временный недостаток на расчетном счете или я хочу потратить сбережения на что-то важное, например на отпуск…

Так работают мои счета.

Продвинутая настройка + полная автоматизация (для людей, которые читают Lifehacker и The 4-Hour Workweek): предполагается использование нескольких расчетных и сберегательных счетов в разных банках, чтобы заработать как можно больше по процентным ставкам и получить дополнительные преимущества. Например, у меня есть расчетный счет, приносящий мне проценты в одном онлайн-банке, и сберегательный счет в другом. Использование большого количества банков означает использование большого количества сайтов, разных телефонных номеров служб поддержки, различных паролей, а значит – усложнение задачи. Некоторые люди находят это чересчур запутанным. Если вы один из них, остановитесь на более простой схеме, если только не считаете, что оптимизировать банковские счета – это крайне важно (лично я нахожу эту опцию великолепной).

Такой большой выбор, так мало времени

В зависимости от того, какие счета у вас уже есть и какие вы планируете открыть, оптимизация этой части вашей финансовой инфраструктуры может быть либо довольно простой – только внести небольшие изменения в имеющиеся счета, либо вам нужно будет открыть новые счета, что займет больше времени.

В принятии финансовых решений всегда существует множество вариантов выбора. И обычно мы принимаем не такие уж идеальные решения. Например, открываем банковский счет во время обучения в колледже и продолжаем им пользоваться во взрослой жизни. У банков есть хорошие счета, но, увы, сами банки не облегчают нам их поиск.

Большинство традиционных банков предлагают разные расчетные и сберегательные счета, чтобы обслужить клиентов с различными потребностями и финансовыми возможностями. Они открывают базовые студенческие счета, у которых нет никаких комиссий, минимальной суммы вклада и есть небольшое количество дополнительных услуг. Обычно этот тип счета прекрасно подходит молодым людям. Затем банки предлагают счета с номинальной ежемесячной комиссией и варианты, как ее избежать. Например, воспользоваться прямым депозитом (ежемесячная зарплата приходит на банковский счет автоматически) или установить минимальный баланс по счету. Если ваш работодатель предлагает прямой депозит, то такой счет может стать отличным решением. Наконец, банки предлагают счета с высокими процентными ставками, высоким минимальным остатком по счету – $5000 или $10 000 – и бо́льшим спектром услуг, например с брокерскими сделками без комиссии (этого вы должны избегать, так как банки – это последнее место, куда следует инвестировать), «бонусными» процентными ставками и скидками по ипотечным кредитам. Эти счета абсолютно бесполезны. Избегайте их. Если у вас есть такое количество денег, которое можно во что-то вложить, то я покажу, как заставить их работать в главе 7. Вы сможете заработать больше, чем любой банк может вам за них предложить.

Как насчет кредитного союза?

Раньше я был большим поклонником кредитных союзов. Мне нравилась их миссия, и я рекомендовал их в первом издании книги. Много лет назад мне даже довелось выступить на национальной конференции кредитных союзов.

Кредитные союзы – это своего рода местные банки, но они создаются не ради прибыли и ими владеют сами клиенты (или члены кредитного союза). Теоретически это означает, что они предлагают лучший сервис.

К сожалению, я изменил свое мнение. Они занимаются самокопанием («Позвольте мне дать вам точное объяснение, почему быть членом лучше, чем… подождите… вернитесь») вместо того, чтобы действовать и решать проблемы, волнующие клиентов. Сплошное разочарование. Кредитные союзы разрослись, позиционируя себя борцами с хищными банками, такими как Банк Америки и Wells Fargo. Надеюсь, это изменится.

Пять блестящих маркетинговых тактик, которые используют банки, чтобы обмануть вас

1. Соблазнительная процентная ставка («6 % на первые два месяца!»). Не попадайтесь на эту уловку. Первые два месяца не имеют никакого значения. Вы хотите выбрать отличный банк, который будете использовать годами. Тот, что предлагает хорошую ставку на постоянной основе, а не временные скидки, на которых вы сможете заработать $25 (вероятнее всего, $3). Банки, предлагающие соблазнительные ставки в начале срока гашения кредита, следует избегать.

2. Требования минимального остатка по счету, чтобы получить «бесплатные» услуги, например оплату чеков и счетов. Нет, я не собираюсь мириться с минимальным остатком. Я просто пойду куда-нибудь еще.

3. Продать более дорогой товар для более продвинутых счетов («Ускоренное обслуживание клиентов! Ух ты!»). Большинство из этих «счетов с добавленной стоимостью» предназначены для взимания платы за бесполезные услуги. Я жду не дождусь, когда мой будущий трехлетний ребенок зайдет в Wells Fargo, бросит леденец в банковского служащего и скажет: «Этот счет – откровенный грабеж!» Отличная работа, маленький Радж.

4. Удерживание вас разговорами о том, что отсутствие комиссий и отмена минимального остатка по счету теперь недоступны. Они доступны. Банки будут сопротивляться, прежде чем открыть вам счет без комиссии и без минимального остатка, но, если вы будете тверды в своем намерении, они откроют тот счет, который нужен. Если нет, найдите другой банк. Вариантов масса. Потому что этот рынок ориентирован на покупателя.

5. Привязка кредитной карты к банковскому счету. Если вы не пришли в банк специально за кредитной картой, не делайте этого.

Вам нужно изучить предложения нескольких банков. Потратьте около часа, чтобы сравнить банки, посетив их сайты, или воспользуйтесь моими рекомендациями (смотрите стр. 103).

Помимо предлагаемых счетов, есть еще кое-что, на что следует обратить внимание при выборе банка/банков. Я учитываю три вещи: доверие, удобство сервиса и индивидуальные особенности.

Доверие. Годами у меня был счет в Wells Fargo, потому что их банкоматы были удобными. Но я больше не доверяю крупным банкам. И в этом не одинок. Возможно, все из-за тайного навязывания комиссий, например двойной платы за использование банкомата другого банка, рассчитанной на ваше бездействие, пока на вас делают деньги. Но несколько хороших банков существует. Лучший способ найти такой банк – спросить совета у друзей. Вы также должны посетить сайты крупных банков. Узнать, какие банки заслуживают доверия, а какие нет, можно за 5 минут. Обратите внимание, насколько они прозрачны со счетами и комиссиями. Ваш банк не должен шантажировать вас минимальной суммой на счете и комиссиями. На сайте должна быть четкая информация с описанием услуг, простой процедурой открытия счетов и номер телефона клиентской службы, работающей 24/7. Еще один момент: спросите их, отправляют ли они рекламный материал каждую чертову неделю. Я не хочу получать спам! Мне не нужны рекламные рассылки! Я отказался от страховки на машину только потому, что они отправляли мне письма по три раза в неделю. Идите к черту, страховка XXI века.

Удобство. Если банк неудобный, не имеет значения, сколько процентов вы получите, ведь вы просто не будете им пользоваться. Поскольку банк – это основное звено управления вашими деньгами, то необходимо, чтобы его использование было удобным и простым, и вы могли легко положить и снять деньги или сделать перевод. Это значит, что их веб-сайт должен работать бесперебойно и вы при необходимости должны иметь возможность получить помощь – по электронному письму или по телефону.

Индивидуальные особенности. Процентная ставка банка должна быть конкурентоспособной. Перевод денежных средств и оплата счетов должны быть простыми и бесплатными, ведь вы будете постоянно оплачивать счета. Использование приложения или веб-сайта должно приносить вам удовольствие.

Не гонитесь за ставками

Сделайте мне одолжение: если ваш банк предлагает одну процентную ставку, а другой предложил чуть более высокую, не меняйте счета. В половине случаев это временное повышение процентной ставки, которая снизится через шесть месяцев. Я лучше выберу счет с чуть более низкой процентной ставкой, если ее предлагает банк, которому я могу доверять и который обеспечивает хороший сервис на постоянной основе. Но есть масса идиотов, которые проводят каждый свободный час в интернете в поисках лучших процентных ставок и сразу же переходят на эти счета. «О господи!!! – говорят они. – Ally Bank поднял процентную ставку с 2,25 % до 2,75 %!!! Это на 0,02 % выше чем Capital One 360! Поменяю счета прямо сейчас!!!» Если вы делаете то же самое, то вы придурок.

Вы действительно хотите ежемесячно тратить кучу времени, вычисляя, какие банки предлагают чуть более высокую процентную ставку? Для большинства из нас это просто колоссальная трата времени, так как 0,5 % – всего лишь несколько долларов в месяц. К тому же процентные ставки постоянно меняются, а значит, их отслеживание не имеет смысла. Я планирую использовать свой банк на протяжении нескольких десятилетий. И я уверен, что у вас найдутся более полезные дела, на которые вы можете потратить время. Поэтому сконцентрируйтесь на больших победах, а не на перепрыгивании со счета на счет.

Лучшие счета (включая те, которые использую я)

Как вы могли заметить, многое зависит от выбора хорошего счета. Ниже вы найдете несколько предложений, которые нашел я и которые работают в большинстве случаев, а также мои личные предпочтения.

Расчетные счета

Schwab Bank Investor Checking, Schwab One Brokerage Account (schwab.com/banking): Это расчетный счет, которым пользуюсь я. По моему мнению, это один из лучших доступных чековых счетов. Schwab предлагает прекрасные счета без комиссии, без минимального остатка по счету, с защитой от превышения кредитного лимита, бесплатной оплатой счетов, бесплатной проверкой, картами для банкоматов и автоматическим переводом денежных средств. И самое приятное – неограниченное возмещение за использование банкоматов. Это значит, что вы можете снимать в банкоматах сколько угодно денег и не платить комиссию. Когда я увидел этот счет, я захотел на нем жениться.

Чтобы все комиссии были отменены, вам придется открыть инвестиционный счет Schwab brokerage, но вовсе не обязательно его использовать. Счет может быть пустым, но его наличие позволит вам использовать все преимущества расчетного счета. Вы можете вносить деньги переводом, прямым депозитом или с помощью мобильного депозита. Важное замечание: нет функции внесения средств наличными. Если для вас это важно, то свяжите этот расчетный счет с другим. (Я редко использую наличные. А если и делаю это, то снимаю деньги, а не кладу их. Лишние наличные я храню в тумбочке в своей спальне. Пожалуйста, не грабьте меня).

Расчетный счет в вашем местном банке без комиссии и минимального остатка по счету. Для тех немногих людей, кому необходимо вносить деньги на счет наличными на регулярной основе, будет полезна информация этого абзаца. В противном случае, не понимаю, зачем вам использовать местный банк для расчетного счета. Когда я спрашивал моих читателей, они сказали об «удобстве» и о том, что «Schwab не принимает депозиты наличными». Если вам действительно нужен расчетный счет в местном банке, то вы можете открыть его без комиссии и минимального остатка по счету по следующим критериям: вы студент, вам нужен прямой депозит или вы согласны сохранять на счете минимальный установленный баланс. Практически всегда предлагается бесплатная оплата счетов, новые чеки и карточки для банкоматов. Эти счета берут небольшие комиссии или не берут их вообще, но поскольку вы не будете хранить здесь много денег, то это не важно. Используйте критерии, изложенные на последних нескольких страницах, и найдите местный банк, которым будете довольны.

Сберегательные счета

Я не буду настаивать на том, чтобы вы использовали стандартные сберегательные счета в крупных банках. Онлайн – сберегательные счета позволяют зарабатывать больше процентов с меньшими проблемами. Так как вы будете в основном переводить сюда деньги, а не снимать их, какое значение имеет, если придется подождать три дня, чтобы снять наличные?

Capital One 360 Savings (capitalone.com/bank): сберегательный счет, которым пользуюсь я. Он позволяет создавать виртуальные счета под различные цели, например для экстренных ситуаций, для организации свадьбы, для выплаты кредита за дом. Есть возможность установить автоматический перевод средств на другие счета («Переводите $100 каждое первое число месяца с расчетного счета на сберегательный и отправляйте $20 на инвестиционный счет каждое пятое число месяца»). На этом счету нет никаких комиссий, нет минимального баланса, никаких секретных дополнительных продуктов, услуг и раздражающих предложений. У него не самая высокая процентная ставка, но она постоянная. Capital One 360 Savings – это простой счет для накопления сбережений, который работает.

Ally Online Savings Account (ally.com/bank): тоже рекомендую. Это сберегательный счет без дополнительных комиссий, позволяющий создать множество дополнительных сберегательных счетов, которые помогут вашей системе автоматизации. У них солидная процентная ставка, и счет работает замечательно.

Другие счета, которые можно рассмотреть: Marcus от Goldman Sachs и American Express Personal Savings.

Теперь у вас есть вся информация, чтобы открыть новый расчетный или сберегательный счет. Вы не должны тратить больше 3 часов на выбор и 2 часов на открытие и наполнение счета. Если вам нужно перевести деньги со старого счета на новый, то новый банк поможет организовать перевод. Я рекомендую оставить старый счет с небольшой суммой денег открытым на случай, если у вас были автоматические переводы, которые могут запросить с него деньги. Установите напоминание и закройте старый счет через 60 дней. И мы движемся к следующему шагу!

«Я не знала, как распределить деньги на разные цели. У меня был один сберегательный счет, и все вычисления, как распределять деньги, я производила в голове. После прочтения книги я открыла другие счета, чтобы копить деньги на вещи, на которые хочу их потратить: не только сбережения на экстренный случай или пенсию, но и на путешествия, благотворительность».

Эмили Кроуфорд, 33

Оптимизация банковских счетов

Не важно, новый у вас счет или вы используете старый, но вам необходимо оптимизировать работу расчетных и сберегательных счетов. Это значит, что вам не следует платить никакие комиссии и иметь минимальный остаток по счету. Основное в оптимизации счета – это разговор с представителем клиентского сервиса, лично или по телефону. Да, умники, возможно, вам придется взять телефонную трубку в руки. По какой-то причине половина моих друзей боятся разговаривать по телефону с людьми. У меня есть друг, который недавно потерял пароль от своего банковского счета. Из соображений безопасности он должен был позвонить в банк, чтобы подтвердить свою личность. Он на моих глазах превратился в жертву стокгольмского синдрома, бормоча: «Это не очень важно. Они правы. Я просто подожду до тех пор, пока не пойду в банк». Он не восстанавливал пароль в течение четырех месяцев! Что, черт возьми, не так с людьми? Вы можете не любить разговаривать по телефону, но большинство спецпредложений, о которых я буду говорить, потребуют от вас телефонных звонков или личного разговора.

Избегайте ежемесячных комиссий

Возможно, требую слишком многого, но я кредитую банк для того, чтобы он давал ссуды из моих денег другим людям. Не думаю, что я должен платить за это дополнительные сборы. Подумайте об этом: если крупные банки взимают $5 комиссии ежемесячно, это практически обнуляет тот процент, который вы зарабатываете. Вот почему я так фанатичен в отношении своих сберегательных и расчетных счетов. Я хочу, чтобы на них не было никаких дополнительных комиссий, включая ежемесячную комиссию, комиссию за превышение кредита или плату за открытие счета. Если у вас уже есть счет в банке, который вам нравится, но с вас взимают ежемесячную комиссию, попробуйте согласовать ее отмену. Они часто отменяют комиссию, если вы устанавливаете прямой депозит, позволяющий вашему работодателю переводить зарплату непосредственно на ваш счет.

Когда говорят: «У нас нет счетов без комиссий»

Предположим, что ваш текущий расчетный счет снимает комиссию, а вы хотите это изменить. Вы позвонили и выслушали, что в банке нет счетов без комиссии. Вы готовы это принять? Черт возьми, нет. Нападайте. Вот что вам стоит сказать.

Вы: Здравствуйте. Я заметил, что с моего текущего расчетного счета банк взимает комиссию. Я хотел бы, чтобы на нем не было ежегодных комиссий, минимального остатка и была бы бесплатная проверка.

Представитель банка: Мне очень жаль, но мы больше не предлагаем счета такого типа.

Вы: Действительно? Это интересно, потому что [конкурент] предлагает мне как раз такой счет. Могли бы вы проверить еще раз и сказать мне, какие условия вы можете предложить?

(В 80 % случаев после этой фразы вы получите счет с прекрасными условиями. Если нет, попросите пригласить к разговору руководителя.)

Руководитель: Здравствуйте, чем я могу вам помочь?

Вы (Начните объяснение сначала. Если руководитель не предлагает вам никаких вариантов, добавьте следующее): Послушайте, я был вашим клиентом на протяжении X лет, и я хотел бы найти возможность удовлетворить все свои потребности. К тому же, я знаю, что стоимость привлечения клиентов стоит сотни долларов. Что вы можете сделать, чтобы помочь мне остаться вашим клиентом?

Руководитель: Какое поразительное совпадение. Мой компьютер внезапно разрешил мне предложить вам именно такой счет, который вы просили!

Вы: О, спасибо, сэр (отхлебните чай дарджилинг).

Этот банк уже потратил много денег, чтобы получить вас в качестве клиента, и не хочет терять вас из-за такой мелочи, как пять долларов в месяц. Используйте это, когда связываетесь с любой финансовой компанией.

* * *

Банки также пытаются обхитрить вас, навязывая «минимальный остаток по счету». Это подразумевает, что у вас постоянно должна быть минимальная сумма на счету, чтобы избежать дополнительных комиссий или получить такой «бесплатный» сервис, как оплата счетов. Это полная чушь. Представьте, что ваш банк требует оставлять $1000 на вашем расчетном счете с минимальной процентной ставкой. Вы могли бы заработать в 20 раз больше, если бы инвестировали эти деньги.

Если вы не можете организовать прямой депозит, так как ваш работодатель не предлагает этого, или не можете договориться с банком об отмене минимума, то я настойчиво рекомендую сменить ваш счет на счет в онлайн-банке с высокой процентной ставкой, в котором нет дополнительных комиссий и минимумов.

Заметка: некоторые комиссии – это нормально. Например, когда речь идет о заказе денег или перевыпуске чековой книжки. Пожалуйста, не бегите в банк с криками: «Но Рамит сказал, что у вас нет комиссий!!!», когда пытаетесь заказать очередную партию чеков. А если вы все-таки сделаете это, то отправьте мне видео в Instagram или Twitter (@ramit).

Комиссии в большинстве банков можно согласовать

Самые болезненные и высокие комиссии обычно связаны с овердрафтом, превышением лимита по кредиту. Это комиссия, которую взимает банк, если у вас недостаточно денег на расчетном счете, чтобы совершить оплату покупки. Конечно, лучший способ избежать комиссии за превышение лимита – просто не позволить такому случиться. Установите автоматический перевод денежных средств и имейте небольшую сумму наличных (я держу около $1000 на расчетном счете постоянно). Ошибки случаются. Большинство банков понимают, что люди могут забыть о чем-то, и в первый раз отменят эту плату, если вы попросите. В дальнейшем процесс станет сложнее, но вы по-прежнему сможете добиться отмены комиссии, если найдете хорошую отговорку. Помните: они хотят сохранить вас в качестве клиента. Продуманный телефонный разговор может сыграть вам на руку. Просто держите в голове понятную цель (организовать отмену ваших комиссий) и не позволяйте банку сказать вам «нет».

Вот как я согласовал отмену $20 комиссии за перерасход кредита и финансовый сбор в год $27,10 в Wells Fargo (когда у меня был там счет).

Я перевел деньги со сберегательного на расчетный счет, когда там не хватало денег. Оплата поступила на один день позже. Я увидел комиссию за превышение кредитного лимита, вздохнул и позвонил в банк, чтобы отменить ее.

Рамит: Здравствуйте. Я только что увидел банковскую комиссию за превышение кредитного лимита. Я бы хотел ее отменить.

Представитель банка: Я вижу эту комиссию… хм… Сейчас проверю. К сожалению, сэр, мы не можем ее отменить. Это [какие-то дурацкие оправдания в пользу того, что комиссию отменить невозможно].

Чего говорить не стоит:

«Вы уверены?»

Не помогайте представителю банка сказать вам «нет».

«Я могу сделать для вас что-то еще?»

Опять же, представьте себя на месте представителя банка. Вам легче всего сказать «нет». Но, будучи клиентом, не помогайте представителю банка сказать «нет» вам.

«Этот индусский автор сказал мне, что могу. Вы читали его книгу? Она называется «Я научу тебя быть богатым». Мне она нравится, потому что…»

Никому нет до этого дела. Но было бы круто, если бы сотни клиентов позвонили в банки и сказали эту фразу.

«О̓кей».

Не сдавайтесь. Сдаться просто, но есть способ получше.

Попробуйте вот это:

Рамит: Я хочу отменить эту комиссию. Что вы можете сделать, чтобы помочь мне? (Повторите ваши жалобы и спросите, как конструктивно решить вопрос).

В этот момент около 85 % людей получат возврат комиссии. Я получил сотни комментариев у себя в блоге от людей, которые воспользовались этим советом и сэкономили тысячи долларов. Но если представитель банка упорный, сделайте вот что.

Представитель банка: Извините, сэр, мы не можем вернуть комиссию.

Рамит: Я понимаю, что это сложно, но взгляните на мою историю. Я являюсь вашим клиентом более трех лет, и хотел бы продолжать им быть. Сейчас я просто хочу отменить комиссию. Это была ошибка, и она не повторится снова. Что вы можете сделать, чтобы помочь мне?

Представитель банка: Хм, одну секунду, пожалуйста. Я вижу, что вы действительно хороший клиент… Я уточню у руководителя. Вы можете подождать секунду?

(Если вы являетесь постоянным клиентом, то ваша ценность для них возрастает в разы. Это одна из причин, почему стоит выбрать хороший банк и остаться в нем надолго. А тот факт, что вы не сдались при первом «нет», отличает вас от 99 % других клиентов).

Представитель банка: Сэр, мне удалось согласовать отмену комиссии с моим руководителем. Могу ли я вам еще чем-то помочь?

Вот и все, чего я хотел добиться! Это работает не только для комиссий за превышение кредитного лимита. Вы можете использовать этот прием для отмены некоторых других комиссий, за просроченные платежи и даже за использование банкоматов. Этот урок дался мне непросто. Я жил в Нью-Йорке все лето, пока проходил стажировку. Но решил не открывать банковский счет, потому что это заняло бы время, а я ленивый. Я просто использовал банкоматы тут и там и каждый раз платил комиссию по три доллара ($1,50 моему банку и $1,50 тому, в банкомате которого снимал деньги). Сейчас чувствую себя идиотом. Недавно разговаривал со знакомой, приехавшей в Нью-Йорк на несколько месяцев. Она не захотела открывать банковский счет на такой короткий промежуток времени, но позвонила в свой банк, чтобы спросить, могут ли они отменить комиссию за использование банкоматов, пока она находится там. «Нет проблем», – сказали они. Она сэкономила больше $250, просто сделав один звонок! Помните, что привлечение вас в качестве клиента стоит больше, чем $100. Банки хотят, чтобы вы были их клиентами. Воспользуйтесь этой информацией при следующем звонке, чтобы отменить очередную комиссию по вашему счету.

«Некоторые комиссии банков просто смешные. И я заметил, что они готовы отменить их для хорошего клиента. Однажды я по ошибке выписал чек, который должен был быть оплачен с другого счета. Я был постоянным клиентом банка около пяти лет, поэтому обратился в отделение банка и попросил их отменить комиссию. Они сделали это без промедления. Мне не нужно было никого убеждать или делать что-то еще».

Адам Фергюсон, 22

Практические шаги. Вторая неделя

1. Откройте расчетный счет или настройте тот, который у вас уже есть (один час). Найдите счет, который полностью вас удовлетворит, позвоните в банк (или сходите в него) и откройте его. Если у вас уже есть счет, убедитесь в том, что вы не платите комиссий и у вас нет минимального остатка. Как? Откройте последнее уведомление из банка или, если у вас его нет, позвоните в банк и скажите: «Я хотел бы подтвердить, что на моем банковском счете нет комиссий и минимального остатка по счету. Вы бы могли это подтвердить?» Если вы обнаружите, что платите комиссии, используйте тактику переговоров, описанную на стр. 106, чтобы избавиться от них. Будьте напористы и пугайте собеседника тем, что переведете свой счет в другой банк.

2. Откройте онлайн – сберегательный счет с высокой процентной ставкой (три часа). Вы заработаете больше процентов. Психологически выгоднее иметь два раздельных счета: сберегательный отдельно от расчетного. У вас будет меньше возможностей залезть в сбережения, если вы не можете оплатить покупку. Потратьте несколько часов, чтобы выбрать банк из тех, что я рекомендовал на стр. 103. Если этого списка вам недостаточно, сравните банки на bankrate.com и почитайте на моем сайте, что думают о разных банковских счетах мои читатели.

a. Опционально: откройте онлайн – расчетный счет (два часа). В этом нет особой необходимости. Но если вы готовы быть более продвинутым пользователем расчетных счетов и получать более высокую процентную ставку, двигайтесь дальше и открывайте счет онлайн. Помните, что его главные преимущества – более высокая процентная ставка и меньше скрытых комиссий. Если вам не нравится ваш расчетный счет, замените его! Это не займет много времени. Но если он у вас правильный, то все остальные части вашей финансовой системы будут исправно работать на протяжении многих лет.

3. Пополните онлайн – сберегательный счет (один час). Оставьте свои деньги, предназначенные на основные расходы, на полтора месяца или максимально близкий к этому срок на расчетном счете. (Немного большая сумма застрахует вас от овердрафта, если вы привыкли к тому, чтобы переводить деньги с одного счета на другой. Помните, что большинство переводов занимают один или два дня). Все, что у вас осталось, переведите на сберегательный счет, даже если это всего лишь $30.

Поздравляю! У вас есть основная часть вашей финансовой инфраструктуры, и она работает. Далее мы откроем инвестиционный счет.

Глава 3
Приготовьтесь инвестировать

Откройте индивидуальный накопительный пенсионный счет 401(k) и Roth IRA^[23], вложив всего $50

У индусских родителей есть одна интересная особенность. Чтобы понять, что я имею в виду, спросите любого знакомого вам индусского ребенка, что произошло, когда он, довольный, принес домой аттестат круглого отличника^[24]. Его родители, вероятно, засветились от гордости, крепко его обняли и затем неодобрительно нахмурили брови: «Вилай, это отлично! Но что случилось? Почему ты получил «5–»?» Несложно представить, что такой подход искажает представления о мире у индусских детей. Я с нетерпением жду момента, когда смогу сделать то же самое в отношении своих детей. Они еще даже не родились, а я уже разочарован в них.

Возможно, тот факт, что я вырос с таким взглядом на мир, объясняет, почему, когда люди наконец начинают думать о своих финансах, я поздравляю их, а спустя 6 секунд мысленно обвиняю их в том, что они делают недостаточно. Майкл Батник, автор книги «Большие ошибки: лучшие инвесторы и их худшие инвестиции»^[25], писал: «Средний уровень накоплений на пенсионном счете на момент выхода на пенсию у людей в возрасте 56–61 в США составляет $25 000. Чтобы накопить эту сумму, нужно откладывать по $6 в месяц с 1980 года^[26]». Не так просто преуспеть в такой игре. Но к концу этой главы вы сможете. В предыдущей главе мы говорили о сбережениях, и я надеюсь, вы открыли сберегательный счет по самой выгодной ставке. Я уже открыл. Но этого мало! Сэкономить немного денег здесь и там недостаточно, несмотря на полезные советы и сказки о бережливости, которые можно прочесть в многочисленных книгах и блогах по финансам. «Купите 200 ящиков апельсинового сока, – утверждают фантастические статьи, – и вы сможете сэкономить 6 %! Невероятно!»

Живите реальной жизнью! Печально, но факт, если вы, например, зарабатываете самый минимум, экономите и откладываете $100 в месяц на онлайн-счет, результат не будет выдающимся.

Даже если вы получаете солидный процент в банке по самым выгодным условиям, то, чтобы получить ощутимый доход, потребуется довольно много времени. Проще говоря, сбережений недостаточно. Вам нужен способ заставить деньги работать и приносить больше дохода, чем высокодоходный счет в банке. Инвестиции – первый и лучший способ. Альберт Эйнштейн говорил: «Сложные проценты^[27] – лучшее изобретение человечества, потому что это создает возможности для надежного и систематического накопления богатства».

Вместо того чтобы получать небольшой процент на сберегательный счет в банке, как делает большинство людей, вы можете заработать около 8 % в год в долгосрочной перспективе, инвестируя. На протяжении XX века средний годовой доход на фондовой бирже составлял 11 % минус 3 % инфляции, что дает нам 8 %. Рассмотрим этот факт на практике: представим, что у вас есть $1000 к 35 годам, и вы хотите во что-то вложить деньги. Представим также, что сберегательный счет приносит вам в среднем 3 %, и вы можете получить 8 % прибыли, за вычетом инфляции, в случае долгосрочного инвестирования.

Взгляните.

Если вы просто отправите все деньги на сберегательный счет, что вам это даст через 30 лет? Формально $1000 вырастет до $2427, но инфляция будет понижать доход. Все выглядит неплохо, пока деньги имеют ту же покупательную способность, что и 30 лет назад. Но уже все не так и хорошо.

Однако есть нюанс. Если бы вы инвестировали деньги, они бы принесли $10 000 – в десять раз больше! – перекрыв инфляцию и показав невероятный результат. И речь идет только о разовой инвестиции.

Инвестирование может казаться пугающим, но на самом деле оно вполне безболезненно. Я покажу вам, как это работает, и, дочитав главу до конца, вы сможете открыть инвестиционный счет. Пока не нужно беспокоиться о том, куда инвестировать. Об этом поговорим в главе 7. Сейчас мы откроем нужный счет, чтобы вы могли просто «включить» ежемесячный автоматический перевод средств, когда будете готовы.

«Я прочитал эту книгу более 6 лет назад. Одним из моих самых больших достижений было открытие пенсионного счета. Тогда мне было только 18 лет. Я улыбался каждый день, зная, что на этом счете у меня достаточно денег. Это делало меня свободным, позволяло быть более раскованным в предпринимательской деятельности и давало возможность тратить деньги, зная, что мы, не считая копейки, смогли бы жить лучше, чем 99 % людей».

Алекс Грэг, 25

Почему ваши друзья, скорее всего, еще не инвестировали ни цента

Прежде чем двигаться дальше, попробуем разобраться, почему молодые люди не инвестируют. Это поможет вам понять, на чем специализируется большинство миллениалов: они судят других людей.

Спросите кого-нибудь из ваших друзей, как много они инвестировали, и они скажут что-то вроде: «Что?» или «Я зарабатываю недостаточно, чтобы инвестировать». Большинство из них скажет: «Я не знаю, как выбирать акции», что звучит смешно, потому что ИНВЕСТИРОВАНИЕ НЕ ИМЕЕТ НИЧЕГО ОБЩЕГО С ВЫБОРОМ АКЦИЙ. Некоторые из них действительно могут участвовать в программе 401(k) – одной из пенсионных программ – что является, скорее всего, пределом их возможностей. Но эти годы нашей жизни – самые важные в плане инвестирования.

Три базовых статистических факта о людях и пенсионном плане 401(k)

Помните, 401(k) – это просто тип инвестиционного счета, один из тех, что предлагает гигантские выплаты, о которых я расскажу позже.

Вот что впечатляет:

• Только треть людей принимают участие в программе 401(k).

• Среди людей, зарабатывающих меньше $50 000 в год, 96 % не удается инвестировать максимальную сумму в программу 401(k).

• И самое поразительное – только 1 из 5 человек делает достаточно взносов, чтобы полностью соответствовать программе. Финансовые отчисления – это легкие деньги. Так что 80 % людей ежегодно теряют тысячи долларов.

Другая причина, по которой люди не инвестируют – они боятся потерять деньги. Забавно, что люди боятся «возможной» потери денег на бирже, в то время как у них точно закончатся деньги, если они не будут инвестировать. Washington Post отмечает, что «Согласно опросам, большинство пожилых людей больше обеспокоены тем, что у них кончатся деньги, чем смертью». В статье также сообщается: «Многие пожилые люди избегают расходов, отправляются в путешествия на автофургонах, разъезжая по стране и выполняя сезонные работы за почасовую оплату и небольшие бонусы или даже без всяких бонусов».

У людей есть определенные убеждения, связанные с риском. Мы беспокоимся о смерти от укуса акулы (хотя должны больше переживать о сердечных заболеваниях). Когда мы видим скидки на яйца и курицу, мы счастливы. Но когда уровень цен на бирже падает, мы думаем, что это плохо. (Постоянным инвесторам следует любить падение спроса: можно купить больше акций за те же деньги.)

Помните, знание о том, как инвестировать, не очевидно. И в этом проблема. Когда речь идет о деньгах, довольно просто закончить, как большинство людей: вы просто… ничего не делаете. После многих разговоров с молодыми людьми о деньгах я пришел к ряду выводов: во-первых, я ненавижу всех; во-вторых, я верю, что есть три категории людей: А, В и С. А уже управляют деньгами и хотят оптимизировать то, что делают. В – самая большая группа людей, ничего не делают, но их можно убедить изменить это, если вы поймете их мотивацию. С – необразованные люди, которые безнадежны. Теоретически их можно мотивировать, но невероятно сложно прорваться через их глупые доводы и оправдания, почему они откладывали распоряжение денежными средствами в долгий ящик.

Хотя некоторые люди ограничены обстоятельствами, многие никогда не станут богатыми только из-за своего отвратительного отношения к деньгам. Фактически большинство двадцатилетних относятся к категории В: не великолепно, но и не плохо. У них еще много времени для постановки решительных инвестиционных целей. Но если они не предпримут никаких действий, то неминуемо скатятся в группу С. Не позвольте этому случиться с вами!

«Я не вкладывал деньги в 401(k) на своей первой работе, куда устроился после двухлетнего обучения в магистратуре. Тысячи прошли мимо моего кармана».

Те Ромео, 34

«Я не открыла 401(k), когда устроилась на первую работу после окончания колледжа, потому что мой бывший сказал, что это плохая инвестиция. Больше всего я сожалею, что послушала его никчемный совет и не прислушалась к своей интуиции. Через пять лет я все-таки открыла счет. Но до сих пор подсчитываю, во сколько обошлись мне те отношения».

Иветт Батиста, 37

«Работодатель, у которого я был трудоустроен до 35 лет, не предложил мне открыть 401(k). Жаль, что в 20 лет я не нашел нормального работодателя. Но я был беден и неуверен в себе, крайне нуждался в опыте работы. Сейчас чувствую, что упустил 10–15 лет».

Робин Джинни, 45

Почему у многих неправильное отношение к деньгам? Вы можете обвинять в этом недостаток образования, переизбыток информации, запутанные послания СМИ или просто недостаток интереса. Но какой бы ни была причина, совершенно очевидно, что молодые люди инвестируют недостаточно.

Когда я начал развивать свой бизнес, понял одну вещь: есть множество причин, почему мы не делаем того, что следовало бы, например не инвестируем, не используем зубную нить или не строим свой бизнес. Нет времени, нет денег, не знаю, с чего начать, и так далее. Но обычно все гораздо проще: мы просто не хотим.

Если вы не хотите узнать, как заставить деньги работать, ничего из того, что я говорю, не поможет. Вы можете нанять кого-то, кто будет вам помогать (часто по скрытой цене в сотни тысяч долларов, которая складывается из комиссионных рекомендованных им накопительных фондов). Или делайте то, что делали ваши родители. А еще вы можете последовать проверенному временем американскому образу мыслей: игнорируйте проблему и надейтесь, что она исчезнет. Но я не рекомендую этого делать.

Финансовые организации заметили интересный феномен: люди в возрасте 40 лет внезапно осознают, что им следовало откладывать деньги. В результате большинство жалоб американцев заключаются в том, что у них нет достаточного количества денег на пенсию. Как говорит последний опрос Gallup, больше половины американцев «очень» или «умеренно» обеспокоены недостатком денег на пенсии.

Поднимите этот вопрос дома и спросите родителей, о чем они больше всего беспокоятся. Держу пари, что их ответ будет прост – деньги. Но мы, как и наши родители, все еще не уделяем должного внимания финансам.

Скучно, но правда

Кажется, легче всего «запланировать» выигрыш в лотерею, чтобы разбогатеть. Но реальный способ обеспечить себе безбедное существование намного проще: две трети американских миллионеров стали таковыми благодаря самим себе. Это значит, что их родители не были богаты. И они смогли заработать состояние, контролируя затраты, регулярно инвестируя, иногда – занимаясь бизнесом. Это не так заманчиво, как выигрыш в лотерею, но более реалистично.

Согласно последнему исследованию образа мыслей миллионеров, которое провел US Trust, «83 % богатых людей заявляют, что их наибольшая инвестиционная прибыль была получена от небольших побед, а не от рискованных операций».

(Комментарий: это не значит экономить на кофе. Это означает последовательное осмысленное поведение по отношению к сбережениям и инвестициям. Никаких массовых рискованных спекуляций).

Их богатство измеряется не количеством денег, которые они зарабатывают в год, а суммами, которые они откладывают и инвестируют на протяжении долгого времени. Другими словами, менеджер проекта может зарабатывать $50 000 в год и иметь более высокую оценку чистой стоимости капитала, чем доктор, который зарабатывает $250 000 в год. При условии, что этот менеджер откладывает и инвестирует больше на протяжении определенного времени.

В американской культуре нет места мыслям об инвестициях. Мы видим звезд и их посты в Instagram, демонстрирующие богатство. Но мы не видим, как они этого добились. Неудивительно, что с ростом популярности такой формы развлечения наше отношение к богатству поменялось.

Американская психологическая ассоциация сообщает, что современные американцы в сравнении с людьми 1950-х выглядят менее счастливыми, хотя мы ходим в рестораны вдвое чаще и владеем в два раза большим количеством машин. У нас намного больше игрушек – таких как телевизоры с большими экранами, смартфоны и микроволновки. Но все это не ведет к большему удовлетворению от жизни.

Мы не стали управлять своими деньгами лучше. Хотя все помешаны на материальных благах, и существует огромное количество источников информации, в числе которых работающие 24/7 финансовые новостные каналы с бесчисленными экспертами и миллионы финансовых сайтов. Если что-то не так, то волнуемся больше. Даже люди с более высоким доходом плохо обращаются со своими деньгами. Согласно опросу SunTrust, примерно каждый четвертый человек, зарабатывающий $100 000 в год и больше, все еще живет от зарплаты до зарплаты.

Что мы делаем? Мы ругаем сами себя и обещаем делать больше в следующем году. Мы скачиваем новые приложения на телефон (как будто новое приложение действительно может решить проблему). Мы говорим об «образовании» как о решении, будто люди еще не знают, что им следует откладывать деньги на будущее и инвестировать.

Но информации недостаточно. Вы уже знаете о сложных процентных ставках, и если бы вам нужна была информация, то вы бы ее нашли. Реальная проблема и ее решение – это вы сами. Ваша психология, эмоции, невидимые сценарии… все это. Без понимания, почему вы ведете себя тем или иным образом по отношению к деньгам, и без осознания, почему вы хотите измениться, любая информация – всего лишь бессмысленный бред.

Обратите внимание на мрачное убеждение, что все работает против вас. Сколько людей жалуются, что у них нет возможности экономить, а тем более инвестировать? В некотором смысле эта беспомощность может вызвать привыкание. «LOL! Инвестировать? Невозможно. Я ничего не могу сделать! Бэби-бумеры испортили мою жизнь». Но дайте мне десять минут, ваш календарь и отчет о расходах, я покажу ваши приоритеты и расскажу, как с ними работать.

У большинства людей наивное и часто бредовое представление о деньгах. Но вам не стоит быть одним из них. Я собираюсь помочь вам столкнуться с реальностью, взять ее под контроль и понять, что вы можете инвестировать. Может быть, $50 в месяц. Может быть, $5000 в месяц. Я был на обоих уровнях и могу рассказать, каково это. Через десять лет, да, черт возьми, может быть даже через три месяца, вы увидите, что ваш инвестиционный счет полон денег и ежемесячно пополняется. Вы будете зарабатывать, пока спите. И вместо ожидания волшебного лотерейного билета, вы сможете использовать инвестиционный счет, чтобы стать богатым.

Инвестирование – самый простой и наиболее эффективный способ разбогатеть

Открывая инвестиционный счет, вы получаете доступ к самому большому механизму обогащения в истории человечества – фондовой бирже. Открытие счета – это прекрасный шаг на пути к инвестированию, и вам не нужно владеть состоянием, чтобы открыть его. Многие провайдеры отменяют минимальный взнос (количество денег, необходимых для открытия счета), если вы установите автоматический ежемесячный перевод средств.

Это не просто теория. Взгляните, как инвестиции изменили жизни читателей «Я научу тебя быть богатым».

«Я инвестировал $70 000 с тех пор, как прочитал книгу, увеличил Roth IRA, направляю 19 % зарплаты на свой 401(k) и не теряю ни момента во время активных торгов. Я устанавливаю перераспределение средств раз в год, забываю об этом и живу своей жизнью. Это удивительное чувство победы над невежеством, которое у меня было в отношении денег и которое является источником стресса и беспокойства у других людей. Поскольку я знаю, что нахожусь на правильном пути, то мне не нужно беспокоиться и это освобождает мой ум и время для увеличения заработка».

Сэм Хатауей, 29

«Я инвестировал в Roth IRA, 401(k) и HSA в течение многих лет и наконец преодолел отметку в $100 000. Мне 28 лет. С такой ставкой я выйду на пенсию самое позднее в 55 лет. Если не начну стремиться к роскоши, то смогу уйти с работы даже в 40 с небольшим. Я не чувствую себя лишенным чего-то. Я живу богатой жизнью».

Майк Келли, 28

«Ваша книга помогла мне создать базовую инфраструктуру для моих финансов. Я окончил колледж в 2010 году, прочитал книгу между 2010-м и 2011-м, увеличиваю мой 403(b)^[28] и Roth IRA каждый год. Я начал откладывать 8–10 % на мой 403(b) и делаю это на протяжении многих лет. В августе мне исполнится 31. Сейчас у меня $135 000 на 403(b), $18 000 на Roth IRA, около $12 000 на расчетном и сберегательном счетах, $60 000 в других инвестициях, например одиночных акциях и криптовалюте. Мне очень нравится зарабатывать деньги, а не быть их рабом».

Рот Уайт, 30

Лестница личных финансов

Существует шесть последовательных шагов на пути к инвестициям. Каждый следующий шаг основывается на предыдущем, так что, когда вы выполните первый, переходите ко второму. Если вы не можете дойти до шестого шага, не беспокойтесь. Делайте все, что возможно, сейчас. В главе 5 я покажу, как автоматизировать систему, тратя всего несколько часов в год. Но помните, открытие счетов и начало инвестирования – самый важный шаг.

Ступень 1: Если работодатель предлагает систему 401(k) match, инвестируйте так, чтобы получить от этой системы максимум. Система «401(k) match» означает, что на каждый доллар, который вы вкладываете в 401(k), ваша компания будет вкладывать столько же. Например, давайте представим, что вы зарабатываете $100 000 и ваш работодатель предлагает стопроцентное соответствие вашим вкладам до 5 % от вашей зарплаты. Это значит, если вы будете откладывать $5000, то ваша компания тоже будет откладывать на счет $5000. Это легкие деньги, и очевидно, что лучшего не придумаешь.

Ступень 2: Выплатите долги и займы по кредитным картам. Средняя процентная ставка по кредитной карте 14 %, а многие процентные ставки даже выше. Сколько бы ни взимала компания, выдавшая вам кредитную карту, выплатите долги, чтобы повысить заработок. Как сделать это, читайте на стр. 79 в главе 1.

Ступень 3: Откройте Roth IRA (смотрите стр. 131) и вкладывайте туда как можно больше денег. (Если ваш доход составляет $120 000 в год или меньше, то в 2018 году вам разрешено вкладывать до $5500. Изучите «Лимиты пополнения Roth IRA»).

Ступень 4: Если у вас остались деньги, вернитесь к своему 401(k) и внесите как можно больше денег (на этот раз больше, чем готов покрыть ваш работодатель). Текущий лимит $19 000. Изучите «Лимиты пополнения 401(k)».

Ступень 5: HSA^[29] (медицинский сберегательный счет): Если у вас есть доступ к медицинскому сберегательному счету, то его вы тоже можете удвоить. Он может выступать в качестве инвестиционного счета с невероятными налоговыми функциями, о которых мало кто знает. Дополнительные сведения о медицинских сберегательных счетах смотрите на странице 120. Если вы завершили ступень 4 и у вас еще остались деньги, воспользуйтесь этим счетом.

Ступень 6: Если у вас еще остались деньги для инвестиций, откройте обычный, непенсионный («облагаемый налогом»), инвестиционный счет и внесите на него как можно больше денег. Подробнее – в главе 7. Кроме того, платите больше по любому ипотечному долгу и рассмотрите возможность инвестирования в себя: будет это открытие компании или получение дополнительного образования – не важно. Часто нет ничего лучше, чем инвестиции в карьерный рост.

Помните, что лестница личных финансов только показывает, какие счета открывать. В главе 7 я покажу, как в них инвестировать.

Управление вашим 401(k)

Если бы я хотел придумать одно из самых ужасных названий для того, что потенциально может изменить жизни десятков миллионов людей, вот что я бы сделал:

1. Нашел бы самый скучный документ, из когда-либо написанных. Допустим, налоговый кодекс Службы по внутреннему налогообложению.

2. Открыл бы случайную страницу. Возможно… секцию 401(k).

3. ОГЛЯДЕЛ БЫ СВОЙ ОФИС, ПОЖАЛ ПЛЕЧАМИ И РЕШИЛ БЫ ИСПОЛЬЗОВАТЬ ЕГО В КАЧЕСТВЕ НАЗВАНИЯ ДЛЯ СЧЕТА, МЕНЯЮЩЕГО ЖИЗНЬ.

Название – сущий кошмар, но счет невероятный.

План 401(k) – типичный пенсионный счет, который множество компаний предлагают своим работникам. (Заметка: спросите представителя отдела кадров, предлагает ли ваша компания 401(k). Если нет, переходите к следующей секции про Roth IRA на стр. 131). Это «пенсионный» счет, потому что он дает вам большие налоговые преимущества, если вы соглашаетесь не снимать деньги с этого счета до тех пор, пока не достигнете пенсионного возраста 59,5 лет. (Вам не стоит начинать выводить оттуда денежные средства до достижения 70,5 лет, и даже в этом случае есть исключения, если вы продолжаете работать. Но сейчас об этом не стоит беспокоиться).

Чтобы открыть 401(k), вам нужно заполнить форму и установить ежемесячный платеж – вы сами решаете, какую именно часть от зарплаты. Деньги идут напрямую от вашего работодателя на счет 401(k), так что вы никогда не увидите их в вашей зарплате. Когда вы открыли счет, выберите между несколькими простыми инвестиционными опциями и просто позвольте деньгам копиться.

Углубимся в преимущества 401(k).

Преимущество 401(k) № 1: Использование денег до обложения их налогом означает мгновенный 25 %-ный прирост. Пенсионные счета предлагают хорошую сделку: вы обещаете инвестировать деньги на постоянной основе, а они дают вам большие налоговые преимущества. Так как деньги, которые вы направляете на счет, не облагаются налогом до того момента, пока через много лет вы их не снимите (поэтому они и называются «деньгами до обложения налогом»), у вас имеется гораздо больше средств, чтобы инвестировать для ускоренного роста: обычно от 25 % до 45 %.

Давайте взглянем на обычный инвестиционный счет (не «пенсионный»). Если вы откроете один из таких счетов в любом инвестиционном агентстве, вы не получите столько налоговых льгот: на каждые $100 вы сможете инвестировать не больше $75, потому что около 25 % идут на уплату подоходного налога (в зависимости от налоговой ставки).

401(k) другой. Он работает по системе «отложенного налога». Это означает, что вы можете инвестировать все $100 и позволять им расти около 30 лет. Конечно, вы заплатите налоги позже, когда будете снимать деньги, но эти дополнительные 25 %, которые можно использовать сейчас, принесут огромную пользу, поскольку постоянно растут.

Преимущество 401(k) № 2: Деньги, которые инвестирует ваш работодатель, – легкие деньги. В большинстве случаев ваш работодатель будет выплачивать какую-то часть от ваших взносов по системе соответствия, что означает, что вы автоматически получаете легкие деньги для инвестирования – беспроигрышная ситуация. Чтобы узнать, предлагает ли ваша компания систему соответствия 401(k), просто спросите представителя отдела кадров, какая у них политика в этом отношении.

Как в действительности работает система соответствия? Вот пример: предположим, что ваша компания предлагает соответствие один к одному максимум до 5 % от вашего взноса. Это означает, что ваша компания будет вкладывать до 5 % от вашей зарплаты по системе соответствия доллар за доллар. Если вы зарабатываете $60 000 в год и откладывайте на счет $3000 ежегодно (5 % от вашей зарплаты), ваш работодатель тоже будет откладывать $3000, так что ваши реальные инвестиции будут составлять $6000 в год.

Если вы начнете инвестировать в возрасте 25 лет и будете получать 8 % за ваши деньги, то заработаете больше $1,6 миллиона по системе соответствия 401(k) к моменту выхода на пенсию или чуть больше $800 000 – без системы соответствия. 5 % соответствия могут удвоить ваш доход. И каждый год инвестирования разница будет увеличиваться.

Преимущество 401(k) № 3: Автоматическое инвестирование. С 401(k) ваши деньги отправляются на инвестиционный счет без вашего участия. Вы не видите этих денег в зарплате, так как отчисления производятся автоматически. А значит, вы привыкаете жить без них. Это прекрасная возможность использовать психологию, чтобы обмануть себя и инвестировать. Существует огромное количество книг о влиянии на нас этой уловки.

Например, некоторые компании предлагают 401(k) без вмешательства работника. Это означает, что вы автоматически подключаетесь к системе 401(k), чтобы откладывать определенный процент от заработка. Конечно, у вас есть возможность проводить операции самостоятельно, но у автоматического ведения есть свои преимущества, ведь большинство людей просто ничего не делают с деньгами. Результаты впечатляют: первоначальное участие в 401(k) было в 40 % компаний, участвующих в эксперименте, но после введения автоматической регистрации процент возрос до 90.

Распространенные опасения по поводу 401(k)

Что случится, если мне потребуются деньги? 401(k) – это пенсионный счет, предназначенный для долгосрочных инвестиций. Это не расчетный и не сберегательный счет. Если вы снимете деньги до 59,5 лет, то к вам будут применены жесткие наказания, включающее обложение налогом и дополнительное удержание 10 % за ранний вывод денежных средств. Эти наказания намеренные: деньги на счету предназначены для вашей пенсии, а не для поездки на йога-тур в Тулум. Тем не менее есть некоторые оговорки в отношении снятия денег: на медицинские расходы, покупку необходимого жилья, оплату образовательных расходов и тому подобные затраты. Они облагаются подоходным налогом и штрафом 10 % за досрочный вывод средств, а значит – это не лучший вариант (я бы избегал набегов на 401(k), если только вы действительно не в отчаянном положении). Но есть и другие варианты. Помните, что самая большая проблема большинства людей – это отсутствие сбережений и инвестиций, поэтому не позволяйте беспокойству о том, как вы получите свои деньги назад, остановить вас. Однажды вы сэкономили и вложили деньги, и вы всегда можете найти способ вернуть их, если они вам действительно нужны.

Должен ли я платить налоги, когда снимаю деньги? Да. Хотя 401(k) является счетом с отложенным налогообложением, это не счет, который не облагается налогами вовсе: когда вы начинаете снимать деньги после 59,5 лет, вы должны платить налоги. Но не расстраивайтесь из-за этих налогов. Ваши деньги приумножились, получая бо́льшую процентную ставку на протяжении последних тридцати или сорока лет. Кроме того, поскольку вы согласились вложить деньги в 401(k), у вас была возможность вкладывать дополнительные 25 %, чтобы увеличить ваши сбережения.

Что если я поменяю работу? Деньги на счету 401(k) ваши, поэтому если вы меняете компанию, не беспокойтесь, вы берете их с собой. Вот как:

1. Переведите их на IRA. Это предпочтительный вариант. Он позволяет вам перевести деньги с 401(k) в IRA, что здорово, потому что IRA дает больше контроля в отношении того, куда вы вкладываете деньги, включая фонды жизненного цикла и индексные фонды, которые мы рассмотрим в главе 7. Позвоните в ваш брокерский фонд, например Vanguard, Fidelity или Schwab (вы подпишетесь на один из них в конце главы), и попросите их помочь с переводом 401(k) в Roth IRA. Это займет около 10 минут, и это бесплатно. Обратите внимание, что может быть установлен временный лимит перевода денег к новому провайдеру. Так что, когда вы меняете работу, позвоните маклеру, занимающемуся учетными операциями, и узнайте, как осуществить перевод.

2. Переводите ваш счет со счета 401(k) старой компании на счет 401(k) в новой компании. Это неплохо, но, если у вас уже есть 401(k), вы, вероятно, заметили, что их инвестиционный выбор ограничен. К тому же, основная причина вкладывать деньги в 401(k) – это использование преимущества, по которому ваш работодатель будет платить соответствующую вашему вкладу сумму. Это может не работать с фондами при переводе денег на новый счет. Поэтому я предпочитаю переводить 401(k) в IRA. Если вы действительно хотите открыть новый 401(k), попросите представителя отдела кадров новой компании помочь вам.

3. Оставьте счет в вашей текущей компании. В большинстве случаев это плохое решение, потому что вы забудете об этом и не будете в курсе событий об инвестиционных вариантах и изменениях, предлагаемых в рамках плана.

4. Снятие денег наличными, уплата налогов и 10 %-ный штраф за ранний вывод денег. Это худшее, что вы можете сделать. Невероятно, но факт: 50 % людей в возрасте двадцати с чем-то лет снимают деньги со счета 401(k), когда меняют работу, страдая при этом от огромных налогов и штрафов. Не делайте этого!

Как насчет Roth 401(k)? Некоторые компании сейчас позволяют вкладывать деньги после взимания с них налога на Roth 401(k) вместо того, чтобы вкладывать деньги до обложения налогом на традиционный счет 401(k). Почему это стоит сделать? Если вы ожидаете, что налоговая ставка будет увеличиваться в течение вашей жизни, Roth 401(k) – отличный вариант для вас. Два неожиданных преимущества: если вы используйте Roth 401(k), то на нем нет никаких ограничений по количеству вкладываемых денег. Если у вас слишком много денег, чтобы вкладывать в Roth IRA, Roth 401(k) – отличный способ получать выгоду от денег, уже обложенных налогом. Кроме того, вы можете забрать любую сумму с Roth 401(k) и перевести их на Roth IRA, не выплачивая налога, что даст вам даже больше инвестиционных возможностей.

Преимущества 401(k)

Мы уже поговорили о преимуществах, но они заслуживают повторения: 401(k) – это прекрасный счет, потому что с вашей стороны не требуется практически никаких усилий, чтобы вложить деньги до налогообложения и отправить их в работу (в случае с Roth 401(k) – после налогообложения). Это значит, что вы не платите налоги сейчас и у вас остается больше, чтобы вы могли зарабатывать больше на протяжении времени. Но самое главное, ваша компания может предлагать прибыльную систему соответствия 401(k), что подразумевает получение легких денег. Вы будете безумцами, если откажетесь от этого. Помните, что вам следует быть напористыми в отношении того, как много вы вкладываете на счет 401(k), потому что каждый доллар, который вы инвестируете сейчас, приумножится в несколько раз в будущем.

Сделайте это сейчас: открытие 401(k)

Чтобы открыть счет 401(k) позвоните администратору отдела кадров и получите документы для открытия счета. На их подготовку уйдет около тридцати минут. В анкетах будет вопрос о том, в какие фонды вы хотите инвестировать. Прежде чем сделать выбор, прочитайте главу 7 об инвестиционном плане.

Если ваш работодатель предлагает систему соответствия, посчитайте, сколько вы должны откладывать денег на 401(k), чтобы получить по максимуму. Затем настройте автоматическое списание денежных средств с вашей зарплаты (в анкетах, которые вы заполняете для открытия счета, есть такая опция). Например, если соответствие вашего работодателя 5 % от вашей зарплаты, а вы зарабатываете $50 000 в год, то вам необходимо откладывать около $280 в месяц ($50 000, умноженное на 5 % и поделенное на 12 месяцев). Эта сумма будет автоматически списываться с вашей зарплаты, и вы ее никогда не увидите. Сможете ли вы жить по-прежнему? Ответ: да. Если нет, отрегулируйте количество отправляемых на счет денег в меньшую сторону, пока вам не станет комфортно. Помните, инвестировать 85 % от возможного лучше, чем не инвестировать ничего.

Если ваш работодатель предлагает 401(k), но не предлагает соответствие, все равно откройте счет 401(k) (предполагая, что у вас нет никаких ежемесячных платежей), но не вносите пока денег. Выполните ступени 2 и 3 Лестницы личных финансов, чтобы расплатиться с долгами и максимально увеличить свой Roth IRA. Как только это будет сделано, двигайтесь на ступень 4 и инвестируйте в 401(k).

Победите долги

Вторая ступень лестницы личных финансов – это долги. Если у вас нет долгов по кредитным картам, прекрасно, перешагивайте эту ступень и сразу отправляетесь на следующую страницу. (На случай если вам интересно, почему студенческий займ не мешает инвестировать: он имеет невысокую процентную ставку в сравнении с долгами по кредитным картам, кроме того, он большой. Это значит, что вы можете выплачивать долг по расписанию и параллельно инвестировать).

Если ваши долги не имеют отношения к образованию, пришло время их выплатить. Я знаю, что это звучит не соблазнительно и не просто. Особенно если мы говорим об инвестициях. Забавно: как только люди почувствуют всю прелесть инвестиций, открыв новые счета и осознав значение словосочетания «распределение активов», выплачивать долги для них становится увлекательно. Они говорят: «Зачем говорить о долгах? Я зарабатываю больше от инвестиций, чем трачу на погашение кредитов!» Я хочу, чтобы вы устранили все барьеры на пути к богатой жизни. И потому стараюсь вдохновить вас на выплату долгов, особенно по кредитным картам, так как они часто сопровождаются непомерными процентными ставками. Как лучше всего избавиться от долгов, можно еще раз прочитать на стр. 79.

Вся прелесть Roth IRA

Как только вы настроили 401(k) и выплатили долги, пришло время переходить на ступень 3 и начинать вкладывать деньги в Roth IRA. Roth IRA – разновидность пенсионного счета со значительными налоговыми преимуществами. Он не спонсируется работодателем, только вы вносите на него средства. Завести этот счет следует каждому в возрасте 20–30 лет, даже если у вас уже есть 401(k). Roth IRA – лучший вариант для долгосрочного инвестирования.

Одно из преимуществ Roth IRA заключается в том, что он позволяет инвестировать во что угодно, например в индексные фонды, индивидуальные акции. В то время как 401(k) имеет массив средств, из которых вы должны выбрать. Второе отличие связано с налогами: помните ли вы, что 401(k) использует деньги до налогообложения и вы платите налоги только тогда, когда снимаете деньги со счета? На Roth IRA деньги поступают после обложения налогом, что дает вам даже больше преимуществ. Вы инвестируете средства уже после вычета налогов, и вам ничего не придется платить при выводе средств.

Посмотрим, как это выглядит на практике: если вы открыли Roth IRA в 1972 году и вложили в него $10 000 в LUV или Southwest Airlines, вы сорвете большой куш. Через 30 лет эти деньги превратились в $10 000 000. К тому же в 1972 году вы заплатили налог на первоначальный взнос в размере $10 000. Таким образом, в Roth IRA вы заработали $9990 000. Просто потрясающе.

Подумайте об этом. Вы платите налоги только с той суммы, которую вкладываете, а не с того, что заработаете. И если вы инвестируете приличные суммы в течение 30 лет, то, как вы могли заметить, это просто отличная сделка.

Ограничения Roth IRA

Как и в случае с 401(k), вы должны рассматривать Roth IRA как долгосрочную инвестиционную площадку. Если вы снимите со счета доход до того, как вам исполнится 59,5 лет, то вас оштрафуют. Заметьте, я сказал «доход». Большинство людей не знают этого, но основной капитал (сумму, которую вы инвестировали из своего кармана) можно снять со счета без штрафа. Кроме того, существуют исключения для авансовых платежей на оплату ипотеки, получение образования для вас или вашего супруга/детей/внуков, а также для некоторых других чрезвычайных ситуаций.

Важно: Вы имеете право на исключения только в том случае, если ваш Roth IRA был открыт не меньше, чем пять лет назад. Одной только этой причины достаточно, чтобы открыть Roth IRA на этой неделе. Максимум, что вы можете инвестировать в Roth IRA сейчас – $5500 в год. Уточните информацию по запросу «Roth IRA contribution limits».

Еще одна важная вещь, которую следует знать: существуют ограничения на то, сколько вы можете внести на вклад Roth IRA, если вы зарабатываете больше чем $135 000 в год (при определенном доходе вы вообще не имеете права открывать этот счет). Правила меняются каждый год. Актуальную информацию вы можете найти по запросу «Roth IRA income limits».

Как открыть Roth IRA

Не важно, откуда вы возьмете деньги, чтобы вложить их в Roth IRA, но сделайте это (о том, как снизить расходы и повысить доходы, чтобы вам хватало денег на инвестирование, читайте в главе 4). Важно вкладывать как можно больше и начать как можно раньше. Не собираюсь вдаваться в подробности, но запомните, что каждый доллар, который вы инвестируете сейчас, будет стоить гораздо дороже. Уже через два года вы можете заработать десятки тысяч долларов. Я хочу, чтобы вы провели исследование и открыли Roth IRA к концу недели.

Чтобы открыть Roth IRA, для начала нужно открыть инвестиционный брокерский счет в компании, которой вы доверяете (смотрите таблицу на следующей странице). Воспринимайте «инвестиционный брокерский счет» как дом, а Roth IRA как одну из комнат в нем. И хотя сейчас вы будете использовать этот счет только для Roth IRA, позднее вы сможете расширить его до счета – держателя других счетов (например, налогооблагаемого инвестиционного счета или дополнительных счетов Roth IRA для будущих супруга/супруги и детей) по мере изменения ваших потребностей.

Звучит сложно, но не беспокойтесь. Мы не собираемся инвестировать сегодня – займемся этим в главе 7. Пока давайте откроем ваш счет и пополним его на небольшую сумму, чтобы вы были готовы инвестировать.

Прибыль против доступности

Вопрос: Я НЕ ХОЧУ ЗАПИРАТЬ ДЕНЬГИ НА ПЕНСИОННОМ СЧЕТЕ, ОНИ МОГУТ МНЕ ПОНАДОБИТЬСЯ. ЧТО Я ДОЛЖЕН СДЕЛАТЬ?

Ответ: Многие люди воспринимают пенсионные счета как «ящик с замком» для денег. Но это не совсем точно. Помните, что если вы вкладываете деньги в Roth IRA, то всегда можете вывести то, что вложили («сумма вклада»), без штрафов. Как Roth IRA, так и 401(k) позволяют получить деньги без уплаты штрафов в случаях крайней необходимости (например, при необходимости оплаты медицинских расходов, для предотвращения лишения права выкупа жилья, для оплаты обучения, оплаты похорон и т. д. Налоговое управление рассказывает об этом в разделе «Урегулирование сложностей»). Тем не менее снимать деньги с пенсионных счетов стоит только в том случае, если у вас нет другого источника финансов.

Если вы знаете, что вам понадобятся деньги менее чем через пять лет, положите их на сберегательный счет в банке с высокой процентной ставкой. Но не совершайте ошибки – не продолжайте держать деньги на сберегательном счете только потому, что вы слишком ленивы, чтобы потратить время и разобраться в вопросе инвестиций. Если бы вы начали инвестировать десять лет назад, то сейчас чувствовали бы себя лучше, имея больше денег? Да, самое лучшее время начать инвестировать – сейчас.

Давайте сфокусируемся на дисконтных брокерских компаниях, таких как Vanguard. Они взимают значительно меньше комиссий, чем брокерские компании с полным спектром услуг, например Morgan Stanley. Брокерские компании с полным спектром услуг предлагают так называемые «комплексные услуги». Но в основном они просто взимают с вас больше денег за бесполезные исследования и за возможность разговаривать с консультантами. Дисконтные брокерские компании, с другой стороны, позволяют вам сделать выбор, взимают незначительное число комиссий и предлагают онлайн-доступ. Не позволяйте сладкоголосым консультантам вас обмануть: вы можете управлять инвестиционным счетом самостоятельно.

Факторы, которые нужно обдумать при выборе инвестиционного брокерского счета

Честно говоря, большинство дисконтных брокерских счетов практически одинаковые.

Минимумы. Прежде чем открыть инвестиционный счет сравните минимальную сумму инвестирования. Например, некоторые брокерские компании с полным спектром услуг требуют огромный первоначальный взнос для открытия счета. Недавно представитель компании Morgan Stanley рекомендовала мне минимум в размере $50 000.

«В принципе вы можете открыть счет с $5000, – сказала она. – Но комиссия убьет вас». Вот почему вы должны воспользоваться услугами дисконтных брокерских компаний. У большинства из них – минимальный первоначальный взнос для открытия Roth IRA составляет $1000–$3000. И они часто отменяют его, если вы настроите ежемесячный автоматический платеж. Даже если они не отменят минимум, я рекомендую установить ежемесячный автоматический платеж, чтобы увеличивать сбережения, не задумываясь. Больше об этом в главе 5.

Основные черты. Вы также можете изучить основные черты брокерских счетов, но, честно говоря, хотя раньше и были отличия, сейчас большинство из них одинаковые – обслуживание клиентов 24/7, мобильное приложение, простые в использовании веб-сайты. Это стандарт.

Вот и все. Вы можете потратить сотню часов, детально сравнивая предлагаемые фонды, периодичность рассылки, альтернативные инвестиционные счета, но вы больше потеряете от нерешительности, чем от плохих решений. Как сказал Бенджамин Франклин: «Не откладывайте на завтра то, что можно сделать сегодня». A Рамит Сети сказал: «Пусть другие обсуждают мелочи. Все, что вам нужно сделать – открыть инвестиционный счет в дисконтной брокерской компании. БУМ».

Заполнение бумаг займет примерно час. Вы можете сделать это онлайн или позвонить в компанию, чтобы они выслали все документы почтой или электронным письмом. Помните, вы должны им сказать, что хотите открыть Roth IRA, чтобы они отправили нужные бумаги. Кроме того, найдите способ связать расчетный счет и инвестиционный счет, чтобы у вас была возможность настроить для инвестирования регулярные автоматические платежи. Позже, когда мы начнем инвестировать в главе 7, я покажу подробнее, как компании отменяют минимальные суммы взносов, если вы соглашаетесь автоматически отправлять $50 или $100 в месяц. Открытие счета Roth IRA осуществляется бесплатно. Вы сможете инвестировать ежемесячно и больше, прочитав следующую главу.

Как насчет онлайн-сервисов по управлению инвестициями?

Вы наверняка уже слышали о роботах-консультантах или онлайн-сервисах по управлению инвестициями, например Betterment и Wealthfront. Эти онлайн-сервисы построены на компьютерных алгоритмах («роботы» против дорогостоящего живого консультанта).

Роботы-консультанты используют сервисы элитного финансового планирования, которые предоставляют для своих клиентов финансовые консультанты и инвестиционные фирмы, такие как Fidelity, и делают их доступными для обычного человека. Знаете, как Uber сделал частные автомобили более доступными и удобными, чем такси? То же самое сделали онлайн-сервисы по управлению инвестициями в инвестиционной отрасли.

Роботы-консультанты представляют собой новые технологии, дающие рекомендации по низким ценам. Пользовательский интерфейс улучшен, чтобы вы могли точно узнать, куда вложить свои деньги за несколько минут, зарегистрировавшись и ответив на несколько вопросов. Разработчики персонализировали управление, теперь вы можете ставить себе цели – например, покупка дома – и автоматически выделять на это деньги.

У меня есть свое мнение о роботах-консультантах: это неплохой вариант, но я не думаю, что за них стоит платить. Уверен, что есть лучший вариант. Например, я выбрал Vanguard и остаюсь верен им уже много лет.

Позвольте мне объяснить плюсы и минусы роботов-консультантов, чтобы вы могли составить свое мнение.

Последние несколько лет онлайн-консультанты по инвестициям стали все более популярными по трем причинам:

• Легкость использования. Красивый и удобный интерфейс сайта и мобильного приложения, небольшая минимальная сумма первоначального взноса упрощают перевод средств. Это позволит вам начать инвестировать.

• Невысокая комиссия. Их комиссия значительно ниже, чем у инвестиционных фирм с полным набором услуг, например Fidelity и Schwab. (Эти фирмы быстро осознали уровень конкуренции и тоже снизили комиссии, а комиссии недорогих фирм, как Vanguard, всегда были низкими.)

• Маркетинговые приемы. Роботы-консультанты используют множество маркетинговых уловок. Некоторые из них достоверны, например о том, что их сервис удобно и просто использовать. Другие обманчивы и граничат с абсурдом: акцент на «комиссию, которая убережет ваши средства от налоговых вычетов».

Как вы уже догадались, я большой сторонник всего, что расширяет возможности недорогого инвестирования для простых людей. Инвестирование в долгосрочном режиме – это важная часть богатой жизни. Поэтому, если компании отказываются от сложностей и упрощают процесс начала работы, даже взимая низкую плату, я буду их поклонником. Роботы-консультанты добавили феноменальные функции, которые действительно полезны, в том числе планирование среднесрочных целей, например покупку дома, и долгосрочных целей, например пенсию.

Вы всегда можете судить, насколько хороша та или иная вещь, по тем людям, которые ее ненавидят. Например, Банк Америки ненавидит меня, потому что я публично демонстрирую их недостатки. Отлично! Финансовые консультанты, живущие на комиссиях, ненавидят роботов-консультантов, потому что с помощью современных технологий они предоставляют аналогичные услуги, но по более приемлемой цене. Логика финансовых консультантов не отличается убедительностью. Они говорят, что все люди разные, а потому им нужна индивидуальная помощь, а не универсальные советы (с чем я не согласен, потому что, когда дело доходит до финансов, большинство людей одинаковые). Роботы-консультанты не растерялись и добавили консультации со специалистами по телефону. Традиционные финансовые консультанты считают, что их советы имеют бо́льшую ценность, чем просто чистая прибыль (хорошо, но тогда берите почасовую оплату, а не проценты от активов, которыми управляете).

Роботы-консультанты появились для аудитории, которую ранее все игнорировали: подкованные в цифровом смысле и преуспевающие молодые люди, не желающие сидеть в душном офисе, слушая лекции случайного финансового советника. Например, сотрудник Google, не знающий, что делать с лежащими на его расчетном счете деньгами. Роботы-консультанты сделали отличный ход, сфокусировавшись на этой аудитории.

Но «стоят ли они того»? Мой ответ: нет. Их стоимость не оправдывает того, что они предлагают. Самые популярные роботы-консультанты – это отличный пользовательский интерфейс. Вот только я не готов за него платить. С момента их появления стоимость услуг значительно сократилась, теперь она часто ниже, чем у Vanguard. Но есть две проблемы: чтобы управлять стабильным бизнесом на сборах ниже 0,4 %, они должны предлагать что-то новое, более дорогие возможности и управлять огромными суммами денег – мы говорим о триллионах долларов. Например, Vanguard в данный момент управляет в девять раз большим количеством активов, чем Betterment, и в десять раз большим, чем Wealthfront. Этот масштаб огромен, и он является конкурентным преимуществам для Vanguard, который строился десятилетиями, чтобы выдержать конкуренцию на крошечной доле процентных ставок. Новые роботы-консультанты не смогут выжить на низких процентах, если только быстро не масштабируются, что маловероятно. Поэтому они собирают деньги с инвесторов венчурного капитала, которые хотят быстрого роста.

Отслеживайте все свои счета

Поиск моих логинов для входа в разные аккаунты сводит меня с ума. Чтобы держать все под контролем, я использую инструмент управления паролями под названием LastPass. Он надежно хранит URL-адреса, пароли, сведения о каждой учетной записи. Он работает на моем ноутбуке и на телефоне. Это важная часть моей финансовой системы, ведь крайне важно иметь всю информацию в одном месте, чтобы легко войти в систему при необходимости.

Чтобы привлечь больше клиентов, роботы-консультанты начали использовать маркетинговые уловки, например выделение незначительной части инвестиций в качестве «защиты от налоговых убытков», которые в основном продают инвестиции, что сводится к возмещению налоговых поступлений. Они только кажутся критически важной частью счета. (Можно сравнить с производителем автомобилей, который тратит миллионы долларов на тройной слой краски, так как это один из самых важных аспектов при покупке машины. «Защита от налоговых убытков» поможет сэкономить часть средств в долгосрочной перспективе. Но не слишком много. И во многих ситуациях это не нужно. «Приятный бонус», но вряд ли это то, на что следует опираться при выборе фирмы, в которую вы хотите инвестировать).

Некоторые роботы-консультанты также начали предлагать продукты с высокой комиссией, как сообщил Wall Street Journal в 2018 году.

Wealthfront добавил свой собственный фонд с более высокой стоимостью. Данное предложение использует производные инструменты для репликации популярной стратегии хеджевых фондов, известной как «паритет рисков».

Некоторые клиенты, вкупе с защитниками прав потребителей и конкурентами, вышли на интернет-форумы, чтобы раскритиковать расходы фонда и сложность. Они также обвинили Wealthfront в автоматическом включении определенных клиентов в фонд.

«Я проверила свой счет. И действительно, деньги были переведены в «Паритет рисков» без моего согласия», – написала в Twitter Шерил Ферраро, 57 лет, Сан-Хуан-Капистрано, штат Калифорния.

«Мне пришлось проверить свой счет и сказать им, что хочу вернуть мои деньги. Это подорвало мое доверие к ним», – отметила в интервью госпожа Ферраро.

Это предсказуемый результат, когда недорогой поставщик повышает венчурный капитал и должен при этом быстро расти. Он либо находит больше новых клиентов, либо изобретает способ заработать больше денег на каждом старом.

Я считаю, что у Vanguard есть преимущество, поэтому инвестирую через них. Но поймите: к тому времени, когда вы сузите круг поиска компании до одной позиции, например Vanguard или робота-консультанта, вы уже приняли самое важное решение – увеличивать капитал в долгосрочной перспективе с помощью недорогих инвестиций. Выберете вы робота-консультанта, Vanguard или финансового советника с низкой оплатой – это детали. Выберите что-то одно и двигайтесь дальше.

Пополните ваш инвестиционный счет

Оʼкей, у вас есть инвестиционный счет. Превосходно! Многие из вас установили ежемесячный автоматический платеж, чтобы отменить минимальную сумму первоначального взноса, поэтому ваши деньги будут регулярно отправляться на Roth IRA. Теперь они ждут, пока вы примете решение, куда инвестировать. Об этом поговорим в главе 7. Если вы не установили автоматический платеж, сделайте это сейчас, пусть даже это будет всего $50 в месяц. Эта хорошая привычка поможет вам накопить необходимый минимум.

Хотите большего?

Предположим, вы оказались слишком круты: получили максимум от работодателя с помощью системы соответствия по 401(k), выплатили долги и открыли Roth IRA. Если у вас остались деньги, чтобы инвестировать, то у вас есть отличный выбор.

Во-первых, поднимитесь на ступень 4 и вновь посмотрите на свой 401(k). В 2019 году максимальная сумма, которую вы можете инвестировать в 401(k), составляет $19 000 в год (актуальные данные можно найти по запросу «401(k) contribution limits»). До сих пор вы инвестировали для того, чтобы получить максимальную прибыль от работодателя по системе соответствия. Вероятно, вы имеете возможность инвестировать больше в 401(k) и получить огромные налоговые льготы. Не могу не отметить еще одну классную опцию: взносы вашего работодателя не засчитываются в счет лимита вклада. Поэтому, если вы вносите $5000 и ваш работодатель вносит $5000, то вы все еще можете внести $14 000 от допустимых $24 000 в год.

Что следует сделать? Посчитать, какую сумму денег вам следует вносить ежемесячно: $19 000 минус взносы, которые вы посчитали на стр. 123. Вы получите сумму, которую еще можно внести. Разделите эту сумму на количество ежемесячных платежей – просто поделите на 12. И снова установите автоматический перевод денег, чтобы у вас не было даже возможности увидеть эти деньги.

Теперь следующее – счет с налоговым преимуществом, о котором мало кто знает.

Медицинский сберегательный счет: секретное инвестиционное оружие

Если бы у меня был выбор – гореть в аду на протяжении 10 000 лет под ремиксы Арианы Гранде или написать о медицинском страховании – я бы вздохнул и неохотно начал качать головой под музыку «Side to Side». Все ненавидят говорить о медицинском страховании, поэтому я не собираюсь об этом писать.

Но я собираюсь показать, как заработать сотни тысяч долларов, превратив то, что называется медицинским сберегательным счетом, в супердоходный счет для роста ваших денег.

Медицинский сберегательный счет позволяет отложить доналоговые деньги на оплату квалифицированной медицинской помощи, в том числе с помощью вычетов, доплат, сострахования и некоторых других расходов, связанных со здоровьем. Еще одна классная вещь, которую вы можете сделать, – инвестировать деньги, отправляемые на этот счет.

Медицинские сберегательные счета игнорируются по трем причинам:

• Во-первых, все, связанное со словом «страхование», означает, что мы хотим прекратить об этом думать как можно быстрее. Никто никогда не радуется счетам за телефон. То же самое происходит со страхованием здоровья.

• Во-вторых, медицинские сберегательные счета доступны только людям с планами страхования с высокой франшизой. Так как большинство из нас предпочли бы есть мешки с песком на завтрак вместо того, чтобы выяснить, какой у них план медицинского страхования, мы игнорируем это.

• Наконец, редкий человек, у которого есть доступ к медицинскому сберегательному счету и который использует его, разбирается во всех тонкостях, позволяющих зарабатывать деньги.

Суть в том, что медицинский сберегательный счет может быть мощным инструментом для инвестирования: вы можете вносить деньги до их обложения налогом, брать налоговые вычеты, а потом увеличивать накопления без налоговых выплат. Тройной удар. Если вы будете использовать этот счет правильно, то сможете заработать сотни тысяч долларов.

Имеет ли мне смысл инвестировать в медицинский сберегательный счет?

Прежде чем вы начнете получать удовольствие от инвестирования через медицинский счет, вы должны кое-что о нем узнать. Если вы не имеете права на этот счет, то не тратьте свое время и пропустите этот раздел. Переходите на стр. 145.

1. По всем ли ступеням лестницы персональных финансов вы уже прошли: начали инвестировать в 401(k) совместно с работодателем, выплатили долги по кредитным картам и открыли счет Roth IRA? Если да, читайте дальше. Если нет, пропустите эту секцию. Вы не готовы инвестировать в медицинский сберегательный счет.

2. У вас есть план здравоохранения с высокой франшизой? Позвоните в вашу страховую компанию или менеджеру по льготам (уф, я знаю) и задайте простой вопрос: «Есть ли у меня план здравоохранения с высокой франшизой?» Если они скажут «нет», даю вам официальное разрешение проклинать меня за то, что заставил позвонить (прежде чем повесить трубку, спросите, имеете ли вы право на получение плана с высокой франшизой. Вы можете рассмотреть этот вариант, особенно если вы молоды и в целом здоровы). Если же вам ответят «да», то спросите, можете ли вы связать медицинский счет с вашим личным счетом.

Если по этим двум пунктам вы ответили положительно, то вы готовы к тому, чтобы иметь медицинский сберегательный счет. Я использую счет, называющийся Navia Benefits, но вы можете поискать и сравнить другие варианты. Для меня самый важный фактор – это выбор вариантов инвестиций и комиссии: есть ли у них хорошие фонды с низкими комиссиями?

Как работает медицинский сберегательный счет

1. Вы вносите деньги на медицинский сберегательный счет, который функционирует так же, как и любой другой расчетный счет, с небольшим количеством исключений.

2. Вы получаете дебетовую карту, которую можно использовать для «квалифицированных медицинских расходов», включая бинты, мануального терапевта, проверку зрения, очки и рецепты. (Это лишь небольшая часть связанных со здоровьем расходов, которые вы можете оплачивать с помощью карты медицинского сберегательного счета. Чтобы увидеть все возможности, пройдите по запросу «HSA eligible expenses».)

3. Почему это важно? Потому что деньги на медицинском сберегательном счете не облагаются налогом. Это значит, что вы тратите деньги до того, как заплатите налоги по ним, что дает скидку в 20 % или больше.

Например, вы зарабатываете $100 000. И, предположим, с помощью кредитной карты оплатили $5000 за тест на беременность, лабораторные анализы, сканирование тела для определения мест скопления жира и лазерную хирургию глаза. Довольно странный список, но все-таки давайте представим, что вам потребовалось все это. Вы можете решить, что все услуги обошлись вам в $5000, но так как мы уже заплатили налоги с этих денег, они стоят $6000.

С медицинским сберегательным счетом вы используете деньги до обложения их налогом, таким образом накапливая средства, которые в обычном случае ушли бы на налоги.

4. Реальное преимущество медицинского страхового счета состоит в том, что вы можете относиться к нему как к инвестиционной площадке. Задумайтесь: если вы вкладываете тысячи долларов на медицинский страховой счет, но не делаете сканирование тела и не покупаете каждый год новые очки, то что делать с этими деньгами? Многие люди думают, что они просто хранятся на счете. Но вы можете их инвестировать. Возьмите деньги до обложения налогом, инвестируйте их. И получайте от них доход без налога. Невероятно.

Покажу, что имею в виду, на нескольких примерах. Представим, что у вас есть $3000 в год на инвестирование (или $2250 с учетом уплаты налогов).

Первый пример: Вы читаете эту книгу одним глазом, а вторым смотрите сериал Netflix и пропускаете мои невероятные исследования об инвестициях. У вас есть $3000 доналогового дохода, который вы хотите сохранять каждый год. Эта сумма облагается налогом в размере 25 %, что оставляет вам $2250 в год для инвестирования. Вместо того чтобы положить их на 401(k) или Roth IRA, вы отправляете их на обычный сберегательный счет. Предположим, под 1 % годовых. Через 20 лет у вас будет накоплено $49 453, а после выплаты налогов останется $48 355. Кроме того, вы потеряете часть денег из-за инфляции, но никогда не осознаете этого. Урок: сбережений недостаточно.

Второй пример: Вы берете то же самое количество денег – $3000 дохода, которые после уплаты 25 % налога составляют $2250 для инвестиций. Но в этот раз вместо того, чтобы откладывать деньги, вы инвестируете их в налогооблагаемый инвестиционный счет без налоговых льгот. 8 % годовых приведут к тому, что через 20 лет у вас будет накоплено $102 964. После выплаты налогов останется $82 768.

Третий пример: Теперь давайте вложим ваши деньги в 401(k). Это значит, что вы используете деньги до обложения налогом, заплатив его позже. Теперь вы увидите, в чем сила вклада 401(k). Вместо того чтобы вложить $2250, как в двух предыдущих примерах, вы вкладываете $3000. Через 20 лет даже без отчислений работодателя вы накопите $137 286. Вы сможете снять эти деньги после того, как вам исполнится 59,5 лет. Тогда же вы заплатите 25 % налога. Останется $102 964. Неплохо – вы наверняка начали замечать, как работают налоговые преимущества.

Четвертый пример: После уплаты налога с тех же $3000 вы вкладываете $2250 на Roth IRA. Отличительная черта Roth IRA – вы инвестируете деньги после налогообложения, но не должны платить налог с того, что заработали на инвестировании. Через 20 лет у вас будет $102 964. Отличная работа. Заметьте, результат такой же, как и в предыдущем примере. Но он бы существенно отличался, если бы в нем был вклад работодателя.

Последний пример: Вы включаете смекалку. Становитесь серьезными. И решаете выжать все преимущества из своих денег – инвестируете $3000 до налогообложения в медицинский сберегательный счет. Самое приятное: вы не платите налоги, когда инвестируете, и вы не платите налоги на инвестиционный заработок! Через 20 лет у вас будет $137 286. Невероятно!

Вы сможете использовать эти деньги для получения медицинской квалифицированной помощи в любой момент, не платя налоги. А после 65 лет сможете потратить эти деньги на что угодно, например на спонтанное путешествие в Санторини. Но вот что вы должны знать: если вы выведете деньги на немедицинские цели до 65 лет, то будете оштрафованы. Если вы используете фонды медицинского сберегательного счета для неквалифицированных медицинских затрат после 65 лет, это облагается налогом. Наконец, некоторые воспринимают медицинские сберегательные счета как слишком хорошую сделку и оплачивают большое количество медицинских расходов за наличный расчет. Они предпочитают, чтобы инвестиции на медицинском счете росли.

Видите, насколько мощными могут быть эти приемы? Заметили, что медицинский сберегательный счет наиболее выгоден для инвестирования? Невероятно умно с вашей стороны «комбинировать» разные виды инвестирования. Вкладывание денег в медицинский сберегательный счет до обложения их налогом и инвестирование денег, которые вы не используете, компенсируют выплату налогов на прибыль и приводят к получению вознаграждения быстрее, чем любые другие виды инвестирования.

Если у вас есть возможность и средства, вы должны использовать медицинские сберегательные счета для инвестиций. Просто убедитесь, что медицинский сберегательный счет, который открываете, предлагает солидные фонды. Важное правило – они должны предлагать недорогие фонды, в идеале фонд с целевой датой или биржевые фонды. Подробнее об этом – в главе 7.

За пределами пенсионных счетов

Если вы берете максимум от вашего 401(k), подключив к выплатам работодателя, выплатили все долги по кредитным картам, максимально увеличили платежи в Roth IRA, вернулись, чтобы еще больше увеличить выплаты на 401(k), опционально инвестировали в медицинские сберегательные счета, то можете рассмотреть другие варианты увеличения накоплений. Я получаю много вопросов об альтернативных инвестициях, например о криптовалюте. В главе 7 мы рассмотрим лучшие стратегии. Но прямо сейчас я хочу, чтобы вы купили милый подарок для кого-нибудь, кого любите, потому что у вас много денег.

Поздравляю!

Остановитесь на секундочку и похлопайте себя по спине. Вы начали двигаться по Лестнице личных финансов. Теперь у вас есть система, которая позволит зарабатывать больше. Это очень важно. Если у вас есть инвестиционные счета, это значит, вы начали думать о росте и о различиях между краткосрочными сбережениями и долгосрочными инвестициями. $50, которые вы вложили, могут выглядеть маленьким шагом, но я верю, что это самые важные $50 в вашей жизни.

Практические шаги. Третья неделя

1. Откройте 401(k) (три часа). Получите бумаги от представителя отдела кадров и заполните их. Проверьте, предлагает ли ваш работодатель отчислять деньги на ваш счет. Если да, то вложите как можно больше, чтобы получить от системы соответствия максимум. Если нет, оставьте ваш 401(k) открытым, ничего туда не отправляя.

2. Составьте план выплаты ваших долгов (три часа). Будьте серьезны в отношении погашения кредитов. Вернитесь на стр. 79 в главе 1 и стр. 313 в главе 9, чтобы понять, как выплатить долги по кредитным картам и студенческим займам. Проведите расчет на bankrate.com, чтобы понять, сколько можно сэкономить, выплачивая дополнительно $100 или $200 в месяц.

3. Откройте Roth IRA и настройте автоматические платежи (один час). Отправьте как можно больше денег на этот счет, но даже $50 уже неплохо. Мы погрузимся в детали немного позднее.

4. Узнайте, имеете ли вы право на медицинский сберегательный счет, если да, откройте этот счет (три часа).

Теперь, когда вы открыли все счета, необходимо выяснить, как получить от них максимум. В следующей главе я покажу, как взять под контроль расходы и направить эти деньги туда, куда вы хотите.

Глава 4
Осознанная трата денег

Как копить сотни в месяц (и по-прежнему покупать то, что любишь)

Раньше я находил смешным, когда люди говорили, что могут судить о человеке по его ремню или ботинкам. Вы издеваетесь? Могу ли я определить, какой суп вам нравится по сережкам, которые вы носите?

К черту.

Недавно, однако, я узнал, что ошибался. Выяснилось, что существует универсальное правило определения характера человека: ест ли он куриные крылышки, как эмигрант.

Я не очень разбираюсь в вопросах спорта, и меня это не слишком интересует, поэтому в последнее воскресенье Суперкубка я решил отправиться за крылышками. Это напоминает поход по барам, но только ради крылышек. Я осознал, что самая интересная часть поедания крыльев с друзьями – смотреть, сколько мяса остается на костях. Некоторые люди оставляют половину и быстро переходят к следующему крылышку. С этими людьми я больше никогда не разговариваю.

Но есть люди, которые съедают все мясо с косточки вплоть до костного мозга. Отсюда можно сделать два вывода: их ждут ошеломительные успехи во всех аспектах жизни, и, вероятно, они из другой страны. Видите ли, эмигранты (как мои родители) никогда не оставляют мясо на курином крылышке. И нам всем есть чему у них поучиться.

Полное погружение в дело – редкость в наши дни. Мы тратим на покупку телефонов больше, чем люди в некоторых странах – на ипотеку. Наша обувь стоит больше, чем машины, которые покупали наши дедушки и бабушки. И мы даже не знаем, сколько суммарно тратим на все свои покупки. Как часто вы смотрите на счет, моргаете, затем пожимаете плечами и говорите: «Кажется, я много потратил»? Как часто вы чувствуете вину, покупая что-то, но при этом не меняя своего решения? В этой главе, противоядии от неосознанных трат, мы разработаем новый, довольно легкий способ тратить деньги. Пришло время перестать задаваться вопросом, куда уходят ваши сбережения каждый месяц. Я помогу перенаправить их туда, куда вы хотите, например на инвестирование, накопления или на то, что вы любите (и меньше на вещи, которые не любите).

Подождите! Прежде чем вы начнете думать, что эта глава о создании бюджета, задержитесь на секунду. Она не о создании модного бюджета, которым нужно управлять ежемесячно до конца жизни. Я ненавижу ведение бюджета. «Ведение бюджета» – худшее словосочетание в истории человечества.

«Я потратила много времени, обдумывая, как устроить бюджет так, чтобы не тратить больше, чем могу себе позволить. Чувствую вину за то, что хоть я и зануда в большинстве других вопросов, но никак не могу сесть и посчитать свои расходы».

Сара Робсон, 28

«Спланируйте бюджет!» – один из бессмысленных советов от личных финансовых экспертов. Когда люди читают о планировании бюджета, их глаза стекленеют. Кто хочет отслеживать расходы? Те немногие, кто всерьез пытается этим заняться, обнаруживают, что их планирование проваливается через два дня, потому что отследить каждую копейку невозможно. Забавно, что в опросе 2015 года, проведенном bankrate.com, 82 % американцев сказали, что у них есть бюджет. Чушь. Посмотрите на людей вокруг прямо сейчас. Как вы думаете, у восьми из десяти реально есть бюджет? Я сомневаюсь, что восемь из десяти могут даже назвать планету, на которой мы находимся.

«Этот опрос говорит нам о принятии желаемого за действительное, – сказал Jared Bernstein, директор Living Standards Program в Economic Policy Institute, ссылаясь на исследование 2007 года, которое пришло к аналогичному выводу. Вероятно, точнее будет сказать, что три четверти респондентов думают, что им следует поработать над их ежемесячным бюджетом».

Последние пятьдесят с лишним лет планирование бюджета превратилось в поле боя писателей-снобов, пытающихся вложить нам в головы систему ежедневного отслеживания финансов. Это звучит логично. Но есть нюанс: НИКТО НИКОГДА НЕ ДЕЛАЕТ ЭТОГО.

Многие люди не знали бы, с чего начать, если бы я посоветовал перестать тратить и начать откладывать. С таким же успехом я мог бы попытаться научить анкилозавра танцевать джигу.

«Многие из моих друзей опускают руки, сдаваясь, когда сделают что-то глупое с деньгами. Но они не учатся на ошибках. Часто я вижу, как люди избавляются от огромных кредитов, а затем, только погасив задолженность, начинают пользоваться кредитными картами снова».

Франк Уайлс, 29

Мы знаем, что бюджеты не работают. Но я покажу вам более эффективный способ, который сработал для десятков тысяч моих читателей.

Забудьте о ведении бюджета. Давайте лучше осознанно спланируем траты. Что, если вы сможете откладывать и инвестировать достаточно денег каждый месяц, а все остальное потратите на все, что захотите, не испытывая чувства вины? Да, немного поработав, вы сделаете это. Единственное, о чем нужно подумать заранее – куда вы хотите направить деньги в будущем (пусть даже вы зафиксируете это на салфетке). Стоит ли потратить несколько часов, чтобы разобраться, а потом тратить деньги на вещи, которые любите? За это время вы автоматизируете накопления и инвестиции и сделаете расходы максимально прозрачными.

Разница между людьми, которые экономят на всем, и людьми, которые тратят осознанно

Недавно мы с друзьями обсуждали, куда хотим отправиться в путешествие в этом году. Один из них сказал кое-что удивительное для меня: «Ты, возможно, не одобришь, но я бы хотел отправится на Карибы».

Ха? Почему я должен не одобрить?

Иногда я слышу подобное. Когда люди узнают, что я пишу о деньгах, то думают, что я собираюсь судить их за то, как они тратят свои деньги.

Я спросил у нескольких друзей-персональных тренеров, получают ли они похожие комментарии, когда идут куда-нибудь поесть: «Извиняются ли люди за то, что они заказывают на обед в вашей компании?» Один из них посмотрел на меня: «Каждый раз. Но мне все равно, что они заказывают! Я просто хочу поесть».

Вероятно, мой друг считает меня кем-то вроде финансового судьи, порицающего всех за «легкомысленные» траты. Другими словами, тот, кто пишет о личных финансах, автоматически становится «парнем, который скажет мне, что я не могу сделать что-либо, потому что это слишком дорого».

Но я люблю, когда люди не испытывают чувства вины за траты на вещи, которые любят. Любите моду и хотите купить футболку за $400 от Brunello Cucinelli? Отлично.

Но если вы совершите ошибку, я устрою вам взбучку. Например, если вы думаете, что 400-долларовая недельная диета на соках поможет вам похудеть, то вы идиот.

Но я не ворчливый отец, убеждающий вас прекратить тратить деньги на латте. Я трачу кучу денег на походы в рестораны и путешествия, но никогда не испытываю чувства вины. Вместо того чтобы придерживаться взгляда – «Не трать деньги на дорогие вещи!!!» – я верю, что есть более тонкий подход.

Давайте сразу откажемся от убеждения, что говорить «нет» расходам – значит быть мелочным человеком. Если вы решили, что кола за $2,50 в ресторане того не стоит и лучше на сэкономленные $15 сходить в кино, это не означает, что вы скряга. Это осознанный выбор того, что для вас ценно. К сожалению, большинство американцев никогда не учили тратить деньги осознанно, что означает безжалостно сокращать расходы на то, что вы не любите, но тратить расточительно на то, что любите.

Вместо этого нас учили всегда руководствоваться принципом «не трать деньги на все подряд», и мы пытаемся, но безуспешно. Мы виним себя и продолжаем сорить деньгами, покупая то, что нам совсем не нужно.

Надо найти силы, чтобы говорить «нет» тому, что вы не любите. Но еще лучше говорить «ДА» тому, что любите.

Забавно, но единственная вещь, которой нас научили в отношении денег, – их надо откладывать. Обычно она сопровождается убеждением, что нужно ограничить потребление кофе и закупать туалетную бумагу. Все говорят о том, как следует экономить деньги, но никто не учит их тратить.

В нашей стране принято тратить в год больше, чем зарабатывать, и ничто не может изменить наше поведение. Даже если мы затянем пояс потуже во время кризиса, то вскоре вернемся к обычным расходам. И, честно говоря, никто не заинтересован в изменении статуса-кво: потребительские расходы составляют около 70 % американской экономики.

Осознанные траты связаны не только с нашим выбором. Есть и социальное влияние. Назовем это эффектом «Секса в большом городе», когда траты друзей напрямую влияют на наши. В следующий раз, когда вы пойдете в магазин, обратите внимание на любую группу друзей. Есть большая вероятность, что они одеты похоже. Кроме того, велики шансы, что у них совершенно разные доходы. Соответствовать друзьям – работа на полный рабочий день.

Слишком часто наши друзья незаметно толкают нас на путь меньшей осознанности в тратах. Например, я иду на обед с двумя подругами. Одна из них обдумывает покупку нового iPhone. Она показывает нам свой старый телефон, чтобы объяснить, почему ей нужен новый. Другая подруга смотрит на него с недоумением: «У тебя не было нового телефона четыре года? Что с тобой? Тебе нужен iPhone». Даже из комментария в три предложения понятно: с тобой что-то не так, потому что у тебя до сих пор нет нового телефона (вне зависимости от того, нужен он тебе или нет).

Тратьте на то, что любите

Осознанные траты не означают сокращение расходов на все. Такой подход не просуществует дольше двух дней. Все намного проще. Речь идет о том, чтобы выбрать вещи, которые вы достаточно любите, чтобы тратить на них расточительно. А затем безжалостно сократить расходы на то, что вы не любите.

Образ мыслей, позволяющий тратить осознанно, – это ключ к тому, чтобы стать богатым. Исследователи, стоявшие за созданием книги «Мой сосед – миллионер»^[30], обнаружили, что 50 % из более чем миллиона опрошенных богачей никогда не тратили больше $400 на костюм, $140 за пару туфель или $235 за наручные часы. Осознанные траты – это не просто сокращение трат на различные вещи. Просто нужно выбирать, что достаточно важно и на что можно тратить много, а что совсем неважно, вместо того чтобы слепо тратить деньги на все подряд.

ПРОБЛЕМА ЗАКЛЮЧАЕТСЯ В ТОМ, ЧТО ЕДВА ЛИ КТО-ТО ДУМАЕТ, ЧТО ВАЖНО, А ЧТО НЕТ, ЧЕРТ ПОБЕРИ! Вот когда нужна идея осознанных трат.

Как мой друг тратит $21 000 в год на развлечения, не испытывая чувства вины

Я хочу, чтобы вы решили, куда будете тратить деньги. Никаких «Я думаю, что потратил слишком много», глядя на отчет по кредитной карте. Нет. Осознанные траты означают, что вы решите, на что именно потратите деньги: на развлечения, сбережения, инвестиции, аренду. Вы освобождаете себя от чувства вины в отношении трат, чувствуя себя комфортно, но план продолжает продвигать вас к поставленным целям вместо того, чтобы толочь воду в ступе.

Необъяснимо, но факт: многие молодые люди тратят неосознанно. Мы тратим на что угодно, а затем чувствуем себя хорошо или плохо, думая об этом. Каждый раз, когда я встречаю человека, имеющего План осознанных расходов («Я автоматически отправляю деньги на инвестиционные и сберегательные счета, а затем трачу расточительно на то, что люблю»), я так очарован, что моя любовь соперничает с любовью Шаха Джахана к его жене – Мумтаз Махал (узнайте об этом больше).

Я расскажу вам о трех своих друзьях, которые тратят кучу денег на вещи, которые вы можете счесть ненужными, например на туфли и развлечения. Но их действия совершенно оправданны.

Любительница туфель

Моя подруга Лиза тратит около $5000 в год на туфли. Туфли, которые она любит, стоят больше $300 за пару, и их количество – примерно 15 пар в год. Вы можете сказать: «ЭТО СМЕШНО!!!» Если не вдумываться, то такое количество действительно покажется большим. Но, читая эту книгу, вы улавливаете суть: эта молодая женщина зарабатывает приличную шестизначную сумму, у нее есть сосед по комнате, она бесплатно обедает на работе и не слишком много тратит на бытовую технику, абонемент в спортзал или дорогие ужины.

Лиза очень любит туфли. Она пополняет свой 401(k) и облагаемый налогом инвестиционный счет (зарабатывая слишком много для Roth). Она ежемесячно откладывает деньги на путешествия и другие цели, отправляет немного денег на благотворительность. И у нее все еще остаются деньги. Вот тут начинается самое интересное. «Но, Рамит, это не имеет значения. Туфли за $300 – это смешно. Никому не нужно тратить столько денег на туфли!»

Прежде чем вы начнете осуждать ее за расточительность, задайте себе следующие вопросы: отправляете ли вы деньги на баланс 401(k) и Roth IRA? Открыли ли дополнительные инвестиционные счета? Полностью ли вы осознаете, как тратите деньги? Приняли ли вы стратегическое решение покупать только на то, что любите? Очень мало людей осознанно решают, как именно они хотят потратить деньги. Они просто покупают случайные вещи тут и там, наблюдая, как деньги утекают сквозь пальцы. И еще более важно, решили ли вы, что не любите? Например, Лиза не беспокоится о жилье в дорогом районе, поэтому у нее есть крошечная комната в маленькой квартире. Ее решение означает, что она тратит на $400 в месяц меньше, чем многие ее коллеги.

После планирования долгосрочных и краткосрочных целей у нее все еще есть деньги, которые она может потратить на то, что любит. Я считаю, она права.

«Самым серьезным моим изменением стало переключение мышления, особенно в отношении осознанных расходов (я трачу много на приоритетные для меня вещи и экономлю на остальном). Также я автоматизировала финансы. Перевела все деньги на процентный счет и автоматизировала оплату счетов».

Лиза Джентцен, 45

Тусовщик

Мой друг Джон тратит больше $21 000 в год на развлечения. Вы можете сказать: «О БОЖЕ, ЭТО ТАК МНОГО ДЕНЕГ!» Так, давайте разделим. Скажем, он ходит развлекаться четыре раза в неделю – в рестораны и бары – и тратит в среднем $100 за ночь. Я занижаю цифру, потому что ужин может стоить $60 на человека и еще по $15 за каждый напиток, не включая продажу алкоголя в бутылках, что может стоить еще $800 или $1000 (он живет в большом городе).

У Джона тоже внушительная шестизначная зарплата, поэтому он создал План осознанных затрат без особых сложностей. Но даже он должен был решить, на что не хочет тратить деньги. Например, когда его коллеги отправляются на уик-энд в Европу (я не шучу), он вежливо отказывается. По сути дела, работая довольно напряженно, он никогда не ездит в отпуск. Из-за того, что он постоянно на работе, он не заботится о дизайне квартиры. Таким образом, он избежал трат на украшение жилья: у него до сих пор проволочные вешалки, на которых висит несколько купленных на распродажах костюмов. У него даже нет лопатки для приготовления еды.

Для Джона ограничивающим фактором является время. Он знает, что никогда не будет регулярно отправлять деньги куда-либо, если ему придется делать это самому. Поэтому он настроил автоматический вывод денег на инвестиционные счета до того, как он их увидит. Джон знает себя и создал систему, поддерживающую его. Что касается затрат, то, много работая, он много и развлекается – дважды ходит в рестораны в течение недели и два раза – в выходные. Да, даже тратя невероятно большие суммы на рестораны и бары, всего за пару лет Джон накопил больше, чем любой из моих друзей. $21 000 звучит слишком возмутительно, если не вдаваться в детали, но вы должны брать в расчет его зарплату и приоритеты. Джон после всех инвестиционных выплат спокойно развлекается, в то время как другие мои друзья могут тратить тысячи долларов на дизайн квартир или путешествия.

Делают ли деньги нас счастливыми?

Да!

Я знаю, знаю. Вы наверняка слышали об исследовании, в котором говорится, что деньги делают нас счастливыми, если их не больше $75 000, а затем показатели замирают. Исследование 2010 года, проведенное Deaton&Kahneman, выявило, пик «эмоционального благополучия» достигается именно при $75 000, а если взять такой показатель как «удовлетворенность жизнью», то здесь все не так просто – ни при $75 000, ни при $500 000, ни даже при $1000 000.

Дилан Меттьюс в своей прекрасной статье в Vox, отмечает, что есть убедительные данные, указывающие, что чем больше вы зарабатываете, тем больше вы довольны жизнью. «Это положение верно и для развивающихся и развитых стран. Быть богаче – значит испытывать большую удовлетворенность от жизни».

Хотите узнать, как использовать деньги, чтобы быть счастливее? Уилланс и его соавторы пишут в New York Times, что «люди, тратящие деньги на то, чтобы купить себе свободное время, делегируя неинтересные задачи другим людям, сообщают о более высокой удовлетворенности жизнью».

Короче говоря, не верьте заголовкам. Деньги – это маленькая, но важная часть богатой жизни. И вы можете стратегически использовать их, чтобы жить той жизнью, которая будет приносить больше удовлетворения.

Не важно, согласен ли я с его выбором, Джон его уже сделал. Он сосредоточился и решил, на что хочет тратить деньги, и спокойно осуществляет свой план. Он делает больше, чем 99 % молодых людей, с которыми я говорил. Если бы он решил, что хочет тратить $21 000 в год на костюмы пушистых осликов и яйца Фаберже, это тоже было бы замечательно. По крайней мере у него был бы план.

«В последние три года я стал меньше винить себя за латте и ланчи несколько раз в неделю, потому что осознаю, куда уходят мои деньги. Я выделяю до $300 ежемесячно на обеды в ресторанах и кофейни. Когда исчерпываю этот лимит, перехожу на растворимый кофе и беру обед из дома».

Джеймс Кавалло, 27

«Богатая жизнь – это траты без чувства вины. Я больше не говорю, что не могу себе позволить X, Y и Z… Я говорю, что выбираю не тратить деньги на это».

Донна Ид, 36

Социальный работник

Вам не нужно зарабатывать шестизначную сумму, чтобы тратить осознанно. Моя подруга Джулия работает в некоммерческой организации в Сан-Франциско и зарабатывает около $40 000 в год, но из них она откладывает больше $6000, что намного превышает годовые сбережения большинства американцев.

У нее получается делать это, потому что она очень дисциплинированна: готовит дома, снимает маленькую комнату в квартире и используют все бонусы, которые предлагает ее работодатель. Когда ее приглашают поесть в ресторане, она прибегает к методу конвертов (больше об этом на стр. 176), чтобы узнать, может ли она себе это позволить. Если нет, то вежливо отказывается. Но когда она все-таки идет в ресторан, никогда не испытывает чувство вины, так как знает, что может себе это позволить. Все же недостаточно экономить на аренде или еде. Она предпочитает откладывать деньги на счет Roth IRA и на путешествия. Каждый месяц часть ее заработка первым делом автоматически отправляется на инвестиции.

Говоря с Джулией на вечеринке или обеде, вы никогда не догадаетесь, что она откладывает больше, чем многие американцы. Мы воспринимаем людей на основе самых поверхностных впечатлений: по их работе и одежде делаем выводы об их финансовом положении. Но пример Джулии доказывает, что этих данных недостаточно. Независимо от ситуации, ее приоритеты – инвестиции и экономия.

Используйте психологию против себя, чтобы копить

Одна из моих читательниц зарабатывает $50 000 в год и, подумав над некоторыми моими предложениями, выяснила, что 30 % ее денег после обложения налогом уходят на различные подписки, начиная от Netflix и заканчивая тарифами сотовых операторов и счетами за кабельное телевидение. Они – лучшие друзья бизнеса: позволяют компаниям зарабатывать автоматически. Когда вы последний раз внимательно изучали месячные подписки и меняли их? Вероятно, никогда. Я предлагаю вам метод a la carte.

Метод a la carte использует психологию, чтобы сократить затраты. Вот как это работает: отмените все автоматически действующие подписки, какие только можете: вместо того, чтобы оплачивать сотни каналов кабельного телевидения, купите только те, которые смотрите – по $2,99 за каждый. Оплачивайте разовое посещение спортзала только тогда, когда туда идете (около $10 или $20).

Метод a la carte работает по трем причинам:

1. Вы, вероятно, уже переплачиваете. Многие из нас сильно преувеличивают важность подписок. Например, если я спрошу, как часто вы ходите в спортзал, велики шансы, что вы ответите: «О… два или три раза в неделю». Печально. Одно исследование показало, что посетители спортивных залов переоценивают значимость клубной карты более чем на 70 %. Люди, выбирающие месячный абонемент ценой около $70, посещают спортивный зал в среднем 3–4 раза в месяц. Одно посещение спортивного зала при этом стоит $17, а разовое посещение – $10.

2. Вы вынуждены быть более сознательными в вопросах расходов. Одно дело посмотреть на счет по кредитной карте и сказать: «А, да, я помню про счет за кабельное телевидение». Совсем другое дело тратить $2,99 каждый раз, когда вы хотите посмотреть ТВ-шоу. Когда вы начнете обдумывать каждый свой выбор, затраты будут снижаться.

3. Вы цените то, за что платите. Вы больше цените вещи, за которые платите из своего кармана, чем те, что оплачиваете автоматически по подписке.

Обратная сторона метода a la carte. Этот метод требует деавтоматизировать вашу жизнь. Это плата за то, чтобы иметь возможность откладывать деньги. Попробуйте использовать этот метод в течение двух месяцев, посмотрите, как он работает. Если вам не понравится, вернитесь к подпискам. Используйте его, чтобы «очистить расходы». Затем подойдите творчески к их восстановлению.

Как внедрить метод a la carte:

1. Посчитайте, сколько вы потратили за прошлый месяц на подписки (например, на музыку, на Netflix или спортзал).

2. Отмените эти подписки и начните покупать эти вещи à la carte.

3. Ровно через месяц посчитайте, сколько вы потратили на те же самые вещи. Это описательная часть.

4. Теперь инструкции. Если вы тратили $100, попробуйте сократить расходы до $90, затем до $75. Не увлекайтесь. Ведь вы хотите, чтобы расходы были устойчивыми, но не стремитесь потерять связь с внешним миром. Так вы сможете контролировать, сколько фильмов смотрите, сколько журналов покупаете, потому что каждый будете оплачивать непосредственно из своего кармана.

Помните, речь идет не о том, чтобы лишать себя чего-то. Вы должны понять, что тратите $50 в месяц по подписке на вещи, которые не любите. А потом сознательно перераспределите эти деньги на то, что любите.

«До прочтения книги моим самым большим психологическим барьером было согласование цен. Я думал, что цена вещей – это просто цена вещей. Первое, что я сделал, когда прочитал книгу, составил список подписок и коммунальных услуг. Затем я позвонил и согласовал каждую из них. Оглядываясь назад, могу сказать, что это был первый раз, когда я взял финансы в свои руки».

Мэтт Эббот, 34

«С точки зрения финансов я могу позволить себе свои модные привычки без чувства вины и спокойно жить в уютной квартире. Могу выбирать самые здоровые продукты питания и занятия спортом. Могу бросить работу с девяти до пяти и попробовать силы в создании бизнеса. Мое психическое здоровье (и брак) теперь намного лучше, так как мы не думаем о деньгах каждую минуту».

Хидари Бьюк, 34

Что они делают правильно

Друзья, о которых я писал выше, – исключения.

У них есть план. Вместо того чтобы попасть в круговорот ненужных трат на телефоны, машины, путешествия и что-либо другое, они планируют траты на то, что для них важно, и экономят на остальном. Моя знакомая, которая любит туфли, живет в крошечный комнате, потому что мало времени проводит дома. Это позволяет ей экономить сотни в месяц. Мой приятель – любитель вечеринок пользуется общественным транспортом и никак не украшает свою квартиру. А приятельница, работающая в некоммерческом секторе, крайне скрупулезна в вопросах расходов.

Каждый из них в первую очередь платит сам себе, будь это $500 в месяц или $2000 в месяц. Они построили автоматическую финансовую инфраструктуру, так что к тому времени, когда деньги оказываются на их расчетном счете, они знают, что могут потратить их без чувства вины. Они тратят меньше времени на беспокойство о деньгах, чем большинство людей! Они уже знают о сберегательных счетах в интернете и кредитных картах, а также о распределении основных активов. Они не эксперты, они просто сделали шаг вперед.

Для меня это завидное положение. Это бо́льшая часть того, о чем может рассказать книга «Я научу тебя быть богатым»: автоматически экономить, инвестировать и тратить. Наслаждаться, а не чувствовать себя виноватым из-за новых джинсов, потому что вы тратите только то, что у вас есть. Вы можете это сделать. Все, что нужно, – это план. И это действительно просто.

Хотите ли вы судить о расходах друзей?

Когда дело доходит до суждений о расходах друзей, мы смотрим на поверхностные характеристики и делаем поспешные выводы: «Ты потратил $300 на джинсы!», «Почему ты делаешь покупки в Whole Foods^[31]?», «Зачем ты решила жить в этом дорогом районе?»

Большинство наших суждений правильные: молодые люди не обдумывают свой финансовый выбор в контексте долгосрочных целей. Мы не платим себе и не разрабатываем инвестиционные и сберегательные планы. Вы, вероятно, правы, когда думаете, что ваш друг не может позволить себе джинсы за $300.

Я старался быть менее категоричным, но не всегда преуспеваю в этом. Однако сейчас я фокусируюсь на факте, что цена не имеет значения. Все дело в контексте. Вы хотите разориться на дегустацию меню или дорогую бутылку вина? При этом в этом году вы уже сэкономили $20 000 в возрасте 25 лет? Отлично! Но если ваши друзья ходят в рестораны четыре раза в неделю при зарплате в $25 000, то я уверен, что они не думают об осознанных тратах.

Хотя забавно делать суждения о своих друзьях, всегда держите в голове полную картину.

Более подробно про стратегию управления финансами и отношениями читайте на стр. 321.

План осознанных трат, который предлагает книга «Я научу тебя быть богатым»

Сделаете упражнение вместе со мной? Это займет около 30 секунд.

Представьте себе круговую диаграмму, показывающую деньги, которые вы зарабатываете ежегодно. Если бы вы могли взмахнуть волшебной палочкой и разделить диаграмму на те вещи, которые вам нужны, и те, которые вы хотите, как бы она выглядела? Не беспокойтесь о точных процентах. Подумайте об основных категориях: аренда, питание, транспорт, возможно оплата студенческих займов. Как насчет сбережений и инвестиций? Помните, для этого упражнения у вас есть волшебная палочка. И как насчет поездки, которая бывает раз в жизни и о которой вы всегда мечтали? Не забудьте добавить ее.

Некоторые читатели говорили, что это самая вызывающая часть книги. Но поверьте, она еще и наиболее полезная, потому что вы начинаете осознанно выбирать, как хотите потратить деньги, а следовательно – как вы хотите прожить свою богатую жизнь.

Продолжим и углубимся в детали, как создать свой План осознанных расходов. Не перегружайте себя мыслями о том, что вам нужно придумать массивную бюджетную систему. Все, что нужно – это получить простую версию, готовую к использованию, и постоянно работать над ее улучшением. Основная идея: План сознательных расходов включает в себя четыре секции, куда пойдут деньги: постоянные расходы, инвестиции, сбережения и деньги на расходы без чувства вины.

Ежемесячные постоянные расходы

Постоянные расходы – сумма, которую вы должны платить за аренду/ипотеку, коммунальные услуги, мобильный телефон и студенческие займы. Возьмите за правило, что постоянные расходы должны составлять от 50 % до 60 % от вашей зарплаты. До того как вы предпримете следующий шаг, сосчитайте, сколько это. Кажется, что это легко, верно?

Ха! Оказывается, это один из самых сложных вопросов личных финансов. Чтобы найти ответ, давайте разберемся. Взгляните на таблицу на следующей странице с основными затратами (самый минимум для среднестатистического человека). Если вы видите отсутствие важной для вас категории расходов, добавьте ее. Обратите внимание, что я не включил «походы в рестораны» или «развлечения», поскольку они выходят за пределы расходов без чувства вины. Для простоты я не включил налоги (вы можете перепроверить сумму налогов, которую «удерживает» ваш работодатель с каждой зарплаты по запросу «IRS withholding calculator»). В этих примерах мы просто работаем с зарплатой, которую вы приносите домой.

Заполните таблицу навскидку, указывая суммы, которые знаете.

Чтобы заполнить другие расходы и категории, еще не учтенные, вам придется нырнуть немного глубже. Нужно записать все потраченные суммы и убедиться, что вы охватили все категории. Для простоты ограничьтесь последними несколькими месяцами. Самый легкий способ получить представление о своих расходах – посмотреть выписку по кредитным и банковским картам. Конечно, вы не можете учесть полностью все, но примерно 85 % будет пока вполне достаточно.

Наконец, когда вы заполнили всю таблицу, добавьте 15 % для еще не посчитанных расходов. Да, действительно. Например, вы, скорее всего, не записали «ремонт машины», который может стоить около $400 (то есть около $33 в месяц). Или химчистку, непредвиденные медицинские траты или благотворительное пожертвование. Оставшиеся 15 %, скорее всего, включат в себя все, что вы еще не учли. Так вы сможете получить более точную информацию.

(В моей денежной системе есть категория «глупые ошибки». Когда начинал, я откладывал $20 в месяц на непредвиденные расходы. Затем, в течение двух месяцев мне пришлось посетить врача и заплатить $600, еще я получил штраф больше чем на $100. После этого я стал удерживать $200 в месяц на подобные ситуации. В конце месяца если я не израсходовал эти деньги, то половину откладываю, а вторую половину трачу.)

Как только вы получили довольно точное число, вычтите его из зарплаты, которую получаете на руки. Теперь вы будете знать, сколько у вас осталось для других категорий – инвестирования, сбережений и расходов «без чувства вины». Кроме того, вы будете иметь представление о тех категориях расходов, которые можно сократить, чтобы получить возможность больше инвестировать.

Долгосрочное инвестирование

Эта корзина включает сумму, отправляемую вами на 401(k) и Roth IRA ежемесячно. Хорошо, если вы можете инвестировать 10 % от зарплаты после удержания налогов в долгосрочной перспективе. Взносы в 401(k) составляют около 10 %, так что, если вы уже участвуете в 401(k), то добавьте эту сумму к той, что получаете на руки, и увидите ежемесячную зарплату целиком.

Если вы не можете определиться, сколько выделить на инвестирование, откройте инвестиционный калькулятор на bankrate.com (попробуйте “Investment Calculator”) и поэкспериментируйте с цифрами. Попробуйте ввести $100 в месяц, $200, $500 или даже $1000. Предположив, что вы будете получать 8 % прибыли, увидите разительные отличия в доходах спустя 40 лет.

Так как бо́льшая часть ваших инвестиций – на счетах с налоговыми льготами, которые мы рассмотрим в этой главе, то удалите налоги из расчетов. Просто поймите, что налоги в конечном итоге заберут какую-то часть дохода из 401(k). Помните, чем активнее вы экономите сейчас, тем больше приобретете потом.

Сберегательные цели

Данная корзина включает краткосрочные сберегательные цели (такие, как подарки и отпуск), среднесрочные сберегательные цели (свадьба через несколько лет) и долгосрочные цели (первый взнос на дом).

60-процентное решение

Я уже говорил о 85 %-ном решении: сконцентрируйтесь на большей части расходов, что уже «достаточно хорошо», вместо того, чтобы зацикливаться на невозможности достижения 100 % и вообще ничего не делать. Ричард Дженкинс, бывший главный редактор MSN Money, написал статью «60 %-ное решение». Она предлагает разделить деньги на простые категории: самые крупные расходы – основные затраты (еда, счета, налоги), что составляет около 60 % вашего дохода. Оставшиеся 40 % будут разделены на четыре группы:

1. Пенсионные сбережения (10 %)

2. Долгосрочные сбережения (10 %)

3. Краткосрочные сбережения на непредвиденные расходы (10 %)

4. Деньги для развлечений (10 %)

Статья довольно широко обсуждалась, хотя никто из моих друзей о ней не слышал. Мой План осознанных затрат имеет связь с системой 60 %-ного решения Дженкинса, но он больше ориентирован на молодых людей. Мы тратим гигантские суммы на походы в рестораны и развлечения, тогда как оплата нашего жилья дешевле, потому что мы вполне можем снимать жилье вместе с кем-то и тратить значительно меньше, чем люди с семьями.

Чтобы определить, сколько вы должны откладывать каждый месяц, посмотрите на следующие примеры. Они вас поразят.

Подарки для друзей и семьи. Раньше жизнь была проще. Праздники предполагали подарки для моих родителей, братьев и сестер. Затем моя семья увеличилась за счет племянников, племянниц, их жен и мужей. Неожиданно мне потребовалось покупать гораздо больше подарков каждый год.

Не позволяйте таким вещам, как подарки, удивлять вас. Вы уже знаете о том, что будете их покупать на праздники и дни рождения. Как насчет годовщины? Или особенных подарков по случаю выпуска из учебного заведения?

Для меня богатая жизнь подразумевает подготовку к предсказуемым тратам, чтобы они не застали меня врасплох. Планирование – это не «странно», это разумно. Вы уже знаете, что будете покупать подарки на Рождество каждый декабрь! Так запланируйте это в январе.

Теперь позвольте продемонстрировать, как использовать этот принцип по отношению к большим затратам.

Как перестать чувствовать вину из-за расходов

Есть вещь, которую любят делать все авторы, пишущие о личных финансах. Они заставляют вас чувствовать вину из-за потраченных денег. Вы когда-либо читали, что они на самом деле пишут?

«Покупаете выпивку, когда ходите в ресторан с друзьями? Почему не воду?»

«Отправляетесь в отпуск? Как насчет того, чтобы погулять в общественном парке?»

«Кому вообще нужны новые джинсы? Пятна могут быть стильными».

Если бы их способ работал, мы бы все были фермерами, выращивающими зерно во дворе. Я люблю «Гроздья гнева» как никто другой, но это не та жизнь, которую я хочу.

Забавно, у пишущих о личных финансах появилась новая тенденция: взять один из расходов и рассчитать, какая бы получилась сумма, если бы эти деньги положить на счет на 40 лет. Затем нас пытаются заставить чувствовать себя виноватыми.

Если бы вы сэкономили деньги, которые планировали потратить на отпуск, например $2000, и вложили их на 40 лет, это принесло бы больше $40 000.

Я думаю, это правда. А еще я думаю, что в следующий раз, когда пойду на пляж, я могу набрать морскую воду в термос, пройти пятьсот миль на станцию пресной воды и умолять парня на стойке регистрации сделать мне одолжение и отфильтровать эту воду. А почему бы и нет?

Вы думаете, я шучу? Один автор USA Today написал статью под названием «Сколько стоит сэндвич? $90 000 потерянных сбережений».

Если вы считаете копейки или оцениваете бутерброд в $90 000, когда рассуждаете о богатстве, то вы где-то свернули не туда.

От чтения таких статей в течение десятилетий есть последствия. Вы начинаете в это верить. Вы начинаете думать, что единственный способ управлять деньгами – создать длинный список запретов. Вскоре вина будет исходить не только от экспертов по деньгам и внешнего мира, а и от вас самих.

Например, я знаю множество читателей «Я научу тебя быть богатым», которые зарабатывают более $200 000 в год и не могут заставить себя тратить деньги на себя. Они считают «расточительным» поесть в хорошем ресторане даже один раз в полгода.

Они создали свою собственную тюрьму бережливости

Вы не хотите закончить, как человек, который пишет о финансовой независимости на сайте reddit.com «Оглядываясь на последние несколько лет моей жизни и на мой банковский счет, я понимаю, что с удовольствием отдал бы изрядную долю всего этого за то, чтобы заниматься чем-то более интересным – активнее познавать мир и найти больше увлечений. Я построил свои сбережения, но не смог построить свою жизнь».

Вы заметили, как много финансовых экспертов используют такие слова, как «беспокойство», «страх» и «вина»? Как они начинают свои советы с рассказов о том, как много всего вам недоступно без денег? Они защищаются.

У меня другой подход.

Я верю, что если вы добьетесь больших побед в жизни правильным путем, то вам никогда не придется волноваться о цене обеда. Что еще лучше – вам даже не придется употреблять слова «беспокойство» и «вина» в одном предложении со словом «деньги». У вас будут свободные от чувства вины деньги, которые вы сможете потратить на что угодно. И не просто на бутерброд. Незабываемый отдых, удивительные подарки для членов семьи, защита для вас и ваших близких – решать вам. Без чувства вины.

Ваша свадьба (вне зависимости от того, помолвлены вы или нет). Среднестатистическая свадьба стоит $30 000. По моему опыту, если вы учитывайте все затраты, то даже ближе к $35 000. (Для большей точности Уилл Оремус написал в Slate: «В 2012 году средняя стоимость свадьбы составляла $27 427, а медианная – $18 086. На Манхэттене средняя стоимость была равна $76 687, а медианная – $55 104». С точки зрения финансов я всегда предполагаю худшее, поэтому могу планировать консервативно. И как человек, планировавший свою большую свадьбу, я знаю, сколько скрытых расходов могут резко увеличить сумму, на которую вы изначально рассчитывали.)

Итак, давайте возьмем среднюю стоимость свадьбы в $30 000 для более простого расчета.

Так как мы знаем среднестатистический возраст, когда люди женятся, то можем точно посчитать, сколько нужно скопить денег. Предполагаю, что вы хотите заплатить за это без чьей-либо помощи и кредитов: если вам 25 лет, то на свадьбу нужно откладывать больше чем $1000 в месяц. Если вам 26, вам стоит откладывать больше $2500 (больше об оплате свадьбы с примерами из личного опыта я расскажу на стр. 325).

«Самый важный совет, который я получила, – безжалостно сократить расходы на то, что для меня не важно, и тратить без чувства вины на то, что я уже внесла в свой бюджет. Я не трачу деньги на кабельное телевидение или новую шикарную машину и модную одежду. Но я трачу на путешествия и уже накопила приличную сумму на свадьбу и первый взнос за дом, поэтому у меня будут деньги, когда я смогу сделать эти шаги».

Джессика Фитцер, 28

Покупка дома. Если вы планируете покупку дома через несколько лет, зарегистрируетесь на zillow.com и узнайте, сколько стоят дома в вашем районе. Давайте представим, что среднестатистический дом стоит $300 000 и что вы хотите внести стандартный первичный взнос в размере 20 % от стоимости – $60 000. Таким образом, если вы хотите купить дом через 5 лет, то в месяц вам следует откладывать по $1000.

Безумие, правда? Никто не думает об этом в таком ключе, но планирование расходов на несколько лет вперед открывает глаза. Ситуация может казаться безвыходной, но есть и хорошие новости: во-первых, чем дольше вы будете копить деньги на крупные покупки, тем меньше нужно будет откладывать ежемесячно. Если вместо 5 лет, вы планируете купить дом через 10, то для первичного взноса нужно будет откладывать лишь $500 в месяц. Но время может работать и против вас: если вы начнете откладывать деньги на свадьбу в возрасте 20 лет, то достаточно будет $333 в месяц. А в 26 лет – сумма увеличится уже до $2333 в месяц. Кроме того, мы часто получаем помощь: ваша вторая половина или родители могут внести свой вклад, но не стоит особенно на это полагаться. В-третьих, вы можете использовать инвестиционные деньги, чтобы оплатить подобные покупки. Не идеально, но возможно.

Вне зависимости от того, на что именно вы копите, хорошо, если вы будете откладывать на эту цель от 5 % до 10 % дохода.

Расходы без чувства вины

После всех трат, инвестиций и сбережений, описанных в этом разделе, остаются деньги для развлечений. Это сумма, которую вы можете использовать на то, что хотите, без всякого чувства вины. Деньги из этой категории покрывают такие расходы, как рестораны, бары, такси, кино и отпуск.

В зависимости от того, как вы структурировали ваши расходы, неплохо, если у вас будет возможность использовать от 20 % до 35 % вашего дохода на траты без чувства вины.

Оптимизация плана осознанных затрат

Вы уже разобрались с основами создания Плана осознанных расходов, так что можете сделать некоторые целевые корректировки в этом направлении. Направьте деньги туда, куда вы хотите. Вместо того, чтобы испытывать постоянное беспокойство – «Я знаю, что трачу слишком много» – вы будете следовать плану, который станет своего рода маяком, подающим сигналы, если что-то идет не так. Пока не прозвучал сигнал тревоги, не нужно тратить время на беспокойство.

Настройтесь на большие победы

Оптимизация расходов может казаться непреодолимым препятствием, но это не всегда так. Вы можете сделать анализ 80/20. Он обычно показывает, что 80 % ваших перерасходов затрагивают лишь 20 % истраченных денег. Вот почему я предпочитаю фокусироваться на одной или двух больших проблемных зонах и работать над ними, вместо того, чтобы пытаться сократить на 5 % затраты во множестве менее важных областей.

Расскажу, как я управляю собственными расходами. Со временем я обнаружил, что большинство моих трат предсказуемы. Ежемесячно трачу одну и ту же сумму на аренду, на проездные билеты и даже на подарки (если взять стоимость подарков в год).

Я знаю среднегодовую сумму своих трат, поэтому у меня нет необходимости агонизировать, если переплачу $12 на билеты в кино, которые время от времени покупаю.

Но я хочу тщательно сфокусироваться на двух-трех зонах расходов, где наблюдаю большие колебания. Именно их и хочу взять под контроль.

Для меня это походы в рестораны, путешествия и одежда. В зависимости от времени года или от качества кашемирового свитера, найденного в магазине, эти цифры могут отличаться на тысячи долларов в месяц.

Мои инструменты торговли

Меня часто спрашивают, какие инструменты я использую, чтобы управлять финансами.

Самый простой способ для начала – Mint (mint.com). Этот инструмент автоматически синхронизируется с кредитными картами и банками, чтобы разделить на категории ваши затраты и выявить тенденции. Mint – отличный способ понять, на что вы тратите деньги, не прикладывая усилий. Но вы быстро заметите, что Mint имеет некоторые ограничения.

Чтобы получить более полное представление о расходах, я рекомендую использовать сайт You Need a Budget (youneedabudget.com) или YNAB (понимаю, что в рамках главы, где я говорю о своей ненависти к ведению бюджета, это название выглядит комично). YNAB позволяет дать каждому доллару свое «задание», например «счет за мобильный телефон» или «траты без чувства вины». Используйте его на протяжении двух недель и получите полное представление о ваших расходах.

Наконец, в определенный момент у вас будут инвестиции на разных счетах: несколько тысяч долларов на 401(k), накопленных на последней работе, пара тысяч баксов на старом Roth IRA и т. д. Вы захотите бросить взгляд на все ваши инвестиции и увидеть распределение активов.

Некоторые используют Personal Capital (personalcapital.com), но я пользуюсь своим аккаунтом Vanguard. Каждый крупный брокерский счет позволяет добавлять внешние инвестиции для формирования общей картины.

Моя система изменилась со времен первого издания этой книги. Я использовал Mint, затем его купил Intuit, после чего сайт стал ухудшаться и я перестал его использовать (после того, как вы попользуетесь им несколько недель и ознакомитесь со своими расходами, вам тоже лучше перестать им пользоваться). Следующим моим шагом было использование YNAB, который намного лучше.

Кроме того, я отслеживал расходы наличными. Сейчас, поскольку практически ими не пользуюсь, отслеживать перестал. Вместо этого просто посчитал, сколько наличных трачу за полгода, усреднил показатель, и теперь записываю в отдельную графу в Плане осознанных расходов. Я знаю, что на протяжении одного или двух месяцев потрачу всего несколько долларов наличными.

Наконец, став более опытным, я теперь знаю, что всего в нескольких категориях происходят значительные колебания – походы в ресторан, путешествия и одежда. Они являются «ключевыми зонами», за которыми приходится пристально следить. Как я это делаю, покажу на следующих страницах.

Для инвестиций и особенно для распределения активов я использую Vanguard. Так как мой капитал увеличился, я получил «персонального финансового консультанта», сообщающего мне значения ключевых показателей за месяц. (Подробнее об этом – на моем сайте в разделе «Продвинутые личные финансы».)

Я использую myfico.com, чтобы получать кредитную оценку и отчет ежегодно. Да, я могу получить их бесплатно, но этот вариант удобнее.

Для выполнения расчетов по инвестициям использую калькуляторы на bankrate.com.

Не знаю, как у вас, но у меня настоящая ненависть к бумажным каталогам и счетам. Чтобы сократить количество почты, я отказался от предложений по кредитной карте на сайте bankrate.com, а использую сервис под названием Catalog Choice (catalogchoice.org), чтобы не получать нежелательных каталогов.

На этом я сосредоточен.

Чтобы провести анализ 80/20 для себя, ищите информацию по запросу «conducting a Pareto analysis».

Рассмотрим пример: Брайан зарабатывает $48 000 в год, или $4000 в месяц. В соответствии с его Планом осознанных затрат его затраты выглядят таким образом:

• ежемесячные фиксированные расходы (60 %): $2400 в месяц;

• долгосрочные инвестиции (10 %): $400 в месяц;

• сберегательные цели (10 %): $400 в месяц;

• расходы без чувства вины (20 %): $800 в месяц.

Но проблема в том, что Брайану не хватает $800. Анализируя расходы за последние несколько месяцев, он понял, что для трат без чувства вины ему требуется $1050. Что ему следует сделать?

Плохой ответ: многие просто пожмут плечами и, запихивая в рот английский маффин, ответят: «Не знаю». А затем зайдут на сайт reddit, чтобы пожаловаться на экономику. Они никогда не думают об управлении деньгами, для них это нечто совершенно чуждое.

Немного лучше, но по-прежнему плохой ответ: Брайан может сократить сумму долгосрочных инвестиций или сбережений на определенные цели. Конечно, он может это сделать, но это дорого ему обойдется.

Намного лучше обратить внимание на две проблемные зоны в его затратах: ежемесячные фиксированные расходы и траты без чувства вины.

Хороший ответ: Брайан решает выбрать три сферы расходов, на которые уходит больше всего денег, и оптимизировать их. Во-первых, он разбирается с фиксированными ежемесячными платежами и понимает, что он постоянно платит минимальную ежемесячную плату по долгу на кредитной карте с 18 % кредитной ставкой. Его долг составляет $3000. По нынешнему плану он будет выплачивать его около 22 лет и заплатит в итоге $4115 в виде процентов. Но он может позвонить в кредитную компанию и запросить более низкую процентную ставку (детали на стр. 54). По сниженной ставке в 15 % выплата кредита займет 18 лет, и он переплатит $2758. Экономия составит $1357. Это всего $6 долларов в месяц, но в рамках 18 лет – довольно много.

Затем он проверяет подписки и понимает, что регулярно платит за Netflix и абонемент на сайте Star Wars, которые редко использует. Он их отменяет, экономя при этом $60 в месяц и повышая свои шансы найти девушку.

Наконец, он заходит в личный кабинет на YNAB и понимает, что тратит $350 в месяц на походы в рестораны, плюс $250 оставляет в барах – в сумме получается $600. Он принимает решение в течение следующих трех месяцев ограничить расход до $400 в месяц, экономя $200 в месяц.

Общая сэкономленная сумма – $260 в месяц. Вникнув в свои расходы, Брайан смог создать План осознанных затрат, работающий на него.

Брайан был достаточно умен, чтобы сосредоточиться на вещах, имеющих значение. Вместо обещаний, что он прекратит тратить деньги на колу каждый раз, когда ходит в ресторан, выбрал большую победу, которая действительно отразится на его финансах. Такое довольно часто случается: люди вдохновляются идеей ведения бюджета и решают не тратить деньги на такие вещи, как закуски во время обеда, или же покупают только печенье. Это мило, и я рекомендую вам делать так же, но подобные небольшие изменения не слишком повлияют на общую сумму расходов. Они больше нужны, чтобы вы могли почувствовать себя увереннее. Но эффект длится всего пару недель. Однажды вы поймете, что у вас по-прежнему нет денег.

Сосредоточьтесь на больших победах, которые принесут ощутимые изменения.

Я концентрируюсь на двух или трех важных для меня больших победах: походы в рестораны, одежда и путешествия. Вы, скорее всего, знаете, что является вашими большими победами. Это затраты, к которым вы испытываете отвращение, видя их в банковском отчете, затем пожимаете плечами, закатываете глаза и говорите: «Да, я, вероятно, трачу слишком много на _______».

Выявление правильных целей

Мой бизнес заключается в том, что мы создаем видеокурсы по саморазвитию в таких областях, как личные финансы, управление бизнесом и психология. Недавно мы тестировали фитнес-программу. Пригласили десять человек, чтобы помочь им похудеть. Получилось как всегда: Джон весил на 20 килограммов больше, чем нужно, плохо питался и годами не тренировался. Но он был готов к переменам. Готов настолько, что хотел сократить количество потребляемых калорий на 50 % и начать тренироваться по пять раз в неделю.

«Вау, вау, – сказали мы ему. – Давайте немного поспокойнее». Но он настоял на том, чтобы с нуля тренировок перейти сразу на пять.

Вполне предсказуемо, что он сдался через три недели.

Встречали ли вы людей, которые так увлекаются чем-то новым, что уходят в дело с головой и быстро перегорают? Я бы лучше делал мало, но на постоянной основе.

Однажды мне написала женщина: «Я всегда говорила себе, что хочу бегать три раза в неделю, но никогда этого не делала». Я ответил: «Может быть, начнете с одной пробежки в неделю?» Она ответила: «Раз в неделю? Какой в этом смысл?»

Большие победы: больше никаких комиссий

Недавно я завтракал с человеком, рассказавшим мне интересную историю. Он встречался со девушкой два года, прежде чем они заговорили о финансах. «У меня ушло много времени на то, чтобы добиться ее доверия», – сказал он. Она была учителем в школе со скромной зарплатой. Когда он посмотрел на ее финансы, то заметил множество комиссий за превышение кредитного лимита. Он попросил ее оценить, сколько она тратила на оплату этих комиссий. «Около $100 или $200?» – предположила она.

Оказалось, что она переплатила $1300 за последний год.

Вышел ли он из себя, начав кричать о том, как согласовать отмену комиссий? Нет, он вежливо предложил: «Может, тебе сосредоточиться на овердрафте? Если ты избавишься от этих комиссий, тебе будет намного лучше». Избегать комиссий за превышение кредитного лимита было большой победой для нее.

Она лучше будет мечтать о пробежках три раза в неделю, чем выйдет на одну пробежку в неделю.

Идея устойчивых изменений является основной в вопросе личных финансов. Иногда я получаю электронные письма от людей, которые говорят следующее: «Рамит! Я начал управлять своими деньгами! До этого я тратил $500 в неделю! Сейчас я трачу всего $5, а остальное откладываю!» Я читаю и вздыхаю. Хотя вы можете предположить, что я буду восхищаться экономией в $495, но прекрасно понимаю, что при переходе из одной крайности в другую поведенческие изменения любого человека не продлятся долго.

Вот почему я просто качаю головой, когда вижу, как консультанты по личным финансам дают семьям совет начать откладывать 25 %, даже если они до этого ничего не откладывали («Вы можете это сделать!!!»). Такие советы бесполезны. Привычки не формируются за один вечер, и при резких изменениях шансы на то, что они окажутся устойчивыми, очень малы.

Когда я внедряю какое-то изменение, я практически всегда начинаю с малого в одной сфере, имеющей значение (мои рассуждения о больших победах на стр. 168) и плавно увеличиваю масштаб. Например, если при отслеживании расходов обнаружилось бы, что мне не хватает $1000 в месяц (это происходит чаще, чем вы думаете), я бы сосредоточился на двух больших победах – двух вещах, на которые трачу много, но мог бы и меньше, если бы приложил немного усилий – и фокусируюсь на них. Скажем, я тратил около $500 в месяц на походы в рестораны, и вот как это будет выглядеть:

Месяц 1:……………… $475

Месяц 2:……………… $450

Месяц 3:……………… $400

Месяц 4:……………… $350

Месяц 5:……………… $300

Месяц 6:……………… $250

Это не гонка, но за шесть месяцев я бы сократил траты на рестораны вдвое. Применим этот принцип ко второй сфере с наибольшими затратами и придем к экономии в сотни долларов в месяц. И лучше быть последовательным.

Другой способ добиться результата – посмотреть на текущие затраты, психануть и сократить их вдвое. Тогда вы будете вынуждены тратить деньги совершенно непривычным образом. Как думаете, долго ли ваша амбициозная цель будет актуальной?

Как часто вы слышите от друзей что-то вроде: «В течение месяца я не буду ходить в бары». Я не понимаю смысла в подобных краткосрочных капризах. В течение месяца, начиная с сегодняшнего дня – хорошо, вы потратите 50 % от того, что оставляете в барах обычно. И… что потом? Если вы не сможете придерживаться этого плана дальше, то вернетесь к прежним привычкам. И чего достигнете в итоге? Я предпочел бы постепенно уменьшать расходы на 10 % на протяжении 30 лет, чем резко сократить их на 50 % всего на месяц.

В какой бы сфере жизни вы ни пытались произвести изменения, будь то предпочтения в питании, тренировке или в чем-то другом – попробуйте сделать небольшое изменение прямо сегодня. Что-то незначительное, малозаметное. И следуйте своему плану, постепенно увеличивая изменения. В этом случае время – ваш друг, потому что каждый месяц будет лучше в сравнении с предыдущим. Это приведет вас к гораздо большим результатам.

Используйте систему конвертов, чтобы достичь больших побед

Осознанные траты и оптимизация в теории звучат прекрасно, но как это воплотить в жизнь? Я рекомендую систему конвертов, с помощью которой вы распределяете деньги на разные категории покупок, например походы в рестораны, покупки, аренду и т. д. Как только вы потратили деньги на этот месяц, все: больше тратить не можете. Если возникла чрезвычайная ситуация, вы можете использовать деньги из других конвертов, к примеру из вашего конверта «для походов в рестораны». Но вам придется сократить расходы на рестораны, пока конверт не пополнится. «Конверты» могут быть символическими (например, в YNAB или даже Excel) или настоящими, если вы используете наличные. Это лучшая система для осознанных трат, которую я встречал. Ей легко следовать, и она устойчива.

Одна из моих подруг, например, взялась отслеживать свои затраты за последние несколько месяцев. Она заметила, что еженедельно тратит слишком большую сумму на развлечения и пришла к умному решению. Для контроля за нецелевыми расходами она открыла отдельный банковский счет с дебетовой картой. В начале месяца переводит на него, скажем, $200 и когда идет развлекаться, то тратит эти деньги. Когда деньги заканчиваются, то и развлечения заканчиваются.

Это тренировочные приемы. Сначала создайте привычку. Обдумывать ее будете позднее. Подсказка: если вы открываете дебетовую карту, как моя подруга, то сообщите банку, что вы не хотите, чтобы банк позволял вам тратить больше, чем есть на счете.

Предположим, на моем счете всего $30, а я пытаюсь совершить покупку на $35 по дебетовой карте. Я не хочу, чтобы банк позволял мне это делать, хотя некоторые банки и предлагают такую опцию. Если вы не установите запрет на превышение лимита, то есть вероятность, что нарветесь на огромное количество комиссий.

Не важно, какую систему вы будете использовать для распределения денег. Главное, решите, сколько хотите тратить ежемесячно на самые крупные категории (для начала выберите большие победы). Положите выделенные деньги в «конверты». Когда «конверты» опустеют, деньги на этот месяц закончились. Вы можете перенести деньги из одного конверта в другой… Но, поскольку вы берете из другой категории, то общие расходы не увеличиваются. Некоторые из моих друзей-умников подходят к ведению своих систем еще более дотошно. Один из моих читателей создал такую таблицу:

«Каждый месяц я пытаюсь уменьшить и количество раз, и сумму, которую трачу», – сказал он мне. Меньше чем за восемь месяцев он сократил расходы на 43 % (он знает и конкретную цифру, конечно). По моему мнению, этот уровень анализа смертелен для большинства людей, но показывает, насколько скрупулезны вы можете быть в формировании Плана осознанных затрат.

А если я не зарабатываю достаточно денег?

В зависимости от финансовой ситуации формирование Плана осознанных затрат может казаться вам нереальной задачей. Некоторые люди уже сократили свои затраты по максимуму, и все еще не имеют дополнительных свободных денег. Предложить им откладывать 10 % на пенсионный счет, на мой взгляд, было бы оскорбительно. Можно ли ожидать, что они будут откладывать 10 % на долгосрочные сбережения, если им не хватает денег на бензин?

Иногда это действительно так, а иногда – лишь так воспринимается. Многие люди, писавшие мне, что живут от зарплаты до зарплаты, имели больше возможностей для маневра, чем думали (ужин дома вместо похода в ресторан, например, или отказ от ежегодной покупки нового телефона). Они просто не хотят менять свои расходы.

Однако правда и то, что многие люди не могут сократить расходы и действительно живут от зарплаты до зарплаты. Если вы не можете сократить расходы, то этот план будет полезным лишь в теории, а на практике вам нужно беспокоиться о другом: как зарабатывать больше. Есть лимит сокращения расходов, но нет лимита того, сколько вы можете зарабатывать. Как только вы повысите доход, то сразу же сможете использовать План осознанных затрат. А пока воспользуйтесь одной из трех стратегий, чтобы зарабатывать больше.

Согласовать повышение зарплаты

Если у вас уже есть работа, то нужно добиться повышения зарплаты

Society for Human Resource Management (SHRM) отмечает, что среднестатистическая стоимость найма сотрудника составляет $4425. Если они уже потратили $5000, чтобы нанять вас на работу, и тысячи на вашу подготовку, то захотят ли вас потерять?

Просьба о повышении требует тщательного планирования. Не делайте так, как сделал мой друг Джейми. Когда он осознал, что ему недоплачивают за его труд, пришел в негодование, но не предпринимал никаких действий более двух месяцев. А когда наконец-то набрался мужества попросить босса о повышении, то сделал это очень робко: «Как вы думаете, могу ли я попросить вас о повышении зарплаты?» Если бы вы были на месте его руководителя, то первое, что пришло бы вам в голову: «О, господи, только не это, сегодня столько дел!» Босс отмахнулся, оставив Джейми расстроенным и с низкой зарплатой.

Помните, что просьба о повышении зарплаты – это не про вас лично. Речь идет о вашей ценности как сотрудника. Вы не можете сказать, что хотите больше денег, потому что ваши расходы слишком велики. Это никого не волнует. Но вы можете показать, насколько ваша работа важна для успеха компании, и попросить о честной компенсации. Вот что вам нужно сделать:

За три-шесть месяцев до обращения о повышении зарплаты: Демонстрируйте высокие результаты, соответствующие ожиданиям руководителя, а затем превосходите их во всех отношениях, где это возможно.

За один-два месяца до обращения: Подготовьте «портфель» доказательств, чтобы убедить руководителя, что вам следует дать повышение.

За одну-две недели до обращения: Активно продумывайте разговор, который у вас состоится с боссом, экспериментируя с различными тактиками и сценариями.

За три-шесть месяцев до момента, когда вы попросите о повышении, подойдите к руководителю и спросите, как можно было бы стать одним из лучших работником в вашей компании. Убедитесь, что вы точно поняли, что нужно делать. И спросите, как это повлияло бы на зарплату.

Согласование встречи с руководителем:

Здравствуйте! Как ваши дела? Надеюсь, хорошо встретили Новый год? Я рад начать этот год, особенно с запуском наших новых проектов X и Y. Я хочу работать на очень высоком уровне и был бы рад встретиться с вами для короткого разговора о том, как мне стать ведущим исполнителем. У меня есть некоторые идеи, но я хотел бы получить ваше одобрение. Сможете ли вы уделить мне 15 минут для разговора на следующей неделе? Если да, то могу ли я зайти к вам в понедельник утром в 10:00?

Спасибо, ваше имя

Обратите внимание, насколько этот процесс постепенный. Вы не приходите и не просите повышения зарплаты сразу. Вы даже не спрашиваете, сколько времени потребуется, чтобы стать ведущим работником. Вы просто просите о встрече.

На встрече:

Вы: Здравствуйте, директор. Спасибо, что нашли время встретиться со мной. Как я упоминал, я долго обдумывал свою позицию и то, что я мог бы сделать, чтобы стать ведущим работником в этом году. Я бы хотел обсудить это с вами, если возможно.

Директор: Конечно.

Вы: Я вижу это так. Моя роль может быть разделена на три сферы: А, В и С. Думаю, что мне довольно хорошо дается А, и я быстро справляюсь с В. Но мне нужно немного помощи с С, что мы уже обсуждали ранее. Как вы считаете?

Директор: Да, это верно.

Вы: Я много думал об этих трех сферах и о том, как могу вывести их на новый уровень. У меня есть некоторые мысли на этот счет, и буду рад их обсудить. Но на самом деле, я хотел бы сначала узнать ваше мнение. Как вы считаете, какое решение в этих трех сферах будет правильным, чтобы у меня была возможность стать ведущим работником?

Директор: Хм… Я на самом деле не уверен. Возможно, бла, бла и бла.

Вы: Да, я согласен. Мы смотрим на это одинаково. Вот что я думаю: в частности, мне хотелось бы достичь целей А, В и С и сделать это за шесть месяцев. Это довольно смело, но думаю, что вполне реально. Это то, чего вы от меня ожидаете? И поможет ли мне это стать ведущим работником?

Директор: Да, поможет. Звучит замечательно.

Вы: О’кей, замечательно. Я очень ценю это, директор. Что ж, я начну над этим работать, буду держать вас в курсе и предоставлять отчеты каждые четыре недели, как обычно. Последняя вещь, о которой я хотел бы поговорить: если мои показатели в течение шести месяцев будут высокими, то сможем ли мы встретиться и обсудить возможное повышение заработной платы? Но давайте поговорим об этом, когда будем готовы, хорошо?

Директор: Звучит неплохо. Жду с нетерпением, что вы сможете сделать.

Вы: Отлично. Я запишу эти планы и отправлю их вам. Еще раз спасибо!

Вы определили, чего хотите: быть ведущим работником. И заручились помощью директора в прояснении ваших целей. Вы также взяли на себя инициативу прислать данные цели директору в письменном виде после встречи.

Пришло время работать над их достижением. Начните отслеживать все, что вы делаете на работе, и результаты вашей деятельности. Если вы были в команде, которая продала 25 000 виджетов, определите, что сделали лично вы, и, насколько это возможно, подтвердите цифрами. Если вы не можете узнать точные результаты, попросите кого-нибудь из более опытных и знающих коллег помочь вписать вашу работу в общий результат деятельности компании.

Убедитесь, что директор в курсе ваших успехов. Руководители не любят сюрпризов; им нравится получать обновленную информацию примерно раз в одну-две недели.

Примерно за два месяца до того момента, как вы попросите о повышении зарплаты, встретьтесь с руководителем еще раз и покажите, чего вы достигли за прошлый месяц. Спросите, что еще можно сделать лучше, ведь вы хотите знать, на правильном ли вы пути, и ваш прогресс нужно постоянно обсуждать.

За месяц до большого события упомяните в разговоре с боссом, что поскольку вы работаете очень хорошо, то хотели согласовать возможное повышение зарплаты в следующем месяце. Спросите, что вам нужно принести на встречу, чтобы обсуждение было плодотворным. Предельно внимательно выслушайте ответ.

Примерно в это же время не помешало бы попросить ваших коллег замолвить за вас словечко перед боссом. Это предполагает, конечно, что вы превзошли ожидания и демонстрируете отличные результаты. Я узнал эту технику от моего стэнфордского профессора, замолвившего за меня словечко перед приемной комиссией. Вот как может выглядеть образец электронного письма вашего коллеги:

Здравствуйте, директор!

Я хочу сообщить вам, насколько влияние [ваше имя] велико на проект Acme. Ему удалось убедить нашего поставщика сократить комиссию на 15 %, что помогло сэкономить нам $8000. И он опережает график на две недели, что говорит о его способности к самоорганизации и что держит в тонусе всех нас.

Спасибо,

Великолепный коллега

Теперь вы подготовили сцену.

За две недели до того, как вы попросите о повышении зарплаты, попросите пару коллег порепетировать с вами переговоры. Это покажется им странным, но переговоры – это не естественное поведение. Вы будете чувствовать себя некомфортно во время первых двух репетиций. Лучше провести их с друзьями, ведь в итоге вы будете вести переговоры с вашим начальником. И выбирайте хороших друзей – людей с опытом ведения бизнеса, которые смогут честно оценить ваше поведение.

Хотя я надеюсь, что начальник сразу оценит вашу работу по достоинству и согласится на повышение зарплаты, но иногда не все так просто. Подготовьтесь к следующим сценариям:

• «Вы не достигли поставленных целей». Если вы действительно не достигли целей, то должны были сообщить об этом раньше и согласовать с руководителем дальнейший план действий. Но если ваш начальник использует эту фразу, чтобы запутать вас и изменить свои первоначальные намерения, ваш ответ должен звучать так: «Если есть сферы, в которых я могу вырасти, я готов их обсудить. Но [такого-то числа] мы с вами говорили о моих целях. И я отправлял вам еженедельные отчеты. Я выполнил все цели, как вы можете видеть из [название проекта], поэтому хотел бы получить компенсацию за добросовестную работу».

• «Я не согласен поднять вам зарплату». Ваш ответ: «Хорошо. Но [такого-то числа] вы согласились, что если я достигну этих целей, то буду считаться ведущим работником и что мы могли бы обсудить повышение в будущем» (приложите распечатку электронных писем).

• «Мы можем обсудить это в другой раз». Ваш ответ: «Понимаю, что есть план повышений и мы выбиваемся из него. Но я потратил шесть месяцев работы, чтобы достичь целей. Планирую продолжать добиваться большего, но хотел бы получить письменное подтверждение, что я на пути к повышению зарплаты в следующем цикле».

Хитрость: как узнать, сколько вы зарабатываете

Чтобы узнать свою ежегодную зарплату, просто возьмите часовую ставку, удвойте ее и добавьте три ноля в конце. Если вы получаете $20 в час, то сумма дохода в год составляет $40 000. Если вы зарабатываете $30 в час – примерно $60 000.

Это работает и в обратную сторону. Чтобы узнать, сколько вы зарабатываете в час, поделите зарплату на два и отнимите три ноля. Если вы зарабатываете $50 000 в год, стоимость часа составляет примерно $25.

Этот расчет основан на обычной сорокачасовой рабочей неделе и не включает налоги и бонусы, но это удобная хитрость. Особенно когда вы решаете, купить вам что-то или нет. Если эти штаны обойдутся вам в восемь часов работы, стоят ли они того?

В день переговоров посмотрите, сколько предлагают вашим конкурентам на сайтах salary.com и payscale.com. Подготовьте список своих достижений и будьте готовы обсуждать свою достойную зарплату. Помните, вы не просите у мамы лимонад. Вы профессионал, который должен получать нормальные деньги. И как же этого добиться?

Наступает момент кульминации ваших приготовлений. Вы можете это сделать!

Если вы получите повышение, которого хотели, поздравляю! Это был огромный шаг вперед в увеличении доходов. Если нет, спросите начальника, что еще вы можете сделать, чтобы добиться успеха в карьере, или обдумайте уход в другую компанию, предлагающую больше возможностей для роста.

Получение более высокооплачиваемой работы

Это приводит нас ко второму способу повысить уровень дохода. Если вы обнаружили, что ваша нынешняя компания не предлагает возможностей для роста, или вы в процессе получения новой работы, обсуждение зарплаты никогда не будет проще. В процессе получения новой работы у вас будет больше всего рычагов влияния.

Я рассказываю о согласовании новой зарплаты в деталях на стр. 337.

Работать фрилансером

Один из лучших способов зарабатывать больше – фриланс. Самый простой пример – стать водителем Uber, но рассмотрим тему подробнее. Подумайте, какие ваши навыки или интересы могут пригодиться другим людям – не обязательно только технические навыки. Присматривать за детьми – пример работы фрилансером (и за это довольно хорошо платят). Если у вас есть свободное время, то можете зарегистрироваться в качестве виртуального ассистента на таких сайтах, как upwork.com.

Когда вы оцените по достоинству идею, что можете зарабатывать больше, то удивитесь тому, что обладаете навыками, за которые другие готовы платить. Вы просто об этом никогда не задумывались. У меня есть целый курс по этой теме под названием Earn1K. Я безумно люблю идеи, превращающие моих студентов в приносящий прибыль бизнес.

Например, один из моих читателей по имени Бен любит танцевать. На курсе Earn1K он узнал, как превратить этот навык в бизнес по обучению танцам мужчин. Вскоре после открытия студии популярное телешоу Good Morning America пригласило его принять участие в съемках.

Затем Джулия, художница-карикатуристка. Она рисовала портреты за $8 в час. Мы показали ей, как превратить это в бизнес с шестизначным доходом.

Есть тысячи возможностей, даже такие простые, как репетиторство и выгул собак. Помните, что занятые люди хотят, чтобы кто-нибудь помог им в бытовых вещах. Отличное начало – это объявление в «Списке Крейга»^[32].

Если вы являетесь экспертом в какой-то области, свяжитесь с компаниями, заинтересованными в таких специалистах. Например, когда учился в старшей школе, я разослал электронные письма на пятьдесят сайтов разных фирм, которые выглядели интересными, но явно ничего не понимали в маркетинге и копирайтинге. Я предложил им помочь в редактировании сайтов и получил пятнадцать ответов. После улучшения одного из сайтов я получил должность начальника отдела продаж в этой компании.

Позже, в колледже, я консультировал венчурных капиталистов^[33], обучая их онлайн-маркетингу и SMM. Мы знаем эту сферу как свои пять пальцев, но это было новым для них. Услуга показалась им довольно ценной, и мои консультации хорошо оплачивались.

Управление Планом осознанных расходов

После того как вы сделали все возможное, чтобы разработать и реализовать План осознанных расходов, дайте себе немного времени, чтобы войти в ритм. Конечно, впоследствии вы будете принимать стратегические решения в отношении денег – откладывать 10 % или 12 % от ежемесячного дохода на сберегательные цели. Но сначала надо разобраться с основами. Месяц за месяцем с новой системой вы будете получать неожиданные сюрпризы.

У вас всегда будут непредвиденные расходы, например потребуется заказать такси или купить зонтик, если свой забыли дома. Не выходите из себя, пропустив отслеживание нескольких долларов тут или там. В ту минуту, когда система начнет на вас давить, она перестанет существовать. Я стараюсь делать большинство покупок по кредитной карте, расходы по которой автоматически записываются в программе (независимо от того, используете ли вы YNAB, Mint или другой инструмент). Стараюсь свести к минимуму использование наличных денег. Контролируя себя уже много лет, знаю, сколько в среднем трачу их каждый месяц. Записываю среднемесячную сумму в своем Плане осознанных расходов и двигаюсь дальше.

Как и при любом нововведении, в самом начале процесса требуется довольно много времени, но постепенно процесс становится менее сложным. Сделайте отслеживание расходов своим еженедельным приоритетом. Например, посвятите этому полчаса в воскресенье.

Как справиться с неожиданными и нерегулярными расходами

Будет неприятно, если ваш план будет постоянно нарушаться непредвиденными расходами, например свадебными подарками, ремонтом автомобилей или комиссиями за просроченные платежи. Таким образом, еще один ключ к созданию рабочего плана – предвидение и немного гибкости.

Известные нерегулярные события (регистрационные сборы за транспортные средства, рождественские подарки, поездки в отпуск). Есть простой способ ужиться с этим типом нерегулярных трат. На самом деле, они уже включены в ваш план расходов: вы можете их выделять из средств на сберегательные цели, имея некоторое представление о стоимости. Не обязательно быть предельно точным, но попробуйте рассчитать примерную сумму и откладывайте деньги на эту цель ежемесячно. Например, если вы знаете, что придется купить рождественских подарков на сумму около $500, то начните откладывать по $42 ежемесячно с января ($500, разделенные на двенадцать месяцев). Когда наступит декабрь, вам не придется тратить лишнего.

Неизвестные нерегулярные события (неожиданные медицинские расходы или штрафы за нарушение правил дорожного движения). Такие затраты входят в ваши ежемесячные фиксированные расходы, ведь как бы вы ни старались их избегать, они все равно будут. Ранее я предлагал добавлять около 15 % к постоянным затратам во избежание неожиданностей. Кроме того, рекомендую начать выделять $50 в месяц для подобного рода расходов. Совсем скоро вы поймете, что и этой до смешного маленькой суммы не хватает. Но со временем сложится правильное представление о том, какой она должна быть, и вы увеличите ее до такой цифры. Если бы у меня к концу года остались деньги на счете, то половину из них я бы отложил, а половину – потратил бы на что-нибудь интересное.

К счастью, с каждым месяцем картина ваших расходов будет становиться все более точной. Примерно через год или два (помните, вам стоит думать в долгосрочной перспективе), у вас появится точное представление о том, как распределять финансы. Сначала будет трудно, но со временем станет проще.

«Проблема» дополнительного дохода

Как и неожиданные расходы, так может появиться и неожиданный доход. Вам захочется потратить эти деньги на развлечения, но я призываю не подчиняться инстинкту. Лучше действовать в рамках Плана осознанных расходов.

Неожиданный разовый доход. Иногда деньги падают с неба. Например, подарок на день рождения, возврат налога или неожиданный контракт. Хотите верьте, хотите нет, но в подобных случаях я не призываю вас экономить все заработанные деньги. Всякий раз, получая неожиданную сумму, 50 % из нее я трачу на развлечения – покупаю обычно то, к чему давно присматривался. Всегда! Таким образом я мотивирую себя обращать внимание на странные и необычные идеи, которые могут принести прибыль. Другая половина идет на мой инвестиционный счет. Сравните с тем, что вы просто позволили бы себе потратить все деньги на что попало. Подобное сознательное обращение с неожиданным разовым доходом гораздо более значимо в краткосрочной и долгосрочной перспективе.

Повышение зарплаты. Повышение отличается от одноразового дохода, потому что вы будете получать его постоянно. Поэтому в этой ситуации гораздо важнее принимать правильные финансовые решения. Ключевой момент, о котором следует помнить: лишь немного повысьте свой уровень жизни, остальное положите в банк. Например, если вы получили $4000 прибавки к зарплате, возьмите $1000 и потратьте! Но отложите или инвестируйте оставшиеся $3000. Не думайте, что одно повышение позволит перейти на качественно новый финансовый уровень.

Если получаете повышение, будьте реалистичны: вы его заработали и должны наслаждаться результатами своего труда. Побалуйте себя чем-то приятным, о чем вы давно мечтали, сделайте что-нибудь запоминающееся. После этого я настоятельно рекомендую начать откладывать и инвестировать как можно больше. Как только вы привыкнете к определенному образу жизни, вы больше не сможете вернуться к тому, что было раньше. Сможете ли вы сесть за руль «Тойоты Короллы» после того, как поездили на «Мерседесе»?

«Работая в розничной торговле в течение пяти лет, я поставил цель – отложить $10 000, чтобы инвестировать в фондовый рынок. Я решил, что все накопленное до двадцати восьми лет я могу использовать для покупки акций, а все, что заработаю после двадцати восьми, должно быть помещено в инвестиционные фонды, защищенные от моего непрофессионального инвестирования. Я смог накопить около $10 000 из своей скромной заработной платы, вкладывая половину суммы каждого повышения в 401(k). Каждые 4 % повышали мой пенсионный счет на 2 %».

Джейсон Хенри, 33

Красота Плана осознанных расходов

Лучшая функция Плана осознанных расходов заключается в том, что он управляет вашими решениями и позволяет вовремя остановиться в расходах: «Извините, но в этом месяце это не входит в мои планы». Он освобождает от чувства вины при расходах на то, что вы любите. Конечно, будут и сложные решения. Решение изменить способ ведения расходов – самая трудная часть этой книги. Вы должны научиться делать выбор и говорить «нет» определенным вещам. Но ваша система поможет сделать процесс менее болезненным. Если друг приглашает вас на ужин, но вы уже истратили выделенные на это деньги, то будет легче вежливо отказать. В конце концов, ничего личного, это просто система. Помните, большинство людей, как правило, обычные. Они живут с грызущим чувством, что им «нужно» что-то сделать со своими деньгами, – но завтра. И они не задумываются о сбережениях до сорока с лишним лет. Но вы теперь выдающийся человек, потому что видите, как организация простой системы позволяет вам принимать сложные решения и тратить деньги без чувства вины.

Практические шаги. Четвертая неделя

1. Получите зарплату, определите, на что вы тратите деньги, и выясните, каким должен быть ваш План осознанных расходов (тридцать минут). Сделайте это, но не переусердствуйте. Просто разделите свой доход на части: фиксированные расходы (50–60 %), долгосрочные инвестиции (10 %), сберегательные цели (5–10 %) и траты без чувства вины (20–35 %). Как все это сочетается с Планом?

2. Оптимизируйте расходы (два часа). Углубитесь в сберегательные цели и ежемесячные постоянные затраты. Попробуйте метод a la carte. Сколько действительно стоит ваша страховка – можете ли вы улучшить ее? Сколько вы потратите на рождественские подарки и отпуск в этом году? Разделите расходы на ежемесячные части, а затем пересчитайте план.

3. Выберите большие победы (пять часов). Откройте счет в You Need a Budget или Personal Capital. Предположим, если вы хотите сократить расходы на $200 в месяц, то на каких больших победах сконцентрируетесь? Начните использовать систему конвертов.

4. Поддерживайте План осознанных расходов (один час в неделю). Вносите все чеки в систему каждую неделю. Настройте проценты, которые вы отправляете на каждую часть из вашего плана расходов (мы будем говорить об этом подробно в следующей главе). И самое главное, убедитесь, что ваша система достаточно реалистична и что вы сможете ее придерживаться в течение длительного периода времени.

Хорошо, сделайте глубокий вдох. Вы справились. И преодолели самую трудную часть книги! Теперь у вас есть стратегический план расходов. Вам больше не придется постоянно беспокоиться о том, сколько денег вы тратите. Фразы «Могу ли я себе это позволить?» и «Я знаю, что буду беспокоиться об этом позже, но сейчас…» выйдут из употребления. Теперь мы автоматизируем систему так, чтобы каждый доллар, попадающий в нее, мгновенно отправлялся бы в нужную область: на постоянные затраты, инвестиции, сбережения или расходы без чувства вины.

Глава 5
Копите во сне

Заставьте счета работать вместе – автоматически

Вспомните, как вы обычно смотрите на новорожденных деток с крошечными ручками и большими глазками? Милые чихания, чистые, невинные улыбки?

Так же точно я смотрю на системы. Я вижу в них красоту. Например, в той, которую я построил с любовью, чтобы подавать заявки на шестьдесят пять стипендий и оплачивать обучение в университете и аспирантуре Стэнфорда. Или в той, которая позволяет читать две тысячи писем в день. Или еще в одной, помогающей убедиться, что мои растения поливают, пока я в отпуске.

Пока вы можете не испытывать особой любви к системам. Но к концу этой главы все изменится. Потому что автоматизация финансов будет наиболее прибыльной системой, которую вы когда-либо построите. Я создал свою автоматизированную систему личных финансов более пятнадцати лет назад. С тех пор она работает в фоновом режиме каждый день, генерируя все больше и больше денег и практически не требуя времени для управления.

Вы можете сделать то же самое и полностью изменить свой образ мыслей в отношении сбережений, инвестиций и даже расходов. Другие люди вздыхают и говорят: «Мне нужно затянуть пояс потуже и откладывать больше» (но почти никогда этого не делают). Это игра в обороне.

А мы будем играть в нападении: создадим систему, учитывающую нормальное человеческое поведение (нам скучно, мы отвлеклись, потеряли мотивацию) и использующую технологии, чтобы гарантировать планомерное накопление денег.

Другими словами, сделайте работу сейчас и будете получать выгоду всегда – автоматически! У вас все будет под контролем.

Вы можете сказать: «Звучит отлично, если у вас есть постоянный доход». Но что, если ваши доходы нерегулярны? Я знаю фрилансеров, которые зарабатывают $12 000 за один месяц… а потом на протяжении трех месяцев сидят без клиентов. Как автоматизировать финансы, если доход непостоянный? Расскажу на странице 204.

В предыдущей главе вы создали План осознанных расходов и определили, сколько хотите тратить в каждой категории (постоянные затраты, инвестиции, сберегательные цели и расходы без чувства вины). Вы же не думаете, что каждый месяц придется переводить деньги вручную, верно? Даже не мечтайте! В этой главе мы автоматизируем денежный поток для того, чтобы упростить управление. Мы будем использовать счета, которые вы создали, – кредитные карты, расчетные, сберегательные и инвестиционные счета – и автоматизируем переводы, чтобы деньги сами шли туда, куда вам нужно.

«Я автоматизировала бо́льшую часть своих финансов. И теперь мне действительно не нужно беспокоиться о бюджете каждый месяц. Мое самое большое достижение в том, что нет необходимости думать о финансах каждую неделю. Я просматриваю мои инвестиции и думаю о расходах, наверное, всего несколько раз в год»

Дженна Кристенсен, 26

Сделайте больше, прежде чем делать меньше

Не знаю, как вы, но я планирую постепенно сокращать количество прилагаемых усилий. Когда встречаю людей, которые по мере продвижения по карьерной лестнице работают все больше, а не наоборот, я всегда озадачен. Это все равно что превратиться в брата Марио^[34] и с каждым новым уровнем усложнять себе жизнь. Зачем вам это?

Вот почему я люблю системы: вы делаете основную работу сейчас, а потом в течение долгих лет будете получать выгоду. Если вы инвестируете немного уже сегодня, то завтра вам не придется инвестировать больше. Конечно, легче сказать, чем сделать. Мы никогда не сможем последовательно управлять нашими деньгами – и давайте будем честными: так будет всегда. Потому что никто по-настоящему не заботится об управлении финансами. Это так же привлекательно, как уборка гаража… каждую неделю всю оставшуюся жизнь. Мы мечтаем иметь автоматизированную систему, выполняющую большинство задач – и чтобы она работала.

Мечта может стать реальностью, если вы будете следовать моим советам по автоматизации. Управление осуществляется по принципу, который я называю «Кривая – сделай больше, чтобы потом делать меньше».

Диаграмма 1

Речь идет и о том, куда инвестировать время, и о том, куда вложить деньги. Конечно, настройка автоматического денежного потока займет у вас несколько часов. Было бы проще ничего не делать. Но это значит, что вам придется управлять деньгами самостоятельно до конца жизни. Потратив несколько часов сейчас, вы сэкономите огромное количество времени в долгосрочной перспективе. Ваш денежный поток будет автоматическим. И каждый полученный вами доллар отправится на правильный счет в соответствии с Планом осознанных расходов из главы 4, а у вас не будет необходимости думать об этом.

Отдача от этих нескольких часов будет огромной – автоматическая система позволит сосредоточиться на жизненных удовольствиях. Больше не будет необходимости беспокоиться о том, оплатили ли вы счет и не превысили ли лимит. Деньги станут инструментом для обеспечения вас всем, что вам нужно, без рутины постоянного отслеживания расходов и еженедельного перевода денег с одного счета на другой.

«Я прочитала книгу в двадцать три года, когда у меня было $17 000 сбережений. Создала жесткую систему автоматизированных накоплений для долгосрочных (выход на пенсию, экстренные сбережения), краткосрочных и среднесрочных целей (ремонт автомобиля, отпуск, даже рождественские подарки). Через десять лет на моем счете накопилось $170 000. Кроме того, я использовала книгу для выгодной покупки автомобиля и для уменьшения оплаты сотовой связи, сэкономив сотни долларов».

Лиза Лунсфорд, 33

Сила настроек по умолчанию

Мы знаем, что люди невероятно ленивы и не будут делать то, что требует усилий, зачастую оплачивая это из своих средств. Подумайте о том, сколько тысяч долларов в год они теряют, не пользуясь системой соответствия от работодателя по 401(k). А сколько денег мы теряем от бездействия в целом?

Ключ к действию – автоматическое принятие решений. Вы действительно верите, что будете заниматься финансами каждую неделю? Нет, не будете. Вам нет до этого никакого дела. Конечно, вы можете что-то предпринять прямо сейчас, но через две недели список планов на вечер сократится до Twitter и Netflix. Никто на самом деле не заботится об управлении финансами. Черт, мне все равно. Прекратите присылать мне бесконечные письма из банков и с инвестиционных счетов.

Управление капиталом должно происходить по умолчанию. Мы уже говорили об этом в отношении 401(k), но теперь применим систему к каждому доллару, который вы зарабатываете. Деньги будут сами поступать на ваши сберегательные и инвестиционные счета, прирастая пассивно – без каких-либо действий с вашей стороны. Фактически, установив автоматический план платежей, вы затрудняете прекращение инвестиций на пенсионный счет! Не потому, что вы не можете изменить настройки системы – можете в любой момент. По причине того, что вы ленивы и не будете ничего перенастраивать. Эй, я тоже ленивый. Вы просто должны знать, как это использовать. Как только вы все настроите, система будет переводить деньги со счета на счет, даже если вас съест заживо дракон Комодо. Это призрачное напоминание о вашей финансовой дальновидности. Навязчивое, но классное.

«Если вы хотите разбогатеть, то единственный верный способ сделать это – перевести все финансово важные действия вашей жизни в автоматический режим. Я рекомендую людям автоматизировать некоторые финансовые аспекты жизни. Потратьте меньше часа на то, чтобы все настроить, а затем вернитесь к прежней жизни».

Дэвид Бах, автор «Миллионер – автоматически»^[35]

Как тратить всего 90 минут в месяц на управление деньгами

Надеюсь, мне удалось убедить вас, что автоматизация – это правильный путь. В главе 4 вы создали базовую систему – План осознанных расходов, дающий представление о том, куда вы собираетесь направлять деньги. Освежите информацию в памяти и проверьте приблизительное соотношение расходов, распределенных по четырем категориям (корзинам), в таблице ниже.

Теперь давайте сделаем ваш План осознанных расходов автоматическим. Для этого я использую концепцию под названием «Следующие $100». Все просто: куда пойдут следующие $100, которые вы заработаете? На инвестиционный счет? Или 10 % вы отправите на сберегательный? Большинство людей пожимают плечами и не тратят время на размышления о том, как будут распределены их деньги. Значит, эти деньги будут потрачены бездумно, а я буду безостановочно утирать слезы.

Но есть способ лучше! Он включает в себя использование основных принципов вашего Плана осознанных расходов. Если в главе 4 вы все сделали правильно, то уже знаете, сколько денег должны отложить на постоянные расходы и сколько осталось для инвестиций, сбережений и расходов. Итак, если вы заработали $100 и ваш план напоминал приведенный выше пример, то можете направить $60 на постоянные расходы, $10 – на инвестиционный счет, $10 – на сбережения, а оставшиеся $20 потратить на все, что захотите. Круто, правда? Но будет еще лучше. Потому что, как только вы автоматизируете систему, деньги будут отправляться с текущего счета на соответствующие счета, не требуя от вас размышлений.

Чтобы понять, как это работает, давайте рассмотрим пример с моей знакомой, Мишель.

Мишель получает зарплату раз в месяц. Ее работодатель автоматически вычитает из нее 5 % – сумму, которую она выделила на 401(k) после обсуждения с отделом кадров. Остальная часть зарплаты Мишель идет на ее расчетный счет прямым депозитом. (Я упрощаю, исключив из расчета налоги. Но вы можете поговорить с отделом кадров и посчитать, какую сумму налога платит ваш работодатель с каждой зарплаты.)

На следующий день после зарплаты автоматическая система переводит деньги с расчетного счета Мишель: 5 % отправляется на пенсионный счет Roth IRA (что в сумме с инвестициями на 401(k) дает 10 % от заработной платы после вычета налогов); 1 % идет на вспомогательный счет для сбережений на свадьбу; 2 % – на вспомогательный счет для первоначального взноса за дом, еще 2 % предназначены для чрезвычайных ситуаций (все вместе, в соответствии с ежемесячными сберегательными целями, составляет 5 % от зарплаты).

«Я провожу около часа в месяц, управляя финансами: оплата счетов, проверка баланса на кредитной карте и банковском счете, а также просмотр «запасов» в моем портфеле (но я не активный трейдер, просто поддерживаю осведомленность о ситуации). Раз в месяц я оцениваю план сбережений, чтобы узнать, могу ли я запланировать отпуск или сделать крупную покупку».

Дженнифер Чанг, 32

Кроме того, система автоматически оплачивает постоянные расходы. Мишель настроила ее так, что большинство подписок и счетов оплачиваются с кредитной карты. Некоторые счета не могут быть привязаны к кредитке, например счета за коммунальные услуги и займы, поэтому оплачиваются с расчетного счета. Наконец, компания, выпустившая кредитную карту Мишель, присылает ей копию счета для быстрой пятиминутной проверки, а затем деньги автоматически списываются с расчетного счета, полностью погашая кредит.

Оставшиеся средства Мишель использует для расходов без чувства вины. Сначала она убедится, что достигла своих сберегательных и инвестиционных целей, прежде чем потратить хотя бы цент без чувства вины, и теперь может спокойно наслаждаться покупками.

Чтобы избежать перерасхода, Мишель сосредоточена всего на двух больших победах: походах в рестораны и покупке новой одежды. Она установила оповещения в You Need a Budget (YNAB), чтобы быть в курсе, если лимит будет превышен. Для таких случаев на расчетном счете она держит резерв в размере $500 (пару раз при излишних тратах Мишель возвращала себе резервные деньги со счета для «неожиданных расходов», открытого при сберегательном счете). Чтобы проще контролировать расходы, все покупки для удовольствия Мишель оплачивает кредитной картой. По опыту она знает, что $100 в месяц уходят на кофе и чаевые. Поэтому она включила эту сумму в расходы без чувства вины. Она не следит за чеками и не вводит эти данные вручную.

В середине месяца календарь напоминает Мишель, что пора проверить финансовое приложение, чтобы убедиться, что она придерживается своего плана расходов. Если все в порядке, то она продолжает жить своей жизнью. Если же лимит превышен, то она решает, на чем экономить, чтобы остаться в рамках бюджета до конца месяца. К счастью, у нее есть пятнадцать дней, чтобы все исправить. И, вежливо отказываясь от приглашения поужинать в ресторане, она возвращается в правильное русло.

«Использование таких приложений, как You Need a Budget, дает мне более подробную информацию о моих финансах. В YNAB легко отметить как деньги, доступные для свободных расходов, так и суммы, необходимые для оплаты счетов. Это очень подходит моему внутреннему аналитику».

Кайл Слэттери, 30

За месяц Мишель потратила менее двух часов на контроль финансов и при этом инвестировала 10 % от зарплаты, отложила 5 % (на будущую свадьбу, первоначальный взнос за дом, чрезвычайные ситуации), оплатила все счета вовремя, полностью погасила долги по кредитной карте и потратила именно то, что хотела потратить. Она была вынуждена сказать «нет» всего один раз, и это оказалось довольно легко. На самом деле, сделать все вышеперечисленное было совсем несложно.

Автоматизируйте денежный поток

Теперь, когда вы посмотрели, как все работает, пришло время автоматизировать ваш денежный поток. Начнем с того, что свяжем все ваши счета. Затем настроим автоматические переводы, происходящие в разные дни. Я буду отталкиваться от того, что вам платят раз в месяц, но также учту такие ситуации, когда вы получаете деньги раз в две недели, или, будучи фрилансером, – нерегулярно.

Для настройки вам понадобится полный список всех ваших учетных записей, их URL-адреса, а также логины и пароли. Как я уже упоминал, я использую LastPass для безопасного хранения всей этой информации. Можно использовать и другой способ, но в любом случае потратьте полчаса для розыска всех данных и сохраните их в одном месте, чтобы не пришлось к этому возвращаться.

Совет: если у вас еще нет прямого депозита, поговорите с представителем отдела кадров и установите его на расчетном счете. (Это очень просто. Обычно нужно всего лишь предоставить номер счета работодателю.) Кроме того, вам нужно привести в порядок все, что касается вклада 401(k). Вы должны были настроить его после главы 3, но если не сделали тогда, то займитесь этим сейчас! Даже если у вас уже есть 401(k), то вам, возможно, придется скорректировать сумму ежемесячного платежа в соответствии с новым блестящим Планом осознанных расходов.

«Я автоматизировала свои финансы и коплю на пенсию, свадьбу и чрезвычайные ситуации без лишних размышлений. Это была революция – ведь я чувствую себя свободно и могу тратить деньги на покупки каждый месяц, не беспокоясь о бюджете. Когда читала книгу, то не думала, что имеет смысл откладывать деньги на свадьбу. Но теперь, когда я близка к помолвке, вижу, сколько стоит свадьба! Мой парень только сейчас осознал все это, в то время как я копила годами. Книга определенно дала мне опору».

Джулия Вагнер, 28

Свяжите свои счета

Пришло время связать ваши счета между собой, чтобы вы могли настроить автоматические переводы с одного на другой. Войдя в любую из своих учетных записей, вы увидите такие опции, как «Связать учетные записи», «Перевести» или «Настроить платежи».

Все, что вам нужно сделать:

• если вы еще не сделали этого, настройте перевод отчислений с зарплаты на 401(k), чтобы счет автоматически пополнялся каждый месяц. (Я затрагивал этот вопрос на стр. 130);

• свяжите расчетный счет со сберегательным;

• свяжите расчетный счет с инвестиционным/Roth IRA. (Сделайте это с инвестиционного счета, а не с банковского);

• свяжите кредитную карту со всеми счетами, которые вы оплачивали с расчетного счета. (Если вы до сих пор оплачиваете счета, выписывая чеки ручкой, пожалуйста, вспомните, что человек уже изобрел огонь и топливные двигатели, и присоединяйтесь к современному миру.) Например, если вы каждый месяц оплачиваете счет за кабельное телевидение чеком, войдите в систему и настройте ее так, чтобы счет оплачивался кредитной картой;

• некоторые счета, например аренда и кредиты, не могут оплачиваться кредитной картой. Свяжите эти счета с расчетным счетом. (Зайдите на сайт компании и настройте перевод с вашего чекового счета);

• сделайте так, чтобы все счета по кредитным картам оплачивались с расчетного счета. (Эти настройки ищите на странице кредитной карты – вкладки «Перевод» или «Связать учетные записи».)

Вероятно, останется несколько платежей, которые не могут быть автоматически оплачены с текущего счета. Например, если вы арендуете квартиру у старушки, у нее может не быть сложной финансовой инфраструктуры, включающей веб-сайт, где можно ввести информацию о текущем счете и настроить автоматический ежемесячный перевод средств. Вздох. Соберись, Милдред.

В любом случае вы можете автоматизировать процесс, используя функцию оплаты счетов на расчетном счете. Почти всегда это бесплатно. Пример: если вы каждый месяц платите за аренду, выписывая чек и вкладывая его в конверт, войдите в учетную запись расчетного счета и настройте автоматическую оплату аренды. Ваш банк сам будет каждый месяц выписывать чек и отправлять его по почте арендодателю. Только убедитесь, что вы все сделали вовремя, чтобы почта успела доставить чек.

Диаграмма 4. Автоматизация денег: как это работает

Установите автоматические переводы

Теперь, когда все ваши счета связаны, пришло время вернуться к ним и автоматизировать переводы и платежи. Это действительно просто: зайдите на сайт каждого счета и убедитесь, что платежи и переводы настроены на нужную сумму и дату.

Обратите внимание на даты ваших переводов. Это ключевой момент, но люди часто упускают его из виду. Неправильно подобранное время для перевода потребует больше работы. Например, если счет по кредитной карте должен быть оплачен в первый день месяца, а зарплата придет только пятнадцатого, как это получится? Если вы не синхронизируете счета, то за все придется платить в разное время. А это потребует от вас согласования счетов. Конечно, вы не будете этим заниматься.

Самый простой способ избежать этого – настроить работу всех счетов по одному графику. Для этого соберите все счета вместе, позвоните в компании и попросите их изменить даты выставления счетов. Большинство из этих звонков занимает пять минут. Счета в первые два месяца могут приходить неправильно, но потом они подстроятся и все стабилизируется. Если ваша зарплата приходит в первый день месяца, переключите оплату всех счетов на это время. Позвоните и скажите: «Здравствуйте, в настоящее время я получаю счета семнадцатого числа каждого месяца. Я хотел бы изменить эту дату на первое число. Что-нибудь еще кроме звонка я должен сделать?» (Запросите любую наиболее подходящую для вас дату в зависимости от ситуации.)

Теперь, когда все счета приходят в начале месяца, пришло время настроить переводы. Автоматизируем денежный поток из расчета, что зарплата приходит первого числа каждого месяца.

Второе число месяца: часть зарплаты автоматически отправляется на 401(k). Напоминаю: зарплата, которая после вычета налогов переводится прямо на ваш расчетный счет. Даже если вам заплатили первого числа, деньги могут не отображаться на счете до второго – учитывайте это. Помните, что ваша учетная запись – своего рода почтовый ящик: сначала все идет туда, а затем сортируется с помощью фильтров. Примечание: в первый раз, когда вы устанавливаете переводы, оставьте резерв на расчетном счете – я рекомендую $500 – на случай, если перевод пройдет некорректно. Вы можете «обналичить» этот резерв через пару месяцев. И не волнуйтесь: если что-то идет не так, то используйте советы по переговорам на стр. 106, чтобы вернуть комиссию за превышение лимита по кредитной карте.

Пятое число месяца: автоматический перевод средств на сберегательный счет. Войдите в учетную запись сберегательного счета и настройте автоматический перевод с расчетного счета на сберегательный пятого числа каждого месяца. Запас времени дает вам некоторую свободу действий. Если по какой-то причине вы не получите зарплату первого числа, у вас будет четыре дня, чтобы исправить ситуацию или отменить автоматический перевод в этом месяце.

Настройте перевод и не забудьте установить сумму (чтобы ее рассчитать, вычислите процент от ежемесячного дохода, установленный вами для сбережений по Плану осознанных расходов – обычно от 5 % до 10 %). Но если сейчас вы не можете себе этого позволить, не волнуйтесь – установите автоматический перевод в размере $5, чтобы проверить, как все работает. Сумма не важна: вы не потеряете эти $5, но как только увидите их во взаимодействии с системой, вам будет гораздо легче увеличить эту сумму.

Пятое число месяца: автоматический перевод на Roth IRA. Чтобы настроить перевод, войдите в учетную запись инвестиционного счета и создайте автоматический перевод с расчетного счета на инвестиционный. Обратитесь к Плану осознанных расходов и рассчитайте сумму перевода. Ориентировочно это должно быть около 10 % от зарплаты, которую вы получаете на руки, минус сумма, отправляемая на 401(k).

Седьмое число месяца: автоматическая оплата всех ежемесячных счетов, которые у вас есть. Войдите в учетные записи своих регулярных платежей (кабельное телевидение, коммунальные услуги, автомобильные платежи или студенческие займы) и настройте автоматические платежи на седьмое число каждого месяца. Я предпочитаю оплачивать счета с помощью кредитной карты. Так я зарабатываю бонусные баллы, получаю автоматическую защиту прав потребителей и могу легко отслеживать расходы с помощью таких приложений, как You Need a Budget. Но если какая-то компания не принимает кредитные карты, она должна предоставить вам возможность сделать платеж с расчетного счета. При необходимости настройте автоматический платеж с него.

Седьмое число месяца: автоматический перевод для погашения задолженности по кредитной карте. Войдите в учетную запись кредитной карты и настройте списание денег с расчетного счета на оплату счета по кредитной карте седьмого числа каждого месяца. (Используя эту систему, вы никогда не будете платить комиссии за просроченные платежи, так как ваш счет пополняется каждое первое число месяца.) Если у вас есть долги по кредитным картам и вы не можете погасить их в полном объеме, не волнуйтесь. Вы все равно можете настроить автоматический платеж: установите ежемесячный минимум или любую другую сумму на ваше усмотрение. (Смотрите стр. 52, чтобы узнать, почему это очень хорошая идея.)

Кстати, войдя в аккаунт кредитной карты, настройте уведомления (обычно в разделе «Уведомления» или «Счета»), чтобы ежемесячно получать по электронной почте ссылку на ваш счет. У вас будет возможность просмотреть его до того, как будут осуществлены переводы. Это полезно в том случае, если сумма счета неожиданно превысила количество доступных денег. Таким образом, вы сможете изменить сумму, которую заплатите в этом месяце.

«Автоматизированные принципы инвестирования значительно упростили процесс накопления денег. Обычно я обсуждал, какие акции купить, сколько, по какому курсу и т. д. Я тратил много умственной энергии на эти задачи и, вероятно, все равно проигрывал рынку или тем, у кого было значительно больше времени. У меня сейчас есть инвестиционный счет, которым управляю я сам и автоматизированный счет. За последние восемь лет автоматизированный превзошел управляемый мною».

Райан Летт, 38

Настройка системы под вас

Вы познакомились с основами автоматического движения денег в соответствии с графиком. «Прекрасно, если у вас есть постоянный доход, но мне не платят раз в месяц в один и тот же день», – подумаете вы. Не проблема. Настройте систему в соответствии с вашим графиком платежей.

Если вам платят два раза в месяц: примените описанную выше систему, но выплачивайте деньги первого и пятнадцатого числа, разделив их пополам. Основная задача – убедиться, что вы оплачиваете счета вовремя, поэтому важно установить платеж на первое число месяца. Объясню проще: оплачивайте текущие счета из первой поступившей суммы, а на сберегательные и инвестиционные цели переводите из второй.

Если вам платят дважды в месяц, я предлагаю два варианта настройки системы:

1. Половину платежей делайте с первой выплаты (на пенсию и постоянные расходы), а оставшуюся половину – со следующего поступления денег (сбережения, расходы без чувства вины). Но это может быть не очень удобно.

2. Оставьте «резерв», который будет имитировать полноценную зарплату, выплаченную раз в месяц. Из этого буфера вы оплатите счета, внесете деньги на сберегательный и чековый счета, а потом «вернете» сами себе деньги со второй зарплаты. Например, если получаете на руки $4000 в месяц (два раза по $2000), то держите $6000 на расчетном счете и следуйте моей системе автоматизации, описанной в этой главе. Почему $6000? Потому что каждый месяц ваша система автоматизации начнет переводить деньги на сберегательный и расчетный счета, и лучше оставить некоторый запас на случай, если что-то пойдет не так (например, зарплату задержат). Если вы можете себе позволить так делать, то это отличный способ упростить вашу систему и оплачивать счета раз в месяц, даже если ваша зарплата делится на две части.

Если у вас нерегулярный доход: среди моих знакомых много фрилансеров и других людей, зарабатывающих то $12 000 в месяц, то совсем ничего в течение следующих двух. Как быть с такими резкими скачками доходов?

Хорошая новость: система легко позволяет работать и с нерегулярным доходом. Нужно сделать всего один дополнительный шаг. В те месяцы, когда вы зарабатываете много, откладывайте больше, создавая резерв для месяцев с низким доходом. Со временем у вас появится достаточно средств, чтобы имитировать стабильный доход. Это позволит вам использовать систему так, как она задумана. Даже в месяцы с низким доходом вы сможете заплатить себе из резерва.

Вот как это сделать.

Выясните, сколько вам требуется, чтобы прожить месяц. Самый минимум: аренда, коммунальные услуги, питание, платежи по кредитам – только базовые расходы, самое необходимое. Потратьте секунду, чтобы записать данные.

Теперь вернемся к Плану осознанных расходов. Добавьте к прожиточному минимуму на три месяца сберегательные цели, прежде чем делать инвестиции. Например, если вам нужно по крайней мере $3500 в месяц, чтобы жить, то в резерве должно быть $10 500, чтобы компенсировать периоды, когда вы получаете мало. Резерв должен находиться в виде вспомогательного счета на вашем сберегательном счете. Чтобы финансировать его, используйте деньги из двух источников. Во-первых, забудьте об инвестировании, пока копите резерв. Возьмите деньги, которые могли бы инвестировать, и отправьте их на сберегательный счет. Во-вторых, в доходные месяцы оправляйте в резерв любой дополнительный доллар.

После того как вы накопили деньги в качестве подушки безопасности на три месяца вперед, у вас появился запас, и вы можете имитировать постоянный доход (чтобы шагнуть еще дальше, создайте резерв на шесть месяцев).

Вдумайтесь: если выдался месяц с низким доходом или совсем плохой месяц, когда вы заработали $0, вы легко покроете расходы. В доходный же месяц можете перестроиться и разделить полученную сумму на три или даже шесть месяцев. Благодаря автоматическим сбережениям вы купили себе время и стабильность.

Теперь вернемся к нормальному Плану осознанных расходов, когда вы отправляете деньги на инвестиционные счета. Поскольку вы работаете на себя, то у вас, вероятно, нет доступа к традиционному 401(k), но следует обратить внимание на Solo 401(k) и SEP-IRA, являющиеся отличными альтернативами. Помните, что разумно отложить немного больше на сберегательный счет в хорошие месяцы, чтобы компенсировать менее прибыльные.

Просмотрите счета ваших кредитных карт

Я оплачиваю кредитной картой как можно больше покупок, потому что она позволяет автоматически загружать транзакции и классифицировать расходы. Кроме того, я получаю бонусные баллы для путешествий и дополнительную защиту прав потребителей, например бесплатную дополнительную гарантию на любое электронное устройство (подробнее об этом на стр. 60).

Как я проверял свою систему в первые дни: я имел обыкновение делать еженедельный пятиминутный обзор всех оплат с карты. Если я не предпринимал никаких действий, моя кредитная карта списывала деньги с моего расчетного счета раз в месяц и автоматически оплачивала полную сумму. Никаких просроченных платежей, никаких забот. Если я видел ошибку, то звонил в компанию, обслуживающую кредитную карту, и исправлял ее.

Давайте поговорим об этих еженедельных обзорах. Мне нравилось контролировать свои расходы по кредитным картам, особенно когда приходилось платить чаевые, поэтому я сохранял чеки всякий раз после посещения ресторанов, складывая их в бумажную папку на столе. Каждое воскресенье вечером я проверял папку и тратил около пяти минут, сравнивая свои квитанции с тем, что написано на сайте кредитной карты. Я нажимал «Ctrl + F» для проверки суммы (например, $43,35) и подтверждал, что сумма верна. Но если в чеке была написана полная сумма $43,35 вместе с чаевыми, а я видел, что ресторан снял с меня $50, то понимал, что кто-то пытается на мне заработать. В подобном случае вам нужно задать один вопрос: «Что бы сделал индус?»

Ответ: немедленно позвонил бы в компанию, выдавшую кредитную карту, чтобы решить эту проблему.

Как я проверяю свою систему сейчас: я больше не делаю еженедельных обзоров, чтобы выявить обман на $6. Чем опытнее вы становитесь, тем больше отклонений вы сможете обнаружить в своих расходах. И даже если кто-то добавит $6 к чаевым, это не будет иметь значения.

Поверьте, я знаю, что это странно звучит. Я построил эту систему, будучи ультраосведомленным о каждой трансакции, проходящей через нее. Но постепенно вы поймете, что система помогает вам сосредоточиться на общей картине. В любой значимой системе всегда есть определенное количество издержек. Если кто-то добавит $5 к моим чаевым (и моя кредитная компания не поймает его), это жизнь.

Я создал систему с определенными гарантиями, но знаю, что некоторые вещи неизбежно будут проскальзывать через трещины. И это нормально, пока я держу под контролем общую картину.

Когда я смогу потратить свои деньги?

О’кей. Вы создали автоматическую инфраструктуру. Каждый месяц ваши деньги автоматически поступают на инвестиционные и сберегательные счета. Вы даже сократили свои расходы, сосредоточившись на нескольких больших победах. Когда же тратить все эти деньги?

Замечательный вопрос. Все, кто когда-либо спрашивал меня об этом, на самом деле обеспокоены тем, как не накопить лишнего.

Ответ прост: как только вы взяли свои деньги под контроль и достигли целей, вы можете потратить оставшиеся средства абсолютно свободно. Посмотрите на сберегательные цели. Если вам чего-то не хватает для «отпуска» или нет «нового сноуборда», может быть, вам стоит эти вещи купить? Иначе зачем столько денег?

Деньги существуют не просто так. Они позволяют вам делать то, что хотите. Да, каждый доллар, который вы потратите сейчас, стоил бы больше завтра. Но жить завтра – значит не жить вообще. Рассмотрим инвестицию, которую большинство людей упускают из виду: самих себя. Подумайте о путешествии: во сколько оно обойдется вам позже? Или участие в конференции, которая познакомит вас с лучшими людьми в вашей сфере? У моего друга Пола есть отдельный бюджет «для знакомств и связей». Он использует его для поездок и мероприятий, чтобы каждый год встречаться с интересными людьми. Если вы инвестируете в себя, потенциальная отдача безгранична.

С другой стороны, если вы достигаете своих целей, то можете начать откладывать меньше и увеличить сумму на расходы без чувства вины.

И последнее: надеюсь, это не прозвучит слишком пафосно, но один из лучших результатов, которые я когда-либо получал от денег, был связан с благотворительностью. Будь то время или деньги, я не могу объяснить, насколько важно посвятить их часть местному или мировому сообществу. Пожертвуйте свое время местной школе или молодежной организации (в Нью-Йорке я работаю волонтером в New York Cares), пожертвуйте деньги на благотворительность, вложив их в дело, которое вам небезразлично (я жертвую в Pencils of Promise [pencilsofpromise.org]). (Больше информации о благотворительности на стр. 362).

Аккумулирование слишком большой суммы денег – это хорошая проблема. И к счастью, для нее есть отличные решения.

«Я автоматизировал финансы и за семь лет сэкономил около $400 000. Я также заработал достаточно, чтобы максимизировать свои пенсионные счета».

Дэн Шульц, 35

Последнее замечание о налогах: как фрилансер, вы несете ответственность за уплату своих налогов, в то время как за наемных работников платит их работодатель. Налоги для самозанятых могут быть сложными, поэтому я дам вам свою простую рекомендацию, а затем предлагаю поговорить с профессионалом.

Так как многие фрилансеры не знают о правилах налогообложения самозанятых, они удивляются, когда приходит время платить по счетам. Я знал многих фрилансеров, шокированных тем, что задолжали неожиданно большие суммы. Как правило, вы должны отложить 40 % своего дохода на налоги. Некоторые люди откладывают всего 30, но я предпочитаю быть консервативным: лучше, чтобы остались лишние деньги, чем обнаружить долги в конце года.

Ваш бухгалтер может посоветовать, сколько именно нужно откладывать и как автоматизировать ежеквартальные платежи. Поэтому обратитесь к профессионалу. Оно того стоит. И если ваш доход нерегулярный, я также рекомендую использовать You Need a Budget в качестве инструмента планирования.

Теперь ваши деньги работают автоматически

Поздравляю! Ваш капитал теперь работает на автопилоте. Мало того, что ваши счета оплачиваются автоматически и вовремя, вы откладываете и инвестируете деньги каждый месяц. Красота этой системы заключается в том, что она функционирует без вашего участия и является достаточно гибкой, чтобы добавлять или удалять счета в любое время. Вы копите деньги по умолчанию.

Я люблю эту систему по трем причинам:

Автоматизированный денежный поток использует преимущества психологии. Сейчас вы мотивированы, чтобы управлять своими деньгами. Но представьте свою жизнь через три месяца или три года. Вы будете заняты, отвлечены и сосредоточены на других вещах. Это нормально. Но ваша система будет продолжать зарабатывать деньги. Система работает для сотен тысяч людей и будет работать для вас.

Система будет расти вместе с вами. Вы можете внести $100 в месяц, и ваша система будет работать. Теперь представьте себе, что вы получаете ряд повышений, прибыль от инвестиций и другие неожиданные доходы (например, возврат налогов). Вы сможете внести $10 000 в месяц или даже $50 000! И система будет работать еще лучше.

Система позволит вам перейти от «горячо» к «прохладно». Я люблю в этой системе то, что она удаляет нас от повседневных, эмоционально «горячих» решений и позволяет сосредоточиться на долгосрочных, «прохладных». Вспомните о том, как большинство людей совершают ежедневные покупки: они «борются» с собой, «сопротивляясь» десерту, чувствуют себя «виноватыми» за покупку кофе или признают, что они «плохие», если тратят деньги на красивую сумочку.

Я ненавижу это. Деньги должны быть направлены на что-то хорошее, а не плохое. Чтобы добиться этого, вы не можете мучить себя тысячами микрорешений в месяц – вы должны сосредоточиться на более полной картине.

Система помогает вам реализовать свое ви́дение богатой жизни. Уверен, что ваши расходы могут многое рассказать о ваших ценностях. Я всегда говорю: «Покажите мне календарь и расходы человека, и я расскажу о его приоритетах». Теперь у вас есть ответ на вопрос, что говорят о вас ваши расходы.

Например, я много трачу на одежду без всякого чувства вины! У меня есть безумно дорогие кашемировые спортивные штаны. Когда я их ношу, то чувствую, что хожу в облаке. Узнав о том, сколько они стоят, один из моих друзей пришел в ужас. И вырванная из контекста единичная покупка действительно кажется до «абсурдного» дорогой. Но в системе полной автоматизации, включающей сбережения, инвестиции и благотворительные пожертвования, брюки – это просто покупка без чувства вины. Больше никаких оценок типа «сумасшедший» или «абсурдный». Я купил эти брюки просто потому, что хотел и мог их себе позволить.

Деньги – больше, чем просто блажь. Вы можете использовать их, чтобы создавать воспоминания и получать удовольствие. Когда я женился, мы с женой посидели и определили ключевые вещи, важные для нас обоих. Нам повезло, что у нас обоих родители до сих пор вместе и здоровы. Мы мечтали пригласить их присоединиться к нам во время нашего медового месяца – его части! – чтобы создать удивительные совместные воспоминания. Мы взяли их с собой в Италию в гастрономический тур, посетив вместе кулинарные мастер-классы и дегустации вин, и относились к ним как к королевской семье.

Мы знали, что хотим создать воспоминания. Чтобы это произошло, мы внесли некоторые изменения в автоматический денежный поток, и деньги были перенаправлены.

Мы никогда не забудем, как они вчетвером путешествовали с нами, как впервые в жизни пробовали новые сыры. Вот что я имею в виду, утверждая, что деньги – это небольшая, но важная часть богатой жизни.

Вам может быть интересно, что произойдет с вашими инвестиционными деньгами на 401(k) и Roth IRA. Они будут просто находиться там и расти каждый месяц. Но вы должны заставить их работать, во что-то инвестировав. В следующей главе мы поговорим о том, как вы можете стать экспертом по инвестициям и получить максимальную прибыль от своих денег.

Практические шаги. Пятая неделя

1. Соберите все свои счета в одном месте (один час). Когда вы начнете связывать счета друг с другом, вам придется войти во все учетные записи. Сделайте свою жизнь проще, сохранив все логины и пароли в одном месте, к которому сможете получить доступ как из дома, так и с работы.

2. Свяжите все учетные записи (от трех до пяти дней). Чтобы настроить автоматический денежный поток, свяжите все свои счета. Эта настройка делается бесплатно и быстро, но отведите от трех до пяти дней, чтобы проверить, все ли работает корректно.

3. Настройка автоматического денежного потока (пять часов). После того как свяжете счета, настройте ядро автоматического денежного потока: автоматические платежи. Система будет самостоятельно отправлять средства на инвестиционные счета, сберегательный счет, оплачивать постоянные расходы, а также оставит вам деньги для трат без чувства вины. Помните, вы хотите изменить платежные циклы, чтобы создать удобный и своевременный автоматический денежный поток.

Глава 6
Миф о финансовой компетентности

Почему профессиональные дегустаторы вина и финансовые аналитики невежественны и как вы можете их превзойти

Если бы я пригласил вас на дегустацию вслепую, смогли бы вы отличить вино за $12 от вина за $1200?

В 2001 году Фредерик Броше, исследователь из Университета Бордо, провел исследование, всколыхнувшее винодельческую промышленность. Решив понять, как дегустаторы определяют, какие вина им нравятся, он пригласил 57 признанных экспертов оценить два вида вина: одно красное, одно белое.

После дегустации эксперты описали красное вино как «интенсивное», «глубокое» и «пряное» – слова, обычно используемые для описания красных вин. Белое тоже было описано стандартными терминами: «живой», «свежий» и «цветочный». Но ни один из этих экспертов не понял, что вина были абсолютно одинаковыми. И что еще печальнее, на самом деле оба вина были белыми – «красное вино» окрасили пищевым красителем.

Подумайте об этом секунду. Пятьдесят семь экспертов не смогли определить, что пьют одинаковое вино.

Когда речь заходит об экспертах, мы должны помнить об одной интересной детали.

Американцы любят экспертов. Мы чувствуем себя спокойнее, когда видим пилота в форме за штурвалом самолета. Мы доверяем врачам назначать правильные лекарства. Мы уверены, что юристы проведут нас через все юридические хитросплетения. И мы глотаем слова говорящих голов по ТВ. Нас учат, что эксперты заслуживают компенсации за свою подготовку и опыт. В конце концов, мы не нанимаем кого-то с улицы, чтобы построить дом или удалить зуб мудрости, не так ли?

Всю жизнь нас учили подчиняться экспертам: учителям, врачам, «профессионалам» по инвестициям. Но в конечном счете экспертиза – это результат. Вы можете иметь самые модные степени самых модных университетов, но если не можете выполнить то, для чего вас наняли, то ваши знания бессмысленны. Какие результаты дает наша культура поклонения экспертам? Что касается финансов в Америке, ситуация с ними довольно мрачная. У нас неудовлетворительные оценки по финансовой грамотности: последние результаты Национального теста показывают, что старшеклассники правильно ответили только на 61 % вопросов, а студенты колледжа – на 69 %. И это базовая финансовая грамотность.

Мы думаем, что «инвестирование» – это возможность угадать следующую лучшую биржевую акцию (это заблуждение). Вместо того чтобы обогащаться за счет сбережений и инвестиций, большинство американских домовладельцев находятся в долгах. Что-то здесь не так.

Когда дело доходит до инвестирования, легко запутаться в вариантах: акции с маленькой, средней и большой капитализацией; инвестиционные фонды недвижимости; облигации; инвестирование в рост и ценности, смешанные фонды – не говоря уже об обращении с коэффициентами расходов, процентными ставками, целями распределения средств и диверсификации. Вот почему так много людей говорят: «Может, есть смысл нанять кого-то, чтобы он делал все это за меня?» Такой вопрос сводит с ума, хотя на самом деле финансовые эксперты – в частности, менеджеры фондов и все, кто пытается предсказать рынок – выполняют эту работу не лучше, чем любители. Зачастую даже хуже. Подавляющее большинство людей могут заработать больше, чем так называемые эксперты, инвестируя самостоятельно. Без финансового консультанта. Без управляющего фондом. Просто автоматизированные инвестиции в недорогие фонды (о которых я расскажу в следующей главе). Таким образом, для среднего инвестора ценность финансовой экспертизы – миф. Тому есть несколько причин, о которых я расскажу ниже. А пока призываю подумать о том, как вы относитесь к экспертам в своей жизни. Заслуживают ли они того, чтобы стоять на пьедестале? Стоят ли десятки тысяч долларов комиссионных? Если да, то какого результата вы от них требуете?

По правде говоря, свою богатую жизнь контролируете вы, а не эксперты. Насколько вы богаты, зависит от суммы, которую вы можете сэкономить, и от вашего инвестиционного плана. Признание данного факта требует мужества, потому что это означает, что вам некого винить в своей бедности – ни советников, ни сложную инвестиционную стратегию, ни «рыночные условия». Но еще это значит, что именно вы контролируете то, что произойдет с вами и вашими деньгами в долгосрочной перспективе.

Знаете, что я считаю самым интересным в этой книге? Уж точно не песнопения о личных финансах, которые мне хочется слышать каждый раз, когда я выхожу на улицу («Давайте послушаем: Р-А-С- П-Р-Е-Д-Е-Л-Е-Н-И-Е А-К-Т-И-В-О-В»), и не недоверчивые письма, которые я получаю от читателей после этой главы. Всякий раз, указывая, что люди разбазаривают свои деньги, инвестируя в дорогие взаимные фонды или полагаясь на финансового консультанта, генерирующего прибыль ниже рыночной, я получаю электронные письма следующего содержания: «Да вы мелете чепуху!» или «Это не так – просто посмотрите на мои инвестиционные доходы». При этом люди не понимают, сколько они заработали после вычета всех налогов и сборов. Но, конечно, они должны получать большую прибыль, потому что они бы не продолжали инвестировать, если бы не зарабатывали довольно много… верно?

В этой главе я собираюсь показать, как вы можете превзойти финансовых экспертов, обходясь без их «опыта» (и комиссий) и используя самый простой подход к инвестированию. Нелегко поверить, что опора на так называемых экспертов в значительной степени неэффективна. Но воспользуйтесь моими советами. У меня есть данные для доказательства, и я покажу вам, как инвестировать самостоятельно.

«Эксперты» не могут угадать, куда движется рынок

Прежде чем мы перейдем к обсуждению того, как обыграть экспертов, давайте копнем чуть глубже и разберемся, как они работают и почему так часто промахиваются.

Наиболее заметными финансовыми «светилами» являются эксперты и управляющие портфелями активов (люди, выбирающие конкретные акции во взаимных фондах). Они любят потчевать нас своими прогнозами о том, куда идет рынок. Вверх! Вниз! Они не устают говорить о том, как процентные ставки, добыча нефти и бабочка, хлопающая крыльями в Китае, отразятся на фондовом рынке. Такое прогнозирование называется «выбор момента деятельности на рынке». Но правда в том, что они не могут предсказать, как высоко, как низко или даже в каком направлении пойдет рынок. Я каждый день получаю электронные письма от людей, интересующихся тем, что я думаю об энергетическом секторе, валютных рынках или о Google. Кто разбирается в этих вещах? Я – определенно нет, особенно в краткосрочной перспективе. И, к сожалению, никто не может предсказать, куда движется рынок. Тем не менее говорящие головы по телевизору каждый день делают грандиозные предсказания, но вне зависимости от того, правы они или нет, никогда не несут ответственности.

Средства массовой информации кормятся от любого, даже небольшого колебания рынка. Умники выкладывают мрачные прогнозы об огромных потерях на рынке. А три дня спустя первые полосы заполняются лепетом радости, когда рынок поднимается на 500 пунктов. Это захватывающее зрелище, но отступите назад и спросите себя: «Учит ли это меня чему-нибудь? Или меня просто переполняет информация о том, что иногда рынок растет, а иногда падает?» Дополнительная информация не всегда хороша, особенно если она не ведет к действию и заставляет совершать ошибки в инвестициях. Ключевой вывод – полностью игнорируйте любые прогнозы «экспертов». Они не могут предугадать, что случится в будущем.

Менеджеры фондов тоже часто становятся жертвами финансовой шумихи, даже если бы вы и предположили, что они знают лучше. Это явление можно наблюдать в торговых моделях самих фондов: взаимные фонды часто «переворачивают» акции – покупают и продают много (включая в эти операции торговые сборы и налоги, которые платите вы, если сделки проводятся за пределами льготного налогообложения). Менеджеры гоняются за новейшими горячими акциями, уверенные в своей способности обнаружить то, что не заметили миллионы других. Плюс ко всему, они требуют экстраординарной компенсации. Но, несмотря на это, в 75 % случаев не могут победить рынок.

«Но, Рамит, мой фонд не такой. Менеджер вернул 80 % в течение последних двух лет!» – скажете вы. Это здорово, но прошлые победы совсем не дают гарантий победы в следующем году. S&P Dow Jones Indices с 2000 года на протяжении шестнадцати лет проводил исследование и обнаружил, что менеджеры фондов, преуспевшие в каком-то году, с чрезвычайным трудом получали аналогичную прибыль в следующем. «Если ваш менеджер одерживает одноразовую победу, шансы, что он сделает это снова, крайне невелики», – отмечает Райан Пойриер, старший аналитик S&P Dow Jones Indices.

Поразительный пример, как «эксперты» не могут рассчитать время на рынке

«Эксперты» и СМИ точно знают, как привлечь внимание: яркая графика, громкоговорящие головы и смелые прогнозы по поводу рынка, которые почти никогда не сбываются. Это интересно, но давайте посмотрим на шокирующие данные.

Putnam Investments изучила показатели S&P 500 за пятнадцать лет, в течение которых годовая доходность составляла 7,7 %. Они отметили, что, если бы за эти пятнадцать лет вы пропустили десять лучших дней инвестирования (дни, когда фондовый рынок набрал наибольшее количество очков), показатели бы упали с 7,7 % до 2,96 %. А если бы пропустили тридцать лучших дней, то ваша доходность составила бы минус 2,47 %. Отрицательная доходность!

Наглядный пример в долларах. Если бы вы инвестировали $10 000 и держали деньги на рынке в течение пятнадцати лет, вы бы получили $30 711. Если бы вы пропустили десять лучших инвестиционных дней, то получили бы $15 481. А если бы пропустили тридцать лучших дней, то $6873 – меньше того, с чего начали.

Поразительная математика заставляет сомневаться в уверенности друзей и «экспертов», которые считают «совершенно очевидным» то, что рынок идет вниз. Игнорируйте их. Возможно, попытки предсказать, куда пойдет рынок, могут быть приятными. Но когда дело дойдет до инвестирования и сложных процентов, чувства приведут вас в заблуждение.

Единственным правильным долгосрочным решением является регулярное инвестирование: вкладывайте как можно больше денег в дешевые диверсифицированные фонды даже в условиях экономического спада. Вот почему долгосрочные инвесторы часто используют фразу: сосредоточьтесь на определенном моменте, действуя на рынке, а не пытайтесь вогнать рынок в свои собственные рамки.

* * *

Если бы я попросил вас назвать лучшие акции с 2008 по 2018 год, вы могли бы назвать Google. Но угадали бы вы, что это Domino’s Pizza? Если бы вы инвестировали $1000 в акции Google в январе 2008 года, то десять лет спустя они бы стоили чуть более $3000. Утроение ваших денег за десять лет – фантастика. Но если бы вы взяли ту же самую $1000 и купили акции Domino, инвестиции выросли бы почти до $18 000.

Проблема в том, что никто не может угадать, какие фонды или акции будут опережать рынок или даже соответствовать ему по прошествии времени. Любой, кто утверждает что-то подобное, лжет.

Игнорируйте предсказания «экспертов». Игнорируйте удивительные результаты, полученные раз в жизни. И не обращайте внимания на последние год-два работы фонда, ведь менеджер может хорошо работать в краткосрочной перспективе. Но в долгосрочной он почти никогда не победит на рынке из-за расходов, сборов и математической трудности выбора опережающих акций (об этом далее в этой главе). Единственный способ реально оценить фонд – посмотреть на его послужной список за последние десять лет или более.

Как финансовые «эксперты» скрывают плохие показатели

Как я уже показал, «эксперты» часто ошибаются, но еще больше раздражает то, что они знают, как скрыть от нас следы своих поражений. Финансовая индустрия, включая компании, управляющие взаимными фондами, и так называемых экспертов, – гораздо хитрее, чем вы можете себе представить.

Расскажу об одном из самых больших трюков, который они используют, чтобы ни за что не признать, что были не правы. Дэниел Солин, автор книги “The Smartest Investment Book You’ll Ever Read”^[36], описывает исследование, иллюстрирующее, как финансовые рейтинговые компании, такие как Morningstar, предоставляющие инвесторам показатели акций для быстрой оценки эффективности, продолжают давать положительный рейтинг даже в тех случаях, когда компании, якобы оцениваемые ими, прогорают и теряют миллиарды долларов акционерной стоимости. Исследование показало следующее:

Сорок семь из пятидесяти [консалтинговых] фирм продолжали советовать инвесторам покупать или «удерживать» акции компаний вплоть до подачи теми заявлений о банкротстве. Двенадцать из девятнадцати компаний получали рейтинги «купить акции» или «удерживать акции» даже в день подачи заявления.

Такие компании, как Morningstar, предлагают рейтинги фондов, якобы отражающих ценность компаний, но идея пятизвездочных рейтингов Morningstar – полная ерунда. Почему? По двум причинам.

Во-первых, пять золотых звезд – не показатель успешности. Исследование, проведенное Кристофером Блейком и Мэттью Морейем, показало, что хотя низкие рейтинги были нацелены на прогнозирование низкоэффективных акций, но и рейтинги с большим количеством звезд не отличались точностью. Они писали: «У нас крайне мало статистических данных о том, что фонды с высоким рейтингом Morningstar превосходят фонд с чуть более низким и медианным рейтингом». То, что компания назначает фонду пять звезд, не означает, что в будущем он будет хорошо работать.

Во-вторых, когда дело доходит до рейтингов, компании полагаются на то, что называется уровень выживаемости компании на рынке, чтобы скрыть картину того, насколько хорошо они работают. Такой показатель используется потому, что провалившиеся фонды не включаются в будущие исследования, поскольку их больше не существует. Например, компания может открыть сто фондов, но только пятьдесят из них останется через несколько лет. Компания будет трубить, насколько эффективны эти пятьдесят фондов, умалчивая о тех, что потерпели неудачу и были вычеркнуты из истории. Поэтому, когда вы видите заголовок «Лучшие 10 фондов!» на сайтах или в журналах, думайте о том, что не написано: это те фонды, которые не закрылись. В этом пуле успешных фондов, конечно, будет несколько пятизвездочных.

«В ряде групп управления фондами взаимных инвестиций используется практика запуска «инкубаторных» фондов. Комплекс может начать с десяти небольших новых фондов с разными управляющими и выждать время, чтобы проверить, какие из них окажутся успешными. Предположим, через несколько лет только три фонда покажут прибыль, превышающую средние показатели рынка. Тогда группа начинает агрессивно продвигать эти успешные фонды, а про остальные семь забудет, похоронив всю информацию о них».

Бертон Г. Малкиел, автор книги «Случайная прогулка по Уолл-стрит»^[37]

Три легендарных инвестора, действительно обыгравших рынок

Все же существуют инвесторы, которые последовательно обыгрывают рынок в течение многих лет. Например, Уоррен Баффетт обеспечил 20,9 % прибыли годовых за 53 года. Питер Линч из Fidelity вернул 29 % за 13 лет. А Дейвид Свенсен из Йельского университета за 33 года вернул 13,5 %. Они обладают феноменальными инвестиционными навыками и заслужили титулы лучших инвесторов в мире. Но то, что эти ребята могут последовательно побеждать рынок, не означает, что вы или я тоже можем.

Да, теоретически можно последовательно обыгрывать рынок (который обычно возвращает около 8 % с учетом инфляции), но точно так же я могу стать чемпионом по боксу в тяжелом весе. Миллионы людей по всему миру пытаются выиграть у рынка. И среди них всегда будет несколько феноменальных исключений. Кто знает, связан ли их успех со статистикой или с мастерством? Но даже сами эксперты сходятся во мнении, что индивидуальные инвесторы не должны рассчитывать на равную доходность. Свенсен, например, объяснил, что он достигает сверхдоходов благодаря первоклассным профессиональным ресурсам, но что более важно, доступу к инвестициям, которого у нас с вами никогда не будет: например, к самому лучшему венчурному капиталу и хедж-фондам, которые он использует для укрепления распределения активов. Профессионалы проводят каждый час бодрствования, изучая инвестиции, и у них есть доступ к имущественной информации и сделкам. У простых людей нет шансов конкурировать с ними.

Финансовые компании прекрасно знают об уровне выживаемости, но они больше заботятся о том, чтобы их страница в интернете была полна фондов с хорошими показателями производительности, чем о раскрытии всей правды. В результате они сознательно создали несколько способов быстро тестировать фонды и продвигать только те, у которых наилучшие показатели, поддерживая свою репутацию бренда с «лучшими» фондами.

Эти трюки особенно коварны, потому что вы никогда не узнали бы, за чем следить. Когда вы видите страницу, представляющую множество фондов с 15 %-ной доходностью, вы предполагаете, что они будут давать вам 15 %-ную доходность и в будущем. И к тому же у них есть пятизвездочные рейтинги от такой надежной компании, как Morningstar. Но теперь, когда мы знаем об уровне выживаемости и о том, что большинство рейтингов бессмысленны, можем догадаться, что финансовые «эксперты» и компании просто хотят набить свои кошельки, а не гарантировать, что вы получите лучший доход от ваших вложений.

Как спроектировать идеальный отчет о выборе бирж

Поскольку мы знаем, что в долгосрочной перспективе почти невозможно обыграть рынок, давайте рассмотрим такие факторы, как вероятность и удача, чтобы объяснить, почему некоторые фонды кажутся такими привлекательными. Хотя менеджеру фонда может везти в течение одного, двух или даже трех лет, маловероятно, что он продолжит обыгрывать рынок и дальше. Вот простой пример недобросовестного мошенника, желающего продать свои финансовые услуги наивным инвесторам.

Этот человек разослал электронные письма десятку тысяч людей, сообщив половине из них, что акции А пойдут вверх, а другой половине, что поднимутся акции В. «Это бесплатное электронное письмо, демонстрирующее мои инсайдерские знания», – написал он. Через пару недель мошенник замечает, что акции А действительно выросли. Он устраняет группу, которой писал про акции B, и фокусируется на группе с акциями A, отправляя им письма по электронной почте с подтверждением своей правоты: «Я же говорил!»

В следующий раз он снова делит адресатов пополам. Две с половиной тысячи человек узнают о фонде С, еще две с половиной тысячи узнают о фонде D. Если C или D поднимутся, то в следующем цикле по крайней мере 1250 человек увидят, как он успешно выбрал два фонда подряд. И каждый цикл заставит реципиентов все больше благоговеть перед его «способностями».

Поскольку нам нравится создавать порядок там, где его нет, мы будем приписывать мошеннику магические способности по выбору акций – даже если это произошло случайно – и покупать любой «набор инвестиционного успеха», который он будет продавать. То же самое относится и к спискам «пятизвездочных фондов». Мораль истории: не доверяйте финансовым экспертам, основываясь на некотором количестве впечатляющих статистических данных.

Держу пари, вам не нужен финансовый консультант

Вы выслушали мои разглагольствования о шумихе в СМИ вокруг инвестиций и о плохой работе большинства профессиональных инвесторов. Но есть еще одна категория финансовых специалистов, о которой я хочу вас предупредить: финансовые консультанты.

Некоторые из вас могут сказать: «Но, Рамит, у меня нет времени на инвестиции! Почему я не могу воспользоваться услугами финансового консультанта?» Ах да, старый аргумент о делегировании. Мы делегируем мойку автомобиля, стирку и уборку номеров. Так почему бы не делегировать управление нашими деньгами?

Большинство молодых людей не нуждаются в финансовом консультанте. У нас такие простые потребности, что за короткое время (несколько часов в неделю в течение, скажем, шести недель) мы сможем настроить автоматическую инфраструктуру личных финансов, которая будет успешно работать на нас.

Кроме того, финансовые консультанты не всегда заботятся о ваших интересах. Они должны помогать вам принимать правильные решения о деньгах, но, имейте в виду, они не обязаны делать то, что лучше для вас. Некоторые из них дают отличные советы, но многие из них просто бесполезны. Если им платят комиссионные, то они, вероятно, отправят вас в дорогие, раздутые фонды, чтобы заработать свои комиссионные.

«На моей первой работе компания предложила семинары, организованные бывшим сотрудником, который теперь занимался инвестициями. Он дал довольно банальные советы (например, откладывать деньги на 401(k), использовать Roth IRA и т. д.). Я пошел на консультацию и открыл в его компании Roth IRA. Он также застраховал мою жизнь, что дало мне инвестиционные преимущества. Затем моя жена вникла в детали и сказала: «Ммм… нет». Она позвонила в компанию, чтобы все отменить и вернуть деньги. Мы получили деньги обратно, что очень хорошо, ведь первоначальные расходы были почти пятизначными. Примерно в это же время у меня появилась ваша книга, и я перевел Roth IRA из той компании в Vanguard… С тех пор я не оглядывался назад».

Том T., 35

Как мой друг понял, что финансовый консультант обманул его

Много лет назад мой друг Джо написал мне электронное письмо с просьбой взглянуть на его инвестиции. Он подозревал, что его обманывает финансовый консультант. Не прошло и пяти минут после разговора с ним, как я понял, что он попал в отвратительную ситуацию. Джо – молодой предприниматель с высоким доходом, и консультант решил, что с его помощью можно кормиться в течение следующих четырех десятилетий.

Я сказал следующее:

• есть определенные ключевые слова, которые являются красными флагами, когда речь заходит об инвестировании, например «страхование жизни», «аннуитетные платежи» и «primerica»^[38]. Любое из этих слов означает, что в лучшем случае вы переплачиваете, а в худшем – вас обманывают;

• вы переплачиваете. И с вашим уровнем дохода сборы, которые вы платите, будут составлять сотни тысяч долларов (или более $1000 000 за всю жизнь);

• вы должны перейти к недорогому брокеру. Притом что комиссии станут меньше, вы получите более высокую отдачу. Когда вы решите уйти, ваш консультант запаникует и будет использовать все эмоциональные инструменты из своего арсенала, чтобы помешать вам. Поэтому общайтесь в письменной форме.

Шоу вот-вот должно было начаться. Я откинулся на спинку стула и потер руки. Я живу ради созерцания этой гадости.

В течение следующей недели Джо и его советник переписывались по электронной почте. Как и следовало ожидать, консультант был шокирован – шокирован, говорю вам! – что его клиент захотел уйти. Вот некоторые выдержки из его писем:

«[Я шокирован] тем более что за последние несколько месяцев мы несколько раз общались, я не слышал никаких жалоб и не видел вашей озабоченности…».

«…взять на себя эту непосильную задачу и полностью вести свое собственное планирование инвестирования не кажется хорошей идеей…».

И мое любимое: «Однако, если вы все еще хотели бы уволить меня, я могу перечислить инструкции по закрытию ваших счетов».

Самым замечательным было то, что мой друг отказался поддаваться на эмоциональные манипуляции. Он ответил:

«Я не уверен, что некоторые решения, принятые вместе с вами, действительно в моих интересах. Оправдана потеря доверия или нет, нам будет трудно наладить профессиональные отношения, учитывая то, что я сейчас чувствую».

Я ставлю Джо пятерку с плюсом. Мало того, что он сохранил сотни тысяч долларов, которые потратил бы на гонорар консультанту, но еще и показал, что такое твердый характер в отношении собственных денег.

Если вы в настоящее время работаете с финансовым консультантом, я рекомендую спросить его, является ли он доверенным лицом (то есть ставит ли ваши финансовые интересы на первое место). Советник Джо не был доверенным лицом, он был продавцом, что стало очевидным из рекомендации, данной им молодому одинокому мужчине за двадцать – «инвестировать» в страхование жизни. Единственная причина для человека вроде Джо страховать жизнь – наличие иждивенца, а не набивание кошелька своего консультанта.

Если вы обнаружите, что ваш консультант не доверенное лицо, смените его. Не обращайте внимание на разнообразные эмоциональные тактики, используемые этими людьми, чтобы уговорить вас остаться. Сосредоточьтесь на вознаграждении, которое получите, и ставьте свои финансовые интересы на первое место.

* * *

Финансовые консультанты, нанимаемые за фиксированную плату, являются гораздо более авторитетными. (Ни один из них не обеспечит хорошую доходность от инвестиций или максимальную прибыль; просто их услуги оплачиваются по-другому, уменьшая ваш доход.)

Вывод: большинство людей на самом деле не нуждаются в финансовом консультанте. Вы можете сделать все самостоятельно и двигаться вперед. Но если перед вами стоит выбор: нанять финансового консультанта или не инвестировать вообще, то, конечно, наймите его. Люди с действительно сложными финансовыми ситуациями – наследники больших состояний или накопившие внушительные суммы (более двух миллионов долларов), как и те, кто на самом деле слишком занят, чтобы разбираться в инвестировании, также должны рассмотреть возможность обращения к консультанту. Лучше немного заплатить и начать инвестировать, чем не начинать вообще. Если вы решили получить профессиональную помощь, начните поиск в Национальной ассоциации персональных финансовых консультантов (napfa.org). Эти консультанты работают за фиксированную плату (обычно имеют почасовую ставку), а не за комиссионные. Это означает, что они хотят помочь вам, а не получить прибыль со своих рекомендаций.

Но помните: многие люди используют финансовых консультантов в качестве опоры и в конечном итоге платят десятки тысяч долларов на протяжении всей жизни просто потому, что не потратили несколько часов на изучение инвестиций. Если вы не научитесь управлять своими деньгами в двадцать лет, это обойдется вам слишком дорого – как и в том случае, если вы ничего не предпринимаете, так и в случае уплаты непомерных сборов за «управление» вашими деньгами.

«О боже. Мне повезло один раз получить непредвиденный доход и попытаться сделать «умную вещь», используя финансового консультанта, рекомендованного моим банком (в то время Comerica^[39] – пусть они умрут мучительной смертью). Тот отправил меня в ужасные фонды, которые плохо работали с фондовым индексом S&P 500 и имели ужасно высокие сборы. Я потерял около 30 % своих денег. В конечном итоге я перевел средства в индексные фонды Vanguard (на брокерском счете, который я создал сам с Vanguard). Никаких сожалений об изменениях. Ничего, кроме сожалений о потраченных впустую времени и деньгах, «доверенных профессионалу».

Дейв Нельсон, 40

О том, как два менеджера по управлению капиталом пытались меня завербовать

Несколько лет назад мой друг предложил мне поговорить с «менеджером по управлению капиталом клиентов». Я отказался, но он настаивал: «Почему нет?» Я сказал, что не знаю, но, может быть, ПОТОМУ ЧТО Я НАПИСАЛ БЕСТСЕЛЛЕР NEW YORK TIMES ПО ИНВЕСТИРОВАНИЮ И ЛИЧНЫМ ФИНАНСАМ? Я глубоко вздохнул и напомнил себе: «Будь скромнее, Рамит». Я решил ответить на звонок.

Друг сказал мне, что эти люди работают в фирме по управлению капиталом, которую я не буду называть.

LOL, кого я обманываю? Они работали в Wells Fargo Private Wealth Management. Позвольте мне немного отвлечься и напомнить вам, почему я ненавижу Wells Fargo и Банк Америки.

Эти крупные банки – полный кошмар. Они грабят вас, взимают ужасающие сборы и используют обманные методы, чтобы выжать максимум из среднего потребителя.

Вы действительно думаете, что вам нужен финансовый консультант?

Если вы действительно хотите нанять финансового консультанта, вот вступительное письмо, которое можете адаптировать и отправить.

Здравствуйте, Майк,

Я ищу финансового консультанта, работающего за фиксированную ставку, и нашел вас на napfa.org. Немного обо мне: у меня есть около $10 000 в общих активах: $3000 в Roth IRA (не инвестированные), $3000 в 401(k) и $4000 наличными. Я ищу инвестиции, которые позволят максимизировать долгосрочные доходы при минимальных затратах.

Если вы думаете, что сможете мне помочь, то я хотел бы встретиться на полчаса и задать вам несколько вопросов. Я также хотел бы услышать о вашем опыте работы с клиентами, имеющими похожие цели. Устроит ли вас следующая пятница, шестое февраля, в два часа дня? Еще у меня полностью свободен понедельник, девятое февраля.

Спасибо, Рамит.

К получасовой встрече, которая должна быть бесплатной, вам нужно подготовить вопросы. В интернете можно найти сотни примеров (поищите по запросу «financial adviser questions»). Задайте по крайней мере эти три:

1. Вы доверенное лицо? Какая у вас оплата: комиссионные или фиксированная ставка? Есть ли другие сборы? (Вам нужен советник, который является доверенным лицом и работает за фиксированную ставку, то есть он ставит ваши финансовые интересы на первое место. Любой ответ на этот вопрос, кроме «да», является сигналом к немедленному отказу от найма.)

2. Вы работали с людьми с подобными целями? Какие общие решения вы рекомендовали? (Узнайте имена этих людей и позвоните им.)

3. Как выстроен процесс вашей работы: мы регулярно общаемся лично или я работаю с вашим помощником? (Следует выяснить, чего ожидать в первые тридцать, шестьдесят и девяносто дней.)

* * *

Никто не будет выступать против них, потому что все в мире финансов хотят заключить с ними сделку. У меня нет никакого интереса к сделкам с этими банками. Если вы их используете, то сами просите, чтобы с вами плохо обращались. Погуглите «Ramit best accounts» для лучших расчетных и сберегательных счетов и кредитных карт. Я не зарабатываю деньги на этих рекомендациях. Просто хочу, чтобы вас не грабили.

В любом случае, вернемся к истории: когда я услышал, что эти ребята работают на Wells Fargo, я знал, что должен ответить на звонок. В основном потому, что ненавижу почти всех менеджеров по управлению капиталом (и люблю ролевые игры).

Краткий обзор того, что делают «управляющие капиталом». Они находят состоятельного клиента, задают ему кучу вопросов и помогают планировать его финансы и инвестиции. Звучит неплохо, правда? Они также предоставляют вам «престижные услуги», такие как анализ портфеля, международную ипотечную помощь, услуги налогового планирования и т. д. В обмен на это они взимают с вас процент от размера активов. Небольшое число, 1 % или 2 %. О боже, какие комиссии. Мы доберемся до этого чуть ниже.

Поэтому я согласился поговорить по телефону с теми двумя советниками. Они работают в Беверли-Хиллз и говорят с потрясающим масляным британским акцентом. Обожаю британский акцент.

ОНИ НИЧЕГО ОБО МНЕ НЕ ЗНАЛИ. Они не провели и двухсекундного исследования. «Это будет весело», – подумал я.

Они поинтересовались, чем я зарабатываю на жизнь. Я ответил – «интернет-предпринимательством». Они сказали, что работают с предпринимателями и знаменитостями. Знаменитости являются мишенью для менеджеров по управлению капиталом, потому что (1) знаменитости зарабатывают много денег за (2) короткий период времени, и (3) они просто хотят делегировать заботу о своих финансах. Консультанты начали рассказывать мне о своих услугах. Как они помогают своим клиентам сосредоточиться на своей работе, полностью взяв на себя решение всех их финансовых «вопросов». (Подразумевается, что я слишком занят покупкой Ламборгини и откупориванием бутылок, чтобы обращать внимание на свои инвестиции. Они просто мало знают о том, что я люблю распределение активов и активно изучаю их ради удовольствия.) Затем они рассказали мне, что сохранят все мои деньги. Откуда же они знают, что деньги мне потребуются завтра (играют на моем страхе потери)?

Я притворяюсь недалеким и задаю много простых вопросов. «Как это работает? Что вы будете делать с моими деньгами?» Стараюсь не использовать такие фразы, как «снижение налоговых убытков», «усреднение долларовых затрат» или даже «сложные проценты». Вместо этого я задаю такие вопросы: «Вы можете помочь с налогами?» Мы говорили по телефону, но я чувствовал, как их глаза загораются, когда они нетерпеливо рассказывали мне о сложных способах, которыми они сэкономят мои деньги на налогах (на самом деле, для богатых существует относительно немного налоговых лазеек).

Ученые мужи, которых стоит прочитать

Вот три финансовых обозревателя и один форум, которые я люблю.

Морган Хаусел (Morgan Housel) ведет один из самых интересных блогов о психологии и деньгах. Почитайте его посты, чтобы понять, почему вы делаете то, что делаете (и почему стадо делает то, что делает). collaborativefund.com/blog

Дэн Солин (Dan Solin) – автор ряда великих книг об инвестициях. Он ведет потрясающий информационный бюллетень, где называет имена самых худших представителей инвестиционной индустрии. Вот несколько тем, которые он затронул: «трещины на фасаде роботов-консультантов», «активные менеджеры фондов – неудачники» и «найдите мужество быть другим». Danielsolin.com

Рон Либер (Ron Lieber) ведет колонку «Your Money» для New York Times. Мне нравится разнообразие тем, которые он освещает, и он всегда выступает на стороне потребителя. Ronlieber.com

Наконец, мне нравится форум BOGLEHEADS, где вы можете найти хорошие советы по инвестированию. Они помогут вам держаться подальше от мошенников с их причудами и переориентируют на долгосрочные инвестиции по низкой цене. bogleheads.org/forum

* * *

Затем со своим прекрасным акцентом они говорят нечто, кажущееся довольно безобидным, но на самом деле очень показательно: «Мы не пытаемся соответствовать рынку. Мы сосредоточены на сохранении активов».

Вы уловили?

Расшифрую: «Наши инвестиционные доходы будут ниже того, что вы могли бы получить от дешевого фонда Vanguard». На простом английском языке: «Вы можете купить соль за $1. А мы дадим вам соль худшего качества за $2. Но будем доставлять ее на красивом кожаном подносе каждые полгода». ТЕПЕРЬ Я СМЕЮСЬ ВСЛУХ. Я нажал кнопку отключения звука на телефоне, так что могу продолжать играть в шарады.

Они ни разу не спросили о моих целях. Таких как… почему парень чуть за тридцать в самом начале своей карьеры сосредоточен на сохранении богатства, а не на росте?

Что еще более важно, сколько стоят их услуги? Я невинно спрашиваю о гонорарах. В этот момент я не могу перестать улыбаться, потому что знаю, что сейчас произойдет. Мне прямо не терпится. Это самая лучшая часть. О боже, какие гонорары. Когда я спрашиваю, сколько это стоит, их тон меняется на пренебрежительный. Если вы когда-либо были среди богатых людей, говорящих о стоимости разных вещей, то знаете, что я имею в виду. Они говорят: «Инвестиционный сбор – действительно символический, всего 1 %, но мы здесь, чтобы сосредоточиться на долгосрочных отношениях в управлении вашими финансами…».

А это вы уловили?

Во-первых, они ушли от разговора о гонораре. «Плата составляет символический 1 %». Один процент? Кого это волнует? Во-вторых, обратите внимание, что они быстро перенаправили разговор в удобное русло, упомянув «долгосрочные отношения» – что их целевой клиент и хотел бы услышать. Зачем? Сейчас объясню. (Кстати, если я правильно помню, оплата была где-то между 1 % и 2 %. Остановимся на 1 % для ясности.) Один процент за все это? Неплохо, правда?

ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ, ЧТО СО ВРЕМЕНЕМ 1 % МОЖЕТ УМЕНЬШИТЬ ВАШИ ДОХОДЫ ПРИМЕРНО НА 30 %? Нет, не знаете. И никто не знает. Если бы я инвестировал $100 000, их гонорары сократили бы мои $2,1 миллиона до $1,5 миллиона. Они бы положили эти деньги к себе в карман! 1 % – ЭТО ОГРОМНАЯ СУММА!

Нет, спасибо, я предпочитаю оставить свои деньги себе. Обычный человек не понимает, насколько колоссальны эти сборы, потому что математика чрезвычайно нелогична. Wall Street спроектировала их, чтобы избежать прозрачности. Один процент не кажется незначительным, но он огромен.

Инвестируя самостоятельно, я мог бы получить лучшую отдачу и платить меньше.

Хотите поиграть в веселую игру? Спросите своих родителей, каковы их инвестиционные сборы. Они не знают, а если бы вдруг узнали, то были бы морально уничтожены. Хорошо подумайте и лучше не говорите им об этом.

Один процент комиссии может стоить вам 28 % прибыли. Двухпроцентный сбор может стоить 63 % прибыли. Это нереальные вещи. Вот почему Wall Street так богата. Именно поэтому я настаиваю, чтобы вы усвоили эту информацию. И поэтому так злюсь, когда Wall Street обдирает индивидуальных инвесторов.

ЕСЛИ ВЫ ЧИТАЕТЕ ЭТО И ПЛАТИТЕ БОЛЬШЕ 1 % КОМИССИИ, Я ПРИДУ И УБЬЮ ВАС. Будьте умнее. В идеале вы должны платить от 0,1 % до 0,3 %. Подумайте об этом. Подумайте о сотнях тысяч долларов, даже миллионах, которые вы можете сохранить вместо того, чтобы отдать их какому-то менеджеру по управлению капиталом. Вы можете заплатить какому-то человеку, чтобы тот косил газон или прибирался в вашей квартире. Но деньги – это другое. Комиссии сложные. Хорошая новость: вы читаете эту книгу прямо сейчас. Если вы можете дышать и читать, то эта книга принесет вам много денег, гораздо больше, чем вы можете себе представить, и гораздо больше того, что вы просто храните на своем сберегательном счете.

Итак, вернемся к консультантам. Оглядываясь назад, понимаю, как было бы здорово, если бы я просто задал им супертехнический вопрос, что-то о модели Блэка – Шоулза^[40] или обмене иностранной валюты, а затем сказал: «Ну, поговорим позже!» К сожалению, я полный ноль в генерировании отличных ответов на ходу.

Выводы из этой истории:

1. Мне нравится притворяться, что я ничего не знаю о деньгах, при общении с так называемыми профессиональными консультантами. Это был один из лучших дней в моей жизни.

2. Подавляющее большинство из вас не нуждается в менеджере по управлению капиталом или финансовом консультанте. У вас уже есть эта книга. Прочтите ее и используйте. Жить богатой жизнью не так уж сложно, если вы следуете советам, работающим для всех.

3. Менеджеры по управлению активами знают, что они не могут выиграть на рынке, поэтому пытаются сосредоточиться на других способах «увеличить свою ценность». Например, утверждая, что «кто угодно может заработать деньги, когда цены акций повышаются. Мы поможем вам, когда рынок меняется». Или – «мы консультируем по налогам, завещаниям, трастам и страхованию». Все это законно, но ничего из этого не требует помощи консультанта, работающего за комиссию. Если вы пугаетесь, когда рынок идет вниз, развивайте в себе навыки устойчивости и сосредоточенности. Не принимайте решения из страха. Доверяйте себе и своей финансовой системе.

4. Если у вас есть семизначные активы или сложные сделки, касающиеся детей, пенсии или налогов, то вы заработали право воспользоваться продвинутыми советами. Наймите финансового консультанта на несколько часов или посетите мой сайт для поиска продвинутого курса по личным финансам.

Активное управление против пассивного

Только не думайте, что, несмотря на мрачные краски, в которых я описал профессиональную деятельность консультантов, я утверждаю, что инвестирование – это пустая трата денег. Вы просто должны понять, куда инвестировать.

Взаимные фонды, которые представляют собой набор разных инвестиций, таких как акции или облигации, для большинства людей оказываются самым простым и эффективным способом. Но, как мы уже выяснили, в 75 % случаев управляющие фондами не могут выиграть у рынка, и крайне сложно предсказать, какие фонды действительно будут хорошо работать в долгосрочной перспективе. Независимо от того, насколько хорош взаимный фонд, его доходность затрудняется комиссиями. (Конечно, есть недорогие взаимные фонды. Но из-за необходимости оплачивать работу портфельных менеджеров и других сотрудников они практически не могут конкурировать с низкозатратными пассивно управляемыми индексными фондами, о которых я расскажу подробнее ниже).

Когда дело доходит до инвестирования, комиссии являются огромным тормозом для увеличения прибыли. Это немного нелогично, так как мы привыкли платить за услуги, например за абонемент в фитнес-клуб или за вход в Диснейленд. Если мы получаем что-то, то мы должны заплатить справедливую цену, не так ли? Ключевое слово здесь – «справедливый», а многие финансовые «эксперты», к которым мы обращаемся за советом, прилагают максимум усилий, чтобы выжать из нас все до последнего цента.

«Я вложил деньги в пенсионный фонд, взимающий огромные комиссии за управление, и я должен теперь в течение пяти лет ежемесячно вкладывать деньги, чтобы потом получить их обратно. В то время я был убежден в честности финансового консультанта и верил его причудливым словам. Теперь борюсь за то, чтобы получить свои деньги назад и не платить $1000 штраф за досрочный вывод денег. Подписавшись на идиотский фонд с сумасшедшими комиссиями, я и сам чувствую себя идиотом».

Сунг Ву Ким, 28

Взаимные фонды используют так называемое активное управление. Это означает, что сотрудник банка, отвечающий за управление инвестициями клиента, пытается выбрать лучшие акции и предложить вам лучший доход. Звучит неплохо, верно? Но даже со всей аналитикой и современными технологиями портфельные менеджеры все еще допускают основные человеческие ошибки: например, совершают слишком быстрые продажи, слишком много торгуются и основываются на опрометчивых догадках. Управляющие фондами торгуют часто, чтобы показать своим акционерам краткосрочные результаты и доказать, что они хоть что-то делают – все, что угодно! – чтобы заработать свои деньги. Мало того, что они обычно не в состоянии победить рынок, так они еще взимают плату за это. Взаимные фонды обычно взимают от 1 % до 2 % от управляемых активов ежегодно (процент известен как коэффициент расходов фонда). Другими словами, с 2 %-ным коэффициентом расходов и портфелем $10 000 вы будете платить $200 комиссии в год. А некоторые фонды навязывают такие дополнительные расходы по продажам как разовая комиссия при продаже инвестору акций или комиссия, взимаемая паевым фондом с инвестора за досрочную реализацию акций. Это лишь некоторые из хитрых способов, которыми менеджеры взаимных фондов зарабатывают деньги независимо от того, эффективно они работают или нет.

Два процента звучат не так уж и плохо, пока вы не сравните активное управление с пассивным, которое используют индексные фонды (двоюродные братья взаимных фондов). Они заменили менеджеров на компьютеры. Машины не пытаются найти самые горячие предложения. Они методично выбирают акции, соответствующие индексу рынка, например пятьсот акций в S&P 500. (Индекс – способ измерения части фондового рынка. Например, индекс NASDAQ представляет акции высокотехнологичных компаний, в то время как S&P 500 представляет акции пятисот крупных американских фирм. Есть международные индексы и даже индексы розничных цен.)

Большинство индексных фондов остаются близкими к рынку (или к сегменту рынка, который представляют). Индексные фонды будут расти и падать вместе с фондовым рынком. Если фондовый рынок упадет на 10 % в этом году и поднимется на 18 % в следующем, то индексные фонды упадут и поднимутся на столько же. Основная разница заключается в гонорарах: индексные фонды имеют более низкие сборы, чем взаимные фонды, потому что у них нет необходимости оплачивать работу персонала. Индексный фонд Vanguard S&P 500, например, имеет коэффициент расходов 0,14 %.

Помните, что есть разные виды индексных фондов. Международные фонды, фонды здравоохранения, фонды, инвестирующие в акции компаний малой капитализации. Есть даже фонды, которые соответствуют общему фондовому рынку США. Это означает, что, если рынок пойдет вниз, индексные фонды тоже пойдут вниз. Но в долгосрочной перспективе общий фондовый рынок последовательно приносил примерно 8 % дохода с учетом инфляции.

Давайте посмотрим на эффективность фондов с двух сторон: с отрицательной стороны (комиссии) и с положительной (доходы). Во-первых, давайте сравним комиссии пассивно управляемого фонда и активно управляемого фонда.

Теперь давайте посмотрим, как цифры меняются на более высоких уровнях. Помните, то, что кажется небольшой платой, на самом деле превращается в огромную сумму. На этот раз предположим, что вы положили $5000 на счет и добавляете $1000 в месяц с той же 8 %-ной ставкой.

Джон Богл, основатель Vanguard, однажды привел шокирующий пример на съемках документального сериала PBS «Frontline». Давайте представим, что вы и ваша подруга Мишель инвестировали в фонды с одинаковой отдачей на пятьдесят лет. Единственная разница в том, что вы заплатили комиссию на 2 % меньше, чем она. Таким образом, от ваших инвестиций ежегодно возвращалось 7 %, а от ее – 5 %. Какая будет разница?

На первый взгляд 2 % комиссии – это немного. Естественно предположить, что ваши доходы могут отличаться на 2 % или даже на 5 %. Но математика начисления сложных процентов шокирует.

«За 50 лет инвестирования второй портфель потерял бы 63 % своего потенциального дохода из-за комиссий», – сказал г-н Богл.

Задумайтесь. Два процента комиссий могут стоить более половины инвестиционных доходов.

А если взять комиссию в 1 %, то она кажется совсем маленькой. Но в течение пятидесяти лет она съест 39 % вашего дохода. Да, да, я знаю, что пятьдесят лет – слишком большой срок, чтобы о нем думать. Попробуйте тридцать пять лет. Один процент превратится в сокращение ваших доходов по пенсионной программе на 28 %, как выяснил Департамент труда.

Вот почему я так фанатично отношусь к снижению комиссий, ведь в сфере инвестирования они – ваши враги.

Если бы ваше решение основывалось только на размере комиссии, то индексные фонды были бы хорошим выбором. Но давайте рассмотрим еще один важный фактор: доходность.

«Перед замужеством я решила поговорить с финансовым консультантом. Мне хотелось получить четкое представление о моем финансовом положении до того, как мы объединим наши финансы с мужем. Гонорар консультанта был совсем не смешным даже на фоне лучших специалистов рынка, но совет, который он дал, склоняя к покупке управляемых продуктов (с текущими сборами), оказался именно смешным и ненужным. Мое финансовое положение показалось мне сложнее, чем было на самом деле, и я все еще не знала что делать. Но во время медового месяца я начала читать «Я научу тебя быть богатым» в первый раз, и, вернувшись домой, отменила большинство решений, принятых финансовым консультантом».

Люсинда Б., 33

Несмотря на тот факт, что взаимные фонды не могут победить рынок в 75 % случаев, отмечу, что иногда они обеспечивают солидную доходность. Бывают годы, когда некоторые взаимные фонды работают чрезвычайно хорошо и намного превосходят индексные. В хороший год, например, фонд, ориентированный на индийские акции, может вернуть 70 %. Но отличная работа будет длиться всего год или два, а вам нужна внушительная и долгосрочная отдача. Итак, если вы думаете воспользоваться услугами брокера или активно управляемого фонда, позвоните им и задайте простой вопрос: «Назовите сумму вашего дохода после уплаты налогов и сборов за последние десять, пятнадцать и двадцать лет?» Да, их ответ должен включать все сборы и налоги. Да, период возврата должен быть не менее десяти лет, потому что последние пять лет слишком изменчивы, чтобы иметь значение. И да, я обещаю, что они не дадут вам прямого ответа, потому что это будет признанием того, что они не могут побеждать рынок последовательно. Это крайне трудно сделать.^[41]

Таким образом, самым безопасным будет предположить, что активно управляемые фонды нечасто превосходят рынок или даже соответствуют ему. Другими словами, если рынок возвращает 8 %, то активно управляемые фонды не смогут вернуть даже эти 8 % более чем в трех четвертях из всех случаев. Кроме того, в сочетании с высокими коэффициентами расходов активно управляемые фонды должны превосходить более дешевые, пассивно управляемые фонды по крайней мере на 1–2 %, чтобы просто конкурировать с ними. И этого не происходит.

В книге «The Smartest Investment Book You’ll Ever Read» Дэниел Солин цитирует исследование, проведенное профессором Эдвардом О’Нилом из Высшей школы менеджмента Бэбкока (ныне Школа бизнеса при университете Уэйк-Форест). О’Нил отслеживал фонды, единственной целью которых было обыграть рынок. Он обнаружил, что с 1993 по 1998 год менее половины этих активно управляемых фондов опередили рынок. А с 1998 по 2003 год – только 8 % из них. Но это еще не все. Когда он посмотрел на количество фондов, превзошедших рынок в оба периода времени, результаты были «действительно печальными. Количество таких фондов за оба срока составляло целых десять штук – или только 2 % от всех фондов с большой капитализацией… Инвесторам, как индивидуальным, так и институциональным, и особенно тем, кто вложил деньги в 401(k), было бы гораздо лучше инвестировать в пассивные или пассивно управляемые фонды, чем пытаться выбрать более дорогих активных менеджеров, претендующих на то, чтобы победить рынки».

Итог: нет причин платить непомерные сборы за активное управление, когда вы могли бы все сделать лучше и дешевле самостоятельно. Мы с вами знаем, что деньги не являются чем-то исключительно рациональным, даже при понятной математике. Они связаны с эмоциями. Итак, давайте раз и навсегда избавимся от невидимых сценариев, заставляющих нас верить, что активные инвестиции стоят того. Тогда мы сможем начать инвестировать.

Теперь, ознакомившись с мифом про экспертов, вы можете подумать, как именно инвестировать свои деньги, чтобы получить лучшую прибыль за более низкую стоимость. В следующей главе я расскажу все, что нужно знать об инвестировании, и мы рассмотрим технические аспекты выбора и автоматизации инвестиций. Давайте это сделаем.

P. S. Если вы ищете описание практических шагов, то продолжайте читать. Эта глава является всего лишь информационной, но, читая следующий раздел, вы примете несколько основных решений.

Глава 7
Инвестиции не только для богатых

Потратьте один вечер на подготовку портфеля, который сделает вас богатым

В предыдущей главе мы рассуждали о том, насколько бесполезны инвестиционные «эксперты», и о том, что самостоятельно мы можем вести дела лучше. Теперь мы подошли к земле обетованной – главе, где вы узнаете, как выбрать инвестиции, платить меньше сборов и получить высокую эффективность от вложений. Вы определите свой стиль инвестирования, ответив на несколько ключевых вопросов: нужны вам деньги в следующем году или вы можете позволить им расти? Вы копите деньги на дом? Можете ли вы выдержать большие ежедневные колебания на фондовом рынке или они вызывают у вас тошноту? Затем вы исследуете фонды и выберете инвестиции, соответствующие вашим целям. Сюда входят все инвестиционные счета, в том числе 401(k) и Roth IRA. (Когда люди говорят об «инвестиционном портфеле», они имеют в виду деньги на 401(k), Roth IRA и, возможно, на других инвестиционных счетах.) К концу этой главы вы будете точно знать, во что инвестировать и почему. Плюс, вы будете тратить на это минимум усилий и средств.

Моя цель – помочь вам выбрать самые простые инвестиции для начала работы и сделать ваш портфель легким в управлении. Сделав эти две вещи, вы уже будете на пути к богатству. Вы поймете, что многие люди с высокими зарплатами не имеют сбережений или инвестиций. Вы начнете замечать отговорки, которые люди используют, чтобы отказаться от инвестиций, в том числе такие: «у меня нет времени», или «акции могут пойти вниз, а я не хочу потерять деньги».

Большинство людей не знают о том, как выбрать инвестиции. Но теперь это не про вас! Ах, как долгожданна земля обетованная.

«Я воспользовался советом из книги «Я научу тебя быть богатым» еще в 24 года, до того, как устроился на первую работу, создал Schwab IRA, личный инвестиционный счет и расчетный счет. Сейчас мне тридцать лет, и у меня более $300 000 накоплений на личных инвестиционных счетах 401(k) и IRA».

Смит Шан, 30

Лучший способ инвестировать: автоматические инвестиции

Давайте будем честными. Никто не любит управлять деньгами. Я бы предпочел потратить свои деньги, например, на гастрономический тур в Токио или лыжную поездку на выходные с друзьями. Я всегда ищу способы потратить меньше времени и получить лучшие результаты. Когда подавал заявки в колледжи, я создал систему, благодаря которой мог отправлять три заявки на стипендию в день. В итоге получил более $200 000 за шесть месяцев и оплатил обучение. Теперь я ежедневно работаю с 15 000 писем, касающихся моего блога и этой книги. Я не хвастаюсь своей загруженностью, а пытаюсь показать, что, когда дело доходит до денег, я очень и очень заинтересован уделять меньше внимания и получать лучшую отдачу. Я приложил все усилия, чтобы исследовать инвестиции, управление которыми не отнимает много времени, но которые окупаются. Поэтому я призываю вас сочетать классическую недорогую инвестиционную стратегию с автоматизацией.

Автоматическое инвестирование – это не революционный метод, который я только что изобрел. Это простой способ инвестирования в недорогие фонды, рекомендуемый Нобелевскими лауреатами, инвесторами-миллиардерами – такими, как Уоррен Баффетт, и большинством ученых. Подразумевается, что бо́льшая часть времени будет потрачена на то, чтобы выбрать, как деньги будут распределены в вашем портфеле, куда будут инвестироваться (на самом деле это занимает меньше всего времени), и, наконец, как будут автоматизированы платежи. Ваши деньги будут расти, пока вы смотрите телевизор. Эй, все мы ленивые. Давайте примем это как должное и будем использовать в своих интересах. Автоматическое инвестирование работает по двум причинам:

1. Более низкие расходы. Как я отмечал в главе 6, ничто не убивает ваши инвестиционные показатели больше, чем дорогие фонды, незаметно сокращающие ваши доходы. Инвестирование в них особенно глупо, ведь вы можете получить бо́льшую доходность с меньшими комиссиями. Зачем вам оплачивать потерю своих денег? Автоматическое инвестирование позволит вложить деньги в недорогие фонды и отказаться от бесполезных и дорогостоящих сотрудников банка, отвечающих за управление инвестициями клиента. Так вы экономите десятки тысяч долларов на торговых сборах, налогах, вызванных ажиотажной торговлей, и общих инвестиционных расходах, опередив большинство инвесторов.

2. Автоматизация. Автоматическое инвестирование освобождает вас от необходимости обращать внимание на «горячие акции» или микроизменения на рынке. Вы выбираете простой инвестиционный план, который не включает в себя каких-либо привлекательных предложений или гаданий о том, пойдет рынок вверх или вниз, а затем настраиваете автоматические платежи по своим инвестиционным счетам. Таким образом, получается эффективный психологический трюк – инвестирование не требует от вас никакой работы. Вы сможете сосредоточиться на своей жизни: отлично выполнять свою работу, проводить время с друзьями, путешествовать по разным странам, ужинать в лучших ресторанах – вместо того, чтобы беспокоиться о деньгах. Я могу назвать это дзен-инвестированием для тех, у кого есть реальная жизнь. (И именно поэтому я никогда не стану консультантом).

Слишком хорошо, чтобы быть правдой?

То, как я описал автоматическое инвестирование, было похоже на произнесение фразы: «щеночки очень милые». С этим никто и никогда не станет спорить. Автоматическое инвестирование звучит идеально, но что произойдет, если рынок пойдет вниз? Не так просто отправиться вместе с ним туда же. Например, я знаю несколько человек, у которых были автоматические инвестиционные планы, а когда фондовый рынок понес огромные убытки в конце 2008 года, они моментально отменили инвестиции и забрали деньги с рынка.

Верите ли вы всему, что говорят ваши друзья?

Вопрос: МОИ ДРУЗЬЯ ГОВОРЯТ МНЕ, ЧТО ИНВЕСТИРОВАТЬ СЛИШКОМ РИСКОВАННО И ЧТО Я МОГУ ПОТЕРЯТЬ ВСЕ СВОИ ДЕНЬГИ. ЭТО ПРАВДА?

Ответ: Это инстинктивная, эмоциональная реакция, а не хорошо аргументированный и логичный ответ. Я понимаю, что вы нервничаете по поводу инвестирования, особенно читая статьи в прессе с фразами вроде: «коррекция рынка» и «акции в одночасье упали на 10 %». С такими заголовками легко практиковать стиль инвестирования, который можно назвать «подход ничегонеделанья»^[42]. Очень жаль, что люди, опасающиеся инвестировать сейчас, как правило, покупают акции, когда цены растут. Как сказал Уоррен Баффетт, инвесторы должны «бояться, пока другие жадничают, и быть жадными, пока другие боятся».

Для вас все по-другому. Вы понимаете, как работает инвестирование, и поэтому можете практиковать долгосрочную перспективу. Да, теоретически вы можете потерять все свои деньги, но, купив разные активы для создания сбалансированного (или «диверсифицированного») портфеля, этого избежите.

Ваши друзья могут быть обеспокоены: «Ты можешь потерять все! Как ты найдешь время, чтобы научиться инвестировать? Ведь там так много акул, которые могут заполучить твои деньги».

Но как насчет того, что они теряют деньги каждый день, не инвестируя?

Спросите своих друзей, сколько составляет средняя доходность S&P 500 в последние семьдесят лет. Сколько бы у них было денег, если бы они вложили $10 000 сегодня и не трогали бы их в течение десяти или пятидесяти лет? Они не смогут ответить, потому что они не знают даже цифру средней доходности (например, 8 %). Когда люди говорят, что инвестирование слишком рискованно, это значит, что они даже не понимают, чего именно не знают.

Большая ошибка. Тест на грамотность автоматического инвестирования следует проводить не тогда, когда рынок идет вверх, а когда он идет вниз. Например, в октябре 2018 года фондовый рынок упал, и один из моих инвестиционных счетов уменьшился более чем на $100 000. Я сделал то, что делал всегда, – продолжил ежемесячное автоматическое инвестирование.

Требуется мужество, чтобы понимать, что вы получаете акции на продажу. И что, если рассматривать инвестиции в долгосрочной перспективе, то лучшее время для заработка – это момент, когда все уходят с рынка.

«Я начал инвестировать около трех лет назад, прочитав кучу финансовых книг, включая вашу. Я начал довольно поздно, мне был почти тридцать один год, но достигнутый прогресс позволяет мне чувствовать себя хорошо. Я максимизирую свой Roth, куда инвестирую более активно, а также вкладываю 15 % в свой 401(k) с Vanguard. Все это индексные фонды. Я первый в семье сделал это, так что потребовалось время, чтобы разобраться в процессе. Но теперь все работает на автопилоте, и это здорово».

Джо Фру, 34

Итог: автоматическое инвестирование может казаться не таким привлекательным, как торговля хедж-фондами и биотехнологическими акциями, но оно работает намного лучше. Снова спрошу, вы бы предпочли быть сексуальным или богатым?

Магия финансовой независимости

Помню, как отправился на телевидение, чтобы обсудить книгу «Я научу тебя быть богатым». Прежде чем началась запись, ведущий наклонился ко мне и поздравил с книгой. «Отличная работа, – сказал он. – Так тебе больше не надо работать?»

Я откинулся назад и понял, что никогда об этом не думал. «Да, – ответил я ему. – Мне больше не нужно работать».

Это был мощный момент. В ту минуту я осознал, что мои инвестиции приносят достаточно, чтобы автоматически покрывать все расходы.

Представьте себе, что однажды вы проснетесь, и поймете, что на ваших счетах достаточно денег, чтобы вам больше никогда не пришлось работать. Другими словами, ваши инвестиции сгенерировали так много денег, что теперь этот доход гораздо выше вашей зарплаты. Это точка перехода, впервые описанная Вики Робином и Джо Домингесом в книге «Your Money or Your Life^[43]».

Это невероятно влиятельная идея в сфере личных финансов: деньги делают деньги, и в определенный момент их сгенерируется столько, что вы с легкостью покроете все расходы. Эта мысль также известна как «финансовая независимость» (FI).

Что вы можете делать, когда минуете точку перехода? Как минимум сможете ничего не делать. Просыпайтесь, три часа завтракайте, ходите в спортзал, встречайтесь с друзьями и занимайтесь своим хобби. Вы можете выбрать, работать или нет. В конце концов, вы могли бы провести всю оставшуюся жизнь, тратя инвестиции.

Многие называют это «досрочным выходом на пенсию» (RE); все вместе «финансовая независимость + досрочная отставка» = FIRE. Существует организация «LeanFire». Ее приверженцы решили, что они могут жить на «скромную» сумму денег – обычно от $30 000 до $50 000 в год. Они отвергают материализм и ратуют за простоту, часто в крайнем виде.

«FatFire» – это люди, которые хотят жить экстравагантной жизнью с высоким уровнем расходов. Вы никогда не задумывались, как знаменитости могут потратить $250 000 на одну вечеринку? Все потому, что их деньги зарабатывают так много, что им надо поработать, чтобы потратить заработанное. Например, в 2018 году Опра Уинфри купила дом за $8 миллионов. Кажется, возмутительно дорого, не так ли? Ее капитал в то время составлял более $4 миллиардов. Если бы она инвестировала эти деньги вполне консервативно, с доходностью 4 %, то даже без учета зарплаты она получила бы $160 миллионов в год. Фактически этот дом стал бы «бесплатным».

Теперь примерьте это на свою жизнь. Большинству из нас, конечно, не получить $125 миллионов в чистом виде, но что, если бы у вас был $1 миллион? $2 миллиона? $5 миллионов? Посчитайте (с учетом 8 % возврата), сколько денег вы можете сгенерировать. Это открывает глаза.

Когда вы достигнете точки финансовой независимости, вы будете получать деньги за решения, принятые много лет назад. Это похоже на то, как индусский ребенок учится по десять часов в день, чтобы сдать SATs^[44], а через 10 лет получает удивительные возможности и перспективное рабочее место. Маленький Радж не помнит часов, которые провел за учебой, но даже 25 лет спустя он в восторге от результатов упорного труда.

Итак, краткий обзор терминов:

• FI – финансовая независимость. Когда вы заработали достаточно, чтобы инвестиции до конца жизни могли покрывать ваши расходы;

• RE – ранний выход на пенсию, часто в возрасте тридцати или сорока лет;

• FIRE – финансовая независимость + ранний выход на пенсию. Человек выходит на пенсию в тридцать лет и может больше никогда не работать, потому что его инвестиции до конца жизни будут покрывать расходы;

• LeanFire – люди, которые хотят жить «бережливо» на скромную сумму – ориентировочно на $30 000 в год. Они, вероятно, делают забавные вещи: например, гуляют в парке и наблюдают за птицами;

• FatFire – люди, которые хотят быть финансово независимыми, рано уходят на пенсию, но ведут экстравагантный образ жизни. Представьте, что вы летаете первым классом, останавливаетесь в Four Seasons или отдали троих детей в частную школу.

Достичь FIRE не так просто. И, как правило, большинство людей не стремятся к этому. «Я слишком молод, чтобы думать об этом», – говорят они. А всего несколько лет спустя: «Мне уже слишком поздно начинать». (Забавно, как быстро меняется оправдание.) Или вершина рациональности: «Я лучше потрачу деньги сейчас, чем буду экономить на себе в течение следующих тридцати лет».

На самом деле вы можете сами решить, хотите ли достичь точки перехода к богатой жизни, а также выбрать путь ее достижения.

Многие люди в сообществе финансовой независимости сосредоточены на сохранении огромной части своей зарплаты. Забудьте об обычных 10–20 % сбережений, они придерживаются 70 %.

Например, если ваш семейный доход составляет $80 000, а ежемесячные расходы – $6000, то по обычному плану сбережений и инвестиций в размере 10 % вы можете достичь точки перехода через тридцать восемь лет… или же намного быстрее.

Как это сделать?

Я покажу на реальных цифрах.

Вариант 1. Сократите ежемесячные расходы до $3000. Многим людям трудно представить жизнь на $36 000 в год (другими словами, сократите свои расходы вдвое). Но в сети есть бесчисленное множество примеров последователей LeanFire, которые действительно так живут. Следуя данной стратегии, вы можете достичь точки перехода всего за двенадцать лет. (Речь идет о компромиссе: двенадцать лет – незначительный срок для точки перехода, но придется сократить расходы до $36 000 в год).

Вариант 2. Повысьте свой доход. Допустим, вы последуете моему совету и договоритесь о повышении зарплаты на 30 %. Если вы возьмете дополнительные деньги и инвестируете их, то достигнете точки перехода через двадцать два года. Обратите внимание, это займет больше времени, чем в первом варианте, но здесь ваши расходы составляют $72 000 в год.

Вариант 3. Комбинируйте вариант 1 и 2. Если вы увеличите доход на 30 % и сократите расходы на 30 %, то достигнете точки перехода за девять лет. Чрезвычайно короткое время в сочетании с относительно высокими расходами. Это демонстрирует силу планирования доходов и затрат.

Большинство людей никогда не думают о доходах и расходах в таком ключе. И в результате делают то же самое, что и многие другие: каждый год экономят крошечную сумму, работают десятилетиями и в конечном итоге обнаруживают, что разглагольствуют о налогах в Twitter, не понимая, о чем, черт возьми, они говорят. В этой главе вы поймете, что, если бы захотели, то могли бы кардинально изменить подход к рабочей жизни. Зарабатывать больше. Тратить меньше. Или зарабатывать больше и тратить больше! Вы сами решаете, как выглядит ваша богатая жизнь.

Кстати, у меня смешанные чувства по отношению к FIRE. С одной стороны, мне нравится любая стратегия, помогающая людям более осознанно относиться к расходам и сбережениям. FIRE является противоядием от средней нормы сбережений американцев, уничтожая стандарт в 10 % и показывая, что экономия 25 %, 40 %, даже 70 % дохода возможна, если у вас есть кристально ясные цели.

С другой стороны, многие приверженцы FIRE демонстрируют классические признаки стресса, тревоги и даже депрессии и думают, что какая-то мифическая цифра решит все их несчастья. Это не так.

Вы можете увидеть своими глазами в чате «Финансовая независимость» на сайте reddit.com, что пишут тысячи людей, одержимых тем, чтобы как можно быстрее бросить работу и уйти на пенсию.

Сообщение одного из участников форума:

«Я оглядываюсь на последние несколько лет своей жизни и на свой банковский счет и понимаю, что с радостью отдал бы здоровенный кусок счета и работал бы дольше, если бы это означало, что я смог бы больше познавать мир и испытать больше ярких эмоций, особенно с теми, кого я любил. Я выстроил систему сбережений, но никогда не строил жизнь».

У меня нет проблем с постановкой агрессивных финансовых целей (на самом деле мне это нравится). У меня нет проблем с людьми, у которых другие финансовые цели. Но когда люди используют такие слова, как «несчастный», «крысиные бега» и «беспокойство», – дурной знак.

Мое предложение: помните, что жизнь идет за пределами электронной таблицы. Будьте настолько агрессивны со своими целями, насколько хотите: мечтайте смелее, чем раньше! Но не забывайте, что деньги – это лишь малая часть богатой жизни.

«Я боялся начинать инвестировать до прочтения книги «Я научу тебя быть богатым». У меня был 401(k), но не максимизированный, и не было IRA и инвестиций. Все детство родители прививали мне образ мыслей человека, ограничивавшего себя во всем, и совсем не были склонны к риску. Я наконец создал Roth IRA и стал максимизировать его каждый год. В прошлом году впервые значительно увеличил 401(k) и собираюсь продолжать в том же духе в этом году. Создав личный инвестиционный счет, я автоматически пополняю его каждый месяц. Делаю все это не в ущерб себе, даже веду немного более экстравагантный образ жизни. С помощью инвестиционных счетов я накопил более $100 000 для выхода на пенсию, и $8000 хранится на моем личном инвестиционном счете».

Дейвид Чемберс, 35

Удобство или контроль? Выбор за вами

Я хочу, чтобы инвестирование было максимально безболезненным для вас. Поэтому собираюсь предложить вам простую версию и более продвинутую. Если вы из тех людей, которые хотят, чтобы деньги требовали минимума ваших усилий, и вас не волнует теория, обратитесь к стр. 265. Там вы найдете пошаговое руководство по выбору одной инвестиции – в фонд с целевой датой – и начнете инвестировать всего через несколько часов.

Но если вы такой же умник, как я, желающий разобраться, как это работает, и, возможно, даже настроить собственный портфель для большего контроля – читайте дальше. Я проведу вас через все блоки строительства пакета инвестиций и помогу создать тот, который является одновременно агрессивным и сбалансированным.

Инвестирование не связано с выбором бирж

Правда, не связано. Спросите своих друзей, что они знают об инвестировании, и я уверен, что они скажут: «Выбор акций». Ребята, вы не можете выбрать акции, которые будут превосходить рынок в долгосрочной перспективе. Слишком легко наделать ошибок из-за чрезмерной уверенности в выборе или паники в случае, если инвестиции будут падать, пусть даже незначительно. Как мы видели в главе 6, даже «эксперты» не могут предсказать, что произойдет с фондовым рынком. Но после чтения инвестиционных блогов и просмотра видеороликов на YouTube люди думают, что инвестирование – это выбор выигрышных акций, и что любой может быть успешным. Мне неприятно это говорить, но не все являются победителями. На самом деле большинство этих так называемых финансовых «экспертов» – неудачники.

Малоизвестный факт: главный показатель, позволяющий прогнозировать неустойчивость пакета инвестиций, не определяется отдельными акциями, выбранными вами (как думает большинство). Он основан на соотношении акций и облигаций. В 1986 году исследователи Гэри Бринсон, Рэндольф Худ и Джилберт Бибоуер опубликовали в журнале «Financial Analysts Journal» исследование, потрясшее финансовый мир. Они продемонстрировали, что более 90 % неустойчивости пакета инвестиций является результатом распределения активов. Я знаю, что «распределение активов» не особенно хорошо звучит, как и «миссия компании» или «стратегический альянс». Но на деле все гораздо лучше. Распределение активов – это план инвестирования или способ распределения инвестиций между акциями, облигациями и наличными. Другими словами, диверсифицируя инвестиции по различным классам активов (например, акции и облигации или, еще лучше, фонды акций и фонды облигаций), вы можете контролировать риск в своем пакете инвестиций, то есть то, сколько денег в среднем вы потеряете из-за волатильности. Оказывается то, как вы распределяете свой портфель, – будь то 100 % акций, или 90 % акций и 10 % облигаций, – оказывает огромное влияние на доходность. (Позже другие исследователи попытались измерить, насколько тесно связаны неустойчивость и доходность, но ответ оказался слишком сложным). Достаточно сказать, что распределение активов – самая значительная часть портфеля, которую вы можете контролировать.

Подумайте об этом замечательном факте: инвестиционный план более важен, чем фактические инвестиции.

Возьмем, к примеру, эту книгу. Если к ней применить данный принцип, получится, что то, как я организовал книгу – мое оглавление – более важно, чем любое слово в ней. Логично, верно? То же самое относится и к инвестированию. Если вы правильно распределите деньги, например не будете держать все средства на одной бирже, а распределите по разным фондам, вам не придется беспокоиться о том, что одна акция сократит стоимость вашего пакета инвестиций вдвое. Диверсифицируя инвестиции, вы будете зарабатывать больше денег как индивидуальный инвестор. Чтобы знать, как распределить активы, вы должны усвоить основные имеющиеся у вас варианты. Именно к этому мы и переходим.

«Поскольку вы не можете успешно рассчитать время на рынке или выбрать отдельные акции, распределение активов должно быть главным направлением вашей инвестиционной стратегии. Это единственный фактор, влияющий на инвестиционный риск и доходность, который вы можете контролировать».

Уильям Бернстайн, автор книги «The Four Pillars of Investing: Lessons for Building a Winning Portfolio»

Строительные блоки инвестирования

Если вы не заинтересованы в механике инвестирования, хотите пропустить этот раздел и увидеть простой способ выбора инвестиций прямо сейчас, перейдите на стр. 263. Но если вы хотите узнать больше о том, что происходит под капотом, оставайтесь со мной.

Пирамида на следующей странице представляет собой варианты выбора для различных инвестиций. Внизу – базовый уровень, на этом уровне вы можете инвестировать в акции и облигации или просто хранить свои деньги. Я упрощаю, потому что существует множество видов акций и облигаций, но идея понятна. Над ними – индексные и паевые фонды. А на вершине пирамиды находятся фонды с целевой датой.

Схема 2. Пирамида инвестиционных вариантов

Давайте рассмотрим каждую категорию инвестиций (или «классы активов»), чтобы понять, что они из себя представляют.

Акции

Когда вы покупаете акции, вы покупаете долю в компании. Если компания преуспевает, вы ожидаете, что и ваши акции, вложенные в нее, будут успешными. Когда люди говорят о «рынке», они обычно имеют в виду индекс акций, таких как Dow Jones (тридцать акций с большой капитализацией) или S&P 500 (500 компаний с большой рыночной капитализацией). Инвестиционные «умники» могут быть удивлены: в чем разница между индексами? Есть много различий, но в целом они не очень важны для ваших личных финансов. Каждый индекс подобен колледжу: в каждом из них есть комитеты, определяющие критерии допуска компаний к индексу и со временем меняющие данные критерии.

В целом категория акций обеспечивает отличную доходность. В среднем фондовый рынок приносит около 8 % прибыли в год. Вы можете заработать значительно больше, если выберете выигрышную акцию, или значительно меньше, если выберете проигрышную. Хотя акции преимущественно обеспечивают отличную доходность, об отдельных акциях этого не скажешь. Например, если вы инвестируете все деньги в одну акцию, то можете получить огромную прибыль, но, возможно, компания «обвалится» и вы потеряете все.

Акции являются хорошим способом заработать значительную прибыль в долгосрочной перспективе, но я не советую вам приобретать отдельные акции, потому что крайне сложно самостоятельно выбрать выигрышные. Самое коварное в акциях то, что вы никогда не знаете, что произойдет. Например, в 2018 году Snapchat объявила о редизайне интерфейса своего приложения. Акции упали на 9,5 % за один день. Может произойти и противоположное, если компания сообщит хорошие новости.

В главе 6 я продемонстрировал, что даже профессионалы, зарабатывающие себе на жизнь биржевой торговлей, не могут предсказать доходность акций. А ведь это высококвалифицированные аналитики, бегло читающие проспекты акций, как я читаю меню индийского ресторана. Если эти «эксперты», разбирающиеся в годовых отчетах и сложных балансах, не могут победить рынок, то каковы ваши шансы выбрать акции, которые будут расти?

Ваши шансы крайне малы. Поэтому индивидуальные инвесторы, такие как вы и я, не должны инвестировать в отдельные акции. Вместо этого мы будем выбирать фонды, являющиеся наборами акций (а иногда, для диверсификации, и облигаций). Они позволяют снизить риски и создать хорошо сбалансированный пакет инвестиций, который позволит вам спокойно спать по ночам… но об этом позже.

Облигации

Облигации по существу являются долговыми обязательствами компаний или правительства. (Технически облигации являются долгосрочными инвестициями на десять с лишним лет, в то время как депозитные сертификаты включают в себя предоставление займа банку. Поскольку они очень похожи, давайте просто назовем их облигациями, чтобы упростить.) Если вы покупаете однолетнюю облигацию, это то же самое, как если бы банк сказал: «Эй, одолжите нам $100, и мы вернем $103 через год».

Преимущества облигаций в том, что вы можете выбрать срок или период времени, в течение которого длится заём (два года, пять лет, десять лет и т. д.), и вы точно знаете, сколько получите, когда они (облигации) «созреют» для выплаты. Кроме того, облигации, особенно государственные, как правило, стабильны и позволяют снизить риски. Видите ли, единственный способ потерять деньги на государственных облигациях – если правительство не выполнит обязательства по кредитам, а оно этого не делает. Если у него заканчиваются деньги, оно просто печатает еще. Это круто.

Но поскольку облигации – это безопасная и низкорисковая инвестиция, то и их доходность – даже по облигациям с высоким рейтингом – намного ниже, чем по хорошим акциям. Инвестирование в облигации делает ваши деньги неликвидными, то есть они заперты и недоступны в течение определенного периода времени. Вы можете забрать деньги раньше, но столкнетесь с серьезными штрафами, поэтому это плохая идея.

Учитывая эти характеристики, зададимся вопросом: кто инвестирует в облигации? Давайте посмотрим: чрезвычайно стабильная, по существу гарантированная норма прибыли, но относительно небольшая доходность… Кто бы это мог быть?

Вообще, богатые люди и старики любят облигации. Пожилые люди любят их потому, что хотят точно знать, сколько денег получат в следующем месяце на лекарства или другие необходимые вещи. Кроме того, некоторые из бабушек и дедушек не могут противостоять изменчивости фондового рынка, потому что не имеют другого дохода и/или у них осталось очень мало времени на этой земле, чтобы оправиться от возможного спада.

Богатые люди становятся более консервативными, потому что у них много денег. Скажем так: когда у вас есть $10 000, вы хотите инвестировать агрессивно, потому что хотите заработать больше. Но когда у вас есть десять миллионов, то основная цель – сохранение капитала. Чак Яффе однажды написал колонку в CBS Marketwatch, в которой поделился историей о Граучо Марксе, известном комике и заядлом инвесторе.

Один трейдер спросил: «Эй, Граучо, куда ты вкладываешь свои деньги?»

«Я держу свои деньги в казначейских облигациях», – ответил он.

«Но они не приносят много денег», – крикнул в ответ торговец.

«Приносят, – насмешливо ответил Граучо, – если у тебя их достаточно».

Если у вас много денег, вы согласитесь на более низкую доходность инвестиций в обмен на безопасность. Таким образом, гарантированная облигация в 3–4 % привлекательна для богатого человека. В конце концов, 3 % от десяти миллионов – это много.

Наличные деньги

С точки зрения инвестирования наличные деньги – это деньги, лежащие где-то в стороне на банковских счетах, в основном сберегательных, не инвестированные и приносящие небольшие проценты, хотя сберегательные счета и обещают высокие проценты. Обычно наличные деньги являлись третьей частью пакета инвестиций, наряду с акциями и облигациями. У вас под рукой всегда должна быть ликвидная наличность как для чрезвычайных ситуаций, так и для хеджирования^[45], если рынок падает. Конечно, вы платите за безопасность: наличные деньги – самая безопасная часть вашего пакета с самой низкой наградой. Фактически с учетом инфляции вы теряете деньги, удерживая наличные.

Вот почему я говорю, что это лишь часть пакета. До тех пор пока вы накапливаете сбережения по моим рекомендациям, данным в главе 5, вы имеете достаточно, чтобы покрыть чрезвычайные ситуации, а в идеале даже больше. Не беспокойтесь о существовании наличных на инвестиционном счете. Давайте не будем усложнять.

Распределение активов: критический фактор, который большинство инвесторов упускают

Если бы вы покупали разные виды акций или фондов акций, то ваш портфель был бы диверсифицирован, но все же ограничен рамками акций. Это все равно что быть самым крутым в городке Френдшип, штат Висконсин – приятно, но конкуренция довольно скромная. (Френдшип действительно существует. Мой друг вырос там и рассказывал, что они с приятелями в качестве знака дружбы^[46] использовали две руки, сцепленные в рукопожатии.)

Важно диверсифицировать деньги в рамках акций, но еще более важно распределить их между различными классами активов, такими как акции и облигации. Инвестирование в одну категорию опасно в долгосрочной перспективе. Именно здесь вступает в действие важнейшая концепция распределения активов. Запомните: диверсификация – это D^[47] для углубления в категорию (например, покупка различных типов акций: с большой или малой капитализацией, международных и т. д.), а распределение активов – это А для всех категорий (например, акции и облигации).

Когда вы выбираете, где разместить активы, то одним из наиболее важных критериев является доходность каждой категории. Конечно, от разных типов инвестиций вы ожидаете разной отдачи. Более высокий риск обычно равен более высокому потенциалу для вознаграждения. Взгляните на диаграмму выше. На первый взгляд кажется очевидным, что акции приносят больше всего. Давайте все туда инвестируем!

Не так быстро. Помните, высокие вознаграждения влекут за собой высокий риск. Поэтому, если вы купили много акций и ваш пакет инвестиций упадет на 35 % в следующем году, вы окажетесь скованными в финансовом смысле и будете питаться галетами, в ожидании, поднимутся ли ваши деньги снова или вы умрете раньше.

Распределение активов является одним из самых важных решений в вашей жизни – это решение может стоить вам сотни тысяч долларов, а для некоторых – миллионы. Но из-за странности человеческой природы мы охотнее будем говорить о новом ресторане или телешоу, а не о распределении активов.

Давайте честно, кто из вас до сих пор никогда не слышал фразу «распределение активов»?

Финансовые СМИ думают, что такие термины слишком сложные для нашего понимания, а потому используют такие слова, как «безопасность» и «рост». Но распределение активов – это один из единственных факторов, действительно имеющих значение, и я думаю, вы достаточно умны, чтобы научиться этому.

Распределение активов имеет вполне реальные последствия. Например, многие из нас слышали о пятидесятилетних и шестидесятилетних людях, переживших катастрофическое падение своих пакетов во время последней рецессии. Их активы не были должным образом распределены: им не нужно было инвестировать все сбережения в акции. (Они также не должны были продавать акции во время спада, ведь оставшись на рынке, получили бы со временем щедрое вознаграждение.)

Возраст и устойчивость к риску имеют большое значение. Если вам двадцать пять и у вас впереди десятки лет, чтобы увеличить сбережения, то держать пакет фондов, составленных в основном из акций, вероятно, имеет смысл. Но если вы старше, а выход на пенсию ожидается довольно скоро, то вы наверняка хотите сократить риск. Даже если рынок упадет, у вас будет контроль над распределением активов. Если вам за шестьдесят или больше, то значительная часть пакета инвестиций должна быть в облигациях.

Облигации выступают в качестве противовеса акциям. Как правило, они растут, когда акции падают, снижая общий риск портфеля. Инвестируя часть денег в облигации, вы уменьшаете общий риск. Конечно, видя, как биотехнологические акции выросли на 200 %, вы бы хотели, чтобы ваши облигационные деньги были в них вложены, но, если бы акции упали, то вы бы радовались, что часть денег остались в облигациях в качестве буфера. Это может показаться нелогичным, но ваш пакет будет иметь лучшие показатели, если вы добавите облигации. Поскольку облигации, как правило, хорошо работают, когда акции падают, они значительно снижают риски, незначительно ограничивая ваши доходы.

«Но, Рамит, – возразите вы, – я молод и хочу инвестировать агрессивно. Мне не нужны облигации». Согласен. Облигации не для молодых людей в возрасте двадцати лет. Если вам уже за двадцать или чуть за тридцать и не обязательно снижать риски, то можете инвестировать в фонды, состоящие из одних акций, позволяя времени смягчить любой риск.

Но в свои тридцать, и становясь старше, вы захотите сбалансировать пакет облигациями, чтобы снизить риски. А что делать, если акции работают не так уж и хорошо в течение длительного времени? Тогда тоже нужно иметь облигации, чтобы компенсировать плохие периоды.

Еще один интересный сценарий, который требует снижения риска с помощью большего количества облигаций: если вы накопили очень большой пакет, у вас появляется другая конфигурация риска. Один известный пример: однажды эксперта по личным финансам Сюзи Орман спросили в интервью о размере ее капитала. Она ответила: «Один журналист оценил мой ликвидный капитал в $25 миллионов. Довольно близко к правде. Мои дома стоят еще $7 миллионов».

Журналист спросил, куда она вкладывает свои деньги. Она ответила, что за исключением $1 миллиона на фондовом рынке, все остальное хранится в облигациях.

Мир личных финансов пришел в ужас. Все деньги в облигациях?

Но у нее есть веская причина на $25 миллионов, которую большинство не учитывает. Как однажды сказал мне финансовый консультант: «Как только вы выиграли, нет причин брать на себя ненужный риск».

Важность диверсификации

Теперь, когда мы знаем классы активов (акции, облигации и наличные) нижней части пирамиды, давайте рассмотрим варианты активов в каждом классе. Существует множество типов акций. Нам нужно владеть всеми понемногу. То же самое с облигациями. Это называется «диверсификация», что означает глубокое изучение каждого класса активов – акций и облигаций – и инвестирование во все подкатегории.

Как видно из таблицы на предыдущей странице, категория «акции» включает в себя множество видов акций, в том числе акции крупных компаний («с большой капитализацией»), компании со средней и малой капитализацией и международные акции. Ни одна из категорий не работает последовательно и может добавить еще одну морщину на вашем лице. В один и тот же год акции с малой капитализацией могут получить огромные проценты, в то время как международные акции упадут. И эти показатели меняются из года в год.

Разные виды облигаций тоже предлагают различные преимущества, включая ставки доходности и налоговые льготы. В своей книге 2012 года “Skating Where the Puck Was” Уильям Бернстайн говорит: «Смиритесь с тем, что диверсификация рискованных активов вряд ли защитит вас от плохих дней или даже лет. Но она помогает защитить капитал от плохих десятилетий и целых эпох, гораздо более разрушительных для богатства». Диверсификация – это безопасность в долгосрочной перспективе.

Диаграмма 2. Типичное распределение активов по возрасту

Тот факт, что показатели сильно отличаются в каждом классе активов, означает две вещи. Во-первых, если вы пытаетесь быстро заработать на инвестициях, то, вероятно, потеряете деньги. Потому что понятия не имеете, что произойдет в ближайшем будущем. Любой, кто говорит вам, что можно заработать быстро, либо идиот, либо консультант, получающий комиссионные. Во-вторых, вы должны владеть различными категориями акций (и, возможно, облигаций), чтобы сбалансировать свой пакет. Например, вы не хотите владеть только американскими акциями с малой капитализацией или фондами – держателями акций с малой капитализацией. Крайне печально, если они не будут эффективны на протяжении лет десяти. Но если у вас есть акции с малой капитализацией, с большой капитализацией, международные акции и многое другое, вы полностью застрахованы, даже если какая-то категория пойдет вниз. Поэтому, если вы инвестируете в акции, то должны диверсифицировать деньги, покупая разные типы акций или фондов акций, чтобы иметь сбалансированный пакет.

Эти распределения – общие эмпирические правила. Некоторые предпочитают иметь 100 % акций, пока им не исполнится тридцать или сорок лет. Другие более консервативны: хотят держать часть денег в облигациях. Но суть в том, что, если нам двадцать или тридцать лет, мы можем позволить себе агрессивно инвестировать в акции и фонды, даже если они временно падают, потому что время на нашей стороне.

И честно говоря, на первом этапе ваша самая большая опасность – это недостаточно рискованный пакет инвестиций, а также лень и крайняя загруженность, мешающие делать инвестиции. Важно понимать основы, но не слишком погружаться во все переменные и варианты.

Со временем вы поймете, как распределять активы, чтобы снизить риск и получить довольно предсказуемую отдачу от инвестиций. Через тридцать лет вам придется инвестировать совсем не так, как сегодня. Это вполне естественно: вы более агрессивно инвестируете в тридцать лет, чем в шестьдесят, а потом замечаете, как начинаете стареть и рассказывать длинные истории о ежедневных походах в школу, расположенную в трех милях от дома (туда и обратно) по глубокому снегу. Основная задача в инвестировании заключается в создании инвестиционного плана, соответствующего вашему возрасту с учетом комфортного уровня риска.

Звучит вполне разумно: «Я агрессивно инвестирую, когда молод, но с возрастом становлюсь более консервативен».

Есть только одна проблема.

Как, черт возьми, это сделать? Какие конкретные инвестиции следует выбрать? Нужно ли инвестировать в отдельные акции? (Нет). Большинство людей останавливаются на этом этапе, полагая, что инвестирование – это только акции. Неудивительно, что, когда они пытаются углубиться в вопрос, то путаются и откладывают принятие решения об инвестировании.

Не позволяйте такому случиться! Давайте поднимемся вверх по пирамиде вариантов и рассмотрим еще один ключ к инвестированию: фонды.

Взаимные фонды: неплохо, довольно удобно, но часто дорого и ненадежно

Финансовая индустрия не глупа. А люди изобретательны в создании продуктов для удовлетворения потребностей инвесторов (или того, в чем отрасль хочет, чтобы люди нуждались). В 1924 году были изобретены взаимные фонды, которые представляют собой корзины, заполненные разными видами инвестиций (обычно акциями). Вместо того чтобы требовать от инвесторов невозможного, а именно выбора отдельных акций, взаимные фонды позволили средним инвесторам выбрать типы фондов, которые им больше всего подходят. Например, есть взаимные фонды акций с большой, средней и малой капитализацией, фонды, сосредоточенные на биотехнологиях, коммуникациях и даже европейских или азиатских акциях. Взаимные фонды чрезвычайно популярны, потому что позволяют выбрать один фонд с разными акциями, не ставить все на кон (как вы, вероятно, сделали бы, если бы купили отдельные акции), отслеживать тенденции и идти в ногу с отраслевыми новостями. Фонды обеспечивают мгновенную диверсификацию – они держат много разных акций.

Большинство людей впервые сталкиваются с взаимными фондами через 401(k), предоставляющим выбор из огромного множества вариантов. Вы покупаете акции фонда, а его менеджер выбирает акции, которые, как он считает, принесут наибольшую прибыль.

Взаимные фонды являются невероятно полезными финансовыми инструментами. За последние 85 лет они оказались крайне популярными и чрезвычайно прибыльными. Они стали дойной коровой для Wall Street, потому что в обмен на «активное управление» (когда «эксперт» выбирает акции фонда) взимают большие сборы (известные как коэффициенты расходов). Эти сборы съедают огромную часть ваших доходов. За что? Ни за что! Вам не нужно платить за это! Конечно, существуют низкооплачиваемые фонды, но в большинстве своем они имеют высокие коэффициенты расходов.

Я не виню финансовые компании за продажу взаимных фондов. Они заставили среднего американца инвестировать. А это уже лучше, чем не инвестировать совсем, даже несмотря на сборы. Но все изменилось. Как мы помним из главы 6, есть лучший вариант для инвестирования: более дешевые и более эффективные индексные фонды.

Преимущества взаимных фондов: данный подход означает, что финансовый «эксперт» будет принимать инвестиционные решения за вас. Взаимные фонды держат разные виды акций, поэтому, если одна компания падает, ваш фонд не пойдет вниз вместе с ней.

Недостатки: ежегодные сборы могут равняться десяткам тысяч долларов или более за весь срок службы инвестиций с учетом коэффициентов расходов, комиссий, взимаемых до предоставления услуги, и комиссий, взимаемых за досрочную реализацию акций (бесполезные сборы за продажу, ничего не добавляющие к вашим доходам). Это все способы заработка денег взаимных фондов. Кроме того, если вы инвестируете в два взаимных фонда, то их инвестиции могут пересекаться, а значит, вы не настолько диверсифицированы, как думаете. Хуже всего то, что вы платите за управление своими деньгами «экспертам», 75 % из которых не обыгрывают рынок.

Короче говоря, взаимные фонды распространены из-за их удобства. Но активно управляемые взаимные фонды, по определению, дороги, поэтому не являются лучшими опциями для инвестиций. Активное управление не может конкурировать с пассивным, что приводит нас к индексному фонду – более привлекательному кузену взаимного фонда.

«Я вложил свои первые деньги в активно управляемый фонд примерно за год до того, как прочитал вашу книгу. И за это время действительно начал разбираться во взаимных фондах. Это была долгосрочная инвестиция, поэтому она приносила деньги. Но, если сравнивать с индексным фондом, то я упустил некоторый рост. Но теперь я оказался в точке, где уплата налога на прирост капитала имеет смысл, поэтому смог сосредоточиться на более дешевых инвестициях. Спасибо, Рамит, что показал нам свет».

Ананд Триведи, 35

Индексные фонды: привлекательный кузен в несимпатичной семье

В 1975 году Джон Богл, основатель Vanguard, представил первый в мире индексный фонд. Эти простые фонды покупают акции и соответствуют рынку (точнее, чтобы соответствовать «индексу» рынка, например, S&P 500), в то время как традиционные взаимные фонды содержат дорогостоящий штат «экспертов», пытающихся предсказать, какие акции будут работать, часто торговать, взимать налоги и взимать с вас сборы. Короче говоря, они обвиняют вас в проигрыше.

Индексные фонды установили более низкую планку: в них нет «экспертов» и не предпринимается никаких попыток обыграть рынок. Есть просто компьютер, который пытается соответствовать индексу и сохранить низкие затраты. Индексные фонды работают по принципу: «если не можешь победить – присоединяйся». Кроме того, они отличаются низкими тратами, невысокими налогами и не требуют обслуживания. Другими словами, индексные фонды – это коллекции акций, управляемые компьютерными программами, настроенными на то, чтобы соответствовать индексу рынка. Есть индексные фонды для S&P 500, для азиатско-тихоокеанских фондов, для фондов недвижимости и для всего остального, что вы только можете представить. Как и взаимные фонды, они имеют торговый код (например, VFINX).

Богл утверждал, что индексные фонды будут предлагать лучшие результаты для индивидуальных инвесторов. Активные менеджеры взаимных фондов, как правило, не могли победить рынок и взимали с инвесторов ненужные сборы.

Существует один забавный эффект, который называется иллюзорным превосходством. Суть его в том, что мы искренне считаем себя лучше, чем все остальные (особенно это свойственно американцам). Например, в одном исследовании 93 % респондентов отнесли себя к лучшим 50 % водителей – цифра совершенно невозможная. Мы верим, что у нас лучшая память, что мы добрее, популярнее и беспристрастнее других. Приятно в это верить! Но все же психология доказывает, что мы несовершенны.

Как только вы поймете это, увидите Wall Street в новом свете: каждый менеджер взаимного фонда считает, что он может победить рынок. Для этого менеджеры используют модные варианты анализа данных и стараются торговать как можно чаще. По иронии судьбы, это приводит к большому количеству налогов и торговых сборов, что в сочетании с коэффициентом расходов лишает среднего инвестора фонда возможности победить или даже соответствовать рынку в долгосрочной перспективе. Богл решил отказаться от старой модели взаимных фондов и ввести индексные фонды.

Сегодня индексные фонды – это простой и эффективный способ заработать значительную сумму денег. Но обратите внимание, что индексные фонды просто соответствуют рынку. Если в возрасте двадцати или тридцати лет вы владеете только акциями и фондовый рынок падает (как это происходит время от времени), то и ваши инвестиции упадут. Будьте готовы к этому! Колебания инвестиций – это нормально.

Профессионалы согласны: индексные фонды – это большие инвестиции

Не нужно верить мне на слово. Вот несколько цитат экспертов о преимуществах индексных фондов:

«Я считаю, что 98 % или 99 % – возможно, более 99 % – людей, которые инвестируют, должны диверсифицировать свои пакеты акций, а не торговать. Это приводит их к индексному фонду с очень низкими затратами».

Уоррен Баффетт, один из ведущих американских инвесторов

«Когда вы поймете, как мало «экспертов» победили рынок за последние несколько десятилетий, вы сможете стать дисциплинированней и сделать кое-что лучше: стать долгосрочным инвестором индексного фонда».

Марк Халберт, главный редактор HULBERT FINANCIAL DIGEST

«Средства массовой информации фокусируются на активных фондах, время от времени попадающих в яблочко, а не на индексных фондах, которые ежегодно показывают хорошие, но не поразительные результаты и в конечном итоге выигрывают».

В. Скотт Саймон, автор книги “Index Mutual Funds: Profiting From An Investment Revolution”

* * *

В долгосрочной перспективе фондовый рынок всегда идет вверх. Бонусы за использование индексных фондов: вы будете злить своих друзей финансовыми успехами и сможете показать средний палец всей финансовой отрасли. Кроме того, вы сохраните деньги, которые могли бы платить в качестве гонораров. Wall Street боится индексных фондов и пытается держать их в секрете с помощью продвижения взаимных фондов и таких маркетинговых глупостей, как «5-звездочные фонды» и блоги, подчеркивающие действие, а не результаты.

Преимущества: чрезвычайно низкая стоимость и налоговые отчисления, простота управления.

Недостатки: если вы инвестируете в индексные фонды, то обычно приходится инвестировать во множество фондов, чтобы создать комплексное распределение активов (хотя инвестировать даже в один лучше, чем не инвестировать вообще). Если вы покупаете несколько индексных фондов, вам придется регулярно проводить балансировку (корректировать инвестиции для поддержания целевого распределения активов) – обычно каждые двенадцать-восемнадцать месяцев. Каждый фонд устанавливает минимальную сумму инвестирования. Но это условие можно отменить при настройке ежемесячного автоматического внесения средств.

Итак, индексные фонды явно превосходят как покупку отдельных акций и облигаций, так и инвестирование во взаимные фонды. Они являются отличным выбором, если вы хотите создать пакет и держать под контролем его состав.

Но что, если вы такой человек, который уверен, что никогда не будет проводить исследования для выяснения правильного распределения активов и того, какие индексные фонды покупать? Давайте будем честными: большинство людей не хотят создавать диверсифицированный пакет, и, конечно, не хотят проводить балансировку и контролировать свои средства, даже если это требуется всего лишь раз в год.

Если вы попадаете в эту категорию, то ваш вариант находится на самой вершине инвестиционной пирамиды – фонды с целевой датой.

Фонды с целевой датой: простой способ инвестировать

Если вы перешли сюда со стр. 247 или, прочитав про основы инвестирования, решили, что хотите выбрать легкий путь, нет проблем: фонды с целевой датой – самое простое инвестиционное решение, которое вам когда-либо придется принять.

Фонды с целевой датой – мой любимый способ инвестиций. Они дают 85 % решения: не совсем идеальны, достаточно просты для того, чтобы начать работу, и довольно неплохо работают.

«Самой полезной частью книги для меня был раздел, в котором объяснялись основы открытия пенсионного счета, и еще раздел о 85-процентном решении, помогающем инвестировать на «неплохом» уровне и избавляющем вас от стресса по поводу выбора типа фонда. Мне нравится идея, что лучше принять меры и выбрать фонд базового жизненного цикла [с целевой датой], чем застопориться на анализе и не копить деньги вообще».

Карен Дудек-Браннан, 37

Фонды с целевой датой – это простые фонды, которые автоматически диверсифицируют ваши инвестиции на основе того, когда вы планируете выйти на пенсию. (Давайте предположим, что вы выйдете на пенсию в возрасте 65 лет). Фонды с целевой датой осуществляют балансировку акций и облигаций за вас. Если бы больше американцев владели целевыми фондами, например во время последней рецессии, то гораздо меньше пенсионеров увидели бы резкое уменьшение своих пенсионных накоплений. Фонды с целевыми датами автоматически распределили бы активы более консервативно при приближении людей к их золотым годам. Целевые фонды – это «фонды фондов», или коллекции инвестиций из других фондов, предлагающие автоматическую диверсификацию. Например, фонд с целевой датой может включать фонды с большой капитализацией, средней капитализацией, малой капитализацией, а также международные фонды (а эти фонды, в свою очередь, будут держать акции в каждой из этих областей). Другими словами, ваш фонд с целевой датой будет владеть многими фондами, каждый из которых владеет акциями и облигациями. Звучит сложно, но, хотите верьте, хотите нет, это все упрощает, потому что вам придется владеть только одним фондом, все остальное будет работать автоматически.

Фонды с целевой датой отличаются от индексных фондов. Последние имеют низкую стоимость, но требуют, чтобы вы владели несколькими фондами, если хотите комплексно распределить активы. Несколько фондов означают, что вы должны регулярно осуществлять балансировку своих средств, как правило, ежегодно. Это является трудоемким процессом перераспределения денег на различные инвестиции. Так что вы возвращаетесь к целевому распределению активов («круговой диаграмме» акций, облигаций и наличных). Сплошная головная боль.

К счастью, фонды с целевой датой автоматически выбирают комплекс инвестиций на основе вашего возраста. Они начинают с агрессивных инвестиций, когда вам двадцать, и с течением времени становятся более консервативными. Все, что требуется от вас – продолжать регулярно отправлять деньги в фонды с целевой датой. И ничего больше.

Фонды с целевой датой не для всех идеальны, потому что работают только с одной переменной – сроком вашего выхода на пенсию. Если бы у вас были неограниченные ресурсы – больше времени, денег и дисциплины – вы могли бы получить бо́льшую отдачу от инвестиций, создав собственный портфель, основанный на ваших потребностях. Но большинство из нас одинаковы, хотя наши родители не уставали повторять, какие мы особенные и уникальные. Очень немногие из нас имеют ресурсы или желание постоянно контролировать пакеты инвестиций. Поэтому фонды с целевой датой удобны в использовании – они предназначены для ленивых. Другими словами, для многих простота использования этих фондов перевешивает незначительную потерю прибыли, которая является следствием подхода «один размер для всех». На мой взгляд, если наличие одного фонда, обрабатывающего все ваши инвестиции, заставит вас начать инвестировать, то это компенсирует любые его недостатки.

Не все целевые фонды одинаковы. Некоторые из них дороже, но, как правило, все они дешевы и эффективны в налоговом отношении. И главное их преимущество в том, что они не требуют от вас никаких усилий, кроме автоматического перевода средств раз в месяц, квартал или год. Вам не придется активно инвестировать, контролировать акции и осуществлять балансировку, потому что фонды с целевой датой делают всю грязную работу за вас. Круто, правда?

Важно отметить: чтобы начать инвестировать в целевой фонд, вам потребуется минимальный взнос в размере от $100 до $1000. Если у вас нет этой суммы, поставьте перед собой цель ее накопить. После того как необходимый минимум наберется, инвестируйте в фонд и настройте ежемесячный автоматический платеж. Мне нет смысла заниматься рекламой фондов с целевой датой, так как они просты в управлении, дешевы и неплохо работают.

Выбор и фактическая покупка ваших инвестиций

Вы уже должны определиться, во что хотите инвестировать: в фонд с целевой датой или в индексный фонд. Если вы все еще рассматриваете возможность покупки отдельных акций, потому что думаете, что сможете победить рынок, и видите это привлекательным, возьмите все свои деньги, положите их в большой мешок на молнии и подожгите его. Так вы по крайней мере избежите посредников.

Если вы не хотите тратить миллиард лет на управление деньгами, и вы вполне удовлетворены 85-процентным решением инвестирования в фонд, который достаточно хорош и который освободит время, чтобы вы смогли жить и делать то, что любите, тогда инвестируйте в фонд с целевой датой. Если вы любите заниматься личными финансами, готовы потратить некоторое время на инвестиции и хотите держать все под контролем, выберите индексные фонды. Что бы ни выбрали, вы захотите выяснить, во что именно инвестировать. Давайте разберемся.

Распространенный инвестиционный вариант: ваш 401(k)

Как мы обсуждали в главе 3, если у вас уже есть 401(k) с отчислениями работодателя, то нужно внести свои деньги на 401(k), прежде чем инвестировать куда-то еще. Если работодатель не предлагает участвовать в вашем плане 401(k), то перейдите к разделу Roth IRA на следующей странице. Вы должны были уже настроить свой 401(k), теперь пришло время сосредоточиться на том, как вы распределяете вложенные в него деньги. (Если вы уже выбрали фонды при открытии счета, то всегда можете вернуться и изменить распределение. Попросите сотрудника в отделе кадров дать вам правильную форму или, что еще лучше, измените все сами на сайте 401(k).)

Вы же знаете, что я люблю сокращать выбор, чтобы заставить людей действовать? Компании, предлагающие 401(k), доводят это до крайности: они предлагают вам несколько инвестиционных фондов на выбор – обычно варианты называются что-то вроде «агрессивные инвестиции» (фонд, состоящий из большинства акций), «сбалансированные инвестиции» (этот фонд будет содержать акции и облигации) и «консервативные инвестиции» (более консервативный вариант с преобладающим количеством облигаций).

Если вы не понимаете, чем отличаются варианты, попросите представителя отдела кадров дать вам письменное описание различий. Примечание: держитесь подальше от «фондов денежного рынка». Это еще один способ оставить деньги неинвестированными, в наличных. А вы хотите, чтобы ваши деньги работали.

Как молодой человек, я призываю вас выбрать самый агрессивный фонд из предложенных, с которым вам комфортно. Чем более агрессивны вы в молодости, тем больше денег у вас будет позже. Это особенно важно для 401(k), который является ультрадолгосрочным инвестиционным счетом.

В зависимости от того, какую компанию ваш работодатель использует для администрирования 401(k), предлагаемые варианты фондов могут быть несколько дороговаты с точки зрения коэффициента расходов (все, что более 0,75 %, на мой взгляд, дорого), но в целом вы получаете огромные налоговые преимущества и преимущества для работодателя. Так что стоит инвестировать в эти фонды, даже если они не идеальны.

Инвестиции с использованием Roth IRA

После плана 401(k), куда вы инвестируете совместно с работодателем, следующим лучшим местом для инвестиций является ваш Roth IRA. (Уверен, что вам не нужно напоминать, что помимо освобождения от уплаты налогов, одним из основных преимуществ Roth IRA является гибкость выбора фондов.)

Когда вы отправляете деньги на счет Roth IRA, они просто находятся там. А вам нужно будет инвестировать деньги, чтобы начать получать хорошую прибыль. Самая простая инвестиция – это фонд с целевой датой. Вы можете вложить деньги, настроить автоматические ежемесячные взносы и забыть про него.

Выбор фонда с целевой датой для Roth IRA

Предположим, вы ищете фонд с целевой датой через Vanguard, который я рекомендую (хотя есть и много других солидных компаний, предлагающих такие фонды).

Вы заметите, что Vanguard предлагает фонды с такими названиями, как «Target Retirement 2040», «Target Retirement 2045» и «Target Retirement 2050». Основное различие между ними в том, как они распределяют инвестиции: чем больше число (год, когда вы выйдете на пенсию), тем больше акций у фонда.

Чтобы найти правильный фонд, выберите год, когда вы, вероятно, выйдете на пенсию. Если, как и большинство людей, вы думаете о возрасте в шестьдесят пять лет, найдите фонд, который ближе всего к этому году (например, 2050). Можете поискать ответ по запросу: «choosing Vanguard target date fund».

Как и большинство фондов с целевой датой, они имеют очень низкие сборы. Их преимущество в том, что автоматически перераспределяют инвестиции с течением времени, поэтому вам не нужно беспокоиться об осуществлении балансирования (или покупке и продаже акций для поддержания целевого распределения активов). Короче говоря, они делают всю сложную работу за вас. Все, что вам нужно делать, – вносить как можно больше денег.

Несколько примечаний, которые вы должны иметь в виду при исследовании этих фондов: некоторые компании называют их «фондами с целевыми датами», «целевыми пенсионными» или фондами «жизненного цикла». Это все одно и то же. Некоторые компании требуют от вас инвестировать минимальную сумму – обычно от $1000 до $3000 – но эту плату иногда можно отменить, если настроить ежемесячные автоматические переводы, что вы должны сделать. Наконец, вы можете выбрать любой фонд с целевой датой, в зависимости от вашего возраста и толерантности к риску. Поэтому, если вам двадцать пять лет, но вы не склонны к риску, можете выбрать фонд, предназначенный для людей постарше, что даст вам более консервативное распределение активов.

Покупки для вашего фонда с целевой датой

Когда вы определились с фондом с целевой датой для инвестирования, покупка будет очень легким процессом.

Войдите в свой Roth IRA (который вы открыли в главе 3). Ваши регистрационные данные должны быть под рукой, если вы последовали моему совету на стр. 139.

Вам потребуется от $1000 до $3000 наличными, чтобы покрыть минимальную сумму взноса.

Правило 72

Правило 72 – это хитрость, которая позволит быстро выяснить, сколько времени потребуется, чтобы удвоить ваши деньги. Вот как это работает: разделите число 72 на процент дохода, который вы получаете, и у вас будет количество лет, которое вы должны инвестировать, чтобы удвоить деньги. (Уравнение для ботаников-математиков: 72 ÷ скорость возврата = количество лет). Например, если вы получаете 10 %-ную доходность от индексного фонда, вам потребуется чуть больше семи лет (72 ÷ 10), чтобы удвоить свои деньги. Другими словами, если вы сегодня инвестировали $5000 под 10 %, примерно через семь лет у вас будет $10 000. И впоследствии эта сумма тоже удваивается. Конечно, вы можете накопить больше, увеличивая сумму ежемесячного взноса.

Некоторые компании отказываются от минимумов, если вы устанавливаете ежемесячные автоматические платежи в размере $50 или $100 (вы должны это сделать). Но другие компании, например Vanguard, не откажутся от гонораров, несмотря ни на что. Если вы действительно хотите фонд, требующий минимальных инвестиций, но у вас нет денег, вам нужно будет накопить необходимую сумму, прежде чем начать. Итак, как только у вас будет достаточно денег на вашем счете, введите буквенный код для вашего фонда с целевой датой (он будет выглядеть примерно так: VFINX). Если вы его не знаете, вы можете найти его в своей учетной записи.

Затем нажмите кнопку «купить». Готово!

Для каждого фонда, который вы покупаете, вы сможете настроить автоматические взносы, так что вам не придется каждый месяц вносить деньги вручную.

«После прочтения книги «Я научу тебя быть богатым» за последние четыре года я сэкономила и заработала по крайней мере $70 000+. И достигла этого благодаря разделам о 401(k), Roth IRA (Vanguard) и инвестированию в целевые фонды».

Дженна Кристенсен, 26

Небольшая инвестиционная ошибка обошлась ей в $9000

Читательница «Я научу тебя быть богатым» рассказала мне о своем разговоре с подругой, которая упомянула, что она вносила деньги в IRA в течение почти десяти лет.

А потом… она прислала мне это письмо с описанием разговора.

Читательница «Я научу тебя быть богатым»: «Десять лет! Ух ты, это здорово!»

Подруга: «Да, но он почти не увеличился».

Читательница «Я научу тебя быть богатым» испытала какое-то странное чувство.

Читательница «Я научу тебя быть богатым»: «Ты ведь знаешь, что тебе нужно покупать фонды, верно? Недостаточно просто перевести деньги в IRA. Нужно распределять их».

Подруга: «Что?»

РАМИТ, МОЯ ПОДРУГА ВКЛАДЫВАЛА ДЕНЬГИ В ROTH IRA В ТЕЧЕНИЕ ДЕСЯТИ ЛЕТ И НИКОГДА НЕ ВЫБИРАЛА ФОНДЫ. ЭТО ПРОСЛАВЛЕННЫЙ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ. ОНА УПУСТИЛА ДЕСЯТЬ ЛЕТ РОСТА ИНВЕСТИЦИЙ СО СЛОЖНЫМИ ПРОЦЕНТАМИ. НЕ ЗНАЮ, ЗЛИТЬСЯ МНЕ ИЛИ РАССТРАИВАТЬСЯ.

Видите, что произошло? Подруга открыла Roth IRA (как было рекомендовано в главе 3) и даже перевела деньги, но не сделала последний шаг: не убедилась, что деньги инвестированы.

Очень немногие эксперты подчеркивают, что вам нужно инвестировать деньги, которые копятся на Roth IRA.

Что здесь самое печальное? $3000, которые подруга «вложила», через десять лет могли стоить больше $12 000. Это $9000 легких денег без налогообложения, так как это Roth IRA.

Я не мог не спросить, что почувствовала подруга моей читательницы, узнав правду.

«Я чувствую себя обманутой, – сказала ее подруга. – За все эти годы я могла бы заработать кучу денег, но никто никогда не говорил мне об этом важном шаге».

Вот почему я начал писать о деньгах. Эта женщина изо всех сил старалась получить знания в области финансов. Она дошла до открытия Roth IRA и даже внесла тысячи долларов. Но из-за того, что не знала о крошечных технических особенностях этого пенсионного счета, она потеряла $9000 безналогового заработка.

Должна ли она взять на себя ответственность за то, что не знает, как работает Roth IRA? Конечно.

Но все не так сложно. Вам не нужно быть финансовым экспертом, чтобы ваши деньги делали правильные вещи, как и мне не нужно понимать, каким образом работает карбюратор, чтобы водить машину.

ROTH IRA – ЭТО ПРОСТО СЧЕТ. Как только ваши деньги поступили на счет, начните инвестировать в фонды, чтобы увидеть, как они растут.

Сделайте мне одолжение: поделитесь этой информацией с кем-то, кто, как вы знаете, только начинает инвестировать. Мы можем помочь ему заработать тысячи на протяжении многих лет.

Вы хотите сделать это самостоятельно

Вы не удовлетворены фондом с целевой датой и хотите самостоятельно выбрать индексные фонды, чтобы построить пакет инвестиций в Roth IRA.

Вы уверены?

Если вы ищете такую инвестицию, которая даст 85 % свободы – не нужно контролировать, осуществлять балансировку или даже обращать внимание на счет – используйте фонды с целевой датой из вышеуказанного раздела.

(Можете назвать меня большим поклонником фондов с целевой датой?)

Помните, что большинство людей, пытающихся управлять своими пакетами, не могут даже соответствовать рынку. Они терпят неудачу, потому что продают при первых признаках понижения или потому что покупают и продают слишком часто, сокращая прибыль налогами и торговыми сборами. В результате на протяжении всей жизни теряются десятки тысяч долларов. Кроме того, если вы покупаете отдельные индексные фонды, вам придется каждый год осуществлять балансировку, чтобы убедиться, что ваше распределение активов такое, как вы хотите (подробнее об этом ниже). Фонды с целевой датой делают все это за вас. Если вы хотите получить простой способ инвестировать, используйте такой фонд.

Но если вы настроены лучше контролировать свои инвестиции и знаете, что достаточно дисциплинированы, чтобы выдерживать падения рынка и тратить время на балансировку распределения активов хотя бы раз в год, то выбор собственного пакета индексных фондов является оптимальным решением.

Хорошо, тогда сделаем это. Если вы дочитали до этого момента и не передумали создавать свой портфель, то я уже бессилен вас отговорить. Если я не могу вас напугать, то могу вам помочь.

Как мы уже говорили, ключ к созданию портфеля – это не выбор акций-убийц! Это поиск сбалансированного распределения активов, которое позволит пережить все штормы и медленно вырастить свои сбережения до гигантского масштаба. Чтобы проиллюстрировать, как распределять активы и диверсифицировать портфель, мы будем использовать рекомендации Дэвида Свенсена. Свенсен – это что-то вроде певицы Бейонсе в сфере управления деньгами. Он руководит легендарным фондом Йельского университета, рост годового дохода которого вот уже более тридцати лет составляет поразительные 13,5 %, тогда как большинство менеджеров не могут превзойти даже 8 %. Это означает, что каждые пять лет, с 1985 года по сегодняшний день, он практически удваивает деньги Йеля. К тому же Свенсен действительно хороший парень. Он мог бы зарабатывать сотни миллионов каждый год, управляя своим собственным фондом на Wall Street, но он решил остаться в Йеле, потому что любит науку. «Когда я вижу, что мои коллеги покидают университеты, чтобы делать по существу то же самое, но получать больше, я разочаровываюсь, потому что у каждого должна быть миссия», – говорит он. Я люблю этого парня.

Итак, Свенсен предлагает распределить деньги следующим образом:

30 % – внутренние акции: американские фонды акций, включая акции малой, средней и большой капитализации.

15 % – международные акции развитых стран: фонды из развитых зарубежных стран, включая Великобританию, Германию и Францию.

5 % – акции развивающихся рынков: фонды развивающихся зарубежных стран, таких как Китай, Индия и Бразилия. Они более рискованны, чем акции развитых стран, поэтому не заполняйте ими 95 % вашего пакета.

20 % – инвестиционные трасты недвижимости: также известные как REITs. REIT инвестирует в ипотеку, жилую и коммерческую недвижимость как внутри страны, так и на международном уровне.

15 % – государственные облигации: ценные бумаги США с фиксированным процентом, которые обеспечивают предсказуемый доход и балансируют риск в вашем пакете. Как класс активов, облигации обычно приносят меньше прибыли, чем акции.

15 % – казначейские ценные бумаги, защищенные от инфляции: также известные как TIPS. Эти казначейские бумаги защищают от инфляции. В конце концов вы захотите владеть ими, но они были бы моей последней покупкой после инвестирования во все лучшие варианты с большим возвратом.

Диаграмма 3. Модель распределения активов Свенсена

В системе распределения активов Свенсена много математических расчетов. Но самый важный вывод заключается в том, что ни один из активов не является преобладающей частью портфеля. Как мы знаем, более низкий риск обычно равен более низкому вознаграждению. Но самое крутое в распределении активов то, что вы можете снизить риски, сохраняя эквивалентную доходность.

Теории Свенсена великолепны, но как сделать их реальными и выбрать средства, соответствующие его предложениям? Выбрать пакет недорогих фондов – вот как.

Выбор собственных индексных фондов означает, что вам нужно будет покопаться и определить лучшие. Я всегда начинаю исследования в самых популярных компаниях: Vanguard, Schwab и T. Rowe Price. Проверьте их сайты.

Сохраняйте возможность управления

Вопрос: В какое количество фондов мне следует инвестировать?

Ответ: Я бы рекомендовал придерживаться простоты. В идеале вы должны иметь только один (фонд с целевой датой). Но если вы выбираете индексные фонды самостоятельно, придерживайтесь общего правила: от трех до семи фондов. Сюда должны войти внутренние акции, международные акции, инвестиционные трасты недвижимости и, возможно, небольшое количество казначейских облигаций. Помните, что основная цель – не быть всеохватным и не владеть каждым аспектом рынка, а создать эффективное распределение активов и жить своей жизнью.

На сайтах основных компаний вы сможете исследовать фонды (возможно, вам придется зайти во вкладку «Продукты и услуги»), чтобы убедиться, что они являются недорогими и соответствуют вашим целям распределения активов.

Первое, что вы хотите сделать при выборе индексных фондов, – минимизировать сборы. Посмотрите на плату за управление («Коэффициенты расходов»). Если она около 0,2 %, то все в порядке. Большинство индексных фондов в Vanguard, T. Rowe Price и Fidelity предлагают отличную стоимость. Помните: коэффициенты расходов – одна из немногих вещей, которые вы можете контролировать, и более высокие сборы дорого вам обойдутся. Эти деньги отправятся в карманы дельцов с Wall Street. Смотрите таблицу на стр. 262, чтобы понять, как сборы отразятся на ваших финансах.

Во-вторых, вы хотите убедиться, что фонд вписывается в ваше распределение активов. В конце концов, причина, по которой вы выбираете свои индексные фонды, заключается в том, чтобы иметь больший контроль над инвестициями. Используйте модель Дэвида Свенсена в качестве основы и настраивайте ее, если хотите исключить определенные фонды или расставить свои приоритеты. Например, если вы ограничены в средствах и вам уже за двадцать, то, вероятно, вы захотите сначала купить фонды акций, чтобы получить от них максимум выгоды. Или вы можете подождать, пока не станете старше и не получите больше денег, чтобы купить облигационные фонды для смягчения риска. Другими словами, когда вы выбираете фонды, убедитесь, что вы стратегически относитесь к своим внутренним и международным акциям, облигациям и ко всему остальному. Вы не можете просто выбрать случайные фонды и ожидать сбалансированного распределения активов. Чтобы проанализировать свой текущий портфель, зайдите на инвестиционный счет и используйте предоставленные вам инвестиционные инструменты. Например, войдя на сайт Vanguard, я могу увидеть, какой процент портфеля находится в акциях против облигаций или в международных акциях против внутренних. Вы можете сделать то же самое с любым фондом, который рассматриваете. (Каждая крупная инвестиционная компания предлагает данную услугу. Если ваша не предлагает, то воспользуйтесь онлайн-платформой Personal Capital.) Это отличный способ углубиться в распределение активов и убедиться, что ваши средства хорошо диверсифицированы.

В-третьих, вы должны обращать внимание на то, насколько хорошо фонд работал в течение последних десяти-пятнадцати лет. Но помните, что прошлые результаты не являются гарантией будущих.

Чтобы упростить процесс поиска фондов, соответствующих вашим критериям, вы сможете, зайдя в раздел «Продукты и услуги», выбрать фильтры, например, «международные индексные фонды с коэффициентом расходов менее 0,75 %». И не надейтесь, что все будет просто. Создание собственного пакета потребует значительных усилий с вашей стороны.

Пример пакета, составленного из фондов Vanguard:

Фонды («Акции»)

30 % – общий рыночный индекс / акции (VTSMX)

20 % – общий международный фондовый индекс / акции (VGTSX)

20 % – индекс REIT / акции (VGSIX)

Облигации

5% – краткосрочный казначейский индексный фонд (VSBSX)

5% – среднесрочный казначейский индексный фонд (VISGX)

5% – краткосрочный казначейский индексный фонд Vanguard (VSBSX)

15 % – краткосрочный индексный фонд ценных бумаг с защитой от инфляции (VTAPX)

Это всего лишь несколько индексных фондов из тысяч существующих. Вы можете быть гибкими при выборе нужного. Если хотите быть более или менее агрессивным, то измените распределение в соответствии со степенью вашей толерантности к риску. Например, если вы посмотрите на эти фонды и скажете: «Да я никогда не смогу управлять семью фондами», тогда будьте более реалистичны. Может быть, сейчас вы хотите купить фонды акций и только один фонд облигаций. Может быть, вам еще рано думать о казначейских ценных бумагах, защищенных от инфляции. Выберите количество фондов, позволяющее вам начать работу, и учтите, что вы можете вернуться к настройке чуть позже, чтобы получить сбалансированное распределение активов.

Покупка по усредненной стоимости^[48]: медленное инвестирование на протяжении долгого периода времени

Когда я хочу показаться умным и кого-нибудь припугнуть, я спокойно смотрю на этого человека, несколько секунд пережевываю свой маффин, затем швыряю его об стену и кричу: «Вы покупаете инвестиции по усредненной стоимости?» Люди часто настолько поражены, что сначала медленно отодвигаются, а потом начинают перешептываться с окружающими. Я могу только догадываться, что они обсуждают, насколько я элегантен и компетентен.

В любом случае, «покупка по усредненной стоимости» – это фраза, характеризующая инвестирование определенных сумм на протяжении долгого периода времени, в отличие от инвестирования всех ваших денег в фонд сразу. Зачем вам это нужно? Представьте, что завтра вы инвестируете $10 000, и акции упадут на 20 %. Чтобы вернуться к $10 000 при имеющихся $8000, потребуется 25-процентное повышение (а не 20 %). Инвестируя через определенные интервалы времени, вы защищаетесь от падения цен. Если ваш фонд упадет, вы получите акции по сниженной цене. Другими словами, инвестируя через определенные промежутки времени, вы не пытаетесь рассчитать рыночное время. Вы используете его в своих интересах. Суть автоматического инвестирования в том, что оно позволяет последовательно вкладывать деньги, а значит, вам не нужно угадывать, когда рынок пойдет вверх или вниз. В главе 5 мы рассмотрели автоматическую финансовую инфраструктуру. Теперь настройте автоматическое инвестирование. Для этого установите в учетной записи сумму, которая должна списываться с текущего счета каждый месяц. Подробности на стр. 203. Помните: если вы настроите автоматические переводы, большинство фондов отменят комиссии за трансакции.

Но если у вас есть большая сумма денег для инвестиций, какой вариант предпочтительнее: покупка по усредненной стоимости или инвестирование всей суммы сразу? Ответ может вас удивить. Исследование Vanguard показало, что единовременное инвестирование превосходит регулярное приобретение небольшого количества акций в двух из трех случаев. Поскольку рынок имеет тенденцию расти, а акции и облигации часто обыгрывают наличные, инвестирование сразу большой суммы обычно дает более высокую прибыль. Но есть несколько «но». Этого не произойдет, если рынок падает. (Никто не может предсказать, куда пойдет рынок, особенно в краткосрочной перспективе.) Инвестирование – это не только математика, но и отражение ваших эмоций на инвестиционном поведении.

Большинство из нас уже используют покупку по усредненной стоимости – мы берем часть ежемесячной зарплаты и инвестируем ее. Но если у вас есть большая сумма денег, то вы, вероятно, получите больше, если инвестируете все сразу.

Потратьте время на поиск фондов, которые помогут вам выстроить полноценное сбалансированное распределение активов в долгосрочной перспективе. Сейчас вам не нужно использовать все семь фондов, которые я перечислил. Даже один лучше, чем ничего. Но у вас должен быть список фондов, которые вы в конечном итоге используете, чтобы завершить распределение.

Покупка доли в индивидуальных индексных фондах

Как только у вас появится список индексных фондов, которые вы хотите собрать в своем портфеле – от трех до семи фондов – начните покупать их один за другим. Если можете позволить себе купить все фонды сразу, сделайте это. Но для большинства из нас это невозможно, так как минимум для каждого фонда составляет от $1000 до $3000.

Установите себе цель – скопить денег, чтобы оплатить минимум для первого фонда, как мы уже сделали для фонда с целевой датой. Затем внесите деньги в этот фонд, настройте небольшие регулярные платежи и поставьте себе новую цель – купить следующий фонд. Инвестирование – это не гонка (завтра вам не потребуется идеальное распределение активов.) Так постепенно можно купить все нужные индексные фонды.

Давайте представим, что ваш план осознанных расходов, созданный после прочтения главы 4, позволяет вам инвестировать $500 в месяц после внесения средств на 401(k). Если все выбранные вами фонды имеют минимум в $1000, то поставьте сберегательную цель и откладывайте деньги в течение двух месяцев. Как только вы накопите достаточно, чтобы покрыть минимум, переведите $1000 из сбережений на инвестиционный счет и купите фонд. Затем установите взнос в размере $100 в месяц в фонд, который вы только что купили. Возьмите оставшиеся $400, выделенные для инвестирования ($500 минус $100, которые вы инвестируете в индексный фонд 1), и установите следующую накопительную цель – индексный фонд 2. Как только вы накопите достаточно, купите индексный фонд 2. Повторите этот процесс по мере необходимости. Конечно, может потребоваться несколько лет, чтобы купить все необходимые фонды. Но помните, что вы рассматриваете инвестирование на 40–50 лет вперед. Речь не идет о краткосрочной перспективе. Эту цену придется заплатить за создание собственного идеального портфеля инвестиций.

Примечание: после того как вы купите все необходимые фонды, разделите деньги между ними в соответствии с вашим распределением активов. Но не делите их равномерно. Помните, что распределение активов определяет, сколько денег вы инвестируете в разные области. Если для инвестирования у вас есть $250 в месяц и вы купили семь индексных фондов, то по логике большинства людей, ничего не знающих об инвестировании, следовало бы разделить эти деньги на семь частей – по $35 в каждый фонд. Это неверно. В зависимости от распределения активов, отправляйте бо́льшие или меньшие суммы в разные фонды, используя такой расчет: (ежемесячная сумма инвестиций) х (процент распределения активов для конкретной инвестиции) = сумма, которую вы будете инвестировать в определенный фонд. Например, если вы инвестируете $1000 в месяц и в соответствии с системой Свенсена направляете 30 % на внутренние акции, то вам нужно отправить туда ($1000) х (0,3) = $300. Повторите расчет для оставшихся в вашем портфеле фондов.

Наконец, если вы решите инвестировать в собственные индексные фонды, вам придется осуществлять балансировку примерно раз в год. Эта процедура позволит сохранить средства в соответствии с целевым распределением активов. Я расскажу об этом в следующей главе.

А как насчет других видов инвестиций?

Есть много различных инвестиций, кроме акций, облигаций, индексных фондов и фондов с целевой датой. Вы можете инвестировать в драгоценные металлы, недвижимость, частные стартапы, криптовалюты или даже в искусство. Но особенно не рассчитывайте на высокую доходность. Кроме того, вы можете купить пару отдельных акций в компаниях, которые вам действительно нравятся, несмотря на все мои предупреждения.

Недвижимость

Для большинства американцев дом – это самая большая «инвестиция». Но поскольку инвестиции должны находиться в постоянном движении, ваша резиденция не слишком хороша для индивидуальных инвесторов. Почему? Потому что доходы от этой инвестиции низкие, особенно если вы учтете расходы на содержание дома, налоги на недвижимость и прочее. Их не платят арендаторы, но должны платить домовладельцы. Я расскажу о недвижимости больше в главе 9. Пока отмечу, что большинство людей путают дом с инвестициями, которые они покупают и продают для извлечения прибыли. Подумайте об этом. Кто продает свой дом для получения прибыли и хранит эти деньги? Если ваши родители когда-либо продавали дом, то переезжали ли они в меньший дом и тратили остальную сумму? Нет! Они использовали деньги на первый взнос за следующий, более дорогой дом.

Вы хотите, чтобы каждая часть вашего портфеля была сбалансирована и чтобы ни одна область не перекрывала остальные. Если вы тратите $2000 в месяц на ипотеку и не имеете достаточно средств для диверсификации в других областях, то это не сбалансированный пакет. Если вы покупаете недвижимость, независимо от того, живете ли вы в ней или просто инвестируете, обязательно продолжайте финансировать остальные инвестиционные области – фонд с целевой датой или выбранный вами портфель индексных фондов.

Искусство

Эксперты в сфере искусства сообщают, что годовая доходность индекса продаж изобразительного искусства составляет около 10 %. Однако, как показало исследование, проведенное аналитиками Стэнфордского университета в 2013 году, «доходность изобразительного искусства была чрезмерно завышена, а риск недооценен». Они обнаружили, что реальная годовая доходность искусства за последние четыре десятилетия составляет около 6,5 % против заявленных 10 %. Основная причина завышения – предвзятость отбора, при которой не учитывается повторная продажа популярных произведений. Кроме того, выбирая определенные произведения искусства в качестве инвестиций, вы, по существу, пытаетесь предсказать выигрышные акции. А как мы знаем после прочтения главы 6, это крайне трудно сделать.

Инвестиции в искусство могут быть довольно прибыльными. Но весь смысл заключается в том, чтобы выбрать произведения, которые оценят по достоинству. Как вы можете представить, это непросто. Чтобы показать вам, как трудно выбрать объекты искусства в качестве инвестиции, The Wall Street Journal написал о выдающейся художественной коллекции Джона Мейнарда Кейнса^[49]. В ценах 2018 года ее покупка обошлась бы в $840 000. Но сейчас эта коллекция стоит $99 миллионов. Доходность составила 10,9 % в год – отлично. Но есть один нюанс: всего два произведения составляют половину стоимости всей коллекции. Подумайте: один из лучших в мире коллекционеров тщательно выбрал и купил 135 произведений искусства, и только два из них сгенерировали половину стоимости всей коллекции. Сможете ли вы предсказать, какие произведения будут стоить так дорого? Большинство ответят: нет.

Инвестиции с высоким риском и высоким потенциалом вознаграждения

Жизнь – это не только фонды: с целевой датой или индексные. Многие понимают, что должны создать хорошо диверсифицированный пакет недорогих фондов. Но еще они хотят получать удовольствие от инвестирования. Если вы чувствуете то же самое, используйте небольшую часть своего портфеля для «высокорискового» инвестирования. Но относитесь к этим деньгам легко, а не так, будто они вам нужны. Я отложил около 10 % своего пакета для таких случаев. Они включают в себя конкретные акции, которые мне нравятся (такие компании, как Amazon, являющиеся клиентоориентированными, что, по моему мнению, повышает их акционерную стоимость); секторные фонды^[50], позволяющие мне сосредоточиться на конкретных отраслях (у меня есть индексный фонд, фокусирующийся на здравоохранении). Я использую даже «ангельское» инвестирование – вложения в частные компании на самой ранней стадии развития (иногда пользуюсь возможностью побыть ангелом, потому что работал в Кремниевой долине и у меня есть друзья, начинающие бизнес и ищущие первые деньги у друзей и семьи). Все это очень рискованные инвестиции. Я делаю их только ради забавы и потому, что могу позволить себе потерять эти деньги. Тем не менее есть вероятность получения большой прибыли. Если вы настроили ваш инвестиционный портфель и у вас все еще есть деньги, будьте умны в отношении их траты и инвестируйте немного в то, во что хотите.

Мой неожиданный урок стоимостью $297 754

Когда вам было пятнадцать, отцы, вероятно, учили многих из вас водить машину, показывали, как пользоваться бритвой или устраивали вам quinceanera^[51]. Мой отец посоветовал мне открыть Roth IRA.

Пятнадцатилетний подросток слишком молод, чтобы иметь Roth IRA, поэтому мы с папой открыли «опекунский» счет в E-Trade. У меня было несколько тысяч долларов, которые я скопил, подрабатывая в период учебы в школе – пекарем пиццы, футбольным судьей и продавцом интернет-компании. И я начал искать, во что инвестировать.

Для маленького гангстера Рамита это было крайне интересно! Поэтому я начал проводить свои исследования, которые состояли из:

• поиска акций, поднимающихся действительно высоко и падающих очень низко (потому что я думал: «высокий риск = большая награда, я молод, поэтому могу выдержать высокий риск и получить большую награду!» Боже, ненавижу себя);

• ограничения себя акциями в сфере технологий («потому что я понимаю технологии!»);

• чтения журналов, затаив дыхание, таких как The Industry Standard, раскручивавших разные интернет-компании, раздувавшиеся до сотен страниц объявлений во время бума доткомов;

• покупки отдельных акций (тогда я думал, что инвестирование означает выбор отдельных акций, поэтому я купил три акции).

Я купил акции в компании JDS Uniphase (JDSU) – оптической коммуникационной компании. Акции эффективно сошли к нулю.

Я купил акции компании под названием Excite, поисковой системы на ранней стадии развития интернета, позднее переименованной в Excite@Home. Она обанкротилась.

А потом я купил примерно $11 000 в маленькой компании под названием Amazon.com.

Мои инвестиции в несколько тысяч долларов превратились в $297 754. Я должен гордиться собой, верно?

НЕВЕРНО. Может показаться, что я выиграл. Но вы можете получить несколько нелогичных уроков из этого примера.

Какие здесь уроки?

ПОВЕРХНОСТНЫЙ УРОК: «Вы так умны, что выбрали Amazon!»

РЕАЛЬНЫЙ УРОК: Это совершенно не то, что нужно вынести. Если ваша реакция такова, то, пожалуйста, внимательно прочитайте: важно знать, почему вы выигрываете и почему проигрываете. Я выиграл в случае с Amazon, но не потому, что был хорошим инвестором. Это была всего лишь удача – причудливая победа раз в поколение.

ПОВЕРХНОСТНЫЙ УРОК: Если вы купите следующие акции Amazon, вы будете богатыми.

РЕАЛЬНЫЙ УРОК: Инвестирование – это не выбор отдельных акций. Исследования показывают, что даже опытные брокеры не всегда могут превзойти рынок. Я мог бы выбрать еще сотню акций и даже не опередил бы рынок. Это была чистая удача. На самом деле я заработал гораздо больше денег на долгосрочном и недорогом инвестировании.

ПОВЕРХНОСТНЫЙ УРОК: Выбор правильных акций имеет большое значение.

РЕАЛЬНЫЙ УРОК: Имеет значение только то, как рано вы начнете инвестировать. Мне очень повезло, что у меня есть отец, подтолкнувший меня начать инвестировать в раннем возрасте. Если у вас была такая же ситуация, потрясающе. Но допустим, ваши родители не очень много знали о деньгах. Или до недавнего времени вы думали, что единственный способ инвестировать – это «выбирать акции». Я понимаю, у всех разные условия жизни. Эй, мой отец не говорил мне о важности работы внутренних мышц в силовых нагрузках. Мы все начинаем с тех карт, которые нам раздают. Но вы же читаете эту книгу. Вы можете агрессивно начать инвестировать прямо сейчас.

«Как насчет крипты?»

Я думал, что встретить орду безмозглых бродячих зомби можно только в фильмах, пока не познакомился с «криптоинвесторами». Я свободно использую этот термин, так как большинство поклонников криптовалюты не имеют других инвестиций. Они такие же «инвесторы», как я – русалка, потому что умею плавать.

В следующий раз, когда вы услышите, как кто-то разглагольствует и бредит о том, что криптовалюта – это будущее, задайте один простой, разрушительный вопрос:

«Как выглядит остальная часть вашего портфеля, если не брать во внимание криптовалюту?»

Их ответ сразу скажет вам, что они спекулянты, а не инвесторы. У них практически никогда нет диверсифицированного пакета.

Вот три ответа, которые вы получите:

• «LOL. Я не инвестирую в бумажные деньги»;

• «Традиционные инвестиции – это скучно»;

• «Вы ничего не смыслите в блокчейне».

Все это ответы «белых ворон». Единственная проблема не таких, как все, – это то, что они всегда правы.

Оригиналы поодиночке выглядят просто немного сумасшедшими. Но если вы поместите двух «белых ворон» в одну комнату, то внезапно станете свидетелями собрания безмозглых спекулянтов. Эти люди почти всегда молоды, либертарианцы по убеждениям и разочарованы. У них не будет успешной карьеры, ведь они проводят по четыре часа в день, публикуя “HODL” в соцсетях (криптоинвесторы взяли слово “hold” от “buy and hold”). Зайдите на сайт bitcoin.reddit.com. Вам станет немного спокойнее, когда криптоинвестиции упадут на 80 %.

У меня нет проблем с альтернативными инвестициями, когда они являются частью общего пакета. Но чего я не переношу, так это мнения толпы в отношении зарабатывания денег, которое затем рационализируется и искажается с «валюты» и «инвестиций» до язвительной (и недальновидной) критики мировой валюты.

Я создал собственное руководство в отношении криптовалюты как вида инвестирования – Ramit’s Guide to Understanding Crypto as an Investment.

ОНИ ГОВОРЯТ: Криптовалюта – это форма валюты, которую можно использовать для оплаты различных товаров.

РЕАЛЬНОСТЬ: Очень немногие торговцы принимают криптовалюту. Более того, людям, похоже, нравится, что их валюта стабильна, то есть один доллар стоит один доллар. Что произойдет, если ваша криптовалюта будет раскачиваться более чем на 25 % в течение недели? Верно, люди не будут ее тратить, потому что телевизор может стать на 25 % дешевле на следующей неделе.

ОНИ ГОВОРЯТ: Криптовалюта позволяет людям использовать криптографию и децентрализацию, чтобы совершать покупки анонимно.

РЕАЛЬНОСТЬ: Это правда, и иногда есть веские причины покупать анонимно. Однако пока криптовалюта в основном используется для покупки наркотиков.

ОНИ ГОВОРЯТ: Это лучше бумажных денег.

РЕАЛЬНОСТЬ: Если вы потратите более трех минут на разговоры о криптовалюте с фанатиком – извините, поклонником – он наверняка начнет спор о бумажных деньгах. Затем быстро перейдет к реформам Никсона 1971 года, когда США отказались от привязки курса доллара к золоту^[52], из чего последует вывод: «Деньги нереальны». Я просто слушаю это и моргаю.

ОНИ ГОВОРЯТ: Речь идет не о биткойне, а о блокчейне.

РЕАЛЬНОСТЬ: Биткойн является одним из примеров криптовалюты, использующей технологию блокчейн, которая в свою очередь использует криптографию и децентрализованную архитектуру. Технология действительно впечатляет. Она используется поклонниками, чтобы уйти от недостатков фактического использования, имеющихся у биткойна и тысячи приложений. В одном исследовании 80 % ICO (initial coin offering – первичное предложение монет) было, процитирую, «идентифицировано как мошенничество». Поклонники игнорируют такой подход и указывают на блокчейн как на панацею от всех социальных бед. Голоден? Блокчейн решит эту проблему. Нужно выгуливать собаку? А как насчет использования блокчейна? Эй, мне нужно сменить белье. Есть блокчейн?

ОНИ ГОВОРЯТ: Криптовалюта – это прекрасная инвестиция.

РЕАЛЬНОСТЬ: Доходность инвестиций в биткойн значительно увеличилась в 2017 году. С января по июнь она увеличилась на 240 % по сравнению с 9 % для S&P 500. С этим трудно поспорить. Но нерегулярность является более серьезной проблемой, чем кажется большинству. Всего за три месяца биткойн взлетел более чем на 340 %, а затем как камень упал вниз. Как и в любой азартной игре с высоким риском, вы становитесь зависимым от максимумов, но, когда курс идет вниз, вы начинаете скрывать свои потери и замалчивать их. Именно это мы и наблюдали. Количество людей, искавших биткойн, взлетело одновременно с его ценой и, конечно же, как только цена упала, люди перестали говорить о биткойне как об инвестициях.

В криптовалюте вы можете наблюдать все признаки азартных игр и культового поведения:

• вопросы запрещены и жестко караются;

• все большая вовлеченность в рискованное поведение (например, заём денег для «инвестирования»);

• не важно, растет цена или падает, объясняется это тем, что в конечном итоге криптовалюта заменит всю остальную валюту;

• появляются иррациональные заявления, такие как «разрушение бумажной валюты»;

• смена правил игры («Это валюта… Нет, это инвестиции… Нет, мы здесь, чтобы изменить мир».)

Если вы хотите инвестировать в криптовалюту, будьте моим гостем. Как я уже сказал, когда у вас собран солидный портфель инвестиций, можете вложить 5–10 % во что-то интересное! Только убедитесь, что ваши инвестиции функционируют нормально, то есть вы поднялись по лестнице инвестирования до конца, что у вас есть подушка безопасности – сумма на шесть месяцев на случай чрезвычайных ситуаций, и что вы ограничиваете свой риск, периодически осуществляя балансировку. Конечно, если у вас был вопрос о криптографии в начале этой главы, то вы уже не читаете все написанное в ней, а скандируете на форумах «HODL» и «FIAT». Зачем я вообще это пишу?

Практические шаги. Шестая неделя

1. Выясните свой инвестиционный стиль (тридцать минут). Решите, хотите ли вы использовать простые инвестиционные варианты, фонды с целевой датой, или повышенный контроль (и сложность) индексных фондов. Я рекомендую фонды с целевой датой в качестве 85-процентного решения.

2. Исследуйте свои инвестиции (от трех часов до одной недели). Если вы выбрали фонд с целевой датой, изучите фонды Vanguard, T. Rowe Price и Schwab (контактная информация на стр. 135). Это должно занять несколько часов. Если вы создаете собственный портфель, потребуется больше времени (и больше денег, чтобы соответствовать минимумам каждого фонда). Возьмите модель Свенсена за основу и расставьте свои приоритеты: какие активы вы купите сегодня, а какие позже. Как только вы решите, как распределить активы, то изучите фонды, используя поисковик на сайте компании, например, Vanguard (поисковый запрос: «Vanguard fund screener»).

3. Купите фонд(ы) (от одного часа до одной недели). Купить фонд с целевой датой легко: во-первых, переведите деньги на свой инвестиционный счет. (Если мы говорим о 401(k), то вы должны направлять туда деньги с каждой зарплаты. На Roth IRA ваши деньги должны лежать на сберегательном счете, как описано в главе 5. Если у вас нет наличных денег для инвестиций, установите сберегательную цель и подождите, пока у вас накопится достаточно средств, чтобы купить первый фонд.) Как только деньги будут переведены на инвестиционный счет, войдите в свой аккаунт и введите буквенный код. Все. Если вы покупаете отдельные индексные фонды, то придется покупать по одному и ставить сберегательные цели для следующих.

Да! Теперь вы можете считать себя инвестором! И это еще не все. Вы дошли до конца шестинедельной программы. Оптимизировали кредитные карты и банковские счета и начали инвестировать. И, что еще лучше, создали финансовую систему, которая работает автоматически без каких-либо усилий с вашей стороны. В следующей главе мы рассмотрим, как сохранить и приумножить ваши инвестиции. А в последней главе я отвечу на все остальные вопросы, которые у вас могут возникнуть о деньгах и жизни в целом. Но, одолев эту главу, вы уже сделали основную сложную работу.

Глава 8
Как поддерживать и развивать личную финансовую систему

Вы сделали основную работу: теперь о том, как поддерживать (и оптимизировать) финансовую инфраструктуру, чтобы достичь богатой жизни

Вы заметили, что эта глава – одна из самых коротких в книге? Все потому, что вы уже приняли 85-процентное решение и разобрались с наиболее важными областями финансов: кредитными картами, банковскими счетами, расходами и инвестициями. Вы определили, что значит для вас богатая жизнь, и построили финансовую систему, работающую на автопилоте и позволяющую вам тратить время на то, что любите. Вы отлично справляетесь. Учитывая, что большинство людей все еще воюют с оплатой своих ежемесячных счетов. Поздравляю! Но – конечно, есть «но» – если вы зануда и хотите узнать больше об увеличении финансов, эта глава для вас. Мы изучим несколько приемов, которые помогут вам поддерживать систему. Мы также рассмотрим дальнейшую оптимизацию инвестиций. Но имейте в виду – это дополнительный материал, и нет необходимости следовать всем советам, только если вы действительно этого хотите.

Будьте честны по поводу того, почему вы хотите больше

Меня воспитывали так, чтобы быть лучшим: учиться усерднее, работать дольше и лучше, чем все остальные. Во многом эти уроки окупились. Но есть и обратная сторона медали – я слепо следовал идее быть лучшим и не задумывался о настоящих причинах своих действий. Прежде чем читать дальше, спросите себя, в чем смысл всей этой работы. Вы хотите получить дополнительные $10 000? Или жить богатой жизнью?

Иногда финансовые советы слепо побуждают людей делать «больше, больше и больше» без остановки, во время которой можно задаться вопросом: «Достаточно ли этого?» Победа становится целью, хотя лучше, конечно, понять, зачем вы играете. Когда вы сможете остановиться и насладиться результатами той трудной работы, которую вы сделали?

Я видел слишком много примеров, когда люди решали взять под контроль свои финансы (хорошо), меняли образ жизни, чтобы сэкономить (хорошо), продолжали экономить и становились все более агрессивными (уже не так хорошо) и в конечном итоге начинали «жить в электронной таблице», где ежедневно вели подсчеты, насколько выросли их доходы (очень плохо). Они стали одержимы игрой, не понимая, почему играют.

«Вы не хотите жить в электронной таблице». Жизнь – это больше, чем настройка распределения активов и инвестирование по методу Монте-Карло.

Сейчас вы уже выиграли первую игру. Теперь пришло время спросить, почему вы хотите продолжить двигаться вперед. Если вы ответите что-то вроде «хочу каждый год брать отпуск и тратить деньги на билеты первого класса» – отлично! Если ответите «я буду жестко экономить в течение следующих трех лет, чтобы мы могли позволить себе переехать в район мечты» – потрясающе. Я покажу вам, как достичь этих целей быстрее.

Сначала давайте сделаем упражнение, которое я называю «Вытащить из облаков на улицу».

На вопрос, почему люди хотят больше, я часто получаю ответы про «свободу» и «безопасность». Прекрасно, но я хочу, чтобы вы копнули глубже. Проблема в том, что возвышенные и смутные виде́ния не могут мотивировать так сильно, как нам бы хотелось. Самая лучшая мотивация обычно реальна и конкретна – находится на улице. Это то, что влияет на повседневную жизнь.

Если бы я попросил вас дать конкретный ответ на вопрос, почему вы хотите заработать свои следующие $10 000, что бы вы сказали? Вытащите свой ответ из облаков на улицу.

Чем вы мотивированы? Вы можете продолжать создавать возвышенные жизненные цели, а можете пойти на десятиминутную прогулку и выяснить, что вас волнует в этот самый момент. Ответы часто намного проще, чем нам кажется.

Мотивация может заключаться в том, чтобы иметь возможность взять такси в пять часов вечера вместо того, чтобы потеть в метро, или заплатить за друга, чтобы он поехал с вами в гламурный кемпинг. Одной из моих первых мотиваций была возможность заказывать закуски во время ужина в ресторанах!

Пока я писал эту книгу, основной мотивацией для меня была возможность ответить на самые распространенные вопросы о деньгах, которые поступают ко мне каждый день… и рассказать несколько анекдотов. Все просто.

Итак, почему вы хотите заработать следующие $1000, $10 000 или $25 000? Не ищите ответ в облаках. Будьте честны и найдите свой ответ на улице.

«Две вещи приносят мне удовольствие: концерты и тренировки по лакроссу со старшеклассниками. Благодаря моей работе и зарплате я могу покупать VIP-билеты на концерты и планировать свой день так, чтобы и работать, и успевать позаниматься лакроссом с моими учениками».

Дэниел Сноу, 38

«Когда хожу за продуктами, я не смотрю на цены. Покупаю все, что мне нужно и чего хочу. Раньше приходилось думать, как выжить на $50 в неделю. Теперь, если рецепт требует полкило сыра Грюйер, я его покупаю. Чек на кассе может и удивить меня, но теперь не приходится ничего возвращать».

Элз Джоунс, 44

Если вы знаете, почему хотите большего, позвольте мне показать несколько способов, как этого достичь.

Как накапливать больше и расти быстрее: кормите свою систему

В предыдущей главе вы выбрали виды инвестиций и настроили их так, чтобы они работали автоматически. Автоматическая система великолепна, но она питается только теми деньгами, которыми вы ее кормите. Это означает, что ваша система настолько сильна, насколько много вы вложили в нее.

Предыдущие главы этой книги были посвящены реализации 85 %-ного решения – начало работы было самым трудным и самым важным шагом. Пусть даже вы вносили только $100 в месяц. Теперь речь пойдет об объеме, который вы будете вводить в свою систему – больше вкладывать и больше получать.

Здесь и понадобится ваша цель. Например, если вы хотите добраться до FIRE (стать финансово независимым и рано уйти на пенсию) через пятнадцать лет, то нужно удвоить сумму ваших денег и копить/инвестировать агрессивно. Если вы хотите жить на Манхэттене, вы должны разработать гениальный план расходов на коктейль-бары и на доставку еды из ресторанов (я отлично знаю это решение).

Самое лучшее – это сказать «да и да»: да, я хочу агрессивно копить деньги, и да, я хочу жить невероятно богатой жизнью. При грамотном планировании (в зависимости от ваших целей и при достаточно высоком доходе) вы можете делать и то, и другое.

Помните: один из ключевых факторов роста – вложение как можно большего количества денег в вашу систему, поскольку выгоды от раннего инвестирования огромны.

«Я автоматизировала все свои сбережения и сэкономила значительную сумму, одновременно погасив долг по кредитной карте. Это позволило мне заплатить за свадьбу и купить дом в Сан-Диего, когда цены на недвижимость упали. Дом вырос в цене с $250 000 до $700 000, и абсурдно низкая ипотечная плата позволяет мне жить без особенных тревог в популярном и красивом районе».

Алисса МакКвесчен, 34

Если бы вы нашли денежную машину, которая каждый доллар превращает в $5, что бы вы сделали? Вложили бы в нее столько, сколько смогли! Единственная загвоздка в том, что магия потребует времени: доллар, который вы инвестируете сегодня, будет стоить намного больше завтра.

Насколько я буду богатым через…

Сколько будут стоить ваши ежемесячные инвестиции при предполагаемом доходе в 8 %?

Можете проверить и в других источниках. Зайдите на bankrate.com и откройте один из инвестиционных калькуляторов. Введите свой ежемесячный инвестиционный взнос при предполагаемых 8 % годовых. Вы, вероятно, увидите, что текущие взносы будут расти медленнее, чем хотелось бы. Но если добавить к этой сумме хотя бы $100 или $200, цифры резко изменятся.

В главе 4 я изложил План осознанных расходов, который предлагал общую схему распределения дохода на сбережения и инвестиции. Ваша первая цель состояла в том, чтобы достичь этих процентов. Теперь пришло время выйти за рамки этих сумм, чтобы откладывать и инвестировать как можно больше. Я знаю, знаю. «Инвестировать больше? Я не могу выжать больше ни одного цента!»

Я не хочу вас обобрать. На самом деле совсем наоборот: сложные проценты работают так эффективно, что если вы больше отложите сейчас, то позже и получите больше (значительно больше). Подтверждение вы видели в калькуляторе. Теперь идите и поиграйте со своим Планом осознанных расходов, чтобы найти, где можно выкроить чуть-чуть, чтобы увеличить сумму ежемесячных инвестиций. Оптимизация плана может потребовать серьезных торгов при совершении крупных покупок, например автомобиля или дома (смотрите главу 9). Или вам придется безжалостно сократить свои расходы, о чем я рассказываю на своем сайте (ищите «ramit savings»). Вы можете даже задуматься о повышении зарплаты или получении более высокооплачиваемой работы (смотрите стр. 337). Независимо от того, как вы будете работать с материалом, убедитесь, что вы вкладываете в инвестиции максимальное количество денег каждый месяц. Помните: сделать это проще всего именно сейчас. И чем больше вы сейчас вкладываете в свою систему, тем быстрее вы достигнете своих целей.

«Я перешел от оплаты счетов вручную к автоматической оплате, автоматизации сбережений и планированию расходов на год. Я даже автоматизировал ежемесячные пожертвования на благотворительность. Сейчас почти никогда не беспокоюсь о деньгах, и, преодолев постоянную борьбу с нехваткой денег, стал чувствовать себя намного лучше».

Майкл Стил, 40

Перебалансировка^[53] ваших инвестиций

Если вы решили самостоятельно управлять распределением активов, вам придется время от времени осуществлять балансировку – это одна из причин, почему я настоятельно рекомендую фонды с целевой датой (смотрите стр. 263), осуществляющие балансировку за вас. (Если вы выбрали фонд с целевой датой, хорошие новости: вы можете пропустить этот раздел.) Вот что вам нужно об этом знать. Когда у вас диверсифицированный портфель, то некоторые из ваших инвестиций, например международные акции, будут превосходить другие. Чтобы сохранить распределение активов на должном уровне и чтобы международные акции не заняли в вашем портфеле больше места, чем планировалось, вам нужно осуществлять балансировку один раз в год. Думайте об инвестиционном портфеле как о вашем заднем дворе: если вы хотите, чтобы кабачки занимали только 15 % территории, а они растут как сумасшедшие и в конечном итоге занимают 30 %, то вы захотите восстановить баланс, либо сократив площадь, занимаемую кабачками, либо расширив двор, чтобы кабачки опять занимали лишь 15 % территории. Я знаю, знаю: сначала личные финансы, потом органическое садоводство. Настоящий человек эпохи Возрождения.

Предположим, вы создаете распределение активов на основе модели Свенсена:

Диаграмма 4. Целевое распределение активов

Теперь давайте предположим, что внутренние акции вырастут на 50 % в год. (Для удобства расчетов все остальные инвестиции оставим постоянными.) Внезапно внутренние акции займут бо́льшую часть вашего портфеля, и все остальные цифры сбиваются.

Диаграмма 5. Активы после внезапного роста внутренних акций на 50%

Хотя и здорово, что одна из ваших инвестиционных областей хорошо работает, но вы же хотите держать распределение активов под контролем, чтобы ни один сектор не был непропорционально больше или меньше других. Балансировка портфеля гарантирует, что активы будут распределены правильно, защищая вас от взлетов и падений конкретного сектора.

Лучший способ восстановить баланс – вкладывать больше денег в другие области, пока распределение активов не вернется в нужное русло. Как? Предположим, что ваши внутренние акции теперь составляют 45 % активов, хотя должны – только 30 %, поэтому временно прекратите отправлять туда деньги и перераспределите эти 30 % инвестиционного вклада равномерно по остальным категориям. Вы можете сделать это, «приостановив» автоматические инвестиции в определенные фонды с вашего инвестиционного счета. Войдите в свой аккаунт, найдите фонд, который сбился с установленного вами пути, и остановите автоматические платежи. (Не волнуйтесь, вы можете возобновить их в любое время.) Другими словами, прекратите инвестировать в область, превосходящую другие, и развивайте другие области вашего портфеля, пока распределение не придет в соответствие с вашими целями.

Проанализируйте диаграмму на следующей странице, чтобы понять, как это работает. В приведенном примере вы сможете вернуться к цели примерно через восемь месяцев и восстановите первоначальные настройки.

Примечание: есть еще один способ осуществить балансировку, но мне он не нравится. Вы можете восстановить баланс, продав превосходящие по показателям акции и вложив деньги в другие области. Я ненавижу продавать, потому что это связано с торговыми сборами, кучей бумаг и «размышлениями», поэтому не рекомендую такой способ.

Не забудьте установить напоминание в календаре, чтобы возобновить автоматические платежи для приостановленного вами класса активов, как только ваш портфель будет сбалансирован.

Если же один из ваших фондов потерял деньги, это тоже выбьет распределение активов из строя. В этом случае вы можете приостановить выплаты в другие фонды и добавлять деньги в проигравший до тех пор, пока он не вернется к нужным показателям. Чтобы разобраться в математике, рекомендую воспользоваться бесплатной финансовой панелью на сайте personalcapital.com.

И помните, если вы инвестировали в фонд с целевой датой (смотрите стр. 263), все описанные здесь проблемы будут решаться автоматически – еще одна причина, по которой они мне нравятся.

Перебалансировка вашего портфеля

ПОРТФЕЛЬ СТОИМОСТЬЮ $10 000 ПОСЛЕ РОСТА НА 50 % В АКЦИЯХ ВНУТРЕННЕГО ФОНДОВОГО РЫНКА

Примечание: в некоторых случаях числа в вышеприведенных столбцах не составляют в сумме 100 % из-за округлений.

Поскольку ваши внутренние акции теперь составляют 45 % вашего портфеля вместо нужных 30 %, вы должны принять меры. Приостановите автоматические платежи во внутренние акции и равномерно перераспределите эти 30 % по остальным пяти классам активов (каждый получит дополнительные 6 %). Ежемесячные взносы в размере $1000 теперь будут распределяться следующим образом:

Перестаньте беспокоиться о налогах

Отношение к налогам передается из поколения в поколение. Это одна из самых горячих политических тем. Люди очень, очень не любят, когда по поводу налогов им говорят, что все, во что они верили двадцать пять с лишним лет, неправильно.

Когда я поделюсь шестью мыслями о налогах, некоторые из вас, вероятно, разозлятся. Меня это устраивает.

Я хочу, чтобы вы были осведомлены в этом вопросе. И хочу, чтобы вы заметили, как много людей бездумно повторяют сложившиеся стереотипы и клише о налогах.

Правда о налогах № 1: люди думают, что возврат налогов – это плохо. На самом деле это здорово.

Миф: возврат налогов – это плохо, потому что вы даете Дяде Сэму беспроцентный кредит.

Реальность: вы бы потратили эти деньги. Согласно статистическим данным, небольшие налоговые возвраты, которые постепенно добавляются к вашей зарплате, просто тратятся. Большие налоговые возвраты откладываются или используются для погашения долга.

Удивительный факт: именно поэтому, когда речь заходит о налогах, политики вынуждены сделать сложный выбор. Если включать небольшие налоговые возвраты в сумму зарплаты в течение года, то люди потратят эти деньги, стимулируя экономику… но не поймут, что получают больше и не отдадут должное политикам. Если же сделать единовременный большой возврат, администрация получит больше доверия. Но люди отложат эту сумму или погасят задолженность вместо того, чтобы стимулировать экономику.

Правда о налогах № 2: США не является «страной с самыми высокими налогами в мире».

Миф: Америка – страна с самыми высокими налогами в мире.

Реальность: нет, совсем не так.

Сюрприз: обратите внимание, как много подобных утверждений являются просто лживыми. Если мы не можем прийти к согласию в самых элементарных фактах, то как достичь согласия в отношении налоговой политики? Если вы повернуты на налогах и уже открываете свою электронную почту, чтобы отправить мне тридцать страниц сумасшедших теорий и несколько видео на YouTube, не беспокойтесь. Я прав.

Правда о налогах № 3: люди думают, что лучше не зарабатывать больше из-за налогов. Они ошибаются.

Миф: если вы начнете зарабатывать больше, вы подниметесь на следующую ступень налоговой шкалы и будете платить больше налогов, значит, фактически будете зарабатывать меньше.

Реальность: Бога ради, потратьте три минуты на изучение «прогрессивной налоговой шкалы». Если вы начинаете зарабатывать больше и поднимаетесь на следующую ступень, то по более высокой ставке начнет облагаться незначительная часть вашего дохода, а не вся сумма, которую вы зарабатываете.

Вот что пишет Кристи, комментатор на моем сайте:

«Я знаю людей, которые отказывались от повышения зарплаты в течение многих лет, думая, что новая налоговая шкала снизит их доход. Если вы попытаетесь объяснить им, как дела обстоят на самом деле, они придут в ярость. Они настолько убеждены в своей правоте, что скорее будут жаловаться, чем разберутся, как это работает. Если бы однажды они узнали, что все это время ошибались, то почувствовали бы себя настолько глупо, что предпочли бы продолжать верить в свои «истины». Я знаю одного человека, считающего, что он должен платить $3000 перед каждым походом к врачу – на самом деле это деньги, которые ему будут возвращены из налогов. Он раздражается и отказывается слушать, если вы пытаетесь объяснить, как работает медицинское страхование. Он предпочел бы просто жаловаться на здоровье и не ходить к врачу, потому что каждый визит будет стоить $3000, а он не может себе этого позволить. Он рассказывает всем о том, как Obamacare разрушает его жизнь. Я думаю, ему просто нравится жаловаться».

Сюрприз: люди, считающие, что так будет продолжаться всю жизнь, не могут потратить пять минут на изучение налоговых ставок. В какой-то момент их неверные мнения настолько укоренились, что они не могут признать свою неправоту и принять правду. Хорошие времена.

Правда о налогах № 4: люди злятся из-за того, как государство тратит налоговые деньги, но не имеют ни малейшего понятия, на что именно они уходят.

Миф: мы тратим кучу денег на международную помощь.

Реальность: из каждых $100 федеральных налогов, которые вы платите, только 1 % идет на международную помощь, что значительно меньше, чем думает большинство.

Сюрприз: люди не знают, на что тратятся их деньги. А еще они любят говорить: «Я не против платить налоги, пока это не идет на XYZ». Спасибо, но при демократии налоги работают не так.

Правда о налогах № 5: люди думают, что все богатые люди используют лазейки, чтобы никогда не платить налоги.

Миф: существует множество лазеек для богатых, чтобы не платить налоги.

Реальность: я знаю обо всех этих лазейках. Есть несколько законных, например налоговая эффективность инвестиционных счетов, максимизация налоговых льгот и еще несколько. Но их отнюдь не так много, как вы думаете. Таким образом, лазейки немногочисленны и далеки друг от друга. Обычно они доступны сверхбогатым людям, зарабатывающим миллионы за счет прироста капитала (речь не идет о зарплатах или даже о высоких зарплатах юристов и банкиров).

Сюрприз: существуют определенные лазейки для сверхбогатых, о которых вы, вероятно, не слышали. Если вы зарабатываете шестизначные цифры, зайдите на мой сайт и изучите курс по продвинутым личным финансам.

Правда о налогах № 6: политика затуманивает наше рациональное мнение о налогах.

Миф: люди думают, что их убеждения о налогах рациональны и справедливы. Да, даже вы!

Реальность: психология и различные источники информации играют огромную роль в формировании убеждений о налогах. Как отмечает Psychology Today, «у людей есть ряд общих убеждений о том, какие виды операций должны облагаться налогом, и они хотят, чтобы налогообложение соответствовало этим убеждениям. Когда налоговое право им противоречит, люди думают, что это несправедливо». В следующий раз, когда вы услышите, как кто-то разглагольствует о налогах, задайте один вопрос: «Похоже, вам не нравятся налоги. Как вы думаете, что вы получаете от их уплаты?» Так вы делаете две вещи: во-первых, смещаете разговор с дефицитно-ориентированной пандемии, основанной на убеждении, будто налоги что-то отнимают у людей, на осознание того, что они являются ценой, которую мы должны платить за демократию… и во-вторых, вы быстро определите, стоит ли продолжать дискуссию с этим человеком (например, если он говорит «мы должны приватизировать дороги» или «налоги – это воровство», просто встаньте и молча уйдите).

Всякий раз, когда речь заходит о налогах, вы будете слышать много глупостей. Примите это к сведению. Анализируйте все сказанное критически. И делайте свои собственные выводы.

Вот мое мнение.

Я с удовольствием плачу налоги. Я использую все законные налоговые преимущества, которые мне полагаются, например налоговые льготы. Но я знаю, что мои деньги способствуют общей стабильности системы. Я также знаю, что всегда могу заработать больше, поэтому не использую налоги в качестве основного фактора для принятия решений. Наконец, если у вас когда-нибудь возникнет желание жаловаться на налоги, поездите по автомобильным дорогам в любой другой стране мира. Заметили разницу в инфраструктуре? Так что дайте мне передышку, платите налоги и будьте полезным членом общества.

Налоги являются отличным примером того, как можно использовать 85 %-ное решение. (Быстро вспомним, что значит 85 %-ное решение: примите несколько ключевых решений, чтобы было «достаточно хорошо», а затем продолжайте жить своей жизнью.) Таким решением здесь будет использование счетов с отсроченным сбором налогов (подробнее об этом ниже). Так вы будете экономить тысячи долларов налогов ежегодно.

Как только вы углубитесь в личные финансы, вы столкнетесь с множеством диковинных утверждений о том, как можно защитить деньги от налогов. У меня есть дорогие консультанты, и я изучил все эти варианты. Почти все они – полная ерунда.

Да, если вы зарабатываете сотни тысяч долларов в год, вам полагается несколько дополнительных опций. Но настоящие льготы «богатых людей» будут доступны только тогда, когда вы начнете получать миллионы долларов от имеющихся инвестиций. Так что сосредоточьтесь на росте капитала и на своем 85 %-ном решении.

Единственное, что вам нужно знать о налогах и инвестициях

Инвестируйте как можно больше в счета с отложенным налогообложением, такие как 401(k) и Roth IRA. Поскольку пенсионные счета предусматривают налоговые льготы, вы будете наслаждаться полагающимися вам преимуществами. Деньги на 401(k) не будут облагаться налогом, пока вы не снимете их через много лет, а ваш доход с Roth IRA не будет облагаться налогом вообще. Что еще более важно, вам не придется беспокоиться о мелочах, включая сбор эффективных с точки зрения налогообложения фондов или знание того, когда продавать, чтобы превзойти распределение в конце года. С инвестированием в пенсионные счета вы обойдете подавляющее большинство налоговых проблем.

Инвестирование в пенсионные счета с налоговыми льготами является 85 %-ным решением для налогов. Примите его, а затем двигайтесь дальше.

Годовой финансовый контрольный список

Важно поддерживать вашу автоматизированную финансовую систему. Каждый год я трачу несколько часов на ее пересмотр и внесение необходимых изменений. Например, должен ли я удалить подписки, которыми больше не пользуюсь? Или стоит ли корректировать План осознанных расходов с учетом новых краткосрочных целей? Выделите время раз в год – я рекомендую декабрь, чтобы начать год правильно, – выполнив все шаги, указанные ниже.

Оцените свой План осознанных расходов (три часа). Используйте мои советы как общие рекомендации, но отнеситесь к ним серьезно: если цифры процентов близки к указанным, то это большая победа и шаг к вашей богатой жизни:

• постоянные затраты (50–60 %);

• инвестиции (10 %);

• сбережения (5–10 %);

• расходы без чувства вины (20–35 %);

• переоценка текущих подписок (при необходимости сократите их);

• переговоры по поводу счетов за кабельное телевидение и интернет;

• пересмотр целей расходов: являются ли они точными? Вы действительно откладываете деньги для их реализации?

• если ваши постоянные расходы слишком высоки, возможно, пришло время подыскать более дешевое жилье (например, снять комнату на Airbnb) или начать зарабатывать больше;

• если вы не инвестируете 10 %, стоит найти деньги где-то еще – обычно их можно взять из раздела «на траты без чувства вины» – и перераспределить на инвестиции.

Согласуйте комиссии (два часа). Многие компании предложат льготные ознакомительные ставки или снизят ежемесячные сборы, если вы попросите их об этом. Используйте мои готовые сценарии с сайта iwillteachyoutoberich.com/negotiate:

• счет за сотовый телефон;

• страхование автомобилей;

• кабельное телевидение и интернет;

• банковские комиссии.

Инвестиции (два часа):

• убедитесь, что вы вносите максимальную сумму в свой 401(k) и что ваши деньги инвестируются в правильный(е) фонд(ы) (а не просто лежат на счете; предостерегающая история на стр. 269);

• убедитесь, что вносите максимальную сумму в Roth IRA и что ваши деньги инвестируются в правильный(е) фонд(ы) (а не просто лежат на счете);

• убедитесь, что используете все доступные налоговые льготы (глава 4).

Долги (два часа):

• пересмотрите план гашения долга: вы на верном пути? Можете ли вы погасить какой-то из ваших кредитов раньше срока?

• проверьте кредитный отчет и кредитный рейтинг;

• пересмотрите процентную ставку по вашим кредитным картам.

Кредитные карты (один час):

• составьте план использования бонусов по вашей кредитной карте! (Некоторые из них сгорают, некоторые – нет, но вы их заработали. Теперь получайте удовольствие!);

• позвоните и выясните, какие еще бонусы, которыми вы не воспользовались, предлагает ваша кредитная карта;

• убедитесь, что не платите никаких ненужных сборов. Если платите, то попробуйте договориться об их снижении.

Зарабатывайте больше (постоянно):

• договоритесь о повышении зарплаты (смотрите стр. 179);

• зарабатывайте деньги «на стороне» (посетите iwillteachyoutoberich.com для поиска идей, примеров и обучающих курсов).

(Мы обсуждаем все это на iwillteachyoutoberich.com.)

Другое:

• пересмотрите страхование, включая страховку по аренде и страхование жизни;

• если у вас есть иждивенцы, подготовьте завещание.

Почему вы должны дважды подумать о продаже

Я никогда не продавал ни одной из своих инвестиций. Зачем? Я инвестирую в долгосрочной перспективе. Но я все еще получаю вопросы о продаже инвестиций. Когда бы вы ни продавали свои инвестиции, каждое 15 апреля вы должны будете заплатить налоги. Правительство стимулирует долгосрочное инвестирование: если вы продаете инвестиции менее чем через год, то доход будет облагаться обычным подоходным налогом, обычно составляющим 25–35 %. Большинство людей, заработавших на акциях $10 000 в течение девяти месяцев, приняв глупое решение продать их, сохранят только $7500.

Однако, если вы держите свои инвестиции больше года, то заплатите только налог на прирост капитала, который намного ниже, чем обычная налоговая ставка. Например, возьмем того же человека, который продал свои акции через девять месяцев и заплатил 25 % подоходного налога. Если бы он продал акции через год, то заплатил бы только 15 % налога на прирост капитала и вместо $7500 получил бы $8500. (Теперь представьте, что стоимость акций составляет $100 000, $500 000 или миллионы долларов. Если вы откладываете и инвестируете достаточно, следуя системе «Я научу тебя быть богатым», это более чем вероятно.) Вот небольшой пример большой налоговой экономии, которая возможна благодаря настройке инвестиций на долгосрочную перспективу.

Небольшая хитрость: если вы инвестировали в пенсионный счет с налоговыми льготами, то вам не нужно будет платить налоги в тот год, когда вы продаете инвестиции. В 401(k), который является счетом с отложенным налогообложением, вы заплатите налоги намного позже, когда снимете свои деньги. В Roth IRA, напротив, вы уже заплатили налоги на деньги, которые вносите, поэтому, когда вы будете их снимать, вы вообще не будете платить налоги.

Поскольку вы, по-видимому, сделали хорошую инвестицию, почему бы не удерживать ее с расчетом на долгосрочную перспективу? В главе 6 мы рассмотрели, что люди не могут рассчитать время на рынке. В главе 3 я показал вам, как инвестирование в покупку и удержание дает значительно более высокую прибыль, чем частая торговля. Если принять во внимание налоги, то продажа инвестиций будет малопривлекательной. Это еще один аргумент в пользу того, чтобы не покупать отдельные акции, а вместо этого использовать фонды с целевой датой или индексные фонды для создания простого и эффективного с точки зрения налогообложения портфеля. Помните, все вышесказанное предполагает, что вы сделали хорошие инвестиции.

Итог: инвестируйте в пенсионные счета и держите инвестиции продолжительное время.

Когда продавать инвестиции

Пока вы молоды, есть только три причины, чтобы продать инвестиции: нужны деньги для чрезвычайной ситуации, вы сделали ужасную инвестицию, постоянно отстающую от рынка, или вы достигли определенной цели.

Вам нужны деньги на экстренный случай

Если вам вдруг понадобятся деньги для экстренной ситуации, вот план действий, чтобы их получить:

1. Используйте сберегательный счет, который вы открыли в главе 2.

2. Подрабатывайте. Станьте водителем Uber, продайте старую одежду, устройтесь репетитором. Возможно, вы не сможете заработать огромную сумму за короткое время, но продажа некоторых из ваших вещей является важным психологическим шагом. Он продемонстрирует вам и вашим близким, насколько все серьезно (что будет полезно, если вы решите попросить родственников о помощи).

3. Спросите у близких, могут ли они дать вам деньги взаймы. Примечание: это не работает, если ваша семья сумасшедшая.

4. Используйте деньги со своих пенсионных счетов. Вы всегда можете вывести капитал, который внесли в Roth IRA, без штрафов, хотя это сильно снизит прирост денег. С 401(k) вы можете вывести деньги для «трудных ситуаций», сюда обычно включают медицинские расходы, покупку дома, обучение, предотвращение лишения вас права на выкуп имущества и расходы на похороны. Но вы, вероятно, все равно заплатите штраф за досрочный вывод средств. Если у вас нет других вариантов, то проконсультируйтесь с представителем отдела кадров. Но я рекомендую избегать обналичивания пенсионных счетов из-за штрафов и налогов.

5. Используйте кредитную карту только в крайнем случае. У меня не хватит аргументов объяснить, насколько это важно: велики шансы, что кредитная карта выжмет из вас все до последнего, когда будете выплачивать долг по ней. Делайте это, если только вы в отчаянном положении.

Финансовые возможности для супердостижений: создайте десятилетний план, который мало кто делает

Мне нравится получать электронные письма от людей, оптимизировавших свои личные финансы и интересующихся, что делать дальше. Мой ответ: спросите людей на пять-десять лет старше вас, что бы они хотели сделать раньше, а затем делайте это. Вы получите сразу три ответа:

1. СОЗДАНИЕ ФОНДА НА ЭКСТРЕННЫЙ СЛУЧАЙ. Фонд на экстренный случай – просто еще одна сберегательная цель, которая является средством защиты от потери работы, получения инвалидности или просто от неудачи. Фонд на экстренный случай является важной частью финансовой безопасности, особенно если у вас есть ипотека или вам нужно обеспечивать семью. Чтобы создать его, установите дополнительную сберегательную цель, а затем откладывайте деньги так же, как и на все остальные цели. Ваш фонд на экстренный случай должен содержать сумму, достаточную на шесть-двенадцать месяцев (сюда входит все: ипотека, платежи по кредитам, продукты питания, транспорт, налоги, подарки и все остальное, на что вы могли бы потратиться).

2. СТРАХОВАНИЕ. По мере того как вы становитесь старше, вам необходимо все больше видов страхования, чтобы защитить себя от потерь. Это и страхование домовладельца (от пожара, наводнения и землетрясения), и страхование жизни. Если у вас есть дом, вам обязательно нужна страховка. Но молодые одинокие люди не нуждаются в страховании жизни. По статистике мы редко умираем, и страховая выплата пригодится только нашим иждивенцам, например супругу и детям. Вообще, страхование выходит за рамки этой книги, но, если вы заинтересованы разобраться в этом вопросе, поговорите с родителями и их друзьями и поищите информацию по запросу «страхование жизни». Вам, вероятно, не нужно покупать кучу страховок прямо сейчас, но вы можете поставить цель накопить денег, чтобы использовать их в тот момент, когда это потребуется. И последнее: страхование почти никогда не является хорошей инвестицией, несмотря на заверения финансовых консультантов (или невежественных родителей). Используйте страхование как защиту от заболеваний, пожаров или внезапной смерти, когда у вас есть семья, но не рассматривайте его как приносящую доход инвестицию.

3. ОБРАЗОВАНИЕ ДЕТЕЙ. Независимо от того, есть ли у вас дети, ваша первая цель должна заключаться в том, чтобы самим преуспеть в финансовом отношении. Я всегда смущаюсь, видя в интернете людей, которые, будучи в долгах, хотят откладывать деньги на образование детей. Какого черта? Сначала погасите долги и накопите на пенсию. И уже потом беспокойтесь о детях. Однако наряду с Roth IRA – отличным пенсионным счетом, есть еще и 529 – хороший план сбережений на образование со значительными налоговыми преимуществами. Он отлично подходит как раз для расходов на образование. Если у вас есть дети (или вы знаете, что однажды они появятся) и немного свободных денег, откройте 529.

Если вы моложе, это лишь некоторые из вещей, о которых вам предстоит задуматься в ближайшие десять лет. Лучший способ подготовиться – поговорить с успешными людьми немного старше вас и действовать вместе. Их советы могут быть бесценными и дадут вам преимущество в планировании следующего десятилетия.

Вы сделали ужасные инвестиции, которые постоянно отстают

Может показаться спорным, что вы инвестировали в индексный фонд или группу индексных фондов, потому что они отражают всю производительность индекса. Если упростить, то при ситуации, когда ваш «общий рыночный индексный фонд» идет вниз, весь рынок падает. Если вы верите, что рынок восстановится, это означает, что инвестиции в этот момент можно делать по более низким ценам, чем раньше, и вы не только не должны продавать, но и просто обязаны продолжать инвестировать и покупать акции более дешево.

Но давайте углубимся в детали, чтобы понять, когда продавать инвестиции из-за их плохой производительности. Если вы обнаружили, что цена ваших акций упала на 35 %, что вы сделаете?

«Рамит, – скажете вы в отчаянии, – этот фонд – просто кошмар! Мне нужно продать акции прежде, чем я потеряю все свои деньги!»

Не так быстро. Прежде чем решить, что делать, изучите ситуацию в контексте. Например, если взять ваши акции в сегменте потребительских товаров, то изучите, как обстоят дела в данном сегменте в целом.

Посмотрев на свои акции и на ситуацию в индустрии, вы обнаруживаете, что во всей отрасли спад, не только у вас лично. Теперь уже появляются вопросы ко всей отрасли, но зато вы получаете контекст, помогающий объяснить падение доходности акций. И вы не должны немедленно их продавать только потому, что они падают. Все отрасли периодически переживают спад. Узнайте, что происходит с отраслью. Она еще жизнеспособна? Есть ли у нее конкуренты? (Например, если вы владеете акциями компании, производящей проигрыватели компакт-дисков, то, скорее всего, бизнес не восстановится). Если вы считаете, что отрасль или инвестиции просто переживают циклический спад, то держитесь за инвестиции и продолжайте регулярно покупать акции. Если же вы думаете, что отрасль не восстановится, то можете продать инвестиции.

Если цена ваших акций резко упала, но цены акций других компаний в отрасли высоки, то подумайте о продаже.

Если вы все-таки решили продать акции, то сделать это просто. Войдите в аккаунт своего инвестиционного счета, перейдите к инвестиции, которую хотите продать, а затем нажмите кнопку «Продать». Если вы продаете не с пенсионного счета, то учтите, что надо разобраться с налогами (иногда они позволяют компенсировать потери капитала). Но я не собираюсь вдаваться в подробности, потому что большинство из нас инвестируют деньги в пенсионные счета, эффективные в плане налогов. Подчеркну, что мне почти никогда не приходится продавать инвестиции, потому что я редко покупаю конкретные акции. Если вы выбираете фонд с целевой датой или строите портфель индексных фондов, то и вам редко придется думать о продаже. Мой совет: сохраняйте рассудок и сосредоточьтесь на более важных вещах.

Вы достигли своей конкретной цели

Покупка и удержание являются отличной стратегией для ультрадолгосрочных инвестиций. Но многие инвестируют в среднесрочной и краткосрочной перспективе, чтобы заработать деньги для реализации определенных целей. Например, «я собираюсь накопить на отпуск мечты в Таиланде… я не планирую ехать в ближайшее время, поэтому просто буду откладывать $100 в месяц на инвестиционный счет». Помните, если ваша цель находится во временном промежутке до пяти лет, вы должны установить сберегательную цель на сберегательном счете. Но если вы вложили деньги в долгосрочную цель, продайте инвестиции, как только ее достигнете, и не думайте дважды. Это большой инвестиционный успех, и вы должны использовать накопленную сумму на первоначальную цель.

Вы почти там

Нам осталось преодолеть последнюю главу. Из тысяч писем и комментариев, которые я получил за все эти годы, я узнал, что есть несколько общих проблем, вызывающих вопросы у многих. В следующей главе я расскажу о пикантной связи между деньгами и взаимоотношениями, о покупке автомобиля и первого дома, а также о решении ежедневных вопросов, возникающих в вашей финансовой жизни. Последняя глава!

Сделаем это.

Глава 9
Богатая жизнь

Финансы в отношениях, свадебные финансы, покупка машины и первого дома

Никогда не забуду разговор, который состоялся у меня с моей тогда еще девушкой (теперь уже супругой) Касс. Накануне Дня благодарения решили, что пришло время поговорить о детях, браке, деньгах – о больших вещах.

Я уже говорил, что люблю системы. В тот раз я тоже продумал тезисы, которые планировал вынести на повестку дня. Вот они:

Во-первых, у нас уже состоялась помолвка. Мы встречались много лет, и Касс была готова выйти за меня замуж. Она сказала: «Я бы хотела быть помолвленной к первому кварталу следующего года». Когда я услышал, что она говорит о наших отношениях финансовыми терминами, я полностью осознал, что нашел любовь всей своей жизни.

Мы говорили о том, сколько детей хотим иметь, кто будет работать, где будем жить, какой образ жизни хотим вести.

Ближе к концу разговора я глубоко вздохнул и сказал то, над чем долгое время размышлял. «Есть еще одна вещь, которую мы не обсудили. Для меня важно, чтобы мы подписали брачный контракт».

Вернемся к этому разговору через некоторое время.

В этой книге я писал о деньгах, которые считаю небольшой, но важной частью богатой жизни.

А как насчет всего остального?

Как быть со сложными разговорами о любви и деньгах, какие мы вели с Касс? Или с решением купить дом? Или с переговорами о повышении зарплаты? Что делать после того, как вы автоматизируете свои финансы?

Богатая жизнь идет за пределами электронной таблицы. Заманчиво в течение многих лет возиться с онлайн-калькуляторами и распределением активов, но в определенный момент – особенно для тех, кто следовал моим урокам и автоматизировал финансы, – вы осознаете, что все сделали правильно и уже выиграли. Теперь вам просто нужно терпеливо продолжать поддерживать систему, уделяя ей время и ресурсы.

Следующий слой богатой жизни – это не расчет доходов от сложных процентов, а создание образа жизни, о котором вы мечтали. Дети? Двухмесячный отпуск каждый год? Билеты на самолет для родителей, чтобы они приехали вас повидать? Увеличение сбережений, чтобы выйти на пенсию в сорок лет?

Я пишу все это, сидя в небольшом домике на сафари в Кении – часть нашего с Касс шестинедельного медового месяца. Одним из наших желаний было пригласить родителей на первую часть свадебного путешествия – в Италию, чтобы побаловать их и обрести совместные воспоминания. Это был действительно незабываемый опыт богатой жизни.

Для меня богатая жизнь – это свобода: когда мне не нужно постоянно думать о деньгах и когда есть возможность путешествовать и работать над тем, что меня интересует. Суть в том, чтобы использовать деньги и делать все, что хочется, не переживая о том, могу ли я взять такси или заказать понравившееся блюдо в ресторане, или будет ли у меня возможность купить дом.

Но это моя позиция. Для вас богатая жизнь может значить что-то другое.

Пришло время сосредоточиться на проектировании богатой жизни.

Студенческий кредит: выплачивать или инвестировать?

Федеральная резервная система сообщает, что среднестатистический выпускник колледжа имеет студенческий заём в размере $35 000. Те из вас, у кого есть этот долг, могут счесть его препятствием для строительства богатой жизни. Но вот что удивительно – студенческие кредиты, вероятно, были отличным финансовым решением.

Статистика наглядно демонстрирует, что выпускники колледжей зарабатывают намного больше, чем окончившие только среднюю школу. (Тем не менее выбор будущей специальности и размера ее оплаты – это ваше личное дело). Пожалуйста, не слушайте мудрецов, которые хором утверждают, что студенческие займы – это «зло», а вы должны отказаться от колледжа. Господи, если я еще раз услышу эту чушь, побью говорящего луковицей. (Так не будет понятно, почему он плачет.)

Мы уже говорили о выплате студенческого долга в главе 1, но есть еще один вопрос, который мне постоянно задают: «Что делать: инвестировать или выплачивать студенческий кредит?»

«Раньше я беспокоилась о том, как мне погасить студенческий кредит, завести сбережения и пенсионный план. Теперь студенческий заем почти погашен, у меня есть сберегательные счета, два пенсионных счета и нет никакого стресса из-за всего этого. У меня все автоматизировано. Я знаю, сколько денег приходит, куда они идут и сколько тратится».

Дианна Битон, 30

Инвестирование против погашения студенческих кредитов

Сложно услышать призыв «начните инвестировать как можно раньше!», когда вы едва справляетесь с ежемесячным платежом по студенческому займу в размере $500 или $1000. Но у вас есть три варианта:

• платить минимальный ежемесячный платеж по студенческим кредитам, а все остальное инвестировать;

• платить как можно больше за студенческий кредит и, как только он будет погашен, начать инвестировать;

• применить гибридный подход 50/50: платить половину средств за студенческий кредит (всегда платите хотя бы минимум), а другую половину отправлять на инвестиционные счета.

Формально решение должно основываться на процентных ставках. Если ваш студенческий кредит имеет сверхнизкую процентную ставку, скажем, 2 %, то лучше всего использовать первый вариант: выплачивать студенческие кредиты как можно медленнее. Инвестируя в недорогие фонды, вы можете заработать около 8 %.

Заметьте, я сказал «формально». Дело в том, что управление финансами не всегда рационально. Некоторые чувствуют себя дискомфортно с долгом и хотят избавиться от него как можно быстрее. Если наличие займа не дает вам спать по ночам, используйте второй вариант: погасите кредит как можно скорее. Но учитывайте, что можете потерять много времени потенциального роста в обмен на то, чтобы чувствовать себя спокойнее.

Я рекомендую обратить внимание на третий вариант, и вот почему: процентная ставка по большинству студенческих кредитов сейчас практически равна той, что вы получили бы на фондовом рынке. Любое ваше решение будет равноценным. При прочих равных условиях деньги, которые вы можете заработать, инвестируя, составляют примерно такую же сумму, которую будете выплачивать в процентах по студенческому кредиту. Не имеет значения, выплачиваете вы заём или инвестируете, потому что получите примерно одинаковую отдачу. Исключение составляют две вещи: сложные проценты и пенсионные счета с налоговыми льготами. Если вы начнете инвестировать в 20 или 30 лет, то получите огромные выгоды от сложных процентов. А дожидаясь, пока станете старше, уже никогда не сможете наверстать упущенное. Плюс, если вы инвестируете в счета с налоговыми льготами, например 401(k) и Roth IRA (смотрите главу 3), то получите прибыль от налоговых льгот. Поэтому я бы присмотрелся к гибридному подходу: часть денег вкладывал бы в инвестиции, а вторую часть отправлял на гашение займа. Определение размеров взносов зависит от вашей толерантности к риску. Самый простой вариант – 50/50. Но если вы более агрессивны, то, вероятно, захотите инвестировать больше.

Любовь и деньги

Вы уже освоили основы личных финансов, и теперь вам будет легко жить в электронной таблице. Гораздо сложнее выстроить финансовые отношения с окружающими: друзьями, родителями, партнером.

Есть множество ситуаций, когда любовь и деньги вступают в противоборство: поход в ресторан с другом, который никогда не оставляет чаевых, долги родителей, создание совместного бюджета с вашим новым партнером. Я считаю, что навык балансировки между деньгами и любовью – один из самых сложных, но полезных, для богатой жизни.

Поэтому хочу обсудить с вами, как построить финансовые отношения с окружающими людьми. Конечно, есть несколько простых правил, например разделить сумму арендной платы пропорционально уровню дохода каждого из партнеров.

Но это касается только расходов. Реальные же проблемы и возможности скрываются в обычных разговорах. Должны ли ваши друзья знать, сколько вы зарабатываете? А родители? Какую роль играют деньги в женитьбе? Нужно ли составлять брачный контракт?

Всех ответов у меня нет. Но я расскажу вам о своих решениях и объясню, почему принял их.

Не обращать внимания на шум советов о деньгах

Теперь, когда вы освоили основы личных финансов, вы заметите, насколько мир денег «шумный». Ваш дядя раздает «горячие советы по акциям», постоянно мелькают случайные приложения для управления капиталом, а ваш друг насмехается над тем, что вы не воспользовались его неясной стратегией, чтобы избежать комиссии (LOL, вы получаете финансовую оценку от того, кто не может сэкономить достаточно, чтобы купить пакет мармелада).

Все раздают советы. Каждый человек по-своему обращается с деньгами. Некоторые знают чуть больше, но у каждого есть свое мнение о том, что вы должны делать. Внезапно вы окажетесь чересчур осведомлены о том, как другие люди обращаются со своими деньгами.

Вы также заметите, что как только они узнают, что вы взяли под контроль свои деньги, они начнут действовать странно – оправдываться, почему они не могут последовать вашему примеру:

• «Фу, это невозможно сделать заранее…».;

• «Пенсия? LOL! Мне придется работать вечно…».;

• «Должно быть приятно иметь такие сбережения, как у тебя…».

У меня было больше пятнадцати лет, чтобы подумать об ответах. Вот мои варианты.

Ситуация из фантазии Рамита: некто, абсолютно не разбирающийся в вопросах личных финансов и глубоко погрязший в долгах, начинает говорить мне, что «нужно» бросить все, что я делаю, и инвестировать в недвижимость, биткойн и другие идиотские варианты.

Ответ: я поднимаю глаза от тайского салата из папайи, опускаю вилку, вытираю губы салфеткой, осматриваю его с головы до ног и говорю: «Почему я должен следовать вашим советам?» Музыка смолкает, все в ресторане хлопают в ладоши, шеф-повар выходит пожать мне руку и выносит десерт в качестве комплимента от заведения.

Я долгие годы слушал подобные комментарии и выяснил, что происходит на самом деле. Когда вы начнете контролировать свои деньги, люди сразу это заметят. (Честно говоря, вы, вероятно, стали больше говорить о финансах. Знаете поговорку: «Как узнать, что человек веган? Не волнуйтесь, он сам об этом расскажет»? То же самое и с финансами. Мое предложение: следите за тем, как вы обсуждаете деньги и с кем.) Начав управлять деньгами, вы нарушаете отношения, сложившиеся у вас с окружающими. Это доставляет людям неудобства и заставляет их реагировать странным образом. Не принимайте близко к сердцу. Улыбнитесь и скажите: «Спасибо». Постепенно они привыкнут к вашему новому состоянию и почувствуют себя комфортно. Значит, комментарии исчезнут.

Но в этот момент появится другой шум: советы из интернета. По мере того как мои читатели внедряют в свою жизнь систему «Я научу тебя быть богатым», они ищут все больше информации об инвестициях и личных финансах. В конечном итоге вы можете оказаться на сайте reddit или на инвестиционных форумах. Вы будете поражены количеством «продвинутых» тактик, которыми призывают пользоваться анонимные советчики:

• «Сбор налогов на потерях инвестиций – самая важная вещь на земле!»

• «Подождите, у вас нет страховки на случай, если вас возьмут в плен?»

• «LOL, не могу поверить, что вы все еще верите в индексные инвестиции. Это мило».

• «Очевидно, что Apple взлетит до Луны». (Или «Тесла»? Или биткойн? Или ICO^[54]?)

Во всяком случае, я научился сострадать. Вспомните, что всего несколько недель назад вы мало что знали о деньгах. Вам потребовалось много времени даже на то, чтобы морально подготовиться к покупке финансовой книги и к ее чтению. Теперь вы разбираетесь в таких понятиях, как автоматизация и IRA, казавшихся чужими всего несколько недель назад. Самое лучшее, что вы можете сделать, – стать отличным примером для других и, если они захотят получить ваш совет, то поделиться этой книгой с ними.

Не обращайте внимания на шум. Помните, что инвестирование не должно быть резким или даже развлекательным. Оно должно быть методичным, спокойным и таким же развлекательным, как наблюдение за ростом травы. (То, что вы можете сделать со своими инвестициями – и своей богатой жизнью – это весело!)

Заходите на свой инвестиционный счет не чаще одного раза в месяц – все. Если вы настроили распределение активов и постоянно пополняете счет, придерживайтесь своей тактики. Вы инвестируете в долгосрочной перспективе. Поэтому ежедневные изменения будут казаться незначительными, когда оглянетесь назад.

Я понимаю, что вы захотите получить больше информации. Сделайте это. Только держитесь на расстоянии и помните, что у каждого есть свое мнение, а для личных финансов в долгосрочной перспективе нет никаких трюков и фишек. После того как вы прочитаете сотый бестолковый пост о том, что индексное инвестирование предназначено только для начинающих (это не так), вы поймете, что знаете больше, чем большинство советчиков. Это волшебный момент: вместо того чтобы «жить в электронной таблице», выбирать случайные числа и читать бесконечные ветки на сайте reddit, вы можете тратить на свои финансы менее девяноста минут в месяц. И жить своей богатой жизнью, делая только то, что имеет значение.

Как помочь родителям с долгами

Одна из самых сложных ситуаций, с которой вы можете столкнуться в своей финансовой жизни: осознание, что у ваших стареющих родителей есть финансовые проблемы.

Скорее всего, они не признаются и не расскажут об этом (и по моему опыту, и по опыту тысяч читателей, родители никогда не просят о помощи – это слишком неловко). Они могут предлагать маленькие подсказки, говоря что-то вроде: «Сейчас туго с деньгами».

Обсуждение их финансового положения может быть одним из самых сложных разговоров, в котором вам доведется участвовать, и одним из самых необходимых. Ваши родители потратили десятилетия, воспитывая вас и формируя модели поведения, которые трудно изменить. Вам легче раздобыть необходимые деньги, чем им. И у вас есть прекрасное оправдание – эта книга. Например: «Мама, я прочитал книгу о личных финансах и узнал много такого, о чем никогда не слышал. А как ты узнала о финансах?» Смотрите, как шлюзы начнут открываться.

Если ваши родители в долгах, вам может быть крайне сложно выстраивать отношения с ними. Ваша самая большая проблема – не техническое решение их проблем с финансами. Вам предстоит задать много вопросов, внимательно выслушать ответы и решить, действительно ли им нужна помощь и готовы ли они ее получить.

Если они поделятся с вами, отлично! Вы сможете им помочь. Но если не сочтут нужным, то вы должны уважать их решение даже в случае усугубления ситуации – это одна из самых больших трудностей, с которыми вам предстоит столкнуться.

По моему опыту, если вы разговариваете с близкими на тему денег осторожно и с сочувствием, то они откроются вам.

Все ситуации разные, но вот некоторые вопросы, которые вы можете задать. (Помните: действовать надо деликатно. Никто не любит говорить о деньгах – особенно если это означает, что нужно признаться детям в том, что нужна их помощь.)

1. Где они черпали информацию о финансах? Чему их учили родители?

2. Если бы они могли взмахнуть волшебной палочкой и решить все финансовые проблемы, как бы это выглядело? (Пусть они мечтают. Если они говорят, что хотят «выиграть в лотерею», поощряйте их. Что бы это значило для них? Что бы они делали? Затем становитесь более реалистичными: «Хорошо, но давайте предположим, что вы не можете выиграть в лотерею. Как бы вы представили свое идеальное материальное положение через пять лет?» У большинства родителей есть прагматичные мечты.)

3. Сколько они зарабатывают в месяц? Сколько тратят?

4. Какой процент дохода они откладывают? (Об этом почти никто не знает. Будьте спокойны, не осуждайте.)

5. Они платят комиссию за банковские счета и кредитные карты?

6. Каков их среднемесячный баланс кредитной карты? Из чистого любопытства (используйте эту фразу), почему не ноль? Как вы пришли к этому числу?

7. Есть ли у них какие-либо инвестиции? Если да, то как они их выбрали?

8. Владеют ли они акциями взаимных фондов или других фондов? Сколько они платят комиссий?

9. Максимизируют ли они свои 401(k), внося, по крайней мере, столько же, сколько их компания?

10. А как насчет других пенсионных счетов, таких как Roth IRA? Они у них есть?

11. Читают ли они iwillteachyoutoberich.com – нет? ПОЧЕМУ БЫ И НЕТ, ПАПА?! (Примечание: настоятельно рекомендую кричать эту фразу очень громко.)

Ваши родители могут не дать ответов на все эти вопросы. Но внимательно слушайте, что они говорят. Я бы посоветовал вам вспомнить про 85 %-ное решение и предложить одно или два основных действия, которые помогли бы вашим родителям улучшить финансовое положение. Возможно, им следует создать автоматический сберегательный счет или сосредоточить внимание на погашении задолженности по одной из кредитных карт, чтобы почувствовать небольшое облегчение. Вспомните, что вы тоже ничего не знали о деньгах. Но теперь вы можете использовать свои знания, чтобы помочь родителям сделать небольшие финансовые изменения, которые приведут к значительным результатам.

Должны ли вы говорить близким, сколько у вас денег?

Много лет назад я почувствовал, что должен поговорить с родителями о деньгах. Мой бизнес рос. Я стал финансово независимым в большей степени, чем когда-либо мог представить. Когда мои родители спрашивали, как идут дела, я отвечал в общих чертах: «Все хорошо!», хотя и понимал, что озвучить цифру моего дохода было бы более конкретным ответом.

Я позвонил своему другу Крису посоветоваться.

– Сказать ли родителям?

Крис – писатель, выросший в семье, похожей на мою. Он мгновенно понял, что я имею в виду.

– Почему ты хочешь им рассказать? – спросил он. Я сказал, что это даст им ответы на многие скрытые вопросы. Все ли у меня хорошо с финансовой точки зрения? Правильно ли поступили родители, переехав в эту страну? Гордятся ли они мной?

Но я нервничал, опасаясь, что если расскажу о своем успехе, то мои отношения с родителями изменятся. «Было бы странно», – сказал я, используя громкое слово, понятное любому ребенку этнических родителей. Крис лучше, чем кто-либо другой, знал, каково азиатскому ребенку, воспитанному экономными родителями, вдруг начать зарабатывать больше, чем можно вообразить.

В конце концов, я понял: хочу, чтобы мои родители знали, что у меня все хорошо, что они подготовили меня к жизни, я выучил их уроки, и им не нужно больше беспокоиться.

Крис отметил, что не обязательно сообщать размер дохода родителям, а можно успокоить их по-другому. Или просто сказать, что бизнес идет хорошо, или поблагодарить за то, что научили меня дисциплине, необходимой для развития бизнеса. И, что более важно для родителей, – проводить с ними больше времени.

Крис был прав. Он убедил меня в том, что не обязательно вдаваться в точные цифры, чтобы донести информацию, что я в безопасности. Родителям не так уж и важна цифра на моем банковском счете. Они только хотят знать, что я счастлив (а еще, конечно, женат и имею детей – они же из Индии).

В следующий раз, когда родители спросили у меня, как идут дела, я выразил им признательность за все, чему они меня научили, и сказал, что благодаря им мне посчастливилось создать бизнес мечты, позволяющий жить невероятной жизнью.

Мой урок:

• когда вы станете более успешными в сфере финансов, отношения с окружающими могут измениться. Осознавайте это. (Например, я гиперсознательно отношусь к способности разных людей тратить на ужин или отпуск. Если встречаюсь с друзьями за ужином, я всегда выберу ресторан, который мы все легко можем себе позволить. Мой кошмар – это место, которое заставляет их чувствовать финансовое давление);

• может возникнуть соблазн поделиться конкретными цифрами. Поговорите об этом с вашим супругом, очень близким другом или членом семьи. Но если вы хотите рассказать кому-то еще, то спросите себя, почему вы это делаете: станет ли ваше общение лучше? Или, может быть, вы просто хотите похвастаться? Есть ли другие способы сообщить об этом? Делиться цифрами без контекста – плохой ход. Намерение может быть хорошим. Но для того, кто зарабатывает $60 000, информация о том, что вы на пути к миллионному портфелю (или намного больше), не несет чувства безопасности. Она говорит о высокомерии.

Говорим о деньгах с вашей «лучшей половиной»

У меня есть идея провести телешоу, где пары в первый раз говорят друг с другом о деньгах. Нет, я не собираюсь выступать посредником. Я просто буду сидеть на заднем плане с чипсами и сальсой, крутя лотерейный барабан с сумасшедшими вопросами о деньгах («О каких денежных секретах вы еще не сказали своему партнеру?»), и ухмыляясь буду смотреть на нервно трясущиеся руки, потные лбы и заикания. Черт, я живу ради этого. HBO, позвони мне.

Возможно, вы со своим партнером однажды уже случайно говорили о деньгах. Но когда отношения становятся серьезными – может быть, вы только что съехались или поженились и объединяете свои финансы – важно выделить время и обсудить денежные вопросы и финансовые цели. Этот разговор может показаться неловким, но я обещаю, что больно не будет. Как бы банально это ни звучало, это может сблизить вас, если вы знаете, что спросить, и сохраняете спокойствие.

Тактика не так важна, как отношение.

Главное – не осуждать и задавать как можно больше вопросов. Вот некоторые примеры того, что спросить:

• «Я много думал о своих личных финансах и хотел бы быть с тобой на одной волне. Можем ли мы поговорить об этом?»;

• «Как ты относишься к деньгам? Некоторые предпочитают тратить больше на аренду, а другие – больше откладывать. Мне кажется, что я слишком много трачу на походы в рестораны. Как ты вообще смотришь на деньги?» (Обратите внимание, я начал с общего утверждения, потом привел примеры, а затем признал свои недостатки. Начните с собственных уязвимостей в ведении финансов.)

• «Если бы ты могла получить деньги по взмаху волшебной палочки, что бы ты с ними делала? Я бы инвестировал в 401(k), но, честно говоря, еще даже не заполнил документы». (Еще одно признание – только если это правда, конечно.)

• «Как будем использовать наши деньги? Думала ли ты о том, чтобы изменить что-либо?» (Здесь можете обсудить, как вы поделите свои расходы, будете ли откладывать на совместные цели, на какие развлечения потратите.)

Обратите внимание, мы не говорим о различных тактиках инвестирования и не заставляем друг друга чувствовать неловкость из-за того, что «должны бы были сделать». Цель разговора в том, чтобы прийти к взаимопониманию, насколько деньги важны для вас обоих, и что вы хотите работать, чтобы помогать друг другу материально. Вот и все – закончим на высокой ноте!

Большая встреча

Наступит важный день, когда вы оба узнаете все о финансах друг друга и начнете работать над ними вместе. Но помните, это не такой уж резкий шаг, ведь вы в течение нескольких недель медленно готовились к этому событию.

Подготовка к важной встрече должна занять около четырех-пяти часов. Каждый из вас должен иметь следующее:

• список счетов и сумма на каждом из них;

• список долгов и размер процентной ставки по каждому;

• ежемесячные расходы (подробнее о том, как их вычислить, на стр. 162);

• ваш суммарный доход;

• любые деньги, которые должны вам;

• ваши краткосрочные и долгосрочные финансовые цели.

Мы с женой так и поступили. Мы начали с общей картины – сколько мы заработали и сколько отложили – и в течение многих месяцев постепенно углублялись и в наши счета, и в отношение к деньгам. (Вероятно, чтобы изучить счета, много времени не потребуется, но могут уйти годы, чтобы вникнуть в позиции друг друга в финансовом отношении.)

Когда вы начнете разговор, отложите бумагу в сторону и начните говорить о целях. Чего вы хотите добиться в материальном плане? О каком образе жизни мечтаете? А как насчет отпуска в следующем году? Должен ли кто-то из вас помогать родителям?

Затем посмотрите на свои ежемесячные расходы. Предстоит деликатный разговор, потому что никто не хочет, чтобы его осуждали. Будьте непредвзятыми и сначала покажите свои счета. Спросите: «Как ты думаешь, что бы я мог улучшить?» Потом – очередь вашего партнера.

Потратьте немного времени на разговор о своем отношении к деньгам. Как вы с ними обходитесь? Вы тратите больше, чем зарабатываете? Почему? Что ваши родители говорили о деньгах? Как они управляли ими? (Одна из моих знакомых совсем не умеет пользоваться своими деньгами, что странно, потому что она очень дисциплинированная и умная девушка. Но однажды, после долгих лет знакомства, она рассказала мне, что ее отец дважды становился банкротом, – и это помогло мне понять, почему у нее такое отношение к своим финансам.)

Основная цель этого разговора – сделать обсуждение финансов нормой, ведь мы хотим, чтобы оно стало как можно более легким. Вторая цель – разобраться с основами управления капиталом, убедившись, что каждый из вас делает сбережения, инвестиции и выплачивает долги (если они есть). Важно, чтобы вы читали эту книгу с партнером. До самых сложным вещей, например до объединения счетов, вы можете добраться и позднее!

Теперь я хочу, чтобы для поддержания оптимизма вы создали несколько краткосрочных и долгосрочных сберегательных целей, например таких, как путешествие в конце года. На данный момент лучше не фокусироваться на большой покупке, потому что это может быть чересчур сложно. Просто установите сберегательную цель или две и настройте автоматический ежемесячный перевод каждому из вас. В долгосрочной перспективе вы с вашим партнером должны оказаться на одной волне по отношению к деньгам. Если ставите перед собой цель («Мы собираемся накопить $30 000 на первоначальный взнос за дом»), то вы оба должны быть в состоянии посвятить себя ее достижению.

Когда один человек зарабатывает больше, чем другой

Как только вы и ваша лучшая половина начнете обсуждать расходы, неизбежно возникнут вопросы, как обращаться с деньгами в повседневной жизни – особенно если один из вас имеет более высокий доход. Когда дело доходит до совместной оплаты счетов, есть несколько вариантов.

Первый вариант, в большей степени интуитивный – разделить счета поровну. Но разве это справедливо по отношению к человеку, который зарабатывает меньше? Он будет тратить непропорционально больше, что может привести к обиде и финансовым неурядицам.

А если вы воспользуетесь идеей Сюзи Орман в качестве альтернативы? Сюзи предлагает делить расходы пропорционально доходам.

Например, если ежемесячная арендная плата составляет $3000 и вы зарабатываете больше, чем партнер, то вот как можно ее разделить:

Но есть и много других вариантов. Каждый из вас может вносить сумму на общий счет домашнего хозяйства, пропорциональную своему доходу, и вы будете оплачивать все расходы с него. Или один партнер возьмет на себя определенную категорию расходов, например продукты, в то время как другой будет расплачиваться за аренду жилья.

Главное – все обсудить и прийти к справедливому соглашению (помните, 50/50 – не единственное определение «справедливого»), а затем каждые шесть-двенадцать месяцев проверять систему, чтобы убедиться, что соглашение все еще актуально.

Что делать, если ваш партнер тратит деньги безответственно

Это самая распространенная жалоба, которую я слышу от читателей, состоящих в браке. Они пишут: «Рамит, мой муж тратит слишком много на видеоигры. Как же нам откладывать деньги? Когда я говорю ему об этом, он пропускает мои слова мимо ушей, а на следующий день покупает что-то еще».

Чтобы решить ситуацию, нужно вывести разговор за пределы вас и вашего партнера. Если вы будете твердить партнеру, что он тратит деньги на ерунду, он лишь обидится или будет игнорировать ваши замечания. Люди терпеть не могут, когда их осуждают за расходы. Поэтому, переходя на личности («Ты не можешь столько тратить на туфли каждый месяц!»), вы ничего не добьетесь.

Упрощайте: по аналогии с едой получается, что не надо обсуждать, кто сколько десерта съедает, а лучше сначала просто наполнить ваши тарелки овощами и белковой пищей. Откройте стр. 168 в главе 4 и посмотрите, какие суммы нужно откладывать на обычные покупки, отпуск, рождественские подарки или новый автомобиль. Затем поговорите о том, какие у вас сберегательные цели и как экономить, чтобы их достичь. А потом составьте план сбережений, с которым вы оба согласны.

Если вы сделаете это, то в следующий раз, когда возникнет спор о расходах, просто сможете перевести его в другую плоскость, сославшись на план. Никто не будет защищаться, когда вы указываете на лист бумаги (а не на человека). Речь не идет о вас лично, когда один решил разориться на шикарный ужин, а другой – доплатить за прямой рейс. Вопрос касается вашего плана. Обратите внимание, что у вас и вашего партнера почти наверняка будут разные подходы к достижению сберегательных и инвестиционных целей. Например, вашим приоритетом в расходах могут быть органические продукты питания, а приоритетом партнера – путешествия. Пока вы оба движетесь к цели, будьте гибкими в отношении того, как вы туда идете. Сосредоточившись на плане, а не на человеке, вы избавитесь от желания осуждать партнера и начнете работать над приведением расходов в соответствие с целями. Именно так и следует обращаться с деньгами.

Вопрос на $35 000: почему все мы лицемерим, когда речь идет о свадьбах (и как накопить на свою)

После выхода первого издания этой книги я отправился в пресс-тур по стране. Я встречался с читателями во многих городах: Нью-Йорке, Сан-Франциско и Солт-Лейк-Сити. Никогда не забуду молодую женщину, которую встретил в Портленде.

Она подошла после моего выступления и сказала: «Хочу поблагодарить вас за советы по поводу свадьбы». Я был потрясен. Она сообщила, что открыла дополнительный сберегательный счет для свадьбы и ежемесячно автоматически переводит на него деньги.

Я разволновался. Люблю видеть реальных людей, которым пригодились мои материалы. Я спросил, может ли она поделиться своей историей на камеру – для записи короткого видео.

Внезапно ей стало не по себе.

Я почувствовал это, но не мог понять причину. Поэтому спросил ее об этом. Она посмотрела вниз и сказала: «Ведь я даже не помолвлена».

Подумайте об этом: она считала «странным» копить на свадьбу, не будучи помолвленной. И поэтому боялась, что ее будут осуждать.

МНЕ ОЧЕНЬ ПОНРАВИЛОСЬ!

Знаете, что мне кажется странным? Не откладывать деньги на расходы, которые обязательно будут. Нам кажется, что это будет не скоро или что сумма слишком большая, поэтому мы избегаем планирования как раз тех самых расходов, которые окажут огромное влияние на наше материальное положение.

Пристегнитесь. Я собираюсь разрушить свое собственное мнение о свадьбах – то, которое многие считают «странным». Меня не волнует, что мои методы кажутся странными. Я забочусь о планировании нашей богатой жизни.

Конечно, ваша свадьба будет простой

Когда сестра позвонила мне, чтобы сообщить новость о своей помолвке, я ужинал с друзьями в ресторане и сразу же заказал для всех шампанское. Когда через несколько месяцев другая сестра сказала, что выходит замуж, я снова угостил всех друзей. А потом я выяснил, что у каждой из них будет по две свадьбы – на Восточном побережье и на Западном – в общей сложности четыре индусские свадьбы за несколько месяцев! Черт, этот кошмар стал реальностью.

Вот что заставило меня задуматься о свадьбах. Среднестатистическая американская свадьба стоит почти $35 000, что, как отмечает Wall Street Journal, «значительно больше половины медианного годового дохода американских домохозяйств». Подождите секунду, прежде чем закатывать глаза. Легко сказать: «Эти люди должны понять, что свадьба – особый день, и это не то событие, когда стоит думать о непомерных долгах».

Но знаете что? Если это будет ваша свадьба, то вы захотите, чтобы все было идеально. Да, именно вы. Это будет ваш особенный день, так почему бы не потратиться на розы с длинными стеблями или филе миньон? Я не хочу осуждать людей за то, что у них дорогие свадьбы. Совсем наоборот: те, кто тратит $35 000 на свадьбу, несколькими годами ранее говорили то же самое, что вы говорите сейчас: «Я хочу простую свадьбу. Нелепо залезать в долги из-за одного дня». И мало-помалу они тратят больше, чем планировали, и больше, чем могут себе позволить в этот особенный день. Нет ничего плохого в желании сделать этот день идеальным. Давайте просто это признаем и выясним, как добиться желаемого.

Так что же делать?

Что вы можете сделать, зная удивительно высокую стоимость свадеб?

Я вижу три варианта:

Сократите расходы и проведите более скромную свадьбу. Отличная идея, но большинство людей недостаточно дисциплинированы, чтобы сделать это. Я говорю это не уничижительно, а опираясь на статистические данные: у большинства будет свадьба стоимостью в десятки тысяч долларов.

Ничего не делайте и посчитайте все позже. Это самая распространенная тактика. Я говорил с человеком, который недавно женился. Он провел предыдущие восемь месяцев, планируя свадьбу, обошедшуюся в конечном итоге баснословно дорого. Сейчас, несколько месяцев спустя, он и его жена не знают, как справиться с образовавшимся долгом. Если вы сделаете то же самое, то совершите огромную ошибку. Но вы в хорошей компании, потому что почти все люди ее совершают.

Признайте реальность и спланируйте свадьбу. Спросите десять человек, какой из этих вариантов они выберут, и все они выберут этот. Затем поинтересуйтесь, сколько денег они ежемесячно откладывают на свою свадьбу (независимо от того, помолвлены они или нет). Гарантирую, что услышанная вами тишина стоит того. Но я живу для неудобных разговоров.

Если вы думаете о свадьбе, то у нас есть вся необходимая информация. Средний возраст вступления в брак составляет около двадцати девяти лет для мужчин и двадцати семи для женщин. (Я сужу по гетеросексуальным бракам, потому что по ним есть данные за более продолжительный промежуток времени.) Мы знаем, что средняя стоимость свадьбы составляет около $35 000. Итак, если вы намерены не влезать в долги за свадьбу, в таблице сумма, которую вы должны откладывать, независимо от того, помолвлены вы или нет.

Большинство из нас даже не задумывались о том, чтобы откладывать деньги на свадьбу. Вместо этого мы говорим:

• «Вау, это много. Я не смогу столько накопить. Может быть, родители помогут».

• «Моя свадьба такой не будет. Я хочу маленькую и скромную».

• «Подумаю об этом, когда обручусь».

• «Странно было бы начинать копить деньги на свадьбу, я ведь даже еще не помолвлена».

• «Наверное, я выйду замуж за кого-нибудь богатого». (Я слышал подобные комментарии, и эти люди шутили только наполовину.)

Но гораздо чаще мы не думаем о свадьбе вообще: одна из самых больших трат нашей жизни почти наверняка наступит в ближайшие несколько лет, но мы не можем найти даже десять минут, чтобы подумать об этом. Что-то здесь не так.

Удивительная свадебная математика

Я создал симуляцию, чтобы посмотреть, какие рычаги воздействия на сокращение свадебных расходов существуют. Честно говоря, я думал, что уменьшение количества гостей даст самый большой результат.

Я ошибался.

Изменение числа гостей не меняет стоимость свадьбы в той степени, в какой вы себе представляете. В примере, приведенном ниже, сокращение численности приглашенных на 50 % снижает стоимость только на 25 %.

Помимо очевидного – скидки на аренду помещения и меню, лучший вариант сокращения свадебных расходов, который я когда-либо слышал, – это снижение фиксированных издержек. Один из моих друзей, например, отправился на свадебную фотосессию к фотографу на Филиппины. Звучит экстравагантно, но даже с билетами на самолет он сэкономил $4000. Другой пример: моя сестра заказала дизайн и печать свадебных приглашений в Индии, что стоило лишь малую часть того, сколько она заплатила бы в Соединенных Штатах.

Подписывать ли брачный контракт?

Один из моих друзей недавно провел «Вечер брачного контракта», куда пригласил нескольких состоятельных людей, чтобы поговорить об этой сфере жизни. Из всех людей, которых он пригласил, – мужчин, женщин, одиноких, женатых и адвоката для ответов на вопросы – один человек отказался участвовать.

«Парень, это последнее мероприятие, на которое я бы пошел», – сказал он. Тот человек был женат и подписал брачный контракт несколько лет назад. Спросив, почему он так настроен, мой друг получил такой ответ: «Представьте, что вы в течение нескольких месяцев будете общаться с человеком, которого любите, через адвокатов… а все для того, чтобы создать договор о том, что произойдет, если вы разведетесь. Это было худшее время в моей жизни».

Подобного опыта у меня не было, но многомесячные разговоры о финансах с Касс при разработке брачного контракта оказались самыми тяжелыми в моей жизни. Никогда не думал, что буду заключать брачный контракт, пока не начал серьезные отношения: из моих знакомых никто этого не делал, и мне казалось, что это не имеет ко мне никакого отношения. Мне не нравилась сама идея «планирования неудачи».

Но я изменил мнение. И мы с женой подписали брачный контракт. Вот что я узнал после нескольких месяцев исследований, многих часов обсуждений и десятков тысяч долларов юридических сборов.

Первое, что меня интересовало: кому нужен брачный контракт? Обычно знаменитостям, промышленным магнатам и богатым наследникам – три группы, к которым я не принадлежу.

Продолжив исследования, я обнаружил, что большинство людей не нуждаются в брачном контракте, за исключением тех пар, у одного из которых есть непропорционально большое количество активов и обязательств, бизнес или наследство. Девяносто девять процентов людей в контракте не нуждаются. В кино и на телевидении брачные контракты изображаются как инструмент, с помощью которого один человек (более богатый) использует другого. На самом деле брачный контракт – это соглашение об активах, накопленных до брака, а не тех, что совместно нажиты во время брака, а также соглашение о том, что делать в случае, если брак распался.

У меня есть бизнес, поэтому формально я должен подписать договор. Но решение было гораздо глубже цифр; оно вело к моей национальной идентичности. Являюсь ли я тем человеком, которому нужно заключать брачный контракт? Помню, как я позвонил отцу и спросил, подписывают ли индусы брачные контракты. Я был на 100 % уверен, что он не поддержит эту идею, так как мы никогда не говорили о брачных контрактах, и мой отец в принципе относится к деньгам довольно легко. Представьте себе мое потрясение, когда он сказал: «Нет… Я так не считаю. Но понимаю, почему люди их подписывают». Сейчас мне кажется, что я позвонил ему только для того, чтобы он отговорил меня, сказав: «Ни за что! Мы этого не делаем». Но он не стал отговаривать, и мой мозг взорвался.

Когда я поговорил с друзьями и рассказал им, что отношения с Касс становятся серьезными, на удивление многие – особенно предприниматели – спросили: «Вы ведь подписываете брачный контракт, верно?»

Я начал обращать на это внимание.

Затем я понял, что самая нужная информация о брачных контрактах практически недоступна для широкой публики. Например, я пытался найти образцы соглашений в интернете и ничего не нашел. Бо́льшая часть информации написана анонимными пользователями сайта reddit или, что еще хуже, неверна. Позже я выяснил, что поскольку брачные контракты, по определению, являются индивидуальными юридическими соглашениями с круглыми суммами для богатых людей, то нет смысла делать их публичными. Отнеситесь к тому, что вы читаете в интернете, скептически.

Многие вещи в жизни мы планируем заранее: инвестиции, покупку дома, в котором хотим жить, повышение по работе. Но каким-то волшебным образом, когда дело доходит до отношений, нам внушают, что планирование «неромантично». Как признался один разведенный знакомый: «Никогда не думал, что придется воспользоваться этим соглашением. Но рад, что подписал его».

После нескольких месяцев изучения вопроса я принял решение подписать контракт, потому что владел бизнесом и делал гораздо больший вклад в наш брак.

Брак – это обретение партнера, которого вы любите и с кем хотите провести всю оставшуюся жизнь. Но это также юридический контракт со значительными финансовыми последствиями. Я планирую все свои финансовые дела, поэтому, получив информацию и проконсультировавшись со многими экспертами, я понял, что, конечно, должен спланировать и крупнейшее финансовое решение, которое когда-либо принимал. Как сказал один мой друг: «Мы подписали лучший брачный контракт, чтобы подготовиться к худшему».

Как говорить о таких вещах? Бо́льшая часть советов в интернете на тему, как поднять вопрос о брачном контракте с партнером (почти всегда с точки зрения «как парню сделать так, чтобы девушка не рассердилась»), сводится к тому, чтобы обвинить во всем адвокатов («Они заставили меня сделать это!»). Я ненавидел этот подход.

Вот как поступил я.

Мы с Касс решили поговорить о нашем будущем: о детях, браке, деньгах, работе. В этом разговоре я и поднял вопрос, сказав: «Есть кое-что еще, о чем я хочу поговорить, и это важно для меня. Я хочу, чтобы мы поговорили о брачном контракте и подписали его, прежде чем поженимся».

Касс откинулась назад. Она явно этого не ожидала. «Ух ты, – сказала она. – Мне нужно время, чтобы это переварить».

Я объяснил, почему хочу, чтобы мы подписали брачный контракт.

Я заверил, что по моим планам, наш брак – это навсегда. «Я люблю тебя, очень хочу жениться и быть вместе всю оставшуюся жизнь».

Я объяснил, почему мы вообще об этом говорим. «Из-за нескольких правильных решений и большой удачи в бизнесе я начинаю отношения с бо́льшим количеством денег, чем обычно имеет большинство. Я не считаю, что нам когда-нибудь придется воспользоваться брачным контрактом, но для меня важно защитить активы, которые я накопил до того, как мы поженились».

Я подчеркнул, что брак – это о создании команды. «Когда мы женимся, мы становимся одной командой. Я хочу, чтобы ты знала: я буду заботиться о тебе, и уверен, что ты будешь заботиться обо мне».

Я подчеркнул особенности нашего образа жизни. «Мы с тобой выросли почти в одинаковых условиях. Наши мамы – учителя. Ты видишь, на что я трачу свои деньги – это не спортивные автомобили или дорогой алкоголь. Обычно я трачу их на создание более комфортных условий жизни (с некоторыми приятными вещами). И буду рад разделить этот образ жизни с тобой и нашими семьями».

Но я твердо решил подписать брачный контракт. «Я горжусь тем, что сделал со своим бизнесом и финансами. Для меня важно защитить эти активы на худший случай, если мы разойдемся».

Обратите внимание на то, что:

• я начал с того, что подчеркнул: я люблю ее и хочу провести с ней всю свою жизнь;

• я взял на себя ответственность за то, чтобы поднять этот вопрос. Меня не заставляли адвокаты, бухгалтеры или кто-то еще. Это было то, чего я хотел, и это было важно для меня;

• я потратил бо́льшую часть времени, объясняя, почему брачный контракт важен для меня (не обсуждая его структуру или цифры).

Касс сказала мне, что она открыта для обсуждения и хочет больше узнать о контракте. Так начался наш многомесячный разговор. Мы говорили о том, что для нас значат деньги, возвращались к причине, по которой я хотел подписать контракт, а когда копались в цифрах, то выясняли, что они означают.

В какой-то момент Касс сказала: «Ты знаешь, я всегда была очень открыта в финансовых вопросах. А сейчас чувствую себя немного неловко, потому что ничего не знаю о твоих деньгах».

ДА. Я никогда не демонстрировал ей свой доход. И только мои бухгалтеры знали все. Это было большой ошибкой с моей стороны. В тот же день я поделился с ней информацией о своем капитале.

Мы говорили о том, как будем путешествовать: что, если я захочу остановиться в более дорогом отеле, а она захочет сэкономить деньги?

Мы говорили о бизнесе: мой существует уже много лет, а ее только начинается. Что, если в следующем месяце она не сможет заработать такую же сумму, как в этом? Или в течение трех месяцев подряд? А что, если мой доход уменьшится?

Мы говорили о риске и безопасности. Как вы чувствуете себя, говоря или думая о деньгах? Вам нужна определенная сумма на банковском счете, чтобы чувствовать себя в безопасности? Вы не склонны к риску? Готов поспорить, что ваш партнер думает о риске и безопасности иначе. Выясните это.

Я должен был начать этот разговор за полгода до того, как сделал предложение. Поделившись информацией о своих финансовых делах с Касс раньше, я бы смог больше времени потратить на обсуждение, что значат деньги для каждого из нас. Для меня деньги – это тяжелый труд и удача. Но еще они дают нам возможность строить нашу богатую жизнь.

Я думал о деньгах в течение пятнадцати лет, особенно когда мои активы начали расти. У Касс все было иначе. Я был более небрежен в отношении некоторых расходов, зная, что моя финансовая команда выяснит, как классифицировать и согласовать их до последнего пенни. Касс относилась к расходам по-другому.

Нужно было бы больше времени, чтобы регулярно обсуждать различные денежные вопросы – не только рассказывать ей о своих решениях, но и спрашивать о ее. Например: «Звоню бухгалтеру, чтобы он заплатил мои налоги. И вот почему мне нравится это» и «Как ты решаешь, на что тратить деньги, а на что не стоит? Вот что я думаю об этом…»

Таким образом, деньги не стали бы для нее сюрпризом. И регулярно обсуждать их стало бы вполне нормальным.

Шли месяцы, и нам было крайне тяжело. Я чувствовал себя обиженным; она – неправильно понятой. Мы оба оказались в тупике – и именно тогда Касс предложила обратиться за помощью. Я сразу же согласился, и мы встретились с консультантом, который помог сориентироваться в сложных эмоционально-финансовых вопросах. Представьте, что вы получили новые языковые инструменты, чтобы обсуждать надежды, страхи, гордость, связанные с деньгами, и говорить о том, каким будет ваш брак. Консультация оказалась очень полезной. И мы должны бы были обратиться к специалисту раньше. Хотя я и слышал, что существуют такие консультанты, но, поскольку мы торопились, то просто нашли его с помощью ресурса Yelp.

Оглядываясь назад, я бы еще предложил обсудить, как вести себя с адвокатами. Ваш юрист, естественно, хочет защитить вас от всех непредвиденных обстоятельств, а его коллега, нанятый вашим партнером, защищает интересы партнера. Но вы не должны позволять адвокатам вести процесс, вы обязаны управлять им самостоятельно.

Брачные контракты содержат условия развода и его последствия. Что произойдет с вашими добрачными активами (деньгами, заработанными до женитьбы)? Если вы купили дом – то кто съезжает? Как быстро? Что если вы разведетесь через год? Через двадцать лет? А если у вас будут дети?

Это сложные темы. Существуют брачные контракты, послебрачные соглашения, поправки и многое другое. Простых формул нет, поэтому вам потребуется помощь юристов.

В итоге мы подписали соглашение, которое нас обоих устраивает.

Занимаясь всем этим, я был потрясен тем, что никто не говорит о брачных контрактах публично – это табу. Но когда я начал обсуждать брачный контракт с друзьями и консультантами, то обнаружил, что на удивление многие люди его заключили! Я хочу пролить свет на эту тему и призываю вас открыто обсудить ее со своим партнером.

Брачный контракт научил меня многому в отношении денег. Но мы оба надеемся, что нам никогда не придется его использовать.

Работа и деньги

По сути, есть два способа получить больше денег. Вы можете зарабатывать больше или тратить меньше. Сокращение расходов – это здорово, но лично я считаю, что увеличение доходов намного веселее. Поскольку бо́льшую часть нашего дохода приносит наша работа, то она является прекрасным местом для оптимизации и увеличения заработка. Переговоры о зарплате на новой работе – самый быстрый и законный способ заработать деньги. Ваша начальная зарплата даже более важна, чем вы думаете. Она устанавливает планку для будущих повышений и, по всей вероятности, вашу начальную зарплату на будущих рабочих местах. Другими словами, повышение зарплаты на $1000 или $2000 может принести хорошие результаты в будущем. Теперь позвольте продемонстрировать, как получить тысячи в переговорах о лучшей зарплате.

Согласовываем зарплату в стиле «Я научу тебя быть богатым»

В главе 4 я писал о том, как просить о повышении на нынешней работе. Но самое лучшее время для переговоров о зарплате – когда вы только устраиваетесь на новое место. У вас больше всего рычагов в этот момент, и с некоторой подготовкой вы сможете заработать $5000 или $10 000 за одну десятиминутную беседу. Тысячи моих учеников воспользовались моими видео на YouTube, курсами и сценариями ниже, чтобы увеличить свою зарплату.

Когда я готовлю людей к ведению переговоров, то притворяюсь специалистом отдела кадров и задаю самые сложные вопросы, которые они могут услышать. Когда мы заканчиваем – через четыре-пять часов – они измучены и раздражены. Но люди, которых я тренировал, в конечном итоге обычно согласовывают зарплаты на $6000 больше, чем предполагалось. На моем сайте есть курс, включающий в себя видеозаписи переговоров и дословные сценарии, но сейчас я представлю лучшие материалы прямо здесь.

Переговоры на 90 % зависят от образа мыслей и только на 10 % – от тактики. Большинство людей вообще не считают, что должны вести переговоры. Они боятся показаться «грубыми» или что работодатель отклонит предложение. Такого почти никогда не случается, потому что компания, возможно, уже потратила $5000 на ваши поиски. Ведя переговоры, вы сообщаете, что цените себя выше, чем средний сотрудник. Вы средний? Если нет, то с чего бы вам соглашаться на среднюю зарплату?

«Благодаря вашей книге и последующему обучению, моя зарплата выросла с $25 000 до $80 000 долларов в год. Идет ли речь о дворовой распродаже, покупке автомобиля или получении более высокой зарплаты, теперь я разобрался в ведении переговоров и подготовился к ним. Каждый раз после переговоров я получаю какие-то преимущества: время или деньги. Ваша книга указала мне верный путь».

Джейсон Фламм, 35

Основы ведения переговоров очень просты:

1. Помните, что никому нет до вас дела. Большинство новых сотрудников говорят о том, сколько всего они хотят сделать. Честно говоря, меня, как сотрудника отдела кадров, это не интересует. Лично я хотел бы, чтобы меня кормили севиче из осьминога по моей команде. Ну и что? Ведя переговоры, помните: менеджер заботится только о двух вещах – как вы поможете ему (ей) выглядеть лучше в глазах начальства и как поможете компании преуспеть.

Тактика ведения переговоров: всегда формулируйте свои запросы таким образом, чтобы показать, сколько компания приобретет. Не сосредотачивайтесь на сумме, в которую вы им обойдетесь. Лучше проиллюстрируйте, какую ценность вы представляете. Если ваша работа поможет внедрить инициативу, способную принести компании миллион, укажите на это. Свяжите свою деятельность со стратегическими целями компании и представьте ее боссу в лучшем виде. Подчеркните способы, которыми вы облегчите жизнь босса, если он(а) поручит вам что-то важное. И помните, что компания будет получать гораздо больше от вашей работы, чем заплатит вам, поэтому отметьте, как вы поможете компании достичь ее целей. Ключевая фраза здесь: «Давайте найдем справедливое число, чтобы оно устроило нас обоих».

2. Если есть другое предложение работы, воспользуйтесь им. Это самая эффективная вещь, которую вы можете сделать, чтобы поднять свою зарплату. Если у вас есть другое предложение, то потенциальные работодатели сразу обретут уважение к вашим навыкам. Люди любят тех, кто пользуется спросом.

Тактика ведения переговоров: проходите собеседование сразу в нескольких компаниях. Обязательно сообщите каждой компании, что получили другое предложение о работе, но не раскрывайте сумму предложения – вы не обязаны. В лучшем случае, за вас начнется ожесточенная торговля, и вы получите прибыль, наблюдая, как две международные компании сражаются, чтобы вас заполучить. Я не могу придумать лучшего способа провести обычный будний день.

3. Приходите подготовленными (99 % людей этого не делают). Не надо брать сумму зарплаты из воздуха. Во-первых, посетите salary.com и payscale.com, чтобы узнать медианную сумму для данной позиции. Затем, если можете, поговорите с людьми, работающими в этой компании в настоящее время (если вы знаете того, кто недавно ушел, еще лучше – они охотнее дадут вам реальную информацию) и спросите, какой диапазон заработной платы действительно там существует. Наконец – и это важно – принесите с собой на переговоры план того, как вы достигнете своих целей.

Тактика ведения переговоров: большая часть переговоров происходит еще за пределами комнаты. Позвоните своим знакомым. Выясните реальную сумму зарплаты, которую вы хотели бы и можете получить в этой компании. И не просто просите денег на собеседовании. Принесите на него стратегический план своих действий в новой должности и передайте специалисту отдела кадров. Представляете, как мало людей приходят на переговоры с планом действий? Только один план поможет выиграть вам от $2000 до $5000. И, конечно, он позволит вести переговоры о ценности, которую вы собираетесь принести компании, а не только о размере вашей зарплаты.

Пять вещей, которые ни при каких обстоятельствах нельзя делать на переговорах

1. НЕ ГОВОРИТЕ О СВОЕЙ НЫНЕШНЕЙ ЗАРПЛАТЕ. Зачем новому работодателю это знать? Я скажу вам: чтобы он мог предложить вам чуть больше, чем вы получаете сейчас. Если вас спросят, отвечайте так: «Я уверен, что мы сможем найти сумму, которая будет справедлива для обеих сторон». Если будут настаивать, откажитесь отвечать: «Мне неудобно раскрывать зарплату, поэтому давайте двигаться дальше. На какие еще вопросы я могу ответить? (Примечание: как правило, об этом спрашивают рекрутеры первой линии. Если дело не сдвинется с места, попросите о встрече со старшим менеджером отдела кадров. Ни один рекрутер не хочет нести ответственность за потерю отличного кандидата, поэтому обычно такой прием помогает пройти через первый этап отбора. Если этот «страж» настаивает на ответе, я рекомендую сотрудничать, понимая, что вы сможете договориться позже.) И еще: в Нью-Йорке спрашивать о текущей зарплате противозаконно.

2. НЕ ДЕЛАЙТЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ ПЕРВЫМ. Это их работа. Если они попросят вас назвать число, улыбнитесь и скажите: «Ну же, это ваша работа. Что вы можете мне предложить?»

3. ЕСЛИ У ВАС ЕСТЬ ПРЕДЛОЖЕНИЕ ОТ КОМПАНИИ, КОТОРАЯ СЧИТАЕТСЯ ПОСРЕДСТВЕННОЙ, НЕ РАСКРЫВАЙТЕ ЕЕ НАЗВАНИЕ. Когда вас попросят озвучить название, скажите что-то общее, но правдивое, например, «одна технологическая компания, специализирующаяся на онлайн-приложениях для потребителей». Если вы озвучите название посредственной компании, переговорщик поймет, что вы у него в руках. Он уничтожит другую компанию (я бы тоже это сделал), и это будет справедливо. Он не будет больше концентрироваться на переговорах, а просто расскажет, насколько вам будет лучше в его компании. Так что держите эту информацию при себе.

4. НЕ ЗАДАВАЙТЕ ЗАКРЫТЫХ ВОПРОСОВ, ТРЕБУЮЩИХ ОТВЕТОВ «ДА» ИЛИ «НЕТ». «Вы предложили мне пятьдесят тысяч долларов. Но можете ли предложить пятьдесят пять?» замените на «Послушайте, пятьдесят тысяч долларов – это довольно много для начала. Но мы находимся в районе одной и той же суммы. Как нам прийти к пятидесяти пяти?»

5. НИКОГДА НЕ ЛГИТЕ. Не говорите, что у вас есть другое предложение, если его нет. Не раздувайте вашу нынешнюю зарплату. Не обещайте того, чего не можете выполнить. Всегда будьте честны в переговорах.

4. Имейте в запасе набор переговорных хитростей. Так же, как и на собеседовании, вам нужно иметь список аргументов для укрепления своей позиции. Подумайте о своих сильных сторонах и выясните, как вы можете привлечь к ним внимание сотрудника отдела кадров. Например, я часто спрашиваю: «Какие качества поспособствуют экстраординарным результатам в этой должности?». Если мне отвечают: «Человек должен хорошо разбираться в метриках», я говорю: «Здорово, что вы это сказали – мы с вами на одной волне. Когда я работал в своей последней компании, я запустил продукт, основанный на аналитическом пакете…»

Тактика ведения переговоров: у вас под рукой есть перечень ваших достижений и способностей, которые нужно использовать в ответах на часто задаваемые вопросы. Они должны включать в себя следующее:

• истории успехов, которых вы добились на предыдущих рабочих местах, иллюстрирующие ваши ключевые сильные стороны;

• вопросы, которые нужно задать переговорщику, если разговор сбивается с пути («Что вам больше всего нравится в этой работе?.. О, правда? Это интересно, потому что на своей последней работе я обнаружил…».).

5. Договаривайтесь не только о деньгах. Не забудьте обсудить, предлагает ли компания бонусы, опционы на акции, трансфер на работу или повышение квалификации. Вы можете договориться об отпуске и даже названии должности. Примечание: стартапы не любят людей, которые заводят разговор об отпуске, потому что это задает плохой тон. Но любят обсуждать опционы на акции, так как лучшие кандидаты всегда хотят получить больше акций, в чем заинтересована и сама компания.

Тактика ведения переговоров: действуйте по схеме «давайте поговорим о полном размере моего заработка» – не только о зарплате, но и обо всем остальном. Относитесь к разного рода компенсациям как к рычагам: если тянете один вверх, то можете позволить себе опустить другой. Используйте рычаги стратегически, например, уступите в том, что вас действительно не волнует, чтобы прийти к счастливому соглашению.

6. Будьте готовы к сотрудничеству, а не к соперничеству. Если вы дошли до точки переговоров о зарплате, компания хочет вас заполучить, а вы хотите у них работать. Просто нужно выяснить, как добиться результата. Дело не в том, что вы требуете больше или они предлагают вам меньше. Переговоры – это поиск совместного решения для создания справедливых условий, которые будут устраивать обе стороны. Поэтому взгляните на свое отношение: вы должны быть уверены в себе, а не самоуверенны, и вы должны стремиться к сделке, которая принесет пользу и вам, и компании.

Переговорная тактика: фраза для использования «Мы близки к цели… Теперь давайте посмотрим, как мы можем решить эту задачу».

7. Улыбайтесь. Я не шучу. Это один из самых эффективных методов ведения переговоров. Эта обезоруживающая техника помогает снять напряжение и демонстрирует, что вы настоящий человек. Когда я проходил интервью для получения стипендии в колледже, то постоянно слышал отказы, пока не начал улыбаться.

Тактика ведения переговоров: Улыбайтесь. Просто делайте это.

8. Практикуйтесь вести переговоры с друзьями. Звучит банально, но работает лучше, чем вы можете себе представить. Если вы попрактикуетесь, то будете поражены, как быстро совершенствуются ваши навыки. Только никто и никогда не делает этого, считая такое поведение «странным». Я думаю, это так же «странно», как положить в карман дополнительные $10 000, осел. Например, один из моих друзей полагал, что отрабатывать переговоры слишком странно, поэтому, когда он столкнулся со специалистом из отдела кадров, у него не было четкого плана. Позже он пришел ко мне, как подавленный ослик Иа-Иа, и жаловался на то, что не умеет вести переговоры. Что я мог сказать? Отсутствие практики стоит в среднем от $5000 до $10 000.

Переговорная тактика: позвоните своему самому жесткому, самому седому другу и попросите его «прожарить» вас. Не смейтесь во время ролевой игры – относитесь к ней так, как будто это настоящие переговоры. А еще лучше, запишите на видео. Вы удивитесь, как много можно из него узнать. Если это звучит смешно, подумайте о преимуществах. И не только о дополнительных деньгах, но и об уважении, которое вы получите от своего нового босса за профессиональное ведение переговоров.

Как моя знакомая получила 28-процентную прибавку, выполнив домашнее задание

Я помог своей двадцатипятилетней знакомой Рэйчел получить новую работу. По моей просьбе она описала этот процесс. Вот что она сказала:

Во-первых, общая картина такая: я получила 28-процентную прибавку к базовой зарплате, которая составляет более $1000 в час в соотношении со временем, потраченным на получение работы. Плюс опционы на акции, которые, по крайней мере, позволяют мне мечтать о том, чтобы стать мультимиллионером.

Я подавала заявки и получала отказы по многим вакансиям – больше, чем я хочу озвучивать. Несмотря на это, несколько месяцев назад я решила вернуться на рынок труда после того, как провела маркетинговое исследование для большого отеля в Сан-Франциско. Я нашла должность маркетолога на сайте и отправила резюме. За этим последовало собеседование по телефону, затем личное интервью, а потом и письмо с предложением.

Звучит как пара пустяков, верно? На самом деле заместитель начальника отдела маркетинга сказала, что у меня был наименьший опыт из всех, кого она интервьюировала. Но она все равно выбрала меня. Я не могу точно определить, почему мне удалось получить эту работу, в отличие от всех предыдущих. Но у меня есть несколько предположений, что могло изменить ситуацию. Мои стратегии – это не чертежи для строительства ракеты. Но они требуют времени и усилий – двух вещей, играющих важную роль, если вы хотите выделиться из толпы.

1. Я выписала все требования к кандидату, а также все свои навыки и проекты, имеющие непосредственное отношение к вакансии.

2. Я тщательно исследовала их сайт, читала статьи о компании и искала информацию об управленческих командах, чтобы со знанием дела говорить как о них, так и о том, почему я отлично им подхожу.

3. Я подготовила спич о своем несколько эклектичном резюме, которое может выглядеть слишком разбросанным, если не учитывать контекст.

4. Я позвонила эксперту по стартапам, финансам, торгам и еще полудюжине других людей, чтобы получить консультацию. Рамит дал мне несколько ключевых советов, в том числе: «скажите им, что вы хотите взяться за самую грязную работу» и «предложите три вещи, которые вы бы сделали, чтобы улучшить маркетинговую стратегию». Да, говорит он так же, как и пишет в блоге.

5. Я на самом деле последовала совету Рамита, и именно здесь было много работы. Я придумала три предложения для повышения интереса к торговым ярмаркам, улучшения реакции на прямой маркетинг и повышения узнаваемости бренда среди населения в целом.

Ух ты! Интервью должно было пройти превосходно, верно? Не совсем… но то, что Рэйчел сделала – это классический случай превращения упущенной возможности в шанс на победу.

Я не нашла возможности рассказать о своих идеях (несмотря на четырехчасовое интервью). Вместо этого я отправила предложения по электронной почте своему потенциальному боссу. Затем написала каждому, с кем говорила в тот день, чтобы поблагодарить их за время, уделенное мне. Возможно, это было лишнее, но мой электронный спам, думаю, стал переломным моментом в найме.

Лица, давшие мне рекомендации, позже сказали, что вице-президент была впечатлена моей энергией и интеллектом и решила, что она скорее обучит человека с хорошим потенциалом, чем наймет кого-то более опытного и, возможно, менее гибкого. Три недели исследований и планирования окупились новой карьерой – отличная отдача от инвестиции времени.

Обратите внимание, что эта история – воплощение всего, что стоит за моей книгой. Рэйчел тщательно изучила варианты, приняла меры, обратилась к более опытным людям за советом и пришла с презентацией, которая была лучше, чем у всех остальных (настолько, что ей на самом деле не нужно было вести переговоры). У нее не было возможности представить все свои идеи, поэтому она отправила их по электронной почте, хотя некоторые люди подумали бы, что это «странно».

Разбогатеть – это не серебряная пуля или секретная стратегия. Это регулярные, нудные, дисциплинированные действия. Большинство людей видят только результаты этих действий – момент победы или статью в прессе. Но именно закулисная работа сделает вас богатыми.

9. Если это не сработает, сохраните лицо. Иногда сотрудник отдела кадров не отступает ни на шаг. В этом случае вам нужно быть готовым либо уйти, либо согласиться на зарплату ниже, чем вы хотели. Если вы возьметесь за эту работу, всегда оставляйте за собой возможность вернуться к переговорам о зарплате в будущем, получив подтверждение в письменном виде.

Тактика ведения переговоров: Ваша тактика такова: «Я понимаю, что сейчас вы не можете предложить мне то, что я ищу. Но давайте предположим, что в течение следующих шести месяцев я буду отлично работать. Я бы хотел сразу обсудить возможность пересмотра результатов наших переговоров. Думаю, это справедливо, не так ли?» (Попросите сотрудника компании согласиться.) «Отлично. Давайте зафиксируем это письменно и двинемся дальше».

«Когда я впервые прочитала книгу «Я научу тебя быть богатым» (около 2012 года), я зарабатывала $10,25 в час, работая полный рабочий день на стойке регистрации в отеле. Прочитав раздел о переговорах, я договорилась о своем первом повышении зарплаты. Не велика прибавка, но я бы ее не получила, если бы не прочитала книгу. Заработанные деньги: $520. С тех пор я воспользовалась вашими советами еще дважды, чтобы договориться о повышениях: в первый раз с $35 000 до $42 000, а во второй – с $40 000 (я перешла на другую работу и начала работать в новой сфере) до $50 000. Заработанные деньги: $7000 + $1000 (YTD^[55]). Таким образом, с помощью книги я заработала около $8500 одними только повышениями».

Элизабет Салливан-Бертон, 30

Если хотите больше узнать о переговорах, я собрал пакет подробных видеороликов и советов по переговорам. Пройдите по ссылке iwillteachyoutoberich.com/bonus/, чтобы получить подробную информацию.

Как сэкономить тысячи на дорогостоящих товарах

Когда дело доходит до экономии денег, большие покупки – это ваш шанс выделиться среди невежественных друзей, которые гордятся тем, что не заказывают кока-колу во время ужина в ресторане, но тратят лишние тысячи, совершая большие покупки, например мебель, автомобиль или дом. Когда вы покупаете что-то крупное, вы можете сэкономить огромные суммы денег: $2000 на машине или $40 000 на доме. Остальные попытки экономии бледнеют на этом фоне. Однако именно на крупных покупках люди чаще всего и совершают ошибки. Они не сравнивают магазины и переплачивают, потому что продавец убеждает их потратить больше. Но хуже всего то, что они думают, будто совершили выгодную сделку. Не будьте в их числе!

Свежий взгляд на покупку автомобиля

Странно, как много людей пытаются экономить на таких вещах, как одежда и еда, но, когда дело доходит до крупных покупок, например автомобиля, принимают неудачные решения, уничтожая свои сбережения, сделанные с таким трудом.

Позвольте мне сначала пояснить, что самое важное решение, которое вы принимаете при покупке машины, не должно быть основано на ее марке или пробеге. С финансовой точки зрения самым важным фактором является то, насколько долго вы будете пользоваться машиной, прежде чем продать ее. Вы можете совершить лучшую сделку в мире, но если продадите авто через четыре года, то потеряете деньги. Лучше прикиньте, сколько вы можете потратить, выберите надежный автомобиль, поддерживайте его в хорошем состоянии и пользуйтесь им как можно дольше. Это означает, что вам придется ездить на нем более десяти лет, потому что реальная экономия начнется только после того, как вы закончите платежи. Ухаживая за своей машиной, в долгосрочной перспективе вы сможете сэкономить еще больше денег и при этом у вас будет отличное транспортное средство.

Покупку автомобиля можно разделить на четыре шага: планирование бюджета, выбор машины, ведение переговоров в стиле индусов и поддержание авто в надлежащем виде.

Во-первых, спросите себя, какое место покупка автомобиля занимает в ваших приоритетах расходов и сбережений (смотрите главу 4). Если вам достаточно подержанной Toyota Corolla, и вы предпочитаете вкладывать деньги в инвестиции для роста, отлично. С другой стороны, если вы любите BMW и можете его себе позволить, то купите его. Так выглядят осознанные траты на практике.

После того как вы впишете автомобиль в приоритеты, нужно проанализировать План осознанных расходов и решить, сколько денег в месяц вы готовы выделить на машину. Это должна быть сумма, которая у вас действительно есть и которую вы можете позволить себе потратить. В идеале будет получаться меньше. (Примечание: игнорируйте предложения вроде: «$199 в месяц». Это мошеннические ставки, которые просто нереалистичны.)

Таким образом, учитывая дополнительные расходы на содержание машины, решите, сколько вы можете тратить на сам автомобиль. Например, если можете себе позволить ежемесячный платеж в размере $500, то вам лучше купить машину, за которую надо платить от $200 до $250 в месяц. (Например, когда я жил в Сан-Франциско, ежемесячный платеж составлял $350,75, но фактически я платил около $1000 с учетом страхования, бензина, технического обслуживания и $200 в месяц за парковку.) Бюджет около $200 в месяц означает, что вы можете позволить себе машину стоимостью $12 000 с выплатами в течение пяти лет. Отрезвляюще по сравнению с тем, что думает большинство людей? Это наглядный пример того, как легко перерасходовать средства при покупке автомобиля.

Не покупайте ужасную машину

Пожалуйста, выберите хорошую машину. Есть объективно плохие автомобили, которые никто никогда не должен покупать. Кто-нибудь с IQ более 42 баллов когда-то выбирал Ford Focus? К сожалению, многие люди соблазняются блестящими новыми автомобилями в дилерском центре. Но важно помнить, что вы покупаете автомобиль не на один день, а на следующие десять с лишним лет. Некоторые из моих друзей приобрели дорогие машины. Те, кто любит автомобили, ездят на них в свое удовольствие каждый день. Для других «новизна» исчезла, и теперь это просто инструмент для ежедневных поездок на работу – дорогой инструмент, о котором они сожалеют.

Во-первых, любой автомобиль, который вы смотрите, должен соответствовать вашему бюджету. Так вы автоматически откажетесь от большинства вариантов. Даже не смотрите в сторону машин, которые не можете себе позволить.

Во-вторых, машина должна быть хорошей. Вы можете сказать: «Но, Рамит, кто может сказать, что такое хорошая машина? Мусор для одного человека – это сокровище для другого». Послушайте, есть человек, который точно может сказать, что такое хорошая машина: я. Вот какими свойствами должен обладать хороший автомобиль:

• надежность. Когда я покупал свою машину, то больше всего хотел, чтобы она не сломалась. В моей жизни достаточно важных дел, и я хочу избежать проблем с ремонтом, который стоит времени и денег. Это был высокий приоритет, поэтому я был готов заплатить немного больше;

• машина, которую ты любишь. Я много раз писал о сознательном расходовании средств на то, что вы любите. Так как я буду водить машину в течение длительного времени, я хотел бы выбрать тот вариант, который мне действительно нравится. И, как послушный индусский сын, я не хочу беспокоиться о том, что она сломается;

• цена перепродажи. Одна из моих знакомых купила Acura за $20 000, ездила на ней около семи лет, а затем продала за 50 % от начальной стоимости. Она осуществила фантастическую сделку, управляя новой машиной в течение семи лет. Чтобы узнать, сколько будут стоить ваши потенциальные автомобили, посетите сайт Kelley Blue Book по адресу kbb.com и рассчитайте цену перепродажи через пять, семь и десять лет. Удивительно, как быстро обесцениваются большинство автомобилей и как другие (Toyota и Honda особенно) сохраняют свою ценность;

• страхование. Страховые тарифы на новый и подержанный автомобиль могут значительно отличаться. И даже если разница не слишком заметна в ежемесячных платежах (скажем, $50 в месяц), эта сумма возрастает с течением времени;

• эффективность использования топлива. Имеет смысл учитывать этот показатель, особенно если вы много ездите. Это может быть важным фактором в подсчете стоимости автомобиля в долгосрочной перспективе;

• первоначальный взнос. Это очень важно. Если у вас нет сейчас большой суммы, подержанный автомобиль будет более грамотным решением: как правило, первоначальный взнос на него ниже (то есть деньги, которые вы должны заплатить разово непосредственно при покупке). Если вы не заплатите первоначальный взнос, то процентные сборы будут намного больше. Когда я покупал автомобиль, у меня были наличные;

• процентная ставка. Процентная ставка по автокредиту будет зависеть от вашего кредитного рейтинга, поэтому позаботьтесь, чтобы он был в порядке (смотрите стр. 43). Если у вас есть несколько источников хорошего кредита, процентная ставка будет ниже. Это более важно, чем долгосрочный кредит. Каждый автосалон будет вести переговоры по-разному. Не бойтесь уйти, если дилер попытается изменить финансовые условия в последнюю минуту. Это распространенный трюк.

Что делать и не делать, покупая автомобиль

ДЕЛАТЬ:

• рассчитайте общую стоимость автомобиля^[56]. Выясните, сколько вы будете тратить в течение всего срока использования автомобиля – эти расходы могут оказать существенное влияние на ваши финансы. Помимо стоимости автомобиля и процентов по кредиту, общая стоимость должна включать в себя техническое обслуживание, бензин, страхование и стоимость перепродажи. Рассчитав приблизительную сумму этих «невидимых» расходов, вы сможете сэкономить больше и избежать сюрпризов, например когда получите счет за ремонт в размере $600;

• купите автомобиль, который прослужит вам не менее десяти лет, а не тот, который круто выглядит. Внешний вид поблекнет, а счета оплачивать придется. Помните о долгосрочной перспективе.

НЕ ДЕЛАТЬ:

• лизинг^[57]. Лизинг почти всегда выгоден дилеру, а не вам. Два исключения – люди, которые хотят новый автомобиль и готовы много за него заплатить, и владельцы бизнеса, арендующие автомобиль для получения налоговых льгот. Для большинства читателей «Я научу тебя быть богатым» лизинг – плохое решение. Купите автомобиль и пользуйтесь им длительный срок. Несколько лет назад Consumer Reports обнаружил, что покупка седана Honda Accord будет стоить «на $4597 меньше, чем та же модель, взятая в лизинг на пять лет». Я провел аналогичный расчет с новой моделью Toyota Camry и обнаружил примерно ту же закономерность: покупка сэкономит $6000 по сравнению с лизингом на шесть лет, а на более долгий срок – даже больше;

• продажа автомобиля менее чем через семь лет. Реальная экономия начинается после того, как вы погасили автокредит и ездите на машине как можно дольше. Большинство людей продают авто слишком рано. Гораздо дешевле поддерживать автомобиль в хорошем состоянии и ездить на нем «до упора»;

• покупка подержанного автомобиля. Пересчитайте. Если вы выберете правильный новый автомобиль, заплатите приемлемую цену и будете много на нем ездить, то в долгосрочной перспективе он сэкономит вам деньги. Читайте рассказ о покупке авто на стр. 351;

• увеличение бюджета на машину. Установите реалистичный бюджет для вашего автомобиля и не превышайте его. Будьте честны. У вас будут другие расходы – может быть, связанные с автомобилем, а может и нет, – и вы не сможете с ними справиться, потому что увеличили ежемесячный платеж за машину.

Завоевание продавцов автомобилей в процессе переговоров

Я наблюдал переговоры с продавцами автомобилей множество раз. И уже рассказывал про историю многодневных переговоров моего отца. Однажды мы с ним даже завтракали в дилерском центре.

Вы должны вести переговоры с дилерами безжалостно. Я никогда не видел, чтобы люди принимали настолько плохие решения о покупке, как в офисах автодилеров. Если вы не являетесь жестким переговорщиком, возьмите такого человека с собой. Если есть возможность, купите автомобиль в конце года, когда у дилеров горят сроки квот и они гораздо охотнее идут на переговоры. Горящие сроки – ваше спасение!

Чтобы подготовиться к переговорам, настоятельно рекомендую использовать Fighting Chance (fightingchance.com) – информационный сервис для покупателей автомобилей, чтобы приехать в автосалон во всеоружии. Сервис стоит своих денег. Вы можете заказать подробную информацию о конкретном автомобиле, который ищете. В ответ сервис сообщит закупочную цену для дилеров, а также малоизвестные данные, например «дилерские удержания». Я целый месяц исследовал сайт, планируя покупку, а затем купил автомобиль за $2000 по накладной. Служба также предоставила советы о том, как вести переговоры, не вставая с дивана. До самого подписания документов вам не придется ехать в дилерский центр.

Вот как я это сделал: я решил купить автомобиль в конце декабря, когда продавцы отчаянно хотят выполнить свои планы. Я обратился к семнадцати автодилерам и сказал, какую именно машину хочу. При этом заметил, что готов купить машину в течение двух недель, и, поскольку точно знал, сколько прибыли они получат от автомобиля, я собирался выбрать самую низкую цену из предложенных. В тот же день, когда я откинулся на спинку стула с чашкой чая «Эрл грей», тремя лепешками тако и соусом сальса «хабанеро», от дилеров начали поступать ответы. После того как пришли все предложения, я позвонил дилерам, назвал самую низкую цену, которую получил, и дал каждому из них шанс предложить цену ниже. Началась торговая война, которая привела к огромному снижению стоимости.

В конце концов я выбрал дилера в Пало-Альто, который продал мне автомобиль за $2000 по накладной – почти неслыханная цена. Мне не нужно было тратить время на посещение дилерских центров и беспокоиться о скользких продавцах. Я зашел только в один дилерский офис: в победивший.

Скучно, но выгодно: поддержание вашего автомобиля в хорошем состоянии

Я знаю, что поддержание вашего автомобиля в хорошем состоянии звучит непривлекательно. Но когда вы однажды его продадите, то станете богатым. Поэтому отнеситесь к обслуживанию машины так же серьезно, как и к своим пенсионным накоплениям: как только купите авто, занесите даты ТО в свой календарь, чтобы не забыть. Вот вам подсказка: в среднем автомобиль проезжает около тридцати тысяч километров в год. Используйте это число в качестве отправной точки для расчета графика технического обслуживания, в соответствии с инструкцией производителя.

Конечно, вам также нужно регулярно менять масло, следить за давлением в шинах и содержать свой автомобиль в чистоте. Я веду учет каждой процедуры, проводимой с автомобилем, и все записываю. Когда буду продавать машину, то покажу документацию покупателю, чтобы убедить того, насколько я был дотошным (и, соответственно, заставить заплатить больше). Люди часто забывают об этом и хлопают себя по лбу, когда начинают продавать авто и торговаться (с кем-то вроде меня), будучи не в состоянии представить подробные записи о техническом обслуживании. Не позволяйте перехитрить себя из-за отсутствия документов.

Самая крупная покупка из всех: покупка дома

Если бы я спросил, хотели бы вы заработать сто тысяч долларов за год, кто бы отказался? А если бы я подсластил предложение, отметив, что для этого потребуется тратить всего 10 часов в неделю, то гарантирую – согласился бы каждый. Так почему люди не тратят столько же времени на изучение самой большой покупки в жизни? Проведя исследование, которое не делают 99 % других людей, вы можете сэкономить десятки тысяч долларов на покупке дома в течение срока кредита.

Покупка дома – самая сложная и значимая покупка вашей жизни, поэтому стоит заранее разобраться в вопросе. Я говорю обо всех без исключения деталях. Это не пара штанов в Banana Republic. Когда вы покупаете дом стоимостью в сотни тысяч долларов, вы должны быть экспертом по распространенным ошибкам большинства покупателей жилья. Вы должны знать все условия покупки недвижимости, а также все способы достижения лучшего предложения. Но вы должны понимать, что дома предназначены для жизни, а не для получения огромной прибыли.

Послушайте, если вы покупаете дом, не открывая электронную таблицу и не проводя расчетов, то вы глупец. Если вы можете сэкономить $75 000 или $125 000 за 30 лет гашения кредита, просто разобравшись в вопросе, то это точно стоит вашего времени. Я хочу помочь вам понять, надо ли вообще покупать дом, а затем предоставлю основную информацию о том, что делать в течение следующих нескольких месяцев – трех или, возможно, двенадцати – чтобы подготовиться к покупке. Не могу разместить здесь все советы, но начну с азов.

Кому следует покупать дом?

С детства нас учили, что американская мечта – это дом, 2,5 ребенка и вечер с видом на закат. У меня есть друзья, которые сразу же после окончания колледжа хотели приобрести дом. Какого черта? Нет ни плана расходов, ни 401(k), но нужен дом? Когда я спрашиваю друзей младше меня, почему они хотят купить дом, они тупо смотрят на меня, как безмозглые автоматы, рискующие получить затрещину, и отвечают: «Это хорошая инвестиция».

Но дом – не очень хорошая инвестиция. Я расскажу об этом ниже. Кому следует купить дом?

В первую очередь вы должны купить дом, если это имеет финансовый смысл. В прежние времена это означало, что дом обойдется не более чем в 2,5 раза больше вашего годового дохода, вы можете внести сразу по крайней мере 20 % от его общей стоимости, а ежемесячные платежи (включая ипотеку, обслуживание, страхование и налоги) составят около 30 % от валового дохода. Если вы зарабатываете $50 000 в год до вычета налогов, значит, дом должен стоить $125 000, первоначальный взнос – $25 000, а размер ежемесячного платежа – $1250. Да, может быть и так, если вы живете в Озарке^[58].

Сейчас все немного по-другому. Но это не объясняет глупость людей, покупающих дома стоимостью в десять годовых доходов без первоначального взноса. Конечно, вы можете немного изменить традиционные рекомендации, но, если вы покупаете то, что не можете себе позволить, оно придет и укусит вас в мягкое место.

Позвольте мне выразиться предельно ясно: вы можете позволить себе хотя бы 20 %-ный первоначальный взнос за дом? Если нет, установите сберегательную цель и даже не думайте о покупке, пока не накопите достаточно. Даже если у вас есть первоначальный взнос, вы должны быть уверены, что зарабатываете достаточно денег, чтобы покрыть ежемесячные платежи. У вас может возникнуть соблазн подумать: «О, я плачу $1000 в месяц за аренду, поэтому я определенно могу позволить себе платить $1000 за собственный дом!» Неверно. Во-первых, вы, вероятно, захотите купить дом лучше, чем арендуете сейчас, а это означает, что ежемесячный платеж будет выше. Во-вторых, вы должны будете оплачивать налоги на недвижимость, страхование и техническое обслуживание, что добавит сотни в месяц. Если сломается дверь гаража или унитаз потребует ремонта, вы заплатите из своего кармана, а не из кармана арендодателя – а все это стоит ужасно дорого. Таким образом, даже если ипотечный платеж составляет те же $1000 в месяц, что и ваша аренда, то реальный платеж будет примерно на 40–50 % выше – приблизительно $1500 в месяц, если учесть все затраты.

Итог: если у вас нет достаточной суммы, чтобы сделать первый взнос и покрыть ежемесячные расходы, нужно установить сберегательную цель и отложить покупку, пока вы не убедитесь, что можете реализовывать свой план последовательно, месяц за месяцем.

Следующая вещь, о которой нужно подумать: находятся ли дома, на которые вы смотрите, в вашем ценовом диапазоне? Забавно, как много моих знакомых хотят жить в огромных домах. Конечно, ваши родители сейчас могут жить в таком доме, но им, вероятно, потребовалось тридцать или сорок лет, чтобы позволить себе это. Если вы еще не готовы финансово, то нужно скорректировать свои ожидания и начать с дома попроще. Такие дома, хоть и требуют пойти на компромисс, но хотя бы позволяют начать процесс. Первый дом, вероятно, не будет иметь столько спален, сколько вы хотите. Он будет не в самом потрясающем месте. Но он позволит вам начать делать последовательные ежемесячные платежи и накапливать капитал.

Наконец, сможете ли вы прожить в этом доме хотя бы десять лет? Покупка дома означает, что вы остаетесь на одном месте в течение длительного времени. Некоторые люди говорят, что готовы пожить в доме пять лет, но чем дольше вы в нем живете, тем больше экономите. На это есть несколько причин: покупка через агента по недвижимости включает в себя большие комиссии за трансакцию – обычно 6 % от стоимости. Разделите сумму на несколько лет и увидите, что это ударяет по бюджету намного сильнее, чем при сроке в 10–20 лет. Кроме того, есть расходы, связанные с переездом. И в зависимости от того, как вы организуете впоследствии продажу этого дома, можете заплатить значительную сумму налогов. Итог: покупайте дом только в том случае, если планируете жить на одном месте в течение десяти или более лет.

Я должен подчеркнуть, что покупка дома – это не естественный шаг, который должен сделать каждый в какой-то момент своей жизни. Слишком многие люди так считают, но это оказывается им не по плечу. Покупка дома навсегда меняет ваш образ жизни. Как бы ни складывались обстоятельства, вы должны будете каждый месяц платить по счетам, иначе потеряете дом или залезете в долги. Это влияет на ваш выбор работы и уровень толерантности к риску. Вам нужно будет отложить такую сумму, которой хватит на полгода, на случай, если вы потеряете работу и не сможете оплачивать ипотеку. Короче говоря, вы должны быть уверены, что готовы взять на себя ответственность стать домовладельцем.

Конечно, есть определенные преимущества в покупке дома, и большинство американских семей однажды его купят. Если вы можете себе позволить дом и вы уверены, что будете жить в этом районе в течение длительного времени, то такая покупка может быть отличным способом вложить деньги, накапливать капитал и создавать стабильное место для вашей семьи.

Правда: недвижимость является плохой инвестицией для большинства индивидуальных инвесторов

Самые большие «инвестиции» американцев – дома, хотя на недвижимости американцы как раз теряют больше всего денег. Агенты по недвижимости (и большинство домовладельцев) возненавидят меня после этого раздела, но я должен сказать, что недвижимость – самая переоцененная инвестиция в Америке. Прежде всего, это очень дорогая покупка, и только потом – инвестиция.

Если вы думаете о своем месте жительства как об инвестиции, то недвижимость в лучшем случае обеспечивает лишь посредственную отдачу. Во-первых, существует проблема риска. Если дом является самой большой вашей инвестицией, то насколько диверсифицирован портфель в целом? Если вы платите $2000 в месяц по ипотеке, то инвестируете ли $6000 во что-то другое, чтобы сбалансировать риск? Конечно, нет. Во-вторых, факты говорят, что недвижимость предлагает очень низкую доходность для индивидуальных инвесторов. Экономист Йельского университета Роберт Шиллер обнаружил, что с 1915 по 2015 год цены на жилье увеличивались в среднем лишь на 0,6 % в год.

Знаю, звучит безумно, но это правда. Мы обманываем себя, думая, что мы делаем деньги. Например, если кто-то покупает дом за $250 000 и продает его за $400 000 двадцать лет спустя, он думает: «Отлично! Я заработал $150 000!» Но он просто забыл учесть такие затраты, как налоги на недвижимость, техническое обслуживание и упущенные возможности, связанные с тем, что вы не использовали эти деньги на фондовом рынке. Правда в том, что долгосрочные инвестиции в фондовый рынок значительно перевешивают вложение денег в недвижимость – именно поэтому аренда жилья может быть отличным решением. Лично я выбираю аренду!

Не утверждаю, что покупка дома – это всегда плохое решение (я создал вспомогательный сберегательный счет под названием «первоначальный взнос на будущий дом», зная, что в конечном итоге куплю его). Просто вы должны думать об этом именно как о покупке, а не как об инвестициях. И, как с любой другой покупкой, вы должны приобрести дом и не продавать его как можно дольше. Сделайте домашнюю работу, а затем ведите переговоры. И знайте свои альтернативы (например, аренда).

Покупка против аренды: удивительные цифры

Хочу показать вам, почему аренда является разумным решением для большинства, особенно если вы живете в таком дорогом городе, как Нью-Йорк или Сан-Франциско. Но сначала давайте отбросим идею, что арендаторы «выбрасывают деньги» и не накапливают капитал. Каждый раз, когда вы слышите подобные клише в любой области личных финансов, остерегайтесь. Это неправда, и я собираюсь доказать вам абсурдность таких утверждений на цифрах.

Общая цена покупки и содержания дома намного выше, чем его продажная стоимость. Взгляните на некоторые цифры.

В приведенном выше примере дом стоимостью $220 000 фактически обойдется в $400 000. И я даже не включаю расходы на переезд, покупку мебели, ремонт и сборы за продажу недвижимости – все это составит десятки тысяч долларов.

Вы можете согласиться или не согласиться с моими цифрами; в любом случае вам стоит просчитать все самостоятельно. Я хочу, чтобы вы увидели все фантомные расходы, включенные в стоимость дома.

Когда вы арендуете жилье, вы не платите множество сборов, которые освобождают тонны наличных денег от финансирования ипотеки. Главное – вложить эти лишние деньги. Если вы ничего не делаете с ними (или, что еще хуже, тратите), лучше вам купить дом и использовать его в качестве вынужденного сберегательного счета. Но если вы дочитали до этой страницы, то велики шансы, что вы будете использовать лишние деньги для инвестиций.

Как покупка, так и аренда подходят не каждому. Все зависит от вашей конкретной ситуации. Самый простой способ узнать, стоит вам арендовать жилье или покупать дом, – воспользоваться онлайн-калькулятором New York Times под названием «Лучше арендовать или купить?» Он учтет содержание дома, ремонт, прирост капитала, затраты на покупку и продажу, инфляцию и многое другое.

Стать домовладельцем: советы по покупке дома

Как и в любой области личных финансов, в покупке дома нет никаких секретов. Нужно лишь не поступать, как большинство людей, делающих самую большую покупку в своей жизни, не осознавая истинных затрат. Я могу быть агрессивным в распределении активов, но, когда дело доходит до недвижимости, превращаюсь в консерватора. Я призываю вас придерживаться проверенных правил: 20 % – первоначальный взнос, ипотека на 30 лет с фиксированной ставкой и ежемесячный платеж, составляющий не более 30 % от валового дохода. Если вы не можете позволить себе таких расходов, подождите, пока накопите больше. Можно немного превысить бюджет, но не настолько, чтобы вы не могли расплатиться. Изначально принимая неудачное финансовое решение, вы будете вынуждены бороться с нарастающими проблемами на протяжении всего периода выплаты ипотеки. Не позволяйте этому случиться, потому что вы просто аннулируете всю кропотливую работу, вложенную в другие сферы вашей финансовой жизни.

Если вы примете хорошее финансовое решение, то будете в отличном положении. Вы будете точно знать, сколько тратите на дом ежемесячно, будете контролировать расходы, и у вас всегда будут деньги, чтобы оплатить ипотеку, инвестировать, взять отпуск, купить телевизор и все, что нужно.

Вот некоторые советы о том, что вы должны сделать, чтобы принять правильное решение.

1. Проверьте свой кредитный рейтинг. Чем выше ваша оценка, тем лучше будет процентная ставка по ипотеке. Если ваш кредитный рейтинг низкий, стоит отложить покупку, пока вы не сможете его улучшить. (О том, как улучшить кредитную оценку, читайте на стр. 52.) Хороший кредит означает не только более низкую общую стоимость, но и более низкие ежемесячные платежи. Представленная ниже таблица от myfico.com показывает, как процентные ставки влияют на сумму ежемесячных платежей по ипотеке в размере $220 000, взятой на 30 лет с фиксированной ставкой.^[59]

2. Накопите как можно больше денег для первоначального взноса. Традиционно вы должны внести 20 %. Если вы не можете накопить достаточно, чтобы внести 20 %, вам придется получить страховку Private Mortgage Insurance (PMI), которая защищает от неуплаты ежемесячного платежа. PMI обычно стоит от 0,5 % до 1 % от ипотеки, плюс годовая плата. Чем больше вы внесете, тем меньше PMI вам придется заплатить. Если вы не смогли накопить хотя бы 10 % от первого взноса, забудьте о покупке дома. У вас не получилось накопить даже 10 %, а еще ведь надо вносить ежемесячные ипотечные платежи, платить за содержание дома, налоги, страхование, мебель, ремонт… вы поняли идею. Установите сберегательную цель (стр. 164) для первоначального взноса и не начинайте искать дом, пока не накопите достаточную сумму.

Мифы о владении домом

«ЦЕНЫ НА НЕДВИЖИМОСТЬ ВСЕГДА РАСТУТ» (ИЛИ «СТОИМОСТЬ ДОМА УДВАИВАЕТСЯ КАЖДЫЕ ДЕСЯТЬ ЛЕТ»). Неправда. Чистая стоимость жилья не увеличивается, если вы учитываете инфляцию, налоги и другие сборы домовладельцев. Первоначальная стоимость кажется выше, но вы должны копать глубже.

«ВЫ МОЖЕТЕ ИСПОЛЬЗОВАТЬ ЗАЕМНЫЙ КАПИТАЛ, НАПРИМЕР ИПОТЕКУ, ЧТОБЫ ПОЛУЧИТЬ ПРИБЫЛЬ С ВЛОЖЕНИЯ НАЛИЧНЫХ СРЕДСТВ». Домовладельцы часто указывают на заемный капитал в качестве ключевого преимущества недвижимости. Другими словами, вы можете внести $20 000 за дом стоимостью $100 000, и, если дом поднимется в цене до $120 000, вы фактически удвоили свои деньги. К сожалению, заемный капитал работает против вас, когда цена идет вниз. Если ваш дом падает в цене на 10 %, то вы потеряете не 10 % капитала, а скорее все 20 %, учитывая 6 % сборов риелтора, расходы на продажу, новую мебель и другие расходы.

«Я МОГУ ВЫЧЕСТЬ ПРОЦЕНТЫ ПО ИПОТЕКЕ ИЗ СВОИХ НАЛОГОВ И СЭКОНОМИТЬ КУЧУ ДЕНЕГ». Будьте очень осторожны. Сумма, сэкономленная за счет уменьшения налоговых сборов, велика, но люди забывают, что они экономят деньги, которые обычно и так не потратили бы. Сумма, выплаченная за владение домом, намного выше, чем за любую аренду, если вы учтете содержание жилья, ремонт и более дорогостоящие расходы на страхование. Кроме того, поправки в законодательство от 2018 года уменьшили выгоду от налоговых вычетов.

3. Рассчитайте общую сумму покупки нового дома. Вы когда-нибудь покупали автомобиль или мобильный телефон, только чтобы выяснить, что они стоят дороже, чем заявлено? Я покупал, но в большинстве случаев просто потому, что эти вещи мне были нужны, а психологически я был готов к переплатам. Но при покупке дома цифры настолько велики, что даже небольшие сюрпризы будут стоить вам огромных денег. Например, если вы обнаружите неожиданную прибавку к стоимости в $100 в месяц, вы отмените оформление покупки? Конечно, нет. Но эта незначительная плата за 30 лет ипотечного кредитования увеличит сумму на $36 000 – плюс утраченные возможности для инвестирования. Помните, что затраты на завершение сделки – включая все административные сборы и расходы – обычно составляют от 2 % до 5 % от цены дома. Так что за дом в $200 000, придется заплатить $10 000. Имейте в виду, что в идеале общая стоимость не должна быть гораздо больше, чем три ваши годовые зарплаты (можно немного увеличить сумму, если у вас нет долгов). И не забывайте учитывать страхование, налоги, содержание дома и ремонт. Если кажется, что это чересчур, значит, вам нужно провести исследование, прежде чем покупать дом. Вы должны спросить своих родителей и других домовладельцев о неожиданных расходах или поискать ответ по запросу «неожиданные расходы на владение домом».

4. Получите самый консервативный, скучный кредит, который только возможно. Мне нравится кредит на 30 лет с фиксированной ставкой. Да, вы будете платить больше процентов по сравнению с кредитом на 15 лет. Но тридцатилетний кредит более гибкий, потому что вы можете выплачивать его все тридцать лет или погасить быстрее, если хотите. Но вы, вероятно, не должны этого делать: Consumer Reports сравнил преимущества раннего гашения ипотеки и инвестирования дополнительных $100 в месяц в индексные фонды со ставкой 8 %. За двадцатилетний период фонд выиграл 100 % времени. Как написано в статье, «…чем дольше вы владеете домом, тем меньше вероятность, что раннее гашение ипотеки будет хорошим решением».

5. Не забудьте проверить доступные вам льготы. Правительство хочет облегчить гражданам покупку их первого дома. Многие государственные и местные органы власти предлагают определенные преимущества при покупке первого жилья. Посетите hud.gov/topics/buying_a_home, чтобы изучить программы в вашем штате. Спросите: стоит ли оно того. Наконец, не забудьте проверить все ассоциации, к которым вы принадлежите, включая местные кредитные союзы, ассоциации выпускников и учителей. Вы можете получить доступ к специальным, более низким ипотечным ставкам. Черт, проверьте даже свое членство в Costco^[60] (они тоже предлагают специальные цены для своих членов).

6. Используйте онлайн-сервисы для сравнения цен. Возможно, вы слышали о zillow.com, который является богатым источником данных о ценах на жилье в Соединенных Штатах. Еще проверьте redfin.com и trulia.com, которые дадут дополнительную информацию о покупке дома, в том числе суммы налогов и обзор районов. По вопросам страхования используйте insure.com. И не забудьте позвонить в компанию, страхующую ваш автомобиль, и попросить у них скидку, если вы доверите им страхование недвижимости.

Планирование дальнейших покупок

Мы поговорили о свадьбах, автомобилях и домах, но есть много других крупных расходов, которые люди не планируют заранее – просто подумайте о будущих детях! Но если вы не планируете покупку заранее, то в конечном итоге она будет стоить вам гораздо дороже. Хорошие новости: есть способ предусмотреть и спланировать почти все крупные расходы, с которыми вы столкнетесь в жизни.

1. Признайте, что вы, вероятно, не реалистичны в отношении того, сколько все будет стоить, – заставьте себя открыть глаза. Если вы прочитали всю книгу (и даже использовали половину моих советов), вы, вероятно, лучше разбираетесь в личных финансах, чем 95 % людей, но вы все же человек. Извините, но ваша свадьба будет дороже, чем вы планируете. Дом потребует расходов, которые вы не учитываете. Но подход «голова в песке» – худшее, что вы можете сделать. Возьмите себя в руки, сядьте и составьте реалистичный план, во сколько вам обойдутся крупные покупки на ближайшие десять лет. Запишите хотя бы просто на салфетке – не нужно делать идеально! Просто потратьте двадцать минут и посмотрите, что вы придумаете.

2. Настройка автоматического плана экономии. Почти никто не примет мою рекомендацию создать бюджет для прогнозирования крупных покупок, поэтому я предлагаю пойти простым путем и настроить автоматический сберегательный план (смотрите стр. 238). Предположим, вы потратите $35 000 на свадьбу, $20 000 на автомобиль, $20 000 в первые два года жизни вашего первенца, и сколько-то вам потребуется для первоначального взноса за дом в вашем городе. Теперь выясните, какую сумму нужно откладывать. Если вам двадцать пять лет и вы собираетесь купить машину и жениться/выйти замуж через три года, это $45 000/36 месяцев = $1250 в месяц. Я знаю, знаю. Это больше $1000 в месяц. Возможно, вы не можете себе этого позволить. Но лучше узнать об этом сейчас, чем потом. Теперь спросите себя: можете ли вы позволить себе $300? Если так, то это уже на $300 больше, чем вчера.

3. Вы не можете иметь все самое лучшее, поэтому используйте слово на букву П. Приоритеты имеют важное значение. Как я уже сказал, человеческая природа требует лучшую свадьбу или идеальный первый дом, и мы должны быть реалистами, признавая это. Но мы также должны понимать, что мы не можем иметь все самое лучшее. Вы хотите филе-миньон в меню или открытый бар на свадьбе? Вы хотите дом с задним двором или район с лучшими школами? Если у вас есть деньги на первый взнос, вы будете точно знать, на какие компромиссы можете пойти, чтобы остаться в рамках бюджета. Если вы ничего не посчитали, то, похоже, никаких компромиссов не потребуется. Именно так люди влезают в непомерные долги.

Для тех вещей, которые не так важны для вас, просите, занимайте и крадите, чтобы откладывать: если вы женитесь/выходите замуж, и решили, что важнее всего место проведения свадьбы, то потратьтесь на него, но выберите самые дешевые варианты стульев, столовых приборов и цветов. Если вы покупаете автомобиль, забудьте про люк на крыше, чтобы выбрать нужную модель. И что бы вы ни делали, торгуйтесь, совершая большие покупки. Если вы планируете заранее, время экономит ваши деньги.

Делиться с нуждающимися: выходим за рамки ежедневной рутины

Большинство людей тратят всю свою жизнь на решение повседневных денежных вопросов и никогда не продвигаются вперед. О боже, зачем я купил эту куртку за $300? Черт, я думал, что отменил эту подписку. Если вы следовали рекомендациям из этой книги, то уже решили основные вопросы. Ваши учетные записи работают автоматически. Вы знаете, сколько можете позволить себе потратить на поход в ресторан и сколько хотите откладывать каждый месяц. Если что-то пойдет не так, ваша система покажет, что нужно сократить расходы, заработать больше или изменить образ жизни. В книге рассказано обо всем.

Значит, пришло время подумать о том, чтобы выйти за пределы ежедневной рутины. Большинство людей настолько поглощены мелкими вопросами о деньгах, что никогда не думают о том, чтобы разбогатеть («Я просто хочу погасить этот долг»). А вы можете установить более значимую цель – делать то, что любите, используя деньги в качестве поддержки.

Я считаю, что часть богатой жизни – это приносить пользу обществу, которое помогло вам достичь процветания. Есть много традиционных способов сделать это, например волонтерство в столовой или менторство. Вам не нужно быть богатым, чтобы выполнить свой моральный долг перед обществом. Даже $100 могут помочь. Сайты, такие как Pencils of Promise или kiva.org приведут вас к людям, нуждающимся в помощи. (Я очень гордился, что группа I will Teach You to Be Rich собрала более $300 000 для Pencils of Promise. На эти деньги были построены тринадцать школ для бедных детей по всему миру.) Вы можете пожертвовать деньги для вашей школы, местной библиотеки или на экологические проекты – выбирайте то, что важнее для вас. А если не хватает денег, пожертвуйте время, которое зачастую еще более ценно.

Если вы поразмышляете, то поймете, что в филантропии повторяются принципы книги «Я научу тебя быть богатым», о которых вы читаете: маленький простой шаг поможет начать. Выберите организацию, которую хотите поддержать, или место для работы волонтером. Вам не нужно быть богатым, чтобы стать филантропом – точно так же, как не нужно быть богатым, чтобы инвестировать.

Теперь у вас есть система личных финансов, которую мало кто имеет. Это позволяет вам вывести свои цели за пределы ежедневной рутины. Вспомните, что вы сделали для других в прошлом году? А что будет в этом?

Я бы хотел надеяться, что с помощью книги вы станете мастером сознательных расходов, а затем примените свои навыки, чтобы помочь окружающим. Может быть, это будет совет нуждающемуся в нем ребенку, стипендия для обучения или бесплатная помощь друзьям в управлении деньгами. Как бы то ни было, вы сейчас находитесь на вершине познаний об инвестировании. Вы вышли за рамки управления средствами в краткосрочной перспективе и теперь смотрите на деньги как на инструмент, помогающий вам стать богатыми, а также думаете о том, как поделиться этим знанием с другими.

Если бы это был фильм, то сейчас бы шел дождь, за кадром плакала бы скрипка, а молодой солдат медленно поднимал бы руку, чтобы поприветствовать пожилого генерала, у которого по щеке катится скупая слеза.

Богатая жизнь для вас и других

Если я добился успеха, то конец этой книги – начало вашего богатого будущего. Мы знаем, что быть богатым – это не только иметь деньги. Мы знаем, что большинство окружающих имеют сложившиеся представления о деньгах, но не имеют понятия о своих собственных финансах. И мы знаем, что сознательные расходы могут быть приятными (особенно если они автоматизированы). Но теперь, когда вы понимаете, как в действительности работают деньги, добавлю: мало кто знает о том, что значит «быть богатым». Это не какая-то мифическая история, случающаяся только с выпускниками университетов Лиги плюща или выигравшими в лотерею. Любой может быть богатым. Вопрос только в том, что для вас значит богатство. Вы научились этому: вы знаете, что деньги – это небольшая, но важная часть богатой жизни. Вы знаете, что жизнь должна быть прожита за пределами электронной таблицы. И вы знаете, как использовать деньги, чтобы спроектировать богатую жизнь.

Не могли бы вы сделать мне одолжение? Расскажите о том, что узнали, своим друзьям, чтобы помочь им сосредоточиться на их собственных целях. Богатая жизнь – нечто большее, чем просто деньги. Она начинается с управления своими финансами и продолжается в виде помощи другим в достижении богатства.

Я хотел бы поделиться некоторыми бонусными ресурсами, чтобы помочь вам заработать больше денег. Изучите их на сайте iwillteachyoutoberich.com/bonus.

И последнее: пришлите мне письмо (ramit.sethi@iwillteachyouto berich.com, тема – Моя богатая жизнь) и расскажите о самой важной вещи, которой научила вас книга. Я бы очень хотел получить от вас обратную связь.

Благодарности

Никто не пишет книги в одиночку. Эта книга появилась при помощи исследователей, которые находили неуловимые данные, моих товарищей по команде, управляющих делами, пока я писал, читателей, без стеснения делившихся своими денежными историями, а также при поддержке семьи и группы редакторов и дизайнеров, помогавших воплотить книгу в жизнь.

Я должен поблагодарить всех людей, которые помогли придать этой книге ее окончательную форму.

Спасибо Крису Нилу, исследователю, который нашел информацию по каждой теме, о какой я только мог подумать, – и всегда с улыбкой. Эрик Меерман и Пол Джейкобс, оба CFP^[61] из Palisades Hudson Financial Group, провели окончательную проверку фактов. И особая благодарность Джеффу Куо, бывшему исследователем при первом издании книги.

Спасибо моим друзьям из Workman Publishing: Анне Куперберг, Орландо Адьяо, Мойре Керриган, Ребекке Карлайл и Латеа Мондесир. И, конечно же, моему давнему редактору Марго Херрера, которая овладела искусством нежных телефонных разговоров, спрашивая, когда будет готова моя следующая рукопись.

Моей семье – Прабу и Нилам Сети, Рою и Трише, Нагине, Ибрагиму, Рачи, Хаджу, Ибрагиму, Никки, Карлосу и всем детям – спасибо за то, что были для меня прекрасными образцами для подражания.

Огромная благодарность моим наставникам и преподавателям, которые учили меня последовательности, этике и просто трудолюбию.

И моим друзьям, у которых есть бесконечный запас безумных историй о финансах.

Моему агенту Лизе ДиМона. Ну вот опять!

Моей жене Касс, которая была бесконечно терпелива и поддерживала меня на каждом этапе.

И, наконец, моим новым читателям. Надеюсь, что эта книга поможет вам построить вашу богатую жизнь.