Читать онлайн Финансовая азбука. Как перестать жить от зарплаты до зарплаты

Введение: День сурка или почему эта книга для вас

День зарплаты. На карту приходит долгожданная сумма. Первые несколько дней – эйфория. Вы закрываете обязательные платежи: ипотека или аренда, коммуналка, кредиты. Покупаете продукты, заправляете машину. Может быть, даже позволяете себе сходить в кафе или купить новую кофточку. Но проходит неделя, вторая… и вы с тревогой замечаете, как деньги на счете тают. К концу месяца вы снова начинаете считать каждую копейку, с нетерпением ожидая следующего поступления. А потом все повторяется. Снова и снова.

Этот финансовый «день сурка» знаком миллионам людей. Это жизнь от зарплаты до зарплаты. Состояние, когда ты не управляешь деньгами, а они управляют тобой. Любая непредвиденная ситуация – сломалась машина, заболел зуб, пригласили на свадьбу – превращается в катастрофу и заставляет лезть в долги или кредитную карту. О каких-то крупных целях, вроде отпуска без кредита, покупки новой машины или первоначального взноса, даже страшно думать.

Катя и Максим, молодая семья с одним ребенком, жили именно так. Оба работали, их совокупный доход был вполне средним для их города. Но деньги утекали сквозь пальцы. «Мы же ничего лишнего не покупаем», – говорила Катя, заказывая доставку пиццы после тяжелого рабочего дня. «Нам просто нужно больше зарабатывать», – вздыхал Максим, оплачивая очередной платеж по кредиту за телефон, взятый «потому что старый уже тормозил». Они были уверены, что проблема в недостаточно высоком доходе, а не в их отношении к деньгам.

Эта книга написана для таких людей, как Катя и Максим. Для всех, кто устал от постоянного финансового стресса и чувства безысходности. Для тех, кто хочет перестать быть рабом своих денег и стать их хозяином.

«Финансовая азбука» – это не сборник секретов Уолл-стрит и не пособие для будущих миллионеров (хотя кто знает!). Это простое, пошаговое руководство, которое поможет вам освоить самые базовые, но самые важные правила управления деньгами. Мы пройдем с вами весь путь, букву за буквой, от «А» до «Я»:

Анализ: Мы честно посмотрим, куда на самом деле уходят ваши деньги.

Бюджет: Научимся планировать расходы так, чтобы деньги оставались, а не исчезали.

Цели: Поставим реальные финансовые цели, которые будут вас мотивировать.

Долги: Разработаем план побега из кредитной кабалы.

Защита: Создадим финансовую подушку, которая даст вам уверенность в завтрашнем дне.

Инвестиции: Сделаем первые, самые простые и безопасные шаги в мир инвестиций, чтобы ваши деньги наконец-то начали работать на вас.

В этой книге не будет сложных терминов и заумных теорий. Только практические советы, жизненные примеры и четкие инструкции. Вы поймете, что для того, чтобы вырваться из замкнутого круга, не нужен огромный стартовый капитал или гениальные финансовые способности. Нужна лишь система, немного дисциплины и желание изменить свою жизнь.

Готовы перевернуть страницу своего «дня сурка»? Тогда начнем изучать нашу азбуку.

Прежде чем лечить болезнь, врач ставит диагноз. Мы не можем двигаться вперед, пока не поймем, где мы находимся сейчас и в чем корень наших проблем. Этот раздел может быть самым неприятным, потому что он заставит вас честно посмотреть на свои финансовые привычки. Но без этого шага все остальное не будет иметь смысла.

Глава 1. Колесо для хомячка: Почему мы бегаем на месте и куда утекают деньги

Почему так получается, что доходы вроде бы растут, а денег больше не становится? Вы получаете повышение, берете подработку, но к концу месяца на счете все тот же ноль. Это явление называется «закон Паркинсона» в применении к финансам: «Расходы всегда растут, чтобы сравняться с доходами».

Это и есть «колесо для хомячка». Вы бежите быстрее, но остаетесь на том же месте. Причина этого – не в размере зарплаты, а в психологии.

Ловушка №1: «Я этого заслужил(а)»

Это главный девиз общества потребления. Мы много работаем, устаем, и нам кажется, что лучший способ снять стресс – это что-то купить. Новый гаджет, незапланированный ужин в ресторане, спонтанная покупка платья. Эти траты приносят короткое удовольствие, но в долгосрочной перспективе лишь затягивают петлю на шее. Настоящая награда за труд – это не сиюминутное удовольствие, а долгосрочная финансовая безопасность.

Ловушка №2: Социальное давление и «жизнь для инстаграма»

Мы видим, как друзья и знакомые путешествуют, покупают новые машины, делают дорогие ремонты. И нам хочется «быть не хуже». Мы покупаем вещи не потому, что они нам нужны, а чтобы произвести впечатление на других. Этот феномен называется демонстративным потреблением. Проблема в том, что мы тратим свои реальные деньги, чтобы поддерживать иллюзию успеха перед людьми, которым, по большом счету, до нас нет дела.

Ловушка №3: «Мелкие» траты, которые съедают бюджет

«Что такого в одной чашке кофе?», «Подумаешь, пару раз в неделю съезжу на такси». Мы не замечаем мелких трат, но именно они, как термиты, подтачивают наш бюджет.

Пример из жизни:

Олег, офисный работник, был уверен, что тратит деньги только на самое необходимое. Давайте посчитаем его «незаметные» расходы:

Кофе с собой по дороге на работу: 200 руб. * 22 рабочих дня = 4 400 руб./мес.

Бизнес-ланч в кафе вместо еды из дома: 350 руб. * 22 дня = 7 700 руб./мес.

Бутылка воды/газировки из автомата: 70 руб. * 22 дня = 1 540 руб./мес.

Такси домой пару раз в неделю, когда «устал»: 400 руб. * 8 раз = 3 200 руб./мес.

Итого: 16 840 рублей в месяц! Это 202 080 рублей в год. Сумма, сопоставимая со стоимостью хорошего отпуска, первоначального взноса по автокредиту или мощного старта в инвестициях. И все это уходит на вещи, без которых легко можно было бы обойтись.

Ключевая мысль: Проблема жизни «от зарплаты до зарплаты» кроется не в сумме дохода, а в отсутствии контроля над расходами и в потребительских привычках, навязанных нам извне. Первый шаг к освобождению – это признать, что проблема существует, и взять на себя ответственность за ее решение.

Глава 2. Финансовое зеркало: Честный аудит ваших доходов и расходов

Пришло время перестать гадать и начать считать. Нам нужно составить честную и подробную картину вашей финансовой жизни. Этот процесс называется учет личных финансов.

Вам понадобятся: выписки из банковских приложений за последние 1-2 месяца, блокнот или специализированное предложение.

Шаг 1: Составляем балансовый отчет. Ваша точка А.

Нужно понять, чем вы владеете и сколько вы должны.

АКТИВЫ (то, что у вас есть)

Деньги на всех счетах и картах

Наличные

Накопления, вклады

Рыночная стоимость автомобиля (посмотрите похожие объявления на Avito)

Рыночная стоимость недвижимости (даже если она в ипотеке)

…прочее ценное имущество

ПАССИВЫ (то, что вы должны)

Остаток долга по ипотеке

Остаток по автокредиту

Потребительские кредиты

Долги по кредитным картам

Долги друзьям/родственникам

Ваша чистая стоимость = АКТИВЫ – ПАССИВЫ.

Эта цифра может быть положительной, отрицательной или нулевой. Это не хорошо и не плохо. Это просто факт, ваша отправная точка. Ваша цель – чтобы эта цифра росла.

Шаг 2: Анализ денежных потоков. Куда уплывают деньги?

Теперь самая кропотливая, но и самая важная часть. Нужно выписать абсолютно все ваши доходы и расходы за последний месяц.